Холдирование – что это?

В финансовой сфере используется много терминов, заимствованных из других языков. Один из таких терминов – холдирование – обозначает процедуру резервирования денежных средств по банковской карте клиента банка в пользу оплаты какого-либо товара или услуги. Холдирование может называться по-разному: некоторые называют его резервированием, блокированием, замораживанием средств или временной блокировкой денег на карте клиента, однако все эти понятия имеют одну и ту же суть.

Многие владельцы пластиковых карт неоднократно наблюдали такую ситуацию: расплатившись картой за какую-либо покупку, средства с карточного счета списывались не сразу, а предварительно замораживались банком на день или два. При этом доступный баланс уменьшался на заблокированную сумму.

Именно эта процедура в банковской среде и называется «холдом по банковской карте», или холдированием.

Холдирование продолжается до момента подтверждения финансовой операции (либо ее неподтверждения) в сроки, установленные банковской организацией.

Как правило, период холдирования составляет от одного до трех дней, но в разных случаях он может занимать и более длительное время – до одного месяца.

Таким образом, факт оплаты товара или услуги – это только начало множества процедур – транзакций по банковской карте. В этих процедурах участвует банк-эквайер (банк, которому принадлежит платежный терминал), банк-эмитент (который выпустил банковскую карту) и международная платежная система, к которой принадлежит карта.

Порядок проведения процедуры

Последовательно процедура холдирования выглядит следующим образом:

  • продавцом товара или услуги формируется счет на сумму, подлежащую списанию с карты покупателя;
  • покупатель предоставляет продавцу свою банковскую карту (вводит реквизиты карты при совершении платежа);
  • платежный терминал отправляет запрос в свой банк (при интернет-оплате запрос формируется через соответствующую форму оплаты);
  • банком-эквайером отправляется запрос на списание денег в банк-эмитент;
  • банком-эмитентом резервируются запрошенные средства и формируется ответ относительно возможности их списания;
  • при положительном ответе банком-эквайером продолжается процедура списания денег за совершенную покупку;
  • в банк-эмитент направляются клиринговые файлы, после чего им производится окончательное списание денежных средств и их отправка банку-эквайеру.

Благодаря этой схеме минимизируется возможность появления проблем после ошибок, допущенных продавцом или банком-эквайером (если финансовое подтверждение не поступает, средства просто возвращаются на счет покупателя).

Проблемы и сложности

Как мы уже отметили, при холдировании могут возникать определенные проблемы, связанные с изменением курса валют или фактами двойных оплат. Но это не единственные сложности, с которыми сталкиваются владельцы пластиковых карт.

Проблемы могут возникать при смене карточного счета, на котором находятся замороженные средства. В данной ситуации неизвестно, по какому из счетов произойдет списание, поэтому желательно дождаться выполнения окончательного расчета, и только потом менять карту.

Сложности могут образовываться и при позднем получении банком-эмитентом клиринговых файлов. Холд уже снят, и при получении платежных реквизитов банк производит списание денег. Если средств на карте недостаточно, баланс минусуется, образуя технический овердрафт.

Кроме того, сложности могут возникать при бронировании с помощью карты различных услуг – аренды автомобилей, номеров в гостиницах и т. д. Во время бронирования производится блокировка определенной суммы на карте (предоплаты), а при окончательном расчете выполняется новое списание средств. Владельцу карты при этом приходится ждать, когда произойдет разблокировка денег, замороженных при первой операции. В таких ситуациях лучше пользоваться кредитными, а не дебетовыми картами.

Таким образом, владельцам карт необходимо знать особенности холдирования и внимательно следить за своими расходными операциями.

Авторизация денег на карте

При работе в двухэтапном режиме, после совершения оплаты клиентом, статус платежа в PayKeeper изменится на «Получен/Совершён, авторизован»:

Авторизованный платёж в таблице платежей

Это означает, что средства на карте клиента заморожены (холдированы), в банк-эмитент (банк плательщика) был отправлен запрос на авторизацию средств. Если до истечения срока авторизации, который задан в PayKeeper, не было выполнено списание средств или частичный возврат (через личный кабинет или API), то списание произойдёт автоматически. Точная дата списания указана в параметрах платежа, параметр «Платёж авторизован». Максимальный срок авторизации — 9 дней.​

Отмена авторизации

Диалог возврата платежа позволяет отменить авторизацию или произвести частичное списание

В течение срока авторизации (холдирования) возможно выполнить её отмену. При отмене авторизации комиссия по операции банком-эквайером не взимается. 

Для отмены авторизации через личный кабинет PayKeeper:

  1. Нажмите на кнопку «Полный или частичный возврат платежа»
  2. В разделе «Сумма к возврату» выберите «Полный возврат суммы»
  3. Нажмите на кнопку «Вернуть платёж» и подтвердите выполнение возврата

Для отмены авторизации через JSON API личного кабинета PayKeeeper, используйте метод 2.8. Запрос на возврат платежа /change/payment/reverse/. 

Списание средств с карты

Списание можно проводить в любое время после выполнения авторизации двумя способами:

  1. Через личный кабинет PayKeeper: нажав на кнопку «Списать средства» в информации о платеже на вкладке «Платежи»
  2. Через API личного кабинета PayKeeper: метод 2.12. Списание средств по ранее проведённой авторизации /change/payment/capture/

Если списание не было выполнено по запросу через личный кабинет или API, то в последний день авторизации, в 19:00 (значение по умолчанию, его можно изменить), запрос на списание средств будет отправлен автоматически. 

В момент списания PayKeeper отправит запрос в кассу на печать чека.  

Частичное списание

Выполнение частичного списания в PayKeeper производится посредством частичного возврата авторизованного платежа.

Для выполнения частичного списания с помощью личного кабинета PayKeeper:

Указание суммы частичного возврата

  1. На вкладке «Платежи» найдите платёж, который нужно вернуть и разверните его. Платёж должен быть в статусе «Получен, авторизован»
  2. Нажмите на кнопку «Полный или частичный возврат платежа»
  3. В открывшемся окне, в разделе «Сумма к возврату» выберите «Частичный возврат суммы»
  4. Укажите ту часть суммы, которую нужно вернуть. Сумму к возврату необходимо указывать в формате «1234.56» — используя только цифры, символ точки, без использования пробела
  5. Нажмите на кнопку «Вернуть платёж» и подтвердите выполнение возврата

Оставшаяся часть платежа будет списана с карты клиента в момент возврата. Если к личному кабинету подключена онлайн-касса, то в этот момент будет сформирован чек на оставшуюся часть суммы.

Что такое холдирование

Холдирование — это временная «заморозка» денег на карте покупателя. Смысл в том, чтобы дать продавцу время подготовить оплаченный заказ.

Когда покупатель оплатил заказ, банк замораживает сумму покупки. Замороженные деньги уже недоступны покупателю, но еще не отправлены продавцу.

Банк будет держать деньги замороженными, пока продавец не подтвердит оплату. Обычно продавец подтверждает оплату, когда подготовит заказ к отправке.

Если продавец не может выполнить заказ и должен вернуть покупателю деньги, он отменяет оплату. Банк разморозит деньги, и они сразу будут доступны покупателю.

Оплата и возврат с холдированием

В среднем банки замораживают деньги максимум на 30 дней. За это время магазин должен отправить заказ. Большинство магазинов успевают отправить заказ в течение недели.

Если продавец не подтвердит оплату до окончания заморозки, банк автоматически разморозит деньги покупателя.

Холдирование в Мерчиуме

Холдирование через Яндекс.Кассу — часть пакета Мерчиум Про.

Заморозка, разморозка и перевод денег делаются автоматически, когда вы меняете статус заказа.

Статус «На удержании» означает заморозку денег на карте покупателя.

«Обработан» — подтверждение оплаты и перевод денег на ваш счет.

«Аннулирован» — отмену оплаты.

«Возвращен» — разморозку денег на карте покупателя, т. е. возврат.

Вы можете поменять статус на каждом действии и использовать собственные статусы.

Как включить

Перед тем, как включить холдирование убедитесь, что

  • подписались на Мерчиум Про,
  • подключили Яндекс.Кассу по инструкции и
  • включили холдирование на стороне Яндекс.Кассы. Менеджер в Яндекс.Кассе поможет вам в этом.

Включаем холдирование в Мерчиуме:

  1. Попросите менеджера в Яндекс.Кассе выдать вам «сертификат и пароль в Мерчант Веб Сервисес». Менеджер поймет, что это значит.

    Сохраните сертификат и пароль на компьютере — они понадобятся дальше.

  2. Войдите в панель администратора Мерчиума.
  3. Перейдите на страницу Администрирование → Способы оплаты:

    Администрирование → Способы оплаты

  4. Откройте способ оплаты Яндекс.Деньги:

     Яндекс.Деньги

  5. Перейдите во вкладку Настроить:

    Яндекс.Деньги → Настроить

  6. Промотайте вниз до секции Merchant Web Services (MWS).

    Загрузите сертификат, введите пароль и включите отложенные платежи:

    Включить отложенные платежи

  7. Нажмите на кнопку Сохранить:

    Сохранить

Пользуетесь ли вы холдированием и другими возможностями Яндекс.Кассы? Поделитесь опытом в комментариях.

Подписывайтесь на Мерчиум в Твиттере и Фейсбуке. Пишем редко и по делу.

Как вывести деньги из холда?

Ознакомившись с тем, что такое холд в Олимп Трейд, пользователи должны узнать, как вывести деньги из холда. В первую очередь трейдерам необходимо обратиться в службу технической поддержки для выяснения обстоятельств. В большинстве случаев специалисты быстро решают возникшие затруднения, объясняя причины длительного резервирования денежных средств.

В некоторых случаях пользователям отказывают в выплатах. В соответствии с правилами платежных систем списание денег должно производиться по реквизитам, которые направляются в клиринговых файлах. При несовпадении информации с реквизитами авторизации деньги будут перечислены не на тот счет. В результате платеж списывается, а деньги остаются в холде и пользователи не имеют возможности их использовать. Проблему можно решить только со временем, когда заблокированная сумма не будет подтверждена и холдирование прекратится в автоматическом режиме.

В случае с брокером Olymp Trade, от пользователей часто поступают жалобы на то, что возникают задержки с выплатами. Чтобы избежать таких ситуаций нужно внимательно проверить всю информацию об осуществляемой транзакции. Допущение ошибок приведет к тому, что деньги будут зарезервированы на установленный компанией срок, и вывести их не получится. Во избежание таких проблем брокер запрашивает у клиентов достоверную информацию и проверяет ее соответствие документам. В некоторых случаях сотрудники компании оказываются невнимательными, что приводит к допущению ошибок и задержке денег в холде.

Что делать, чтобы вывести деньги в холде Олимп Трейд? Пользователям нужно учитывать следующие особенности процедуры:

  • вывод денежных средств может занять много времени, даже превышать установленный компанией срок;
  • при длительном холдировании суммы нужно обратиться к сотрудникам для выяснения обстоятельств и устранения допущенных ошибок;
  • при следующем пополнении баланса или выводе необходимо внимательно проверять указанную информацию;
  • если ситуация повторяется регулярно, нужно сменить способ внесения и списания денег.

Ознакомившись с тем, что значит деньги в холде, трейдеры будут внимательнее проверять указанные ними сведения при выводе средств и смогут избежать недоразумений и споров с представителями компании.

Как подключить?

Как подключить интернет эквайринг? Все предельно просто:

  1. Сперва регистрируется расчетный счет (клиент должен быть зарегистрирован как предприниматель или юридическое лицо).
  2. Далее – подается заявка в банк, где открыт расчетный счет, на активизацию эквайринга (то есть, возможности принимать платежи с банковских карт).
  3. После рассмотрения заявки – клиенту выдают API с индивидуальным закрытым ключом.

Практически все банки интернет эквайринг предоставляют в форме уже оптимизированных API для различных интернет-движков, в том числе WordPress, Joomla, OpenCart и так далее. То есть, достаточно добавить несколько строк кода, активировать сам эквайринг в банке и уже с того момента интернет-магазин получает возможность принимать платежи с банковских карт.

Касса для интернет эквайринга ранее была необходима для создания чеков и ведения всех финансовых операций. С 2017 года – они не обязательны (при том условии, что формируются электронные чеки, а эту функцию поддерживают уже практически все банки РФ)

Какой интернет эквайринг лучше? Разницы в том, в каком банке обслуживается клиент, нет, так как весь код и технология совершения онлайн-платежей предоставляется со стороны Visa и MasterCard.

Дополнительные возможности эквайринга

Подключение интернет эквайринга к интернет-магазину предоставляет предпринимателю также доступ к следующим функциям:

  • выставление онлайн-счетов (в том числе с помощью e-mail и SMS, в скором времени планируется внедрить формирование счетов через популярные мессенджеры);
  • формирование электронных чеков;
  • холдирование средств клиентов (заморозка средств на счету клиента до предоставления услуги или последующего возврата средств без уплаты комиссии);
  • получение рекуррентных платежей (по подписке);
  • создание формы мгновенной оплаты (при повторной покупке оплата снимается автоматически).

Также система интернет эквайринга сейчас активно внедряется и в мобильные операционные системы iOS, Android, но там API функционирует несколько иным образом. В качестве «прослойки» используется API непосредственно от Google и Apple (для идентификации пользователя и верификации его личности).

Что означает  «преавторизация» и «предварительное блокирование денежных средств»?

Нужно знать, что «предварительное блокирование» на языке банка называется «преавторизация банковской карты». Вы можете встретить этот термин, поэтому должны знать, что «преавторизация», «блокирование», «заморозка» средств — это одно и то же.

Что такое преавторизация банковской карты?

Зачем отель делает преавторизацию -с этим мы разобрались в заметке Что значит фраза «Отель оставляет за собой право предварительного блокирования средств на кредитной карте до приезда гостя» . Для того, чтобы убедиться, что карточка, которую Вы указали, существует, и что по ней можно провести платеж в размере той суммы, какую Вы заплатите в будущем отелю за проживание. А банки, соответственно, преавторизацию средств на картах клиентов производят, т.к. исходят из того, что клиенты указали данные банковской карточки добровольно и согласились тем самым на намерение отеля провести временную «заморозку» денежных средств на карте.

С чего начать настройку отложенных платежей?

В начале общения с ТП при настройке Яндекс.Кассы менеджер Яндекса присылает письмо с таким алгоритмом действий:

  1. реализовать наш протокол http уведомлений,
  2. пройти процедуру обмена сертификатами,
  3. реализовать функции confirmPayment и cancelPayment.

Реализация протокола HTTP-уведомлений

Первый пункт («реализовать наш протокол http уведомлений») означает что необходимо настроить стандартную интеграцию сайта с Яндекс.Кассой, когда сайт генерирует форму для оплаты, и после оплаты обрабатывает http-запрос от Яндекс.Кассы. С этим все понятно, более подробно описывать не буду, т.к. статья не об этом. Главное, что после интеграции необходимо провести как минимум один тестовый платеж, чтобы менеджер в Яндекс увидел, что настройка произведена.

Процедура обмена сертификатами

Второй пункт («пройти процедуру обмена сертификатами») означает, что необходимо сформировать запрос для получения сертификата, отправить его менеджеру Яндекса, и в ответ получить выданный Яндексом сертификат для управления платежами. Полный алгоритм действий, необходимый для прохождения этого пункта, описан на специальной странице в Яндексе.

От себя добавлю, что данный алгоритм, хоть и описан подробно, но все же может вызвать некоторые затруднения. Именно поэтому я разработал специальную программу для Windows, которая все это сделает за вас. Сама программа весит менее одного мегабайта, остальные почти 13 мегабайт — это утилита OpenSSL и вспомогательные утилиты. Также к архиву приложены исходники программы для Delphi (разработано в Delphi Seattle). Программа не содержит вирусов и другого вредоносного или шпионского ПО, не требует прав администратора, не требует доступа в интернет. Пользоваться программой проще простого: нужно заполнить все поля, выбрать папку для сохранения файлов сертификата, и нажать «Готово!». Скачать программу можно по этой ссылке (5.89 МБ).

Программа генерирует четыре файла:

  1. request.csr – файл запроса,
  2. private.key – приватный ключ,
  3. sign.txt — электронная подпись запроса на сертификат,
  4. sign_full.txt – дополнительная информация (нигде не требуется).

Для продолжения настройки необходимо скачать файл Запрос на создание сертификата (60.5 КБ) с заполненными демо-данными, заменить данные на свои (не забудьте заменить код электронной подписи из файла sign.txt!), и отправить менеджеру Яндекс, приложив к письму файл request.csr.

Также, во избежание необходимости перевыпуска сертификата из-за неправильно введенных данных, вводите только правильные данные, согласованные с заказчиком. Иначе потом может выясниться, что организация называется немного по-другому, или CN нужен другой. В общем, сначала советую все уточнить.

Реализация функций подтверждения и отмены платежей

Третий пункт («реализовать функции confirmPayment и cancelPayment») заключается в реализации функций подтверждения и отмены платежа. Ссылки для указанных функций смотрите по тексту выше. Добавлю, что также существуют очень полезные функции просмотра списка заказов ( listOrders) и возвратов ( listReturns). Пример PHP-класса для работы с Яндекс.Кассой, а также пример использования функций подтверждения и отмены платежа можете скачать в приложенном файле (3.05 КБ).

Также добавлю, что в моем случае алгоритм подтверждения строился на основе изменения статуса заказа. Т.е. при смене статуса в «Доставлен» выполнялось подтверждение платежа, при смене на «Отменен» — отмена платежа. Для этого я использовал событие «OnSaleBeforeStatusOrder» модуля «Интернет-магазин». Код также имеется в ссылке выше по тексту.

Общие рекомендации по настройке

Процедура настройки функций подтверждения и отмены довольно сложная, даже если имеются все описания, руководства, комментарии и т.п. Перед началом реализации главное:

  1. понять логику работы отложенных платежей,
  2. связать эту логику отложенных платежей с логикой работы сайта,
  3. продумать, как эта связка должна работать в коде.

После завершения настройки необходимо провести как минимум одно успешное подтверждение платежа и одну успешную отмену платежа. После этого необходимо опять написать менеджеру Яндекс для получения настроек для боевого режима.

В ходе настройки обнаружилась проблема с SSL: если в phpinfo() в строке «SSL Version» указан NSS (напр., «NSS/3.21 Basic ECC»), то все запросы к Яндексу намертво зависают. Если такое случилось, необходимо заменить используемую на сервере SSL-библиотеку на OpenSSL, тогда в «SSL Version» будет что-то вроде «OpenSSL/1.0.1e». Также необходимо проверить, чтобы запросы к серверам Яндекса не блокировались на уровне файрвола на сервере.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями: