Что такое капитализация процентов на счете по вкладу

Фото человека делающего расчетыБанковские вклады — наиболее популярный вид инвестирования.  Вы передаете свои накопления банку на определенных условиях и под определенный процент. Ежедневно,  ежемесячно, ежеквартально, раз в год или по истечению срока действия депозита осуществляются начисления процентов. Однако стоит ли забирать на руки полученную прибыль? Сегодня практически все банки предлагают программы, подразумевающие  капитализацию процентов. Капитализация процентов –  что это?

Что такое капитализация процентов по вкладу

Расчет процентов по вкладу с капитализациейНесмотря на довольно непривычное название, суть понятия капитализации процентов по вкладу достаточно проста: накопленные за определенный период (чаще всего за месяц) проценты прибавляются к основной сумме вклада. Размер депозита при этом увеличивается, и следующее начисление процентов производится уже на большую сумму.

Таким образом, доход приносят не только первоначально размещенные денежные средства, но и все начисленные на них проценты. Подобную схему иногда называют вкладом со сложным процентом, потому что итоговая, или эффективная, ставка по такому вкладу оказывается выше, чем первоначальная.

Наиболее популярны на сегодняшний день вклады с ежемесячной, ежеквартальной и ежегодной капитализацией процентов. Депозиты с ежедневной и еженедельной капитализацией крайне редко появляются на рынке. Важно отличать периодичность начисления процентов и периодичность капитализации вклада. К примеру, банк может начислять проценты ежедневно, а прибавлять к основному телу вклада ежемесячно.

куда вложить деньги чтобы заработатьБанковский вклад — это не единственный способ использовать свободные деньги. Есть много вариантов, куда вложить деньги, чтобы заработать и приумножить собственный капитал.

Планирование домашнего бюджета – задача каждого человека, стремящегося к финансовой стабильности, накоплению и реализации долгосрочных финансовых целей. Читайте тут о том, как планировать домашний бюджет.

Расчет процентов по вкладу с капитализацией

Для того чтобы понять, как работает схема капитализации процентов, рассмотрим простой пример. Допустим, у нас есть сумма в сто тысяч рублей, и мы хотим разместить годовой депозит по ставке 10% .

Очевидно, что в случае обычной схемы начисления (без капитализации) через год доход по вкладу составит 0,1*100 000=10 000 рублей. Теперь попробуем рассчитать, сколько мы сможем заработать, если бы у нас был вклад с ежемесячной капитализацией процентов и с такой же ставкой.

  1. Первый месяц. Начисленная сумма составит 100 000*31/365*0,1=849,32 руб (здесь 365 – количество дней в году, 31 – количество дней в месяце, 0,1 или 10% – депозитная ставка). К концу периода сумма вклада составит 100 849,32 руб.
  2. Второй месяц. Процент по депозиту за этот период 100 849,32*30/365*0,1=828,90 руб (мы предположили, что во втором после открытия вклада месяце 30 календарных дней, поэтому доход получился чуть меньше, чем в первом, но это временно, дальше все придет в норму). Сумма вклада 101 678,22 руб.
  3. Третий месяц. Начисленный банком процент составит уже 101 678,22*31/365*0,1=863,57 руб, а размещенная сумма увеличится до 102 541,79 руб.
  4. Четвертый месяц. Рассчитываемые цифры будут равны соответственно 102 541,79*31/365*0,1=870,90 руб и 103 412,69 руб.
  5. Пятый-одиннадцатый месяц. Все начисления производятся аналогично.
  6. Двенадцатый месяц. Начисленный процент – 900,58 руб, сумма вклада к концу срока – 110 471,27 руб.

Как вы видите, формула капитализации процентов очень простая, нужно только учесть все интервалы при расчете.

Итак, разместив 100 000 рублей на один год под 10% с капитализацией, мы получили 10471,27 рублей чистого дохода. Это соответствует эффективной ставке в 10,47%, которая примерно на полпроцента выше, чем первоначальная. Наш абсолютный выигрыш составил 471,27 руб. Очевидно, что при увеличении суммы или срока  вклада разница становится еще более ощутимой.

Преимущества и недостатки вкладов с капитализацией

вклад с капитализацией процентовКазалось бы, вывод очевиден: вклады с капитализацией выгоднее, чем обычные, и размещать деньги надо только на условиях сложных процентов.

Однако не все так просто – не зря среди предложений большинства банков преобладают все-таки простые вклады. Причин для такого положения вещей несколько:

  1. Не все клиенты банков хотят накапливать полученные проценты. Многие рассматривают их как неплохую добавку к месячному заработку и предпочитают получать ее на текущий расчетный счет.
  2. Часто условия, на которых открываются вклады с капитализацией, не предусматривают частичного снятия средств в период размещения. А такая возможность для многих является весьма привлекательной, поскольку оставляет право забрать основную часть денег в случае экономической нестабильности или появления непредвиденных трудностей.
  3. В большинстве банков размер ставки по вкладам с капитализацией ниже, чем при размещении средств под простой процент. Разница часто составляет как раз те самые 0,5 — 1%, которые дополнительно приносит капитализация. Поэтому при принятии решения о выборе программы инвестирования средств нужно исходить из сравнения эффективных ставок по вкладам.

Вместе с тем вклад с капитализацией – эффективный и удобный инструмент для тех, кто имеет свободные средства и хочет получить на них максимальный доход. Среди основных преимуществ такого вида накопления – удобная прозрачная схема и приятные ощущения от постоянно растущих сумм выплат.

диверсификация рисковПри любых инвестициях помните золотое правило «не кладите все яйца в одну корзину». Для диверсификации рисков используйте различные финансовые инструменты.

Банк может обанкротиться, у него могут отобрать лицензию, поэтому важно иметь другие запасные варианты. Подробнее про дефолт и невыполнение обязательств читайте в этой статье.

Есть очень похожий на депозит инструмент — банковский вексель. По ссылке http://predp.com/fin/terms/chto-takoe-veksel.html информация, что такое вексель и как происходит расчет по векселю. Интересный факт: дефолты по векселям случаются намного реже, чем по облигациям.

Рекомендации по выбору вида вклада

В заключении позволим себе дать несколько советов по выбору способа размещения финансовых средств в банке с учетом темы данной статьи – капитализации процентов.

  1. При выборе стратегии накопления необходимо учитывать существующие возможности в настоящее время и оценить возможные потребности в ближайшем будущем. Если вы уверены, что имеющиеся деньги не потребуются в обозримой перспективе, можно искать вклад с наибольшей эффективной ставкой, в том числе и получаемой с помощью капитализации. Если же такой уверенности нет, возможно, стоит пожертвовать этой опцией в пользу, например, частичного снятия – но учтите, что чаще всего при досрочном расторжении договора о банковском вкладе вы теряете все заработанные проценты.
  2. В процессе выбора конкретной программы необходимо проанализировать все предложения банка, как с капитализацией процентов, так и без нее. Сравнение условий размещения денег необходимо проводить исходя из размера эффективной ставки. Соответствующую информацию можно получить от сотрудников банка или в результате расчетов с помощью депозитного калькулятора на сайте финансового учреждения.
  3. Независимо от того, какой вид вклада вы предпочитаете, особое внимание необходимо уделить надежности банка. Информацию об этом можно получить из независимых рейтингов, анализа структуры активов и списка владельцев. Немаловажными факторами являются также время существования банка, его репутация и имидж. Ну и само собой разумеется, что организация, которой вы хотите доверить свои деньги, должна входить в систему страхования банковских вкладов, обеспечивающую государственную защиту всех размещенных депозитов размером до 700 тысяч рублей.

Практически всегда выбор банка – это компромисс между его надежностью и статусом и величиной процентной ставки.

Таким образом, вклады с капитализацией процентов – отличный способ увеличения действующей на момент открытия вклада ставки для тех, кто имеет деньги и хочет инвестировать их с целью максимального накопления. Если получаемая в итоге эффективная ставка по депозиту с капитализацией будет выше, чем при обычном размещении при прочих равных условиях, смело принимайте условия такого вклада и получайте дополнительную прибыль.

Какие вклады лучше с учетом капитализации или без

На первый взгляд здесь все очевидно. Раз капитализация процентов по вкладу постоянно увеличивает сумму денег на счете клиента, значит она выгодней.

Только в реальности не все настолько однозначно. У данных депозитов существует несколько особенностей, которые останавливают многих потенциальных клиентов от их выбора.

  • В большинстве банков у вкладов с капитализацией процентные ставки меньше, чем у срочных депозитов. Чаще всего мы говорим о разнице 1–1,5%. Таким образом банковские учреждения уравнивают разные виды вкладов по доходности. В таких условиях клиенту сложно бывает понять, какой из банковских продуктов является максимально выгодным. Здесь нам на помощь приходят уже упоминавшиеся выше эффективные ставки.
  • Не каждый вкладчик желает копить начисляемые проценты на своем счете. Есть категория клиентов, предпочитающих сразу получать их на свою дебетовую карточку.
  • Чаще всего вклад, имеющий капитализацию процентов, не предусматривает преждевременное частичное снятие денег. Для многих вкладчиков такое положение вещей неприемлемо. Это характерно для людей, которые не могут заранее точно сказать, когда им понадобятся размещенные в банке деньги.

Но даже учитывая все вышесказанное, капитализация является эффективным и удобным инструментом накопления денежных средств. Подобный депозит подойдет тому человеку, который располагает свободными деньгами и желает получать с них максимальную доходность.

Выбор выгодного вклада

Такая процедура выбора состоит из нескольких последовательных этапов, которые нужно проделать потенциальному вкладчику. Следуйте нашим рекомендациям и вы вложите свои деньги с максимальной выгодой и минимальными рисками.

Этап 1 – выбор банка

Бурное развитие информационных технологий намного расширило возможности вкладчиков. Во-первых, сейчас людям намного проще находить информацию по всем существующим банковским учреждениям. Во-вторых, появилась возможность открывать депозитные и накопительные вклады не только в собственном городе.

Хотя широкий выбор – это не только благо, но и дополнительная головная боль. Принять окончательное решение по банку теперь совсем непросто.

Однако, не нужно драматизировать ситуацию. Мы рекомендуем нашим читателям сотрудничать с крупными банковскими учреждениями, которые давно работают на рынке, имеют положительную репутацию и входят в рейтинги крупнейших тематических сайтов.

Кроме того, на сайте Центробанка РФ есть раздел с информацией по кредитным организациям. В нем содержатся данные по тем банкам, которые в настоящее время испытывают финансовые сложности. Естественно, работать с ними не нужно.

Отберите несколько учреждений, которые вызывают у вас наибольшее доверие и переходите к следующему этапу.

Этап 2 – анализируем доступные вклады

Актуальные депозиты от различных банков могут существенно отличаться по своим условиям. Естественно, мы станем анализировать только те из них, которые предусматривают капитализацию процентов.

Кроме того, стоит обратить внимание на следующие аспекты:

  • ставка по вкладу;
  • возможности пополнения;
  • пролонгация договора;
  • возможности преждевременного снятия денег.

Но самым главным для нас условием является эффективная процентная ставка. Напомним, это тот итоговый размер процентов, который вкладчик получит по выбранному депозиту.

Этап 3 – сравнение результатов

Это заключительный и наиболее простой этап. Вам остается лишь сравнить полученные результаты и сопоставить информацию. В большинстве случаев выбор станет для вас очевидным.

Если вы планируете положить в банк сумму меньше 1,4 миллионов рублей, то можете всецело сконцентрироваться на доходности вклада. Обращать внимание на риски не стоит, ведь государство в такой ситуации выступит гарантом сохранности не только ваших денег, но и начисленных на них процентов.

Преимущество капитализации

Депозиты с капитализацией обладают рядом преимуществ:

  • Возможность увеличить процентную ставку. Чем больше средств вы вложите, тем больше будет прибыль, суммируемая к основному депозиту, и тем больше будет в итоге первоначальный процент.
  • Увеличение конечной суммы вклада. Процент начисляется от периодически увеличивающейся денежной суммы, и к концу срока вы получаете больший доход.
  • Доступность. Для того, чтобы открыть депозитный счет с капитализацией, не нужно быть миллионером. Достаточно небольшой суммы денег в рублях или в валюте. Каждый банк устанавливает свой порог минимального размера вложения.
  • Удобство и простота. Вам всего лишь необходимо выбрать банк, программу, заключить договор и внести приготовленную сумму. Дальше ваш удел – ожидание истечения срока договора, после чего вы можете забрать накопленную сумму или же пролонгировать договор. Кроме того, не вам не потребуется открывать дополнительного счета или карты для перевода процентов.

Однако есть в депозитах с капитализацией свои «подводные камни» и ряд нюансов, которые следует учитывать.

Капитализация вкладов – что это: реальная выгода или мираж?

В некоторых банках процентная ставка для депозитов с капитализацией значительно ниже, чем процентная ставка по обычному депозитному счету. Создается иллюзия выгоды капитализации, хотя если прибегнуть к скрупулезным  расчетам, окажется, что как раз-таки обычный вклад в итоге принесет большую прибыль.

Как не ошибиться и не прогадать?

Несколько полезных советов, которые помогут вам сделать правильный выбор:

  • тщательно выбирайте банк. Изучите размер процентных ставок, программы, которые предлагаются по открытию депозитного счета, условия, на которых работают банки;
  •  подберите подходящую вам программу по вкладу. При этом если процентная ставка по обычному депозиту будет выше процентной ставки по вкладу с капитализацией, тщательно высчитайте прибыль, которую вы получите в итоге в обоих вариантах;
  • отдавайте предпочтение длительным вкладам. Чем дольше средства в обороте, тем больше будет конечная сумма. Выгодны долгосрочные вклады;
  • определитесь, хотите ли вы иметь доступ к счету в течение действия договора. Большая часть программ предполагает выплату всей накопленной суммы только по истечению срока, установленного в договоре.

Таким образом, чтобы принять правильное решение, необходимо изучить вопрос всесторонне, точно понимать и знать: капитализация процентов и вкладов – что это; определить, чего именно вы ждете от подобного рода вложений, какую цель хотите достичь. Исходя из этого, уже выбирать и банк, и программу.

Что это такое

Капитализация счета вклада – это проценты, которые банк выплачивает вкладчику на уже начисленные проценты по договору.

Это значит, что сначала определяются ставки по вкладу, они прописываются в договоре, а затем, на них сверху еще идет начисление капитала.

Обычно ставки вместе с капитализированными процентами принято называть – «номинальными процентами» по вкладу.

Они всегда представлены в таблице ставок как величины, большие на 0,5-2%, а то и более, в зависимости от условий банка.

И это все причисляется к основной сумме депозитного счета. Можно сказать, что капитализация – это один из механизмов увеличения ставки по депозиту.

Каждому банку хочется иметь таких клиентов, у кого есть денежные сбережения в больших суммах на счетах, которыми может банк воспользоваться для своих целей. А для этого таких клиентов нужно еще найти.

Привлекают банки свободные капиталы от клиентов именно путем различных заманчивых предложений.

И одним из таких предложений является именно капитализация процентов – доход на выставленные по вкладу проценты. Сами проценты могут быть простыми и сложными (дисконтными).

Существует 5 видов капитализации, которые практикуют в своей деятельности банки, когда предлагают депозиты вкладчикам:

  • одномоментная;
  • каждодневная;
  • ежемесячная;
  • ежеквартальная;
  • ежегодная.

Чем эти механизмы отличаются между собой и в чем их смысл, следует рассмотреть в специальной таблице.

Особенности разных видов капитализации:

Одномоментная

Каждодневная – редкий вариант Ежемесячная – популярный вариант Ежеквартальная

Ежегодная

Начисление происходит только один раз за то, что банк воспользовался деньгами клиента. Теоретически такой вариант возможен, но на практике он встречается редко. Когда начисление капитала происходит 1 раз в месяц – это выгодно всем, и вкладчику, и банку. Начисление капиталов происходит 1 раз в 3 месяца (квартал). При этом главным условием должна быть обязательная разбивка срока вклада на периоды по 3 месяца. Оплата процентов капитала происходит 1 раз в календарный год или, как еще это называется банковским термином – «в конце срока действия вклада».

Обратите внимание! При составлении условий договора по вкладу у сотрудника банка следует всегда уточнять, на что именно будут делаться начисления капитализации – только лишь на проценты вклада, или на проценты и саму сумму вклада тоже.

Потому что некоторые банки под «телом» вклада подразумевать могут разные вещи. Для одних – это только проценты депозита, а другие допускают, что это может быть и сама сумма вклада и уже начисленные на него процентные ставки.

Актив банк вклады Какие вклады предлагает Актив банк, рассказывается в статье: Актив банк вклады

Про вклады для пенсионеров с максимальными процентами узнайте в этой статье.

Пример расчета

Для расчетов пригодится специальная формула, так называемых «сложных процентов», по которой обычно всегда банковские сотрудники и определяют доход с капитализации того или иного вклада:

Под годовым процентом по депозитной программе сейчас следует понимать именно дополнительный процент, выполняющий функцию капитализации.

Теперь по формуле сделаем расчет по следующим условиям задачи:

  1. Вкладчик готов положить на депозитный счет изначально 200 000 российских рублей.
  2. Срок размещения – 1 год (365 дней).
  3. Ставку по вкладу банк определил – 10%.
  4. В результате вкладчику получит в конце года доход в размере 20 000 рублей.

Теперь по формуле рассчитываем ежемесячный прирост доходности от начисления процентов капитализации: 200 000 руб.*31 месяц : 365 дней*0,1 капитализирующих процентов = 1699 руб.

Если нужно наглядно увидеть размеры сумм с капитализированных процентов по каждому месяцу в году, то ниже представлена для этого таблица с разбивкой по месяцам.

Суммы капитализации по месяцам, которые выставляются в случае расчетов по условиям задачи, где суммой вклада изначально были 200 000 рублей:

Все суммы капитализированных процентов, указанные в таблице, будут дополнительно причисляться с основной сумме процентов по депозитному соглашению, которая по условиям задачи составляет 20 000 руб.

Чем больше срок размещения вклада, тем больше будет расти доход. Так, при продлении договора еще на один год, сумма дохода будет удваиваться в конце 2-го года.

Порядок уплаты процентов капитализации на счете по вкладу

Начислять такие проценты банки могут в разном порядке, но всегда выбирается для одного договора, какой-то один способ выплат.

Всего существует три основных метода, как выплачиваются доходные проценты клиенту:

  1. Один раз в год.
  2. Один раз в квартал.
  3. Один раз в месяц.

Направляют суммы дохода на определенные счета, которыми могут быть:

  • клиентский текущий счет другого банка;
  • клиентский текущий счет этого же банка, где открыт вклад;
  • депозитный счет, открытый на имя клиента, с причислением процентов к сумме вклада;
  • клиентский карточный счет другого банка;
  • клиентский карточный счет этого же банка (карта может быть привязана к депозитному счету).

Обратите внимание! В условиях договора обязательно должно быть прописано, что ни величина ставки, ни порядок выплаты процентов меняться не должен в течение всего срока действия соглашения.

То есть, какую ставку изначально банк определил и прописал в договоре, такая весь год и должна быть (даже если она плавающая, тогда просто указывается график выплат с градацией ставок). Также и порядок выплат должен быть, таким, каким его определили стороны в договоре.

Плюсы и минусы

Преимущества механизма накопления капитала за счет дополнительных процентов заключаются в следующих факторах:

  1. Увеличение доходности клиента за счет дополнительной прибыли – процентов капитализации.
  2. Получение пассивного дохода – клиент не прилагает особых усилий, чтобы заработать такие деньги. Ему платят за временную аренду его денежных средств.
  3. Годовой процент существенно увеличивается при долгосрочных вкладах, особенно, если сравнивать с первоначальной ставкой.
  4. У клиента есть возможность выбрать, подключать капитализацию, или нет.
  5. Тем клиентам, которым не нужно периодическим снимать деньги с вклада, достаточно накапливать, чтобы в конце срока получать свои средства с большой выгодой.

А вот к недостаткам следует отнести некоторые другие нюансы, на которые обязательно следует обратить внимание еще до подписания договора с банком об открытии депозита:

  1. Очень часто по вкладам с капитализацией не предусматривается опция расходных операций.
  2. Льготное расторжение договора раньше срока встречается редко. Скорее всего, досрочное прекращение соглашения привлечет перерасчет процентов, и вкладчик получит обратно свои деньги без дохода.
  3. Ставки для вкладов с капитализацией понижены на 0,5, 1, 1,5 или 2 порядка, поэтому не всегда выгодно оформлять депозит с капитализацией, если без нее все равно получаются проценты такими же. Например, ставка без дополнительного капитала была – 9,5%, с капитализацией – 8,8%, плюс – дополнительный процент капитала – 0,3%. Выходит, что без капитализации выгоднее оформить вклад потому, что разница в пользу срочного вклада без этого «бонуса» составила – 0,4%.
  4. Если вклад оформлен на 2 года и более, то есть большой риск отзыва лицензии у банка при нестабильной ситуации в стране. А это грозит бюрократической волокитой из-за получения страховки. Благо, что она хоть вообще есть.
  5. Иногда банк может схитрить, и проценты капиталов станет начислять в валюте, которая отличается от валюты денежных средств, размещенных на счете вкладчиком. Если такое обнаружится до подписания договора, то от сделки лучше вовсе отказаться.
  6. Для тех клиентов, которые рассчитывают время от времени снимать прибыль, а не накапливать годами, долгосрочность вклада с ограничениями по снятию попросту не устраивает.

Большим минусом таких вкладов является отсутствие для клиента возможности частично снять какие-то суммы для себя. Банку нужны средства клиента для временного пользования, поэтому он не разрешает их снимать весь период вклада, или часть периода.

Если, вдруг, случится какое-то происшествие или по каким-либо причинам срочно вкладчику понадобятся его деньги, то ему придется досрочно закрывать вклад.

Но часто при досрочном закрытии таких вкладов, где изначально было отказано в расходных операциях, теряются проценты.

Вкладчик попросту вернет собственные средства, но при этом потеряет практически все начисленные ранее за период размещения проценты.

Поэтому специалисты всем предполагаемым вкладчикам рекомендуют взвесить все «за и против» сразу, прежде чем соглашаться на условия банка.

Банковские эксперты часто дают свои рекомендации по теме, как правильно выбрать вклад с капитализацией.

Поэтому предлагаем учесть эти советы и применить в своей практике, если вы будущий вкладчик:

  1. Рассчитайте максимально точно свои возможности так, чтобы не приходилось снимать суммы со счета долгосрочного вклада в течение срока его действия.
  2. Если вы не уверенны в собственных финансовых возможностях на ближайшее время, тогда лучше оформить вклад с капитализацией на короткий срок – не дольше чем на 1 год.
  3. Сравнивать продукты банка придется в любом случае. Иначе есть риск упустить свою выгоду, когда мимо вас «пройдет» какой-то достойный продукт или акция.
  4. Обязательно обращайте внимание на надежность финансовой организации и рейтинг, который ей присваивают профессиональные аналитики.
  5. Пользуйтесь не только калькуляторами в онлайн режиме, которые выложены на официальном портале банк, но еще и бесплатными телефонными звонками или чатом на сайте компании для подробных консультаций и уточнений по расчетам доходности.

Подытоживая все, что было сказано ранее, стоит отметить, что если есть по условиям вклада капитализация, то это может обозначать, что банк планирует воспользоваться вашими средствами для увеличения собственных оборотных средств.

На протяжении всего периода открытого вклада вкладчику в его личном кабинете на сайте банка показано будет, что неснижаемый остаток лежит нетронутым.

Но в действительности, вкладчик не знает, пользуется ли банк этой суммой из его средств – или нет. По мнению экспертов и законодателей, капитализация является отличным решением банка, чтобы оплатить как бы «аренду» за пользование деньгами вкладчика.

Валютные вклады Ставки по валютным вкладам смотрите в статье: валютные вклады

Какие вклады для физических лиц предлагает Экспобанк, читайте здесь.

Плюсы и минусы мультивалютных вкладов рассматриваются на этой странице.

Сущность капитализации

Многие клиенты слышали, что депозиты с капитализацией приносят больший доход, но не всегда понимают, за счет каких факторов. Чтобы разобраться, что это – капитализация вклада в Сбербанке, необходимо прояснить механизм ее функционирования.

Капитализация – это регулярное начисление дохода по установленной ставка на всю сумму, находящуюся на депозите. При этом проценты плюсуются к общей сумме, и при следующем начислении размер дохода увеличивается при сохранении той же ставки.

Если объяснять простым языком, что значит капитализация вклада в Сбербанке – это начисление процентов на проценты. Очевидно, что чем больше средств на счете, тем выше будет эффект, так как сумма будет увеличиваться гораздо быстрее.

На сайте банка встречается два определения, одно в документе «Условия размещения вкладов в ПАО Сбербанк»:

другое в часто задаваемых вопросах:

Рекомендуем обязательно ознакомиться еще с одним важным для вкладчика термином, в котором кроются серьезные подводные камни: пролонгация вклада в Сбербанке — что это такое?

Что значит эффективная ставка

В соответствии с банковской терминологией различаются два вида ставки с капитализацией:

  • номинальная – это определенная в документах ставка;
  • эффективная – фактическая ставка, образующаяся из-за эффекта мультипликации (больше чем номинальная).

Для вычисления эффективной ставки применяется сложная формула с мультипликаторами, учитывающая ежедневное изменение средств. Но простому вкладчику вычислять ее не нужно: банки сообщают ее значение, чтобы клиент мог оценить разницу между срочным депозитом и вкладом с капитализацией.

Виды капитализации в Сбербанке

Различают несколько видов капитализации процентов:

  • ежегодная – проценты начисляются в конце года (календарного либо фактического с момента открытия счета), в случае со Сбербанком это может быть автоматически пролонгируемый срочный вклад;
  • ежеквартальная – проценты начисляются раз в 3 месяца, так производятся начисления по вкладу Универсальный в Сбербанке;
  • ежемесячная – доход начисляется каждые 30 дней.

Вклады с ежемесячной капитализацией в Сбербанке являются наиболее распространенными. Этот способ преумножения средств пользуется популярностью и у вкладчиков, так как позволяет заработать хорошую прибыль за относительно короткий срок.

Общее правило такое: чем чаще производятся начисления, тем более выгодной оказывается капитализация за счет более крупной эффективной процентной ставки.

Как получить максимальную ставку

В Сбербанке на доходность депозитного счета влияет несколько факторов:

  • валюта – наибольшую доходность имеют рублевые вклады, затем – долларовые (срочные депозиты в остальных валютах не открываются, можно завести только накопительный счет со ставкой до востребования – 0,01%);
  • сумма – чем она больше, тем выше процентная ставка;
  • срок – наиболее выгодными являются годовые вклады, затем их можно пролонгировать;
  • способ открытия – если открыть через Сбербанк онлайн вклад с капитализацией, то клиенту предлагается более высокая ставка.

На сайте Сбербанка имеется удобный калькулятор, с помощью которого можно рассчитать будущую доходность, в том числе с систематическими пополнениями. Так вы сможете заранее спланировать план накоплений и получить максимальную прибыль.

Вклады с капитализацией в Сбербанке

В Сбербанке клиент может открыть несколько различных видов депозитов с такой опцией, как капитализация. Самым популярным вкладом Сбербанка с ежемесячной капитализацией является Управляй со следующими параметрами:

  • сумма – от 30 тысяч рублей;
  • ставка – до 4% при открытии онлайн (до 4,03% с учетом мультипликации);
  • срок – от 3 месяцев.

Чтобы получить максимальную прибыль, необходимо поместить на счет сумму от 400 тысяч рублей на срок от 6 до 12 месяцев.

Минусом счета Управляй является относительной низкий процент, однако он компенсируется возможностью снимать средства в любой момент без ограничений. Если вам нужен вклад с возможностью забрать деньги назад в любой момент – выбирать следует именно Управляй.

Другой вариант вклада в Сбербанке с капитализацией процентов и пополнением – Пополняй. Операций снятия денег по нему не предусмотрено, но взамен предложена более высокая процентная ставка – максимальное значение 4,3% годовых (4,34% – эффективная). Удобно, что открыть Пополняй можно с минимальной суммой начального взноса – всего 1000 рублей.

К другим вкладам Сбербанка с капитализацией и пополнением относятся:

  • Социальный – специальный счет для детей-сирот и ветеранов войны со ставкой 3,75% (эффективная – 3,8%), открывается только при предъявлении соответствующих документов, по нему предусмотрены операции снятия и пополнения, т.е. это максимально гибкий и удобный вид вклада;
  • Сберегательный счет – полнофункциональный счет, который можно открыть в различных валютах, по рублевому доходность составляет 1-1,8%, по валютным – 0,01%;
  • Детский – на имя ребенка открывается вклад Пополняй, доходность составляет от 3,6% до 4,05% (4,13% с учетом эффективной ставки), срок работы депозита – до совершеннолетия владельца.

Для систематического пополнения имеющихся у вас счетов рекомендуется подключить сервис Копилка – тогда средства будут переводиться на счета автоматически, без участия пользователя. Это позволит копить быстрее и эффективнее, так как человеческий фактор будет полностью исключен.

При вложении крупных сумм рекомендуем обязательно обратить внимание на вклады с повышенными процентными ставками: Сбербанк «Первый» — вклады физических лиц, проценты 2018.

В тарифах к основным вкладам Сбербанка — для понимания эффективной ставки (с учетом капитализации) она указана дополнительно — серым цветом под основной (номинальной) процентной ставкой:

Ставки по вкладу Сохраняй

Ставки по вкладу Пополняй

Ставки по вкладу Управляй

Сравнение дохода по вкладу с капитализацией и без

Расчеты удобнее у лучше производить на калькуляторе официального сайта банка, там вы без труда найдете галочку — Капитализация : Да/Нет.

Пример 1:

  • 500 000₽
  • на 1 год
  • по вкладу Сохраняй Онлайн

Пример 2:

  • 2 000 000₽
  • на 3 года
  • по вкладу Сохраняй Онлайн

За счёт чего может уменьшиться ожидаемая прибыль с капитализации

У капитализации вклада есть ряд подводных камней, которые снижают конечную прибыль. Банки стараются не говорить о них. Но каждый вкладчик должен о них знать, чтобы получить максимальный доход по вкладу.

Прибыль по вкладу может снижаться из-за скрытых комиссий за:

  • обслуживание счёта вкладчика;
  • мобильный банкинг и SMS-информирование;
  • снятие наличных в банкоматах банка;
  • внесение средств на счёт;
  • проведение различных операций;
  • возврат вклада наличными;
  • снятие вклада или процентов по нему.

Избежать таких неприятных сюрпризов можно внимательно прочитав договор перед его подписанием. Но и это не даёт 100% гарантии, что при возврате вклада и дохода по окончанию срока не будет сюрпризов.

Капитализация процентов по депозитам – плюсы и минусы

Итак, разобравшись, что это такое – капитализация процентной ставки по вкладу, невольно можно прийти к выводу, что вклад со сложной процентной ставкой намного выгоднее, чем депозитные программы, подразумевающие обычные фиксированные проценты. Однако здесь не все так просто. К основным достоинствам вкладов этого типа можно отнести:

  1. Постоянное присоединение процентов к сумме, которая находится на счетедепозита, постоянно увеличивая тело вклада и процентные начисления по нему.
  2. Возможность клиенту самому выбирать периодичность выполнения капитализации процентов по своему депозиту.
  3. Простота расчета потенциального роста прибыли по вкладу. Однако тут стоит учитывать, что большинство банков выполняет расчеткапитализации процентов по депозитам своих клиентов в автоматическом режиме.

Что кается основных недостатков депозитов таких видов, то они более существенны, хотя и менее очевидны.

  1. Так, не все граждане нашей страны хотят накапливать проценты по своему вкладу. Многие клиенты крупных банков предпочитают держать их на счетерасчетного типа, чтобы иметь возможность пользоваться на свое собственное усмотрение в любое удобное время.
  2. Капитализация процентовпо вкладу не предусматривает возможности досрочного полного или частичного снятия средств, которые находятся на счету депозита. А ведь именно эта возможность привлекает большинство клиентов к депозитам с фиксированной процентной ставкой. Особенно во время непростой экономической ситуации в стране.
  3. Большинство финансовых учреждений страны, которые предлагают своим потенциальным клиентам такую услугу как капитализация процентовпо вкладу, предусматривают не высокий процент по депозитам. Разница между фиксированной и сложной процентной ставкой, которая насчитывается по депозиту, составляет тот же 1%, который дополнительно приносит капитализация процентов.

Подводя итоги можно со всей уверенностью сказать, что депозитные программы, которые подразумевают капитализацию процентов, являются современным финансовым инструментом, который позволяет получить неплохую прибыль, разместив на счете значительную сумму финансовых средств на длительный период. Как показывает практика, наиболее эффективной является капитализация процентной ставки по депозитам физических лиц, которая проводится с периодичностью в один месяц.

Получить деньги

Суть капитализации процентов по вкладу

Если по условиям договора происходит увеличение суммы первоначального вклада за счет включения в тело депозита полученного дохода, то речь идет об услуге капитализации процентов. Такой вариант начисления называют вкладом со сложным процентом.

Для разных целей финансовыми организациями разработаны и предлагаются на финансовом рынке программы, в которые включается услуга капитализации. Банковские продукты могут отличаться в зависимости от:

  • социального статуса вкладчиков (для пенсионеров, военнослужащих, участников зарплатных проектов);
  • периодичности (день, месяц, квартал, год, срочный вклад на 2/4 года, 3/5 лет) начисления процентов;
  • цели накопления денежных средств.

Как выбрать самый выгодный вариант и в каких банках вклады с капитализацией принесут максимальный доход – для этого нужно учитывать все плюсы и минусы банковских продуктов внутри одной финансовой организации.

С другой стороны – будет полезно сравнить выгоды и гарантии разных банков в программа которых капитализируются проценты при открытии вклада. Такой подход требует некоторых усилий и времени, но в ситуации, когда речь идет об увеличении прибыльности эти вложения вполне оправданы.

Репортаж на Первом канале о капитализации:

На что обратить внимание при выборе услуги капитализации

На первый взгляд, программа увеличения капитала – однозначно выгодная услуга. Особенно в варианте со схемой начисления сложных процентов, при котором рост первоначального капитала в итоге оказывается более существенным, особенно если начальные вложения достаточно весомые.

Однако, существуют маркетинговые манипуляции, которые могут свести к нулю выгоды клиента. Повсеместная практика банков – снижение процента по вкладу при наличии опции капитализации. В некоторых программах более выгодным предложением может стать услуга капитализации вклада, а не процентов по нему.

При оценке банковских продуктов важно отличать два понятия– начисление процентов и периодичность капитализации. Проценты могут начисляться ежедневно, а суммироваться к телу вклада по итогам определенного периода.

Посмотрим на финансовые программы более внимательно, с учётом выше сказанного.

  • Следует оценку выгоды услуги капитализации рассматривать по величине эффективной ставки, итоговой доходности сбережений, отражающему реальный, а не номинальный результат.
  • Следует обращать внимание на то, что высокая капитализация обычно исключает возможность частичного (полного) снятия средств со вклада, следует обращать внимание на риск потери начисленных, но не капитализированных на момент снятия средств, доходов по депозитному счету.
  • Годовая процентная ставка по вкладам с услугой капитализации часто бывает ниже, чем процент по простому вкладу. При этом, по простому вкладу допускается частичное или полное снятие средств без потери начисленных на момент снятия процентов.

Услуга капитализации процентов в Сбербанке

Исходя из вышесказанного, сравнение выгоды продуктов будет простым:

  1. возьмем депозит на 100 000 рублей (минимальный срок размещения – от 5 месяцев);
  2. максимальная ставка по депозитам в Сбербанке равна 7%;
  3. доход по вкладу с первоначальным капиталом будет равен 7 тыс. рублей за календарный год;
  4. при условии, если в договор депозита включена опция капитализации процентов, дополнительный доход составит 2300 рублей.

Сравним: доход +9300 руб. на счете с капитализацией против +7000 руб. на счете без капитализации – выгодно!

Существуют следующие ограничители интересов клиентов:

  • чем ниже минимальный порог взноса, тем ниже годовой процент по сумме вклада;
  • чем больше диапазон управления счетом (возможность дополнительных вложений, частичного снятия, снятия суммы начисленных процентов за период вклада) – тем ниже процентная ставка.

Какие продукты предлагает Сбербанк своим клиентам и в чем их выгода:

  1. Программа «Сохраняй Онлайн» — проценты начисляются из расчета от ставки в диапазоне от 4,05-5,63%. Срок действия – от 1 месяца до 3 – лет, минимальная сумма – 1 тыс. руб., без права управления счетом. Проценты начисляются ежемесячно.
  2. Программа «Пополняй». Диапазон ставок – от 3,95-5,12%. Минимальный взнос – 1 тыс руб., Ставки ниже, чем в первой программе, но есть возможность пополнения счета, снятия процентов, начисляемых ежемесячно.
  3. Программа «Управляй». Минимальный порог взноса от 30 тыс. руб., можно разместить на удобное количество дней, до 36 месяцев. Определен неснижаемый остаток, с его соблюдением средства можно снимать со вклада, а также пополнять без ограничения.

Особые условия предлагаются в Сбербанке для лиц пенсионного возраста – максимальная из возможных ставок по вкладу, по некоторым программам – отсутствие ограничения максимального порога для вклада.

Как выбрать банковский продукт с услугой капитализации?

Для того чтобы правильно (с выгодой) выбрать продукт, предлагаемый в банках, потребуется предварительно сравнить разные продукты, узнать в каких банках вклады с капитализацией имеют более выгодные условия для ежемесячного начисления.

Важно провести его оценку с разных сторон, а также учитывать гарантии государственного страхования. Под их действие попадает сумма, не превышающая 1,4 млн. руб., без учета начисленных, но не капитализированных на момент наступления страхового случая процентов. Это означает, что при любой ситуации, например, риске банкротства, сбережения будут возвращены вкладчику.

Как узнать насколько выгоден продут? Для этого существует два варианта:

  • прийти в офис банка и получить консультацию лично, озвучив свои условия для открытия вклада (сумма начального взноса, срок, социальный статус);
  • воспользоваться онлайн сервисом, в который уже встроена формула для расчета начислений со сложным процентом. Применительно к разным условиям можно найти оптимальный для потребителя продукт.

Как оформить вклад с капитализацией в банке?

Выгода от вклада с капитализацией состоит в двух неоспоримых преимуществах: наличие опции влечет увеличение дохода от депозита и освобождение клиента от личного посещения банка для снятия процентов по вкладу.

Для оформления депозита потребуется:

  1. определиться с параметрами вклада, что значит: установить сумму депозита, необходимый для увеличения сбережений срок, особенности управления счетом;
  2. имея на руках паспорт и необходимую для открытия депозита первоначальную сумму, обратиться к специалисту банка для выбора программы вклада и открытия счета;
  3. ознакомится с условиями договора и после его подписания внести в кассу банка сумму депозита.

При наличии онлайн-кабинета, пароля и логина к нему, можно открыть депозит без посещения офиса. В этом случае потребуется с помощью калькулятора онлайн провести оценку с точки зрения выгоды вклада, обратить внимание на условия распоряжения счетом. Оценить возможность снятия, дополнительного внесения средств, иные интересующие условия обслуживания клиента: досрочного расторжения договора, периодичность (ежемесячно, ежеквартально) начисления процентов и их причисления к телу основного капитала.

Капитализация по вкладу – выгодный инструмент сбережения и накопления финансов, если проведена полная оценка условий заключения и расторжения договора по нему. Такой оценке способствует понимание что такое ежемесячная капитализация процентов по вкладу и процедура сравнения разных продуктов по степени их выгоды лично для вкладчика.

Риски сводятся к нулю, если сумма депозита в одном банке не превышает 1,4 млн руб. Это значит, что она гарантировано подлежит возврату по государственной программе страхования в случае банкротства банка либо форс-мажорных обстоятельств.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями: