Что такое реструктуризация по кредиту?

Реструктуризация просроченных кредитов

Попав в непростую финансовую ситуацию с кредитом, многие люди пытаются решить свою проблему с помощью реструктуризации долга, которую предлагает банк. Это позволяет продлить срок кредитования, уменьшив ежемесячную финансовую нагрузку.

Реструктуризация просроченных кредитов

Но, зачастую, отсутствие знаний приводит к тому, что после проведения данной процедуры плачевное положение еще больше усугубляется. Давайте разберемся, что такое  реструктуризация просроченных кредитов и насколько она помогает облегчить финансовое положение заемщика.

При возникновении финансовых проблем, связанных с просроченными платежами, возникают трудности, которые постепенно приводят к судебным разбирательствам и к процедуре принудительного взыскания долга. В этом случае, суд, как правило, назначает проведение реструктуризации просроченного кредита заемщика, что позволяет ему постепенно погасить долг.

Процедуру реструктуризации долга может  инициировать и сам Кредитор в том случае, если не хочет доводить дело до суда и вступать в длительные судебные тяжбы.

 Суть реструктуризации

Ключевым моментом реструктуризации кредита является изменение условий договора, целью которого является снижение финансовой нагрузки.

Увеличение срока кредитного договора сокращает сумму ежемесячного платежа, благодаря чему у заемщика получается возможность постепенно выплатить долг.

Суть реструктуризации

Соглашаясь на реструктуризацию долга по займу, конечно, банк идет на определенные уступки заемщику, который в данный момент находится в затруднительном финансовом положении и не может выполнять взятые на себя финансовые обязательства по договору. Поводом для пересмотра основных условий договора являются просроченные платежи или заявление от самого клиента.

Реструктуризация может быть осуществлена по инициативе:

  • Самого Заемщика. Видя, что финансовая нагрузка ежемесячного платежа становится непосильным бременем, заемщик может и не допускать просроченного платежа, а обратиться сразу же к своему Кредитору, с просьбой внести изменения в договор. При положительном ответе, это позволит избежать штрафных санкций.
  • Кредитора. Если клиент не справляется со своими обязанностями по договору и допускает просроченные платежи, Банк может предложить ему реструктуризировать долг одним из способов.

 Отличия реструктуризации от рефинансирования

Многие люди путают таких два понятия, как рефинансирование и реструктуризация просроченного кредита. Несмотря на общий механизм действия, это два совершено разных финансовых инструмента.

Суть перекредитования

Если рефинансирование кредитасвязано с полным погашением первого и заключением договора на второй займ, то реструктуризация может быть произведена только в том банке, в котором выдавался кредит.

Кроме того, для того, чтобы банк согласился на процедуру рефинансирования кредита, клиенту необходимо доказать свою платежеспособность и, как минимум, не допускать просроченных платежей.

К решению о рефинансировании клиенты приходят еще до появления существенных просрочек, осознавая, что ежемесячный платеж становится непосильным финансовым бременем, который клиент не в силе нести. Вот он и обращается в банк с просьбой изменить условия договора и уменьшить сумму ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредитования.

При этом клиент может обратиться, как в родной банк, с которым у него заключен кредитный договор, так и в сторонний.

Заключение

При возникновении финансовых трудностей и перед принятием решения о реструктуризации договора, многие клиенты задаются вопросом, насколько это выгодно? Не повлечет ли подобная процедура новых финансовых проблем?

Реструктуризация:помощь или новый финансовый капкан?

Этот вопрос нужно рассматривать с двух сторон.

С одной стороны, подобный инструмент позволяет снизить кредитную ежемесячную нагрузку, что позволяет поправить свое материальное положение. Но пролонгация договора влечет за собой переплату по кредиту. Если рассматривать вопрос в данном аспекте, то с материальной точки зрения это не выгодно.

Но, с другой стороны, подобная процедура убережет от судебных разбирательств, штрафных санкций и ухудшения кредитной истории, которую очень не просто восстанавливать.

Однозначно, к подобному варианту следует прибегать лишь в том случае, если иных способов выполнять свои финансовые обязательства перед банком, нет.

Если же вы просто хотите снизить финансовую нагрузку с помощью реструктуризации, чтобы ежемесячно распоряжаться оставшимися средствами, то, таким образом вы лишь окажете себе «медвежью услугу».

Виды

Выделяют следующие наиболее распространённые виды реструктуризации:

  • Пролонгация. При таком способе сумма ежемесячных платежей по кредиту уменьшается, но общая сумма переплаты увеличивается.
  • Кредитные «каникулы». Кредитор в течение 3-12 месяцев не взимает проценты по кредиту, а только «тело» кредита. В отдельных случаях выплата долга и процентов может быть полностью заморожена до улучшения платежеспособности должника.
  • Рефинансирование кредита — для погашения существующей задолженности должник получает новый кредит на более комфортных условиях.
  • Изменение валюты кредитования. К данному виду реструктуризации чаще всего прибегают в случае непредвиденного и быстрого изменения валютных курсов.
  • Снижение ставки по займу.
  • Полное или частичное списание штрафов и неустоек.
  • Самый радикальный способ реструктуризации — списание части долга.

Нередко финансовые организации используют комбинированные методы реструктуризации.

В каких условиях возможна реструктуризация долга?

Проведение реструктуризации долга – это право банка, но не обязанность. Чтобы обезопасить себя, заёмщику необходимо в момент составления кредитного договора выяснить те условия, соблюдение которых делает возможным получение им данной услуги. Наиболее распространённые условия:

  • Отсутствие или наличие незначительных просрочек. Часто заявление на реструктуризацию принимается после погашения существующей задолженности.
  • Большой остаток суммы долга. Банкам интересны такие случаи, так как они дают возможность вернуть выданные средства и хорошо заработать на процентах.
  • Объективность и документарное подтверждение причин, приведших к ухудшению платежеспособности, среди которых: потеря работы, задержки зарплаты, болезнь, смерть близких родственников и т.п.

Особенности реструктуризации долгов граждан

Реструктуризация долгов гражданина проводится для того, чтобы восстановить его платежеспособность и погасить задолженность перед кредиторами. Данная процедура осуществляется в соответствии с планом реструктуризации долгов, проект которого может быть составлен должником, кредиторами или управляющим органом. Окончательный проект плана направляется сначала финансовому управляющему, а затем рассматривается собранием кредиторов. План реструктуризации содержит порядок и сроки погашения долга, он должен быть рассчитан не более чем на 3 года.

Чтобы воспользоваться возможностью реструктуризации долга, гражданин должен соответствовать ряду требований:

  • на дату представления плана иметь источник дохода;
  • не иметь непогашенной судимости, связанной с экономической деятельностью;
  • не быть признанным банкротом в течение 5 лет до составления плана.

Реструктуризация по кредиту

Самое главное решение, которое должен принять попавший в финансовые затруднения должник, — это нужна ли ему реструктуризация. Данная процедура является «последним шансом», а не способом сэкономить, особенно если речь идёт о банковском кредите.

Обратиться в банк следует в письменном виде и до того, как возникнет просрочка по кредиту. К заявлению необходимо приложить документ, который бы объяснял, с чем связаны финансовые трудности.

После получения положительного ответа банка должник вместе с банковским сотрудником разрабатывает схему реструктуризации кредита. Банки предпочитают использовать уже готовые и знакомые для них схемы, но не исключены и индивидуальные подходы к проблеме.

Окончательное решение о начале процедуры принимает кредитный комитет банка, который помимо прочего получает документы, которые характеризуют нынешнее финансовое состояние должника. В случае одобрения плана реструктуризации комитетом, банк подписывает с должником дополнительное к уже существующему кредитному договору соглашение. На практике, при реструктуризации кредита с должника взимается комиссия за предоставление этой услуги.

По ипотеке

Реструктуризация долга по ипотеке – это то же изменение условий выплат, что и в случае с кредитом. Она даёт возможность должнику:

  • сохранить жильё;
  • поменять ипотечное жильё на более дешёвое;
  • получить льготы для погашения займа.

Данная процедура может проводиться как выдавшим кредит банком, так и риэлтерской компанией. В первом случае, процесс реструктуризации долга по ипотеке идентичен варианту с кредитом. Во втором случае, недвижимость будет оценена экспертом и продана для погашения долга перед банком. Деньги, которые останутся после сделки, будет предложено вложить в недвижимость (купить менее дорогую квартиру, возможно, с доплатой) или в первый транш новой ипотеки.

Когда должником является государство

Главной отличительной чертой реструктуризации государственного долга является то, что должником выступает не физическое или юридическое лицо, а целая страна. При проведении процедуры сумма долга увеличивается, время его выплаты растягивается, таким образом, должниками становится следующее поколение населения страны. Ведь основным источником погашения долговых обязательств государства являются налоги.

В процессе реструктуризации государственного долга могут использоваться способы, не характерные для долгов граждан и компаний, а именно:

  • Конверсия. Государству может быть предложено: погасить долг товарными поставками, выкупить долг на особых условиях или обменять на собственность и т.п.
  • Секъюритизация долга – превращение государственного долга в ценные бумаги с последующей их продажей на рынке.
  • Использование облигаций Брейди – сложный финансовый механизм для поддержки стабильности в развивающихся странах, который заключается в конвертации госдолга в особые ценные бумаги, обеспеченные казначейскими облигациями США.
  • Унификация займов заключается в объединение нескольких долгов в один путём обмена старых облигаций на новые.

Как составить заявление о реструктуризации долга?

Чтобы обратиться в банк с заявлением о реструктуризации долга, есть 3 пути:

1) личный визит в банк и составление заявления на месте;

2) можно скачать образец заявления на реструктуризацию с официального сайта банка (многие банки размещают такие шаблоны);

3) написать заявление самостоятельно.

Главные пункты, которые должны быть отражены в заявлении:

  • номер и дата кредитного договора;
  • сумма кредитного лимита;
  • дата и способ первого платежа по этому кредиту;
  • выплаченная сумма и сумма задолженности по кредиту;
  • дата последнего платежа и дата первого просроченного платежа;
  • подробное объяснение причины неплатежеспособности (подтверждающие документы обязательны);
  • приемлемый размер месячного платежа на момент составления заявления.

Реструктуризация – это сложный и дорогой финансовый механизм, который может сегодня уберечь вас от банкротства, а завтра загнать в новую долговую яму. Перед тем, как писать заявление, стоит дважды подумать.

Почему банки предлагают реструктуризацию?

Ответ прост: это выгодно банку. Не заёмщику, а именно банку. По сути он закрывает старый проблемный кредит, при этом выдаёт новый с более кабальными условиями. К тому же это отличный способ «зафиксировать» размер неустойки. В статье про обращение банка в суд я уже писал, что суд часто снижает размер неустойки, поскольку неустойка непропорциональна последствиям нарушения. В данном же случае банк всю сумму (тело кредита + проценты + неустойка) помещает в новый кредит, тем самым ограждая себя от возможного снижения размеров неустойки.

Читайте также:

  • Как взять кредит с плохой кредитной историей.
  • Банк подал в суд. Что делать?
  • Дадут ли кредит, если есть кредиты в других банках.
  • Банк/коллекторы угрожают уголовным делом.
  • Что делать, если банк звонит по чужому кредиту.

Что такое реструктуризация

Реструктуризацией называется любое изменение в условиях погашения каких бы то ни было обязательств. Если речь идет о реструктуризации кредита, то – это возможность для заемщика получить одобрение банка на изменение основных положений кредитного договора. Соответственно это соглашение между клиентом и финансовым учреждением об изменении порядка и сроков возвращения задолженности по займу, а кроме того, комиссий и процентов.

Реструктуризация может быть применена к любому виду оформленного кредита:

  • Ипотека;
  • Приобретение автомобиля;
  • Потребительский кредит;
  • Кредитная карта.

Договор о реструктуризацииДля того чтобы банк приступил к рассмотрению возможности изменить порядок и время погашения задолженности, необходимо предоставить документы, подтверждающие неспособность на данный период выполнять условия кредитного договора в полном объеме.

Бывает, что в реструктуризации выплат по кредиту нуждаются люди без видимых финансовых затруднений. Для таких случаев могут быть разработаны свои варианты, а значит, стоит обращаться с заявлением в банк с просьбой о пересмотре условий договора. Эта процедура называется рефинансирование, она подразумевает замену старого кредита новым на более выгодных для заемщика условиях. Однако чаще всего такое изменение проходит через сторонние финансово-кредитные учреждения, которые готовы для привлечения на свою сторону новых клиентов снизить годовые проценты. Важное условие для успешного рефинансирования – отсутствие просрочек по очередным платежам.

Совет! Если возникли финансовые трудности и нет возможности делать хотя бы минимальные взносы в счет возвращения займа, не стоит избегать общения с банковскими сотрудниками. Своевременное оповещение о сложившейся ситуации даст возможность договориться о реструктуризации.

Отрицательное решение по вопросу реструктуризации

На обращения заемщиков о пересмотре сроков и порядка погашения кредита Тинькофф, как, впрочем, и другие финансовые учреждения, чаще дает негативный ответ. Проявляя инициативу первым, клиент нередко сталкивается с нежеланием банка идти ему навстречу. Общение с сотрудниками финансово-кредитного учреждения может перерасти в долгие телефонные переговоры и обмен сообщениями, в ходе которых его могут склонять к подписанию нового и часто более невыгодного договора. Из-за этого сумма долга может значительно вырасти.

Не желая идти клиенту навстречу, Тинькофф Банк может прибегать к таким малоприятным методам внушения:

  • Угроза подать на заемщика в суд;
  • Обещание передать документы по оформленному кредиту коллекторской фирме.

Вышеперечисленное добавляет неприятностей заемщику, но при этом редко способствует возвращению денежных средств банку. К слову, в суд для взыскания задолженности финансовые учреждения обращаются крайне редко, поскольку в ходе рассмотрения жалобы может быть учтено сложное материальное положение ответчика и снижена сумма выплат. Заемщику могут списать пеню и штрафы и обязать банк предоставить ему рассрочку платежей, что не в интересах банка. Так что финансовые учреждения скорее прибегнут к услугам коллекторов, чем доведут дело до суда.

Положительное решение по вопросу реструктуризации

Положительное решение по вопросу реструктуризацииКогда Тинькофф Банк дает добро на пересмотр сроков и условий погашения задолженности по кредиту, это, безусловно, наилучший вариант для заемщика. Обычно финансовое учреждение предлагает своему клиенту иной вариант кредитного договора с новым графиком возвращения денежных средств. Скорее всего, может быть понижена процентная ставка, но это необязательное условие. Другими словами, проанализировав реальное состояние финансового положения заемщика, Тинькофф может предложить сумму ежемесячных платежей, которая будет по силам клиенту и не будет противоречить существующему законодательству.

Нюанс! Чаще всего банки идут на рассмотрение вопроса о реструктуризации долга не раньше чем через три месяца с момента прекращения обязательных выплат заемщиком.

Однако в порыве радости должник иногда забывает проверить прекратил ли свое действие предыдущий договор. Чтобы не попасть в сложную финансовую и юридическую коллизию, необходимо убедиться в том, что условия старого соглашения отменены.

Нужно проявить внимание к новым документам, которые подписываются, и не стесняться прояснять непонятные моменты у сотрудника Тинькофф. Стоит разобраться в следующем:

Лучшая кредитная карта в России от Тинькофф банка

  • Выгодные условия кредитования включая льготный период
  • Минимальные обязательные ежемесячные платежи
  • Просто оформить и получить — не нужно посещать отделения банков
  • Оформляется без поручительства и залога
  • Уникальная возможность погашения в других банках
  • Бесплатный и многофункциональный интернет банкинг и мобильный банкинг
  • Новый договор или приложение к старому предлагается для подписания;
  • Документально подтверждено или нет закрытие старого договора;
  • Оформлена ли справка или иной официально заверенный документ, подтверждающие прекращение действия старого кредитного договора.

Выяснив для себя все вышеуказанные моменты, заемщик может быть уверен в том, что в будущем условия погашения задолженности не изменятся и неожиданно не вернутся к первоначальному варианту.

Реструктуризация по кредиту

Первое, о чем должен позаботиться заемщик для того, чтобы оформить процесс реструктуризации по кредиту до того момента, пока дело не начнет рассматриваться судом, обратиться в кредитное учреждение и написать заявление.

При этом необходимо понимать, что каждый банк предложит свои условия:

  • Кто-то потребует, чтобы обязательство по выплатам было просрочено для того, чтобы была инициирована процедура реструктуризации;
  • В другом же банке не станут объединять суммы долга по всем кредитам в общую сумму, а проведут процедуру реструктуризации для каждого кредитного соглашения отдельно;
  • Какое-то из учреждений потребует определенную часть, выраженную в процентах от суммы задолженности;
  • И наконец, в последнем должнику предоставят отсрочку на срок от 3 до 12 месяцев, в течение которых ему будет необходимо выплачивать лишь сумму начисленных процентов.

Подавая заявление, заемщик обязан указать веское основание, по которому кредитному учреждению следует провести обозначенную процедуру.

До того, как обратиться в финансовый институт, заемщику необходимо продумать план переговоров и подготовить соответствующий пакет документов. Если будет принято положительное решение, то вся сумма обязательств клиента будет объединена в один договор с новым номером.

Как Вы считаете, однозначно хорошо или плохо для гражданина, если банк одобрит заявку на реструктуризацию?

Как известно, у каждого решения есть две стороны медали. С одной стороны каждый из Вас как заемщик смогут сохранить чистой кредитную историю, а также избежать разбирательства Вашего вопроса и в суде и принудительного взыскания долга.

Однако, с другой стороны, Вам, конечно же, позволят сократить размер ежемесячных выплат, но в долгосрочной перспективе общая сумма средств, выплаченных банку, увеличиться.

Вместе с тем, следует отметить, что если будет применена подобная мера по отношению к задолженности по кредиту при банкротстве физлица, то условия процедуры для должника будут гораздо еще более мягкими.

Вместе с тем, если физическое лицо занимается индивидуальным предпринимательством, то реструктуризация задолженности ип имеет свои особенности.

Аннулирование задолженности

Ситуации, когда банк отказывается от своих претензий и осуществляется аннулирование займов, происходит очень редко. Это может произойти в следующих случаях:

  • Когда судебные издержки при рассмотрении иска о взыскании задолженности превышают сумму долга;
  • Когда должник умирает, и отсутствуют наследники, которые могли бы выполнить его обязательства;
  • Истечение срока исковой давности.

Такие примеры, когда учреждение отказалось от своих претензий очень мало.

А на этом я заканчивают тему статьи и не забывайте:

  1. Оставлять комментарии внизу страницы;
  2. Делится этой статьей с друзьями, нажав по кнопкам социальных сете;
  3. Подписаться в форме ниже, чтобы получать новости блога на почту.

До новых встреч друзья!

С Вами был Руслан Мифтахов

Понравилась статья? Поделиться с друзьями: