ЦБ РФ обяжет банки и МФО рассчитывать долговую нагрузку

Минное поле нового закона МФО.

Новый формат изменения сотрудничества между заёмщиком и микрофинансовой компанией необратимо набрал обороты с 1 января 2017 года, когда вступило в действие правило Федерального закона № 230 «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности» , а также после того, как с начала 2017 года вступили изменения в действующий Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Все заёмщики и представители должны были вздохнуть спокойно, но оказалось, новый закон имеет очень много противоречий, которые приходится «расхлёбывать» на ходу всем заинтересованным лицам.

Какие «сюрпризы» приготовил новый закон?

Чаще всего «минное поле» нового закона преподнесло сюрпризы МФО, взыскателям и коллекторским компаниям, которые не знают, в каком месте можно «нарваться» на мину, которая окажет негативное влияние на работу финансовой структуры. Небольшая помощь в виде шпаргалки поможет МФО и кредиторам узнать, как правильно вести себя в этой ситуации.

Вне зависимости от того, когда было создано МФО, организация обязана внести изменения в действующий договор на оказание услуг для выдачи займов. Новый договор должен по сути изменить новый и качественный уровень взаимодействия между заёмщиком (который «неожиданно» стал должником) и МФО, если в будущем «хороший» заёмщик окажется должником. Таким образом, для «хорошего» клиента в МФО (заёмщика) закон не меняет правила участие, а вот для должника новый договор должен разъяснить правила поведения после возникновения задолженности.

Все задействованные участники микрофинансового рынка должны уяснить три основных момента, которые отражены в новом положении действующего закона (хотя таких моментов все же больше):

  • С 2017 года, МФО не имеет право заниматься взысканием сторонних долгов. МФО может сотрудничать с коллекторским агентствами, которые включены в список ФСПП, имеющие право заниматься коллекторской деятельностью, то есть, имея проблемный портфель, МФО может заключать агентское соглашение или цессию, но только с разрешёнными коллекторским агентствами.
  • Все ниже перечисленные пункты закона должны работать в паре «кредитор-должник», а не в паре «кредитор-заёмщик». По своей сути между кредитором и должником должен быть заключён новый договор. Пока неясно, каким образом будет заключаться договор, точнее его соглашение, если тот же договор не подписан ни с чьей стороны, и денег никто не получил. В статьях нового закона определено, что «должником» является физическое лицо (но не организация), допустившее естественную просрочку.
  • Должник по новому закону может в любое время отказаться от ранее подписанных соглашений и документов, где указаны уточняющие моменты встречного взаимодействия между кредитором и его представителем. В данном случае, у взыскателя остаётся только единственный вид по взысканию долга, это судебные инстанции. С правовой точки зрения такой момент является нонсенсом со стороны заёмщика, тогда какой смысл заключать договор с заёмщиком, если он отказался от этой схемы.

По своей сути, новый закон даёт заёмщикам карт-бланш, но, все же есть такая возможность доработки нового закона со стороны законодателей. Кредиторы и взыскатели по новому 230-ФЗ связаны по рукам и ногам.

Главная цель нового закона, это заключение всяких соглашений между МФО и должником. Без этого нет смысла проводить дальнейшие разборки с заёмщиком. К основанному договору в обязательном порядке необходимо прикрепить дополнительное соглашение, без которого нет смысла дальнейших ходов со стороны МФО. Можно условно разделить эти соглашения на три условные категории.

Закон о МФО с января: важные моменты

Данный закон об МФО 2017 состоит из 4 глав, включающих в общей сложности 22 статьи. Только в одной из них указываются изменения в деятельности микрофинансовых организаций, а остальные три касаются коллекторов и должников, имеющих просроченную задолженность. С самим текстом закона о деятельности МФО вы можете ознакомиться на любом юридическом портале, поэтому цитировать его бессмысленно. Нам хотелось бы лишь выделить наиболее важные моменты:

  • Новый закон о МФО 2017 касается только простых заёмщиков, то есть, физических лиц. Про займы для юридических лиц, бизнесменов и индивидуальных предпринимателей в нём речи нет.
  • В нём говорится про взаимодействие с должником как самой микрофинансовой организации, так и коллекторов, действующих от её имени, которые получили право требования задолженности посредством цессии.
  • Данный закон никак не касается долгов, которые появились по причинам просрочки коммунальных платежей, налогов и так далее. В нём рассматривается просроченная задолженность исключительно по займам и кредитам, то есть, речь идёт о кредитных и микрофинансовых организациях.
  • Закон об МФО не применим к частным займам, размер которых не достигает 50 000 рублей.
  • Любое коллекторское агентство, которое намеревается взыскать просроченный микрокредит у заёмщика, обязано быть внесено в специальный госреестр. В противном случае его деятельность противозаконна.

Методы работы коллекторов

В законе есть перечь, в котором указано, как именно коллекторы могут проводить работу по взысканию задолженностей с клиентов МФО. Они могут:

  • Общаться с должником посредством телефона или при личной встрече.
  • Использовать электронные сообщения, при чём, любые: СМС из мобильного, письма, переданные по email, сообщения в социальных сетях и так далее.
  • Отсылать почтовые письма, направленные как по месту жительства, так и проживания человека, имеющего просроченную задолженность.

О других методах взаимодействия коллекторов с должниками не указано, однако необходимо учесть, что они имеют право использовать другие попытки взыскивать задолженности, но лишь тогда, когда заёмщик дал своё письменное согласие на это. Согласие оформляется специальным документом, в котором указан конкретный список методов, которые коллекторы могут использовать. Скажем больше, в любой момент должник может отказаться от данного согласия, прислав в коллекторское агентство официальное письмо.

Также допускается, что коллекторы могут взаимодействовать с третьими лицами: родственниками заёмщика, его друзьями, коллегами и так далее. Но делать это разрешено лишь в двух случаях:

  • опять же, если должник письменно на это согласился;
  • если третьим лицом не было выражено несогласие на взаимодействие коллекторов с ним.

Если сказать простыми словами, если человеку будут докучать коллекторы по кредиту, который получал его знакомый, друг, родственник и так далее, он может официально отказаться от взаимодействия с ними, и их действия в обязательном порядке прекратятся.

Заключение

Естественно, в статье упомянуты далеко не все нюансы. Теперь, к примеру, коллекторам нельзя применять психологическое давление, физическую силу или что-либо, что способно нанести вред здоровью заёмщика. Если будет желание, вы сможете самостоятельно прочитать полный закон и понять его суть. А нам осталось лишь пожелать вам никогда не просрочивать полученные кредиты в банках и займы в микрофинансовых организациях!

— достаточно новая услуга в сфере потребительского кредитования. Такой вид ссуды подразумевает получение средств в долг на короткий промежуток времени с последующим возвратом основной суммы с процентами за пользование. Уже достаточно большое количество людей оценило преимущества такой услуги. Единственным существенным недостатком такого кредитования является повышенная процентная ставка за пользование, которая достаточно быстро может загнать любого заёмщика в ещё большую долговую яму. К сожалению, на сегодняшний день существует достаточно мало нормативных документов, которые регламентируют деятельность МФО, тем самым защищая интересы потребителей. В прошлом году был принят новый закон о микрозаймах, который регулирует начисление средств по процентной ставке, оберегая простых заёмщиков от бешеных переплат за пользование. Этот законопроект вступает в силу с 1 января 2017 года.

Каких перемен ждёт система микрокредитования

Новый закон о микрозаймах не внёс особых изменений в существующую нормативную базу, но дополнил её такими пунктами, которые позволяют снизить долговую нагрузку

на обычного заёмщика. Основные изменения коснулись таких сфер взаимодействия между потребителем и кредитодателем:

  1. Первая часть. Условия взаимодействия заёмщика с эмитентом и третьим лицом.

Это дополнение гласит о том, что предприятие-эмитент не имеет права разглашать конфиденциальную информацию о заёмщике без его письменного разрешения. Если заёмщик подписал документ, в котором одобряет передачу личных данных, но позднее передумал, он имеет права отозвать такое решение путём подачи заявления в МФО.

Сотрудничать с заёмщиком может только представитель МФО кредитора или уполномоченное лицо, которым может выступать только официальная организация, имеющая статус банка или коллектора.

Также закон о микрозаймах 2017 гласит, что эмитент не имеет право на размещение информации о должнике, чем часто злоупотребляли подобные учреждения, оставляя надписи о состоянии долга и данных заёмщика в подъездах и в социальных сетях.

Вести переговоры заимодатель может только в период с 8 до 22 часов в рабочие дни, а также с 9 до 20 — в праздничные и выходные. К тому же эмитент может привлечь только одного коллектора к взысканию долга. Что касается регулярности проведения таких мероприятий: личные встречи не более раза в неделю, а телефонный обзвон — не более восьми раз в месяц.

  1. Вторая часть. Снижение процентов по долговому обязательству.

В 2017 году проценты будут начисляться только на оставшуюся сумму долга. Так, к примеру, был оформлен на 5000 р., 4000 р. — погашено, комиссия будет рассчитываться исходя из суммы в 1000 р.

Максимальная сумма долга не может составлять более трёхкратного размера задолженности, то есть, при наличии кредита, остаток которого составляет 1000 р., начисление процентов остановится на достижении 2000 р.

Пеня должна рассчитываться исходя из суммы остатка просрочки.

Новый закон о микрозаймах вышел ещё в 2016, но изменения будут касаться только тех договоров, которые были заключены позднее 1 января текущего года.

Актуальность вопроса

Мнений о такой услуге, как микрокредитование, существует огромное количество. Одна категория людей высказывается скептически на этот счёт, другая считает такую процедуру очень нужной, так как она позволяет в считаные часы решить любые финансовые проблемы

. К какой категории относиться, решает каждый индивидуально.

Единственное, о чём не стоит забывать, так это правила, как выгодно взять микрозайм:

  • уделить должное внимание, выбору МФО, изучив рейтинг организации и существующие о ней отзывы;
  • детально ознакомиться с условиями предоставления услуги кредитования.

Предпочтение необходимо отдавать фирме, которая предлагает прозрачные условия сотрудничества с минимальной годовой ставкой

на кредит. Это позволит снизить переплату по кредиту и обезопасить себя от неожиданных неприятностей.

При оформлении займа в микрофинансовой организации гражданин берет на себя обязательство в установленные сроки погасить задолженность вместе с набежавшими процентами. Если заемщик не исполняет своих обязательств, то МФО начинает процесс взыскания. Дело может обернуться взаимодействием с коллекторами и судебным разбирательством. Процесс взыскания мало отличается от того, что характерен для банковских кредитов.

Что будет, если вы набрали микрозаймов, которые не можете оплачивать

Как только заемщик совершает просрочку, кредитная организация уже на следующий день начинает начислять пени. Вся работа МФО подчиняется Центральному Банку. Он оберегает заемщиков от произвола компаний, которые выдают микрозаймы.

Существуют законные ограничения по применению штрафных санкций к проблемным должникам:

  1. Пени не могут превышать 20% годовых, то есть это примерно 0,055% за каждый день просрочки. Но при этом продолжается начисление процентов, которые указаны в кредитном договоре.
  2. За счет штрафных санкций долг не может увеличиться более чем в 4 раза. То есть если вы взяли в долг 5000 рублей, то к возврату МФО не может требовать более 20000 рублей.

Все микрофинансовые организации, которые входят в реестр МФО, опубликованный на сайте Центрального Банка, эти нормы соблюдают. Поэтому, если вы набрали кучу займов, вы можете без проблем самостоятельно посчитать максимальные суммарные требования всех кредиторов, которые могут быть к вам предъявлены. На прощение долгов рассчитывать не стоит.

Что будет если, не платить микрозайм вообще

Процесс взыскания просроченного долга может затянуться. С первого дня просрочки с должником начинает взаимодействовать служба взыскания МФО. Она может действовать довольно жестко. Если гражданин продолжает уклоняться от выплат, дело передается коллекторскому агентству. Порой микрофинансовые организации не передают дела на взыскание сторонним компаниям, они просто имеют в своем штате сотрудников, которые занимаются этим вопросом.

Первоначальный процесс взыскания по долгам в отношении банков и МФО существенно различается. Банки стандартно сотрудничают с легальными коллекторскими агентствами, которые в процессе взаимодействия с должником применяют законные методы. Но если вы — заемщик МФО, стоит готовиться к сильному давлению. В СМИ постоянно фигурирует информация о зверствах черных коллекторов, которые работают именно на микрофинансовые организации.

Вам нужно будет быть готовым к следующим действиям взыскателей:

  • вам будут постоянно звонить, давить на вас психологически;
  • звонки будут поступать вашим родственникам и друзьям;
  • коллекторы могут ходить по вашим соседям, говорить о вас плохо;
  • в вашем подъезде могут появиться нелицеприятные надписи;
  • визиты взыскателей к вам домой;
  • они могут звонить вам на работу;
  • порча замков, глазков и прочее.

Все эти методы давления противоречат Закону о коллекторской деятельности, который вступил в силу с начала 2017 года. Если в отношении вас применяются такие действия, то вам необходимо обращаться в прокуратуру, полицию, Роскомнадзор (если коллекторы разглашают ваши данные, звонят всем подряд). Служба приставов — надзорный орган над всеми коллекторскими фирмами, поэтому жалобы на противозаконные действия взыскателей можно направлять и в ФССП или звонить на телефон горячей линии этой службы.

Как взять микрозайм и законно его не платить

Ни одна кредитная организация не махнет рукой и не простит долг, она будет делать все, чтобы вернуть свои средства вместе с процентами и пенями. Но есть вполне законный метод вообще не платить. На кредитном рынке существует такое понятие, как «безнадежный долг». Это означает, что никто и ничего с гражданином не может сделать, даже приставы не могут повлиять на возвратность средств. Такие безнадежные долги могут несколько лет висеть на взыскании, но рано или поздно списываются с баланса.

Условия для списания задолженности:

  • нет официальной работы;
  • нет никакого движения средств в счет гашения задолженности;
  • нет счетов и банковских карт с наличием регулярных поступлений;
  • нет собственного имущества, или должника просто не могут найти приставы.

После неуспешных попыток взыскания пристав направляет микрофинансовой организации документ, в котором говорится о невозможности взыскать долг. МФО может возобновлять процесс многократно, но если успеха нет, рано или поздно она спишет долг. Но до этого момента может пройти 2-3 года, и в этот срок должник будет постоянно испытывать на себе давление то коллекторов, то приставов.

Помощь юриста по кредитным долгам бесплатно

Юридическая помощь должникам. Как избавиться от кредитов. 4.88/5 (8)

Несмотря на то, что деятельность банков и микрофинансовых организаций жестко контролируется со стороны Центробанка, права заемщиков со стороны кредитных организаций нарушаются ежедневно.

Гражданам, которые столкнулись с проблемой выплаты кредитов, можно получить бесплатную помощь юриста по кредитным долгам.

Внимание! Связаться с консультантом можно несколькими способами:

  • заполнить специальную форму на сайте. Описать свою проблему и оставить контактный телефон. После изучения вопроса юрист самостоятельно свяжется с заявителем;
  • позвонить по телефону горящей линии, она работает круглосуточно, получить консультацию можно бесплатно. Телефоны для связи +7 (499) 322-73-27 (для Москвы и Московской обл.); +7 (812) 507-80-82 (для Санкт-Петербурга и Ленинградской обл.); 8 (800) 551-71-02 (федеральный номер для других регионов).

Получение консультации в режиме онлайн – это самая быстрая возможность получить ответ на сложные проблемы, связанные как с оформлением, так и с исполнением кредитных договоров.

Кто такой кредитный юрист

Кредитный эксперт – это консультант, который защищает права потребителей в сфере взаимоотношения с банковскими организациями. В его специализацию входит снижение долговой нагрузки заемщика, списание процентов.

Кредитные юристы подразделяются на несколько категорий:

  • по судебному урегулированию проблем долга;
  • по досудебной работе с долгами и кредитными обязательствами;
  • по защите прав заемщиков в процессе исполнительного производства.

Часто к кредитным юристам обращаются за консультацией по вопросу рефинансирования. Несмотря на то, что данное направление в сфере юридических услуг появилось совсем недавно, у юристов достаточно знаний, чтобы решить проблему любой сложности.

Самое главное – это доверие клиента к юристу, раскрытие полной информации. При необходимости консультант может порекомендовать банкротство и компании, которые смогут им заняться.

Важно! Обращение к кредитному юристу поможет оптимизировать долговую нагрузку клиента.

Ситуации, когда пригодится помощь специалиста

Большая часть жителей России пользуются кредитами. Для привлечения клиентов банки идут на различные уловки, предлагают пониженные ставки, за которыми скрываются большие комиссии, навязывают обязательную страховку.

Но каждый заемщик должен понимать, что в первую очередь банк отстаивает свои интересы. Их цель – получение максимальной прибыли в начислении процентов. Именно поэтому при любом нарушении условий договора со стороны заемщика банковская организация начинает предпринимать любые меры по взысканию задолженности. Нередко эти меры проводятся с нарушением законодательства, прав граждан.

Но и со стороны финансовой компании происходят нарушения условий договора. Они могут выражаться в дополнительных комиссиях, скрытых процентах, которые в условиях не прописаны. В подобной ситуации помощь юриста часто необходима, так как противостоять банковской организации человек самостоятельно не может.

Внимание! Профессиональная юридическая помощь потребуется в следующих случаях:

  • при процедуре оформления кредитного договора;
  • во время возникновения просрочки при погашении ежемесячного платежа;
  • невозможность выплачивать задолженность по кредитам;
  • проведение процедуры банкротства физических лиц;
  • несоблюдение со стороны финансовой организации условий договора;
  • незаконное начисление процентов и комиссионных сборов;
  • при обращении кредитора в судебные инстанции для взыскания задолженности.

Консультант в кредитной сфере сможет грамотно дать консультацию по всем данным вопросам и помочь с ведением судебных дел.

Преимущества бесплатной юридической консультации 24/7

Заметьте! Получение консультации онлайн имеет ряд преимуществ:

  • все услуги оказываются конфиденциально, информация не передается третьим лицам;
  • удобство – для того чтобы получить консультацию, не нужно искать офис, терять время. Решить вопрос можно дистанционно;
  • узнать нужную информацию можно за 10 минут.

Получение онлайн консультации по кредитным делам – это профессиональная, грамотная помощь юриста, обладающего большой базой знаний. Все юристы имеют практический опыт в сфере российского законодательства.

Получить консультацию намного проще, чем кажется. Достаточно только оформить заявку с описанием своей проблемы.

Источник: https://potreb-prava.com/konsultaciya-yurista/pomoshh-yurista-po-kreditnym-dolgam-besplatno.html

Юридическая помощь должникам по кредитам

Практика кредитования прочно вошла в нашу жизнь и как следствие, участились кредиты с просрочкой. Люди оценили возможность начать пользоваться благами, приобретенными на заемные деньги уже сегодня, а платить позже.

Почему так популярна услуга «Помощь должникам по кредитам»?

Причин тому множество:

  • Просрочка по кредитам;
  • Потеря работы;
  • Задержка зарплаты;
  • Большой процент выплат по кредитам от семейного бюджета;
  • Не правильно просчитаны финансовые возможности;
  • Не внимательно прочитан договор и проценты оказались гораздо выше.

Это наиболее часто встречающиеся ситуации. На самом деле их гораздо больше. Риск в том, что любой сбой в графике погашения кредита влечет начисление штрафных процентов. Долг начинает расти в геометрической прогрессии. Порой достигая астрономической для гражданина суммы.

Проблемы должников по кредитам

Понимая, что не в состоянии выплачивать кредит, многие теряются. Не без основательно начинают беспокоиться за семью, имущество, здоровье. На должника обрушиваются неприятности:

  • Визит службы безопасности банка;
  • Коллекторы звонят и угрожают;
  • Приставы арестовывают имущество;
  • Назначен суд;
  • Сумма долга увеличивается каждый день;
  • С кредитных карт списывают деньги.

И это далеко не все, что происходит при наличии долга перед банком.

В такой ситуации главное не терять времени. Необходимо незамедлительно обратиться к юристам, чьей специализацией является юридическая помощь должникам по кредитам.

Изучив вопрос, юристы могут обнаружить нарушения закона, которые позволят значительно облегчить последствия. Это может касаться пунктов договора, которые можно оспорить. Также действия коллекторов, приставов, банков, зачастую бывают не законны. Профессиональная помощь юриста здесь просто необходима.

Наши юристы могут:

  • Снизить штрафы, неустойку;
  • Обеспечить защиту в суде;
  • Привести действия коллекторов в приемлемую форму;
  • При необходимости обратиться в прокуратуру и другие защитные органы;
  • Снять арест с имущества;
  • Договориться о реструктуризации долга.

Обычный гражданин, который не знает в совершенстве законы, банковскую систему, порядок взыскания долгов и многое другое, вряд ли может рассчитывать на благоприятный исход. Оказавшись в одиночестве против банка, коллекторов, приставов, далеко не каждый выдержит натиск.

Но, ситуация кардинально меняется, когда к делу подключается команда юристов.

Преимущества работы с нами:

  • К нам легко обратиться, достаточно позвонить или отправить запрос;
  • Мы компания с высокой степенью надежности. Гарантия 100% результата;
  • Мы сами соберем все документы, подготовим заявления;
  • Работать будем до результата.

    При необходимости подадим апелляцию, обратимся в Верховный суд. Стоимость услуг не увеличится;

  • Обеспечим круглосуточную поддержку. Нам можно позвонить в любое время, проконсультируем, решим проблему.

Мы используем весь наработанный более чем за 7 лет опыт для блага наших клиентов.

Юридическая помощь должникам по кредитам от специалистов компании Proff Банкрот

Проблемы с выплатой кредита могут возникнуть практически у каждого. Мы заранее не можем знать, что будет с экономикой в стране и мире. Какова будет наша финансовая ситуация. Ведь на момент подписания договора с банком она была стабильна.

Самое главное, в случае возникновения проблем, не ждать, что они сами решаться, не усугублять ситуацию. Срочно действовать! Начинать с консультации юриста.

Наша компания бесплатно проводит первичную консультацию и выносит экспертное заключение о том, как законно и с наименьшими потерями решить проблему клиента.

Помните, только начав действовать, Вы получите шанс на победу!

Источник: http://proffbankrot.net/pomosch-dolzhnikam-po-kreditam

Вам будет интересно:

  1. Способы избавиться от автокредита
  2. Как вернуть страховку по кредиту
  3. Не плачу кредит
  4. Кредит после смерти заемщика

Понравилась статья? Поделиться с друзьями: