У банка отозвали лицензию, как платить кредит?

банк, лицензия, отозвали, кредитСложившаяся на сегодняшний день ситуация ставит в тупик заемщиков, взявших кредит в тех банках, которых лишили лицензии. В этой статье подробно разберемся с тем, как платить кредит, если у банка отозвали лицензию.

Не платить не получится, увы

Главное заблуждение, которое очень распространено у большинства людей, заключается в том, что если у банка отозвали лицензию, заемщик банку больше ничего не должен и кредит можно не платить. В действительности же платить придется также, как и до отзыва лицензии. Вместе с тем, некоторые изменения все же произойдут, но для того, чтобы в них разобраться, нужно полностью рассказать обо всем процессе.

Что происходит с банком, когда его лицензию отзывают?

При таком положении дел у банка есть лишь 2 возможные перспективы:

  1. ЦБ принимает решение о санации (финансовом оздоровлении банка) и назначает временного управляющего.
  2. Лицензия отзывается совсем, и банк прекращает свое существование как юридическое лицо.

Что это обозначает для рядового заемщика? И в первом и во втором случае действующий договор займа (кредитный договор) будет расторгнут ввиду смены кредитора. Не углубляясь в правовые аспекты этого процесса можно подытожить, что для заемщика это обозначает лишь одно — выплачивать взятый кредит нужно будет не тому банку, в котором этот кредит взят, а другому юридическому лицу.

Важно понимать, что при смене кредитора не изменяются существенные условия договора. Таким образом, если вы взяли 100 000 рублей на 2 года под 14% годовых, то эти условия останутся неизменными.

Разберем каждый из вариантов подробнее:

Для первой ситуации, когда банк не совсем безнадежен, ЦБ принимает решение о санации и назначает внешнее управление. Договора кредитования, которые были заключены при прошлом руководстве банка, перезаключаются. Теперь стороной-кредитором в этих договорах выступает санатор. При подобном повороте событий клиенту могут быть выданы новые реквизиты для платежей или же реквизиты останутся прежними. В любом случае очень важно оставаться на связи с банком, чтобы не упустить никаких изменений.

Что касается второй ситуации, когда банк «умер» окончательно и бесповоротно. Здесь все еще интереснее. Как и в первом случае происходит смена кредитора, только на этот раз им становится государственная контора — Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Здесь тоже есть несколько вариантов развития ситуации. Долг может быть погашен государству, или же АСВ может продать его другой финансовой организации (другому банку, например, или коллекторской компании). В таком случае кредитором станет тот, кто выкупит право требования по долговому обязательству.

Что делать, если кредит взят, но не потрачен, а у банка отозвали лицензию?

Такие ситуации бывают. В качестве примера можно рассмотреть ситуацию с ипотекой, когда она уже одобрена, насчет заемщика поступили средства, но он еще не успел ими распорядиться к тому моменту, когда банк лишился лицензии. В такой ситуации обязательства заемщика перед банком уже вступили в силу и он вынужден выплачивать проценты по кредиту, а вот воспользоваться заемными средствами не может. Получить положенные средства заемщик может только в общем порядке, а именно подав требование о включении его в реестр кредиторов третьей очереди. Ситуация очень неприятная, но иного выхода из нее нет. Предупредить ее может только грамотное юридическое сопровождение всей сделки от самого ее начала и до завершения, поэтому оформляя ипотеку и приобретая жилье, лучше перестраховаться и отдать определенную сумму толковому юристу, чем столкнуться с такими трудностями.

Ваша оценка:

(2 голосов, средний: 5,00 из 5)

Способы оплаты кредита

Как можно оплатить кредит при лишении банка лицензии

Если банк лишили лицензии, а заемщику нужно сделать очередной платеж, он может воспользоваться следующими способами:

  • Через кассу. Это обычный платеж наличными деньгами в любом отделении нового банка;
  • Интернет-банкинг. В этом случае речь идет о безналичном перечислении денежных средств со счета должника на реквизиты нового банка-кредитора;
  • Через фирменные банкоматы организации-кредитора. Для заемщика эта процедура наиболее удобна, поскольку она позволяет избежать очередей и взимания комиссий.
  • Через сторонние терминалы (Киви, Элекснет, Плати ру и другие). Сейчас эти устройства установлены практически в любом населенном пункте. Благодаря им можно оплатить множество услуг, в том числе и кредиты. Единственным и главным недостатком является внушительный размер комиссии, который неизбежно взыскивается с плательщика.

В случаях оплаты через банкоматы и терминалы, доказательством внесения денег по займу будет являться чек, который ни в коем случае нельзя выбрасывать. Поскольку чернила на таких документах имеют свойство выцветать через шесть месяцев, лучше сделать с них ксерокопии, а оригиналы хранить в темном месте без доступа к свету.

Оплата кредита через нотариуса

Нужно ли платить за кредит если банк лишили лицензии

Законодательство предусматривает, что заемщик может гасить остаток своего долга банку с помощью нотариуса. Эта процедура не пользуется большой популярностью, потому что на плечи должника ложатся немалые расходы по оплате нотариальных услуг. Однако, если гражданин не знает реквизитов нового кредитора, но ему нужно выполнить свои обязательства как можно скорее, чтобы избежать начисления штрафной неустойки, то такой способ подходит как нельзя лучше.

Алгоритм оплаты кредита через нотариуса:

  • Заемщик обращается в любую нотариальную контору, взяв с собой паспорт гражданина РФ и все имеющиеся документы по займу.
  • Нотариус составляет договор, в соответствии с которым должник должен оплатить долг сразу или ежемесячно вносить платежи на специальный банковский счет (все зависит от желания и платежеспособности клиента). Такой банковский счет называется депозитом. Нотариус не имеет права распоряжаться находящимися на нем денежными средствами, а обязан сам найти нового кредитора заемщика и перевести ему все деньги.
  • Когда заемщик переведет всю сумму долга на счет депозита, нотариус уведомляет банк, что обязательство выполнено в полном объеме. С этого момента кредитор не может начислять проценты по кредиту.

Это нотариальное действие подходит не только для тех случаев, когда банк закрылся и неизвестно, что делать дальше и куда платить деньги, но и в ситуациях, когда кредитор сознательно скрывается, а затем начисляет должнику неустойку за просрочку выплаты.

Принуждение к досрочному погашению

Многих заемщиков интересует вопрос: что делать, если банк лишили лицензии, а его преемник заставляет выплатить кредит раньше срока или заключить новый договор с менее выгодными условиями? Законодательство предусматривает, что новая банковская организация может только предлагать гражданину такие варианты в качестве альтернативы, поскольку все денежные отношения с ним основываются исключительно на положениях первоначального кредитного договора. Поэтому окончательное решение зависит только от самого заемщика. Любые изменения к уже существующим документам оформляются по обоюдному согласию сторон в виде дополнительных соглашений. Куда же можно будет пожаловаться на нарушителя?

Самые эффективные меры по решению таких вопросов принимают Роспотребнадзор и Прокуратура РФ. Для начала проверки законности деятельности нового банка достаточно электронного обращения на официальном сайте Прокуратуры. В настоящее время Роспотребнадзор не практикует подобную форму обратной связи, поэтому нужно лично посетить ближайший филиал этой организации, взяв с собой все документы по кредиту.

Полезная информация:

  • Как быть, если нет денег на кредитные платежи
  • Как пожаловаться на коллекторов в органы прокуратуры
  • Насколько правомерны действия банков по продаже долгов коллекторам
  • Как избежать мошенничества в интернете

Что говорит закон о выплате страховки по вкладу при наличии кредита?

Порядок определения размера страхового возмещения вкладчику, у которого также был кредит в банке, регламентирован частью 7 статьи 11 ФЗ о страховании вкладов. Там сказано:

Если банк, в отношении которого наступил страховой случай, выступал по отношению к вкладчику также в качестве кредитора, размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований данного банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая.

Встречными требованиями банка к вкладчику могут быть любые денежные обязательства вкладчика перед банком, основанные на гражданско-правовых сделках и других основаниях. На практике чаще всего речь идет о задолженности по кредитному договору, комиссии банка за расчетно-кассовое обслуживание. Днем наступления страхового случая является день отзыва лицензии у банка.

То есть временная администрация банка для определения размера возмещения делает следующее:

  1. берет сумму остатков по счетам и вкладам ИП, а также размер задолженности по кредитам на дату отзыва лицензии и сравнивает эти суммы;
  2. если размер требований вкладчика к банку больше, страховое возмещение = остаток по вкладам, счетам — задолженность по кредитам;
  3. если задолженность по кредиту больше, чем остатки по счетам, вкладчику не выплатят ничего.

Казалось бы, все просто и понятно. Однако сразу появляются вопросы.

Что делать, если у вас кредит и вклад в банке с отозванной лицензией?

  1. Обратитесь в банк-агент за выплатой страхового возмещения.Если остаток на счетах был больше, чем задолженность по кредиту, получите страховое возмещение и выписку из реестра требований. Если в данный момент долг по кредиту больше и страховка вам не причитается, просто получите письменный отказ на ваше заявление о выплате возмещения.
  2. Продолжайте погашать кредит согласно графику платежей.Обязательно храните все документы об оплате, поскольку после отзыва банковской лицензии часто возникают трудности с зачислением платежей, а также их разнесением на счета конкретных заемщиков (все платежи перечисляются на общий счет).
  3. Также вы можете воспользоваться своим правом досрочного погашения кредита полностью или в части.По кредитам физических лиц, оформленным на личные нужды (потребительским, автокредитам, кредитным картам), досрочное погашение можно сделать, письменно предупредив банк минимум за 30 дней до предполагаемой даты досрочного погашения. По кредитам ИП на предпринимательские нужды порядок досрочного погашения кредита надо уточнять по условиям кредитного договора и непосредственно в банке (временной администрации, у конкурсного управляющего).
  4. После погашения кредита обратитесь за получением остатка страхового возмещения.Это возможно также в случае, когда банк переуступит требования по вашему кредитному договору третьему лицу. Основанием для выплаты остатка страховки в данной ситуации будет часть 2 статьи 7 ФЗ «О страховании вкладов»: вкладчик, получивший возмещение по вкладам, размещенным в банке, в отношении которого наступил страховой случай, сохраняет право требования к данному банку на сумму, определяемую как разница между размером требований вкладчика к данному банку и суммой выплаченного ему возмещения по вкладам в данном банке.

Обратиться за страховым возмещением в АСВ можно в течение всего срока ликвидации или банкротства банка. Обычно это занимает около 2 лет.

Примечание по поводу обычных физических лиц (не ИП).

Описанные в этой статье действия применимы и к вам, если после отзыва банковской лицензии вы получаете страховое возмещение в общем порядке. Из общего правила бывают исключения. Например, по вкладчикам Пробизнесбанка. К Пробизнесбанку был применен новый способ удовлетворения обязательств — передача обязательств по договорам с физлицами в полном объеме в пользу другого банка — Бинбанк. То есть страховка по вкладам Пробизнесбанка физлицам не выплачивалась, а значит, такие вкладчики параллельно получили свои вклады в Бинбанке и гасят кредит перед Пробизнесбанком на существующих условиях договора.

Читать также:Что делать фирме, если банк лишили лицензии?Налоговая заблокировала единственный счет, а у банка отозвали лицензию, что делать?

фото: ystav.com
Статья с сайта Вести права — правовые решения и советы юриста.

Кот-юрист в Телеграме и ТамТаме

Канал Кот-юрист в TelegramКанал Кот-юрист в TamTam

  • About
  • Latest Posts

VestiPrava.com

Latest posts by VestiPrava.com

(see all

  • Банк требует передать оригинал ПТС, законно ли?

    — 11 января 2019 г.

  • Можно ли взыскать доплату по европротоколу?

    — 04 октября 2018 г.

  • На машину упало дерево: кто возместит ущерб?

    — 16 августа 2018 г.

Основные моменты

Прежде чем приступить к рассмотрению основного вопроса, необходимо разобраться в базовой терминологии.

Что нужно знать

Центральный Банк предъявляет определенные требования к тем учреждениям, которые специализируются на выдаче кредитов.

Как бы это странно не звучало, но сами же кредиторы и нарушают их. Иными словами, при желании можно даже оспорить факт предоставления займа в судебном органе.

В том случае, если будет принято положительное решение, то заемщику тогда остается только вернуть основное тело по займу.

Что касается процентов, то их могут потребовать выплатить сразу либо же попросить вычесть из размера долговых обязательств.

Выплата тела кредита может нести под собой аннуитетные платежи в сумме 20% от ежемесячного оклада в течении последующих нескольких лет. Многие спрашивают, как кинуть банки и не платить кредит?

На основании Федерального закона “О защите прав потребителей”, финансовые учреждения в процессе предоставления займов обязаны потенциальным заемщикам предоставить такие сведения, как:

Информацию относительно имеющихся видов займов С подробным описанием их различия между собой
Примерную суммарную себестоимость займов и всех дополнительных услуг Которые напрямую связаны с вопросами документального оформления
Несколько разновидностей схем возврата денежных средств С подробным уточнением относительно количества платежек их регулярности и объема
Условия возможного досрочного погашения долговых обязательств Причем они должны быть отображены в договоре

Важно помнить: кредиторы не одобрят заявку на получение займа, если сумма ежемесячного платежа превышает 50% размера ежемесячной заработной платы.

Справка, подтверждающая факт получения зарплаты предоставляется бухгалтером по месту официального трудоустройства.

В данном законодательном акте дополнительно указано, что в соглашении крайне важно отображать пункт, который связанный с уровнем ответственности каждой стороны в случае уклонения от прописанных обязательств.

Важно дополнительно помнить: после того как документ будет подписан финансовое учреждение не имеет право отправлять клиентам дополнительное соглашение с требованием их заверить, к примеру, если речь идет о смене процентной ставки и так далее.

Причины неплатежеспособности

Причинами утраты заемщиками платежеспособности могут быть как потери официального места работы, так и выявление серьезного заболевания.

Безусловно, большая часть граждан, в процессе оформления финансовой помощь с целью реализации своих потребностей не задумываются о чем-либо плохом, а смотрят только в светлое будущее.

Но, несмотря на это, очередное появление экономического кризиса может вновь обрушить планы добросовестных заемщиков, которые будут задаваться одним только вопросом, — Что делать, когда нечем платить за кредит?

В подобных ситуациях, не стоит огорчаться, поскольку остается только одно – изучить законодательство РФ и действовать в своих интересах.

Нормативное регулирование

В 2019 году основными законодательными актами по вопросу кредитования выступают:

Ч. 2 ГК РФ в последней редакции от января 2014 года, в частности Глава 42 Отображает правила кредитов и займов на территории России
Федеральным законом № 353 Регулирует механизм получения и выплат потребительских займов
Федеральным законом № 218 Регулирует процесс формирования кредитного рейтинга заемщиков
Федеральным законом № 230 от июля 2016 года Предусматривает защиту интересов заемщиков при возврате просроченных долговых обязательств по кредитам
Федеральным законом № 102 в редакции от мая 2013 года Регулирует механизм ипотечного кредитования
Федеральным законом № 151 Регулирует механизм предоставления микрофинансовой помощи
Федеральным законом № 395-1 Регулирует работу банковских учреждений
Федеральным законом № 40 Отображает возможные причины признания заемщиков банкротами

Перечень не является исчерпывающим, однако содержит в себе все необходимые сведения, которые будут необходимы в процессе рассмотрения вопроса о возможности не платить кредит.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями: