АИЖК: реструктуризация ипотечных кредитов

Реструктуризация кредита — это самый благоприятный исход для любого должника. Суть процедуры – в уменьшении суммы долга. Раньше реструктуризация была доступна лишь тем, кто взял в кредит деньги. Но в 2016 году в РФ активно функционирует госпрограмма, позволяющая реструктуризовать долг по ипотечному займу. Правда, доступна она далеко не всем людям и имеет существенные ограничения. Обо всем этом мы подробно расскажем далее.

Обновление от 13 марта 2017 года

Программу господдержки по ипотеке отменили без предупреждения. Несмотря на то что в феврале было решено продлить программу до 31 мая, в марте ее отменили, заявки банки больше не принимают, а описание удалено с сайта.

Правительство не предупреждало об отмене и остановке финансирования.

Что теперь делать тем кто опоздал?

Вы можете попробовать подобрать себе программу льготного кредитования на сайте АИЖК или перекредитоваться по уже взятой ипотеке.

Все что написано ниже уже не актуально.

Полезно помнить, что статья описывает наиболее частые ситуации и не учитывает многие тонкости и нюансы. Для решения именно вашей проблемы получите юридическую консультацию через форму онлайн-консультанта или по телефону:

  • 8 800 550-36-74 — для любого региона;
  • +7 (499) 450-01-33 — в Москве;
  • +7 (812) 490-76-58 — в Санкт-Петербурге.

Звоните прямо сейчас, это быстро и бесплатно.

Необходимость использования личного кабинета АИЖК (Дом.рф)

Используя личный кабинет АИЖК на официальном портале Дом.рф, пользователи имеют доступ в  круглосуточном режиме к специально разработанному сервису для реализации следующих целей:

  • контроль за текущим состоянием задолженности;
  • формирование многочисленных типов заявок, в том числе и на досрочное погашение займа — в частичном или полном объеме;
  • получение исчерпывающих сведений относительно актуальной процентной ставки, остатка основного тела кредита, размера обязательного ежемесячного взноса и пр.;
  • внесение поправок в актуальные контактные данные;
  • формирование запроса с целью оформления различных справок, к примеру, в налоговый орган, ПФР и иные государственные ведомства;
  • ознакомление с графиком регулярных взносов;
  • контроль данных относительно перечисления страховых премий непосредственно по договору страхования;
  • контроль движения финансовых средств;
  • получение консультации по возможности кредитования в режиме онлайн;
  • получение своевременных извещений относительно внесения изменений в деятельность агентства и других немаловажных данных.

Доступ предоставляется к перечисленным выше функциям личного кабинета всем без исключения клиентами Агентства. Достаточно только зарегистрировать учетную запись.

Порядок регистрации и входа

Процедура регистрации не влечет за собой сложностей. Для этого достаточно соблюдать четкую последовательность действий.

В частности, переходя на главную страницу официального сайта, пользователь должен нажать на кнопку “Зарегистрироваться”. После этого необходимо в обязательном порядке ознакомиться с предлагаемой сервисом офертой и поставить соответствующую отметку в специально отведенном поле.

Дальнейшая очередность действий заключается в следующем:

  1. На экране монитора открывается регистрационная форма, которая обязательна к заполнению. Нужно указать: полные инициалы, дату рождения, актуальный номер мобильного телефона, реквизиты залогового соглашения.
  2. После этого нужно нажать на кнопку “Отправить”.
  3. На основании сформированного запроса на указанный при регистрации номер телефона поступает сообщение, в котором отображается логин для авторизации — его требуется использовать при каждой попытке зайти в личный кабинет.

Необходимо обращать внимание на то, что в качестве пароля для первичного доступа используется 13-тизначный номер закладной.

При желании каждый пользователь оставляет за собой полное право оформить подписку с целью получения уведомлений в виде смс-сообщений либо же на указанный адрес электронной почты.

Советы по безопасной работе с онлайн-сервисом

Во время работы с сервисом настоятельно рекомендуется со всей ответственностью подходить к основам безопасности.

По этой причине стоит уделять внимание следующим советам:

  1. После прохождения обязательной процедуры регистрации и первичной авторизации в личном кабинете настоятельно рекомендуется откорректировать ключ доступа (пароль) для входа. Оптимальным вариантом станет использование того, который включает в себя символы и цифры, указанные на разной раскладке клавиатуры. Многие соглашаются с тем, что изначальный пароль не надежный, а лично придуманный взломать практически невозможно.
  2. Во время разработки нового ключа доступа настоятельно не рекомендуется использовать персональные данные, которые могут быть известны сторонним лицам (среди них выделяют: памятные даты, полные инициалы, причем как пользователя, так и его близких людей).
  3. В случае утраты по разным на то причинам доступа к указанному при регистрации номеру мобильного телефон настоятельно рекомендуется заблокировать его в максимально сжатые сроки.
  4. При утрате, либо просто пользователь забыл код пароль для авторизации личного кабинета, не стоит откладывать процедуру восстановления на потом — лучше это сделать сейчас, чтобы минимизировать риски получения доступа к персональным данным третьими лицами.

Необходимо обращать внимание на то, что существует один официальный портал Агентства, из-за чего, когда возникает желание зарегистрироваться либо пройти авторизацию личного кабинета, настоятельно рекомендуется проверить достоверность указанных реквизитов в соответствующих полях.

Пошаговая инструкция использования кабинета

Для возможности пройти процедуру авторизации на стартовой странице, нужно во вновь открывшемся поле указать:

  • персональный логин — номер подписанного соглашения;
  • индивидуальный уникальный пароль — указывается в одноименном поле.

При первичном входе в систему требуется использовать пароль, полученный пользователем по смс. На основании сформированного запроса сервис в автоматическом режиме потребует указания старого пароля, а после этого указать индивидуальный. Последний указывается в поле “Новый пароль”.

С целью обеспечения возможности инициировать процедуру восстановления персонального пароля, допускается указать вопрос в специально отведенное поле и получить максимально быстро ответ на него. В обязательном порядке нужно запомнить все без исключения новые указанные сведения и нажать на клавишу “Сохранить”.

После того как все данные для входа были введены корректно, система перенаправит пользователя на страницу “Кредиты”. В этой категории есть возможность ознакомиться с информацией относительно:

  • предоставленном ипотечном займе;
  • графика обязательных платежей;
  • уже перечисленных взносов;
  • периодов погашения долговых обязательств и пр.

В том случае, если по каким-либо причинам логин либо пароль были утрачены, допускается возможность использования одного из следующих вариантов восстановления персональных данных:

  1. Наиболее оптимальным и простым вариантом является обращение по единому номеру горячей линии Агентства. Для этого у пользователя должно быть под рукой удостоверение личности, договор о кредитовании (нужно будет сообщить его номер). Если при внесении изменений был указан секретный вопрос и ответ, то эти сведения окажутся посильную помощь в решении проблемы.
  2. Лично обратиться к персональному агенту, который ранее был закреплен за клиентом Агентства в качестве сопровождающего.
  3. Попытаться самостоятельно восстановить утраченные сведения. Для этого на странице авторизации пользователя под формой указания логина и пароля отображается запись “Забыли пароль”. Необходимо указать логин (реквизиты соглашения можно узнать на документе печатной формы) либо адрес электронной почты и нажать на зеленую строчку “Восстановить”. В этом случае на указанную электронную почту поступит оповещение о попытки сформировать новый код доступа.

Чем больше персональной информации было указано пользователем при регистрации (различные дополнительные вопросы, актуальный номер мобильного телефона, действующий адрес электронной почты), тем выше вероятность быстрого восстановления кода доступа без формирования заявки помощи агента либо диспетчера на горячей линии.

Подача заявки на ипотеку и телефон горячей линии

С целью оформления договора об ипотечном кредитовании, пользователи должны соблюдать установленную очередность действий, а именно:

  1. Заполнить в режиме онлайн заявку, на основании которой представитель финансового учреждения свяжется с потенциальным заемщиком с целью подбора для него наиболее лояльных условий кредитования.
  2. На следующем этапе нужно приступить к сбору необходимо пакета обязательных документов с целью подтверждения ранее сформированной заявки. Необходимо помнить о сроках рассмотрения запроса, который не превышает 2-х дней.
  3. После этого производится выбор соответствующей жилплощади. Часто представители компании напрямую связываются с потенциальным заемщиком с целью выбора наиболее подходящей недвижимости.
  4. На завершающем этапе нужно обратиться в одно из представительств банковского учреждения, которое выступает партнером Агентства с целью подписания договора об ипотечном кредитовании и ее получения в целом.

Необходимо обращать внимание на то, что ознакомиться с исчерпывающим перечнем партнеров можно в категории “Ипотечные продукты”, нажав предварительно на кнопку “Наши партнеры”.

На основании сформированного запроса на экране монитора пользователя будет открыто окно с возможностью выбора определенного партнера, который напрямую зависит от места постоянного проживания потенциального заемщика. Многие банки предоставляют услуги по ипотечному кредитованию по территории всей России, из-за чего заемщику остается только указать во время подбора одного из них свой населенный пункт.

Дополнительно следует помнить о возможности формирования заявки на ипотеку в любое удобное для себя время.

При составлении анкеты в ней обязательно нужно указать:

  • полные инициалы заемщика;
  • актуальные контактные данные для возможности обратной связи;
  • интересующий вид ипотечного кредитования и пр.

После этого менеджер в максимально короткие сроки свяжется с будущим клиентом для получения более подробной информации и при необходимости окажет существенную помощь в выборе интересующего ипотечного продукта и приобретаемой недвижимости в частности.

Помимо этого, официальный сайт содержит специально разработанный онлайн-калькулятор, с помощью которого можно абсолютно бесплатно в максимально короткие сроки определить:

  • максимально допустимый период кредитования;
  • размер обязательного ежемесячного платежа.

Для этого пользователю будет достаточно указать:

  • интересующую ипотечную программу;
  • предварительную стоимость объекта жилой недвижимости;
  • будет ли внесение первоначального взноса за счет средств из материнского капитала или нет;
  • размер первоначального взноса;
  • период кредитования.

Следует обращать внимание на то, что став пользователем онлайн-сервиса, можно на себе ощутить имеющиеся преимущества, основными из которых являются:

  • возможность беспрепятственно и в максимально сжатые сроки осуществлять многочисленные транзакции, причем на государственном уровне, что позволяет существенно минимизировать финансовые риски;
  • экономия персональных средств за счет отсутствия комиссионных сборов;
  • использование многофункционального сервиса, с помощью которого можно вести контроль за различными совершенными действиями, включая процедуру погашения долговых обязательств и пр.

При возникновении каких-либо вопросов, которые требуют незамедлительного решения, есть возможность позвонить на горячую линию 8-800-505-11-11.

Все звонки абсолютно бесплатны с любого региона России. Консультанты с радостью предоставят интересующую информацию.

О том, как вернуть деньги за справки для участия в государственной программе АИЖК, можно узнать ниже на видео.

Основные положения закона о реструктуризации ипотеки

Чтобы добиться реструктуризации ипотеки с помощью государства, заемщик должен напрямую обратиться к кредитору. Для этого ему понадобится набор документов и заявление в письменной форме. Если заемщику действительно положена реструктуризация, то кредитор заключает с ним договор. В этом соглашении прописаны такие условия:

  1. Валютная ипотека может быть превращена в рублевую. При этом используется актуальный курс, установленный Банком России на момент подписания соглашения. Курс не может быть выше официального.
  2. Если ипотека была выдана в иностранной валюте, то кредитная ставка после реструктуризации не может быть выше, чем 12%.
  3. Если кредит изначально был рублевым, то ставка не может превышать изначальную. Единственный вариант, когда процент может быть повышен – это нарушения сроков или условий договора со стороны заемщика.
  4. Чаще всего долг заемщика уменьшается на 10% от остаточной суммы.

Важно! Максимальная сумма долга, которую могут списать – 600 тысяч рублей. К примеру, если долг составляет 7 млн рублей, то 10% – это 700 тысяч. Человек с таким долгом не может получить скидку в 10%. Ему спишут только 600 тысяч.

Виды и особенности помощи государства в выплате ипотеки

В России есть 3 вида реструктуризации ипотечного кредита:

  • изменение валюты из иностранной на рубли с использованием более низкого курса, чем актуальный;
  • создание периода помощи (до 18 месяцев), в течение которого кредитная ставка будет ниже обычной;
  • моментальное прощение части долга (до 10%).

Период помощи устанавливается кредитором, исходя из суммы и особенностей ипотеки. Постановление правительства гласит, что в течение этого периода должник должен выплачивать не более 50% от планового ежемесячного платежа. Невыплаченные деньги переносятся на более поздний срок и должны быть возмещены, когда период помощи закончится.

АО «АИЖК» определяет 4 особенности программы помощи должникам:

  • заемщик не освобождается от необходимости платить ежемесячно;
  • заемщик не освобождается от пеней, штрафов и неустоек по просроченным платежам;
  • кредитор не обязан частично или полностью списывать эти пени и штрафы;
  • заемщик по-прежнему обязан выполнять страховые обязательства, прописанные в кредитном договоре.

Важно! В процессе реструктуризации кредитор не может требовать с заемщика комиссию или другие дополнительные платежи. Все действия, которые связаны с реструктуризацией, проводятся за счет государства.

Требования к заемщикам

Закон РФ предлагает программу помощи заемщикам, которые входят в любую из 4 категорий:

  • граждане, у которых есть несовершеннолетний ребенок;
  • граждане, являющиеся опекунами несовершеннолетнего ребенка;
  • инвалиды или родители, у которых есть ребенок-инвалид;
  • ветераны боевых действий.

Заручиться господдержкой может человек, чей нынешний доход – хотя бы на 30% ниже, чем в момент взятия займа. Кроме того, программа помощи учитывает курс рубля относительно к иностранной валюте. Если ипотека была взята в валюте другой страны, и с момента взятия платежи выросли хотя бы на 30%, то заемщик тоже может обратиться за помощью.

Заемщик может выбрать способ реструктуризации – мгновенное списание части долга или период помощи (до полутора лет). Все способы нужно обсуждать с кредитором – банком, где и была взята ипотека. Больше никуда обращаться не нужно.

Какие виды кредитов подходят

Получить поддержку от государства могут заемщики кредитов во внутренней или иностранной валюте РФ. Подать заявление на реструктуризацию можно не раньше, чем через 1 год после заключения договора займа. Других ограничений нет. Реструктуризацию можно проводить повторно, если для нее вновь появятся основания. Просроченные платежи никак не влияют на шансы заемщика получить помощь.

Какие документы необходимы

В постановлении №373 Правительства РФ «Об основных условиях реализации программы помощи…» сказано, что точный список документов устанавливается кредитором. Ситуация с должником может быть разной, поэтому и перечень важных бумаг не всегда один и тот же.

Примерный список документов, которые должен подать заемщик (постановление №373, пункт 7а):

  • письменное заявление на имя кредитора, включающее просьбу о реструктуризации;
  • удостоверение личности заемщика и всех членов его семьи, в том числе – опекаемых (паспорт РФ, свидетельство о рождении и т.п.);
  • свидетельство о заключении брака (если заемщик состоит в браке);
  • другие свидетельства – о разводе, о смене имени, фамилии, отчества заемщика или членов его семьи;
  • постановление суда или соглашение о том, что ребенок будет проживать с кем-то из родителей;
  • документ, подтверждающий степень инвалидности (если заемщик ее имеет);
  • удостоверение ветерана (если заемщик участвовал в боевых действиях);
  • другие документы, необходимые кредитору.

Примерный список документов, которые должен подать заемщик (постановление №373, пункт 7б):

  • трудовая книжка или договор (заверенная копия);
  • справка с подписью и печатью работодателя о том, что предоставить копию трудкнижки невозможно (с этим часто сталкиваются сотрудники правоохранительных органов и военнослужащие);
  • свидетельство о том, что физическое лицо было зарегистрировано как ИП (если заемщик – частный предприниматель);
  • справка о доходах (может использоваться форма 2-НДФЛ или форма, которую потребовал кредитор);
  • документ, который подтверждает наличие или отсутствие пособия по безработице;
  • справка о временной нетрудоспособности (если таковая есть);
  • извещение из ПФР о состоянии лицевого счета заемщика;
  • налоговые патенты и декларации, доходные книги, другие документы о доходах;
  • документы, подтверждающие факт уплаты налогов (оригинал или заверенная копия);
  • для пенсионеров – справка о размере пенсии с указанием фонда (государственный или нет).

Кроме того, программа реструктуризации требует документы, связанные с ипотечным кредитом. Это графики платежей, извещения о начислении пеней и штрафов, а также другие бумаги, которые так или иначе отражают ход ипотеки. Полный список этих документов можно найти в постановлении №373, в пунктах 7 и 9. Заемщику не стоит беспокоиться, ведь кредитор сам предупредит его о недостающих бумагах и подскажет, где их взять.

Требования к ипотечному жилью

Жилое помещение, на которое оформлена ипотека, должно соответствовать правилам реструктуризации. В первую очередь, это касается максимальной площади:

  • для 1-комнатного жилья – 45 кв. метров;
  • для 2-комнатного жилья – 65 кв. метров;
  • для жилья с 3 или более комнатами – 85 кв. метров.

Кроме того, цена 1 кв. метра жилья не должна сильно превышать цену 1 кв. метра на российском рынке. Максимальное превышение – 60%. Данные должны быть актуальными для даты договора о реструктуризации.

Важно! Если у заемщика есть 3 или более несовершеннолетних ребенка, то вышеизложенные требования на него не распространяются.

Что делать, если у заемщика есть доля в другой недвижимости

Ипотечное помещение должно быть единственным жильем заемщика. Совокупная доля заемщика в других жилых помещениях допускается, но она не должна превышать 50%. Если доля превышает этот процент, то его необходимо снизить перед тем, как обращаться с просьбой о реструктуризации.

Как узнать решение кредитора

Кредитор может сообщить о своем решении несколькими способами:

  • письмо на почтовый адрес;
  • телефонный звонок;
  • электронное письмо.

Заемщик может самостоятельно обратиться в офис, куда он подавал заявление, или в контактный центр кредитора. Но об этом можно особо не беспокоиться, ведь по закону кредитор обязан сообщить свое решение, и он сделает это сразу после рассмотрения заявления.

Условия реструктуризации

Условия, в рамках которых будет производиться реструктуризация ипотечной ссуды в 2019 году, выглядят следующим образом:

  • минимальная сумма взятой ссуды – 500 000 руб.;
  • максимальная величина – 20 млн. руб. для Москвы и Санкт-Петербурга;
  • максимальный размер для иных регионов – 20 млн. рублей.

Рассмотрение строящихся объектов производится лишь в той ситуации, если они прошли процедуру аккредитации в АИЖК. Что касается ставок, они имеют следующую градацию:

  • для жилых помещений (менее половины стоимости) – 8,75%;
  • для жилья (51-80%) – 9%;
  • для апартаментов соответственно проценты составят 8,75 и 9% (до 50% и от 51 до 70%).

Базовое различие между АИЖК и прочими банковскими организациями заключается в возможности получения «плавающей» ставки. Также есть несколько базовых требований, предъявляемых к заемщику:

  • дееспособность;
  • наличие российского гражданства;
  • достижение возраста в 21 год и отсутствие 65-ти лет и более;
  • возможность подтверждения уровня дохода;
  • владение залоговой недвижимостью;
  • отсутствие долгов по действующей ипотеке;
  • отсутствие просрочек;
  • заключение соглашения больше 6-ти месяцев тому назад;
  • максимальный размер займа – 80% от стоимости объекта;
  • стартовый взнос полностью подлежит оплате.

Остальные условия и требования оговариваются в рамках индивидуального порядка.

Пакет предъявляемых документов

От заемщика потребуется предоставление следующих бумаг:

  • действующая ипотека и ее подтверждение в виде соглашения;
  • график внесения регулярных платежей (аннуитетов);
  • сведения об остатке долга, прописанные на банковском бланке;
  • страховой договор;
  • номерное значение СНИЛС;
  • удостоверение личности, принадлежащее заемщику, в оригинальном варианте;
  • свидетельство о вступлении в брак, если таковое имеется;
  • справка с рабочего места;
  • подтверждение доходов и поступлений;
  • заявительный документ, составленный в соответствии с определенным шаблоном.

Если в качестве заявителя выступает индивидуальный предприниматель, от него требуется предоставление свидетельства о регистрации и декларации о поступлениях за последние два года. В случае убыточной коммерческой деятельности в предоставлении ипотеки будет отказано.

Использование возможностей АИЖК

АИЖК в настоящее время называется ДОМ.РФ. Под данной инстанцией принято понимать агентство федерального назначения, созданное в 1997 году силами государства. Цель формирования службы – оказание населению помощи по вопросам, связанным с покупкой комфортабельных домов и квартир за ипотечные средства. По типу функционирования АИЖК представляет собой АО с государственным на 100% капиталом.

На стартовом этапе работы произошла разработка специальных стандартов, способствующих максимальному учету интересов большинства категорий лиц. Они включают в себя обобщенный набор требований к заемщикам. Выдача жилищных займов осуществляется со стороны уполномоченных финансово-кредитных организаций. В роли получателей могут выступать исключительно граждане РФ 21-65 лет, соответствующие набору требований.

Цель создания – решение следующих задач:

  • организация государственных программ и их последующая популяризация среди представителей населения;
  • обеспечение всесторонней профилактики рисковых факторов;
  • оказание помощи заемщикам, имеющим определенные проблемы и трудности в плане погашения долговых обязательств;
  • предоставление населению рациональных консультаций по имеющимся вопросам;
  • обеспечение российским банковским структурам достойного уровня ликвидности.

В настоящее время деятельность АИЖК заключается в реализации и развитии следующих направлений:

  • предоставление населению ипотечных ссуд;
  • формирование кредитных продуктов;
  • проведение мер реструктуризации займов;
  • покупка правомочий требований по жилищным кредитам;
  • развитие арендного сегмента.

В итоге получается, что функционирование данного агентства призвано принести максимум пользы и выгоды всем участникам сделки. Банковские организации обзаводятся правом увеличения прибыли и пополнения линейки ипотечных программ. В то же время само агентство получает безграничные возможности для развития сети региональных филиалов без необходимости несения трат на открытие физических офисов. Заемщики, в свою очередь, обеспечивают себе решение жилищных вопросов и задач.

Распространенные ипотечные программы

На сегодняшний день структура АИЖК разработала и осуществляет реализацию ипотечных программ по нескольким направлениям.

  1. «На готовое жилье». Заемщик получает право на покупку квартиры на вторичном рынке. Доход подтверждать не нужно, а пакет документов является минимальным. Кроме того, можно воспользоваться финансами материнского капитала.
  2. «Новостройка». Можно купить апартаменты или квартиру на этапе постройки. Набор документов является минимальным, ставка преимущественно переменная.
  3. «Ипотека семейная». Выдача такого типа ссуды осуществляется в адрес семей, в которых до окончания 2022 года произошло пополнение в виде 2-го, 3-го ребенка. Оформлению подлежит не только новый заем, но и рефинансирование прошлой ссуды. Процедура оформления является максимально простой и предполагает применение минимального пакета бумаг.
  4. «Повторное кредитование». Переоформление ипотеки подразумевает возможность сокращения ставки по существующему кредиту. Она является переменной и подсчитывается максимально легко и просто.
  5. «Ипотека военная». На пользование этой формой кредитования вправе рассчитывать военные лица, являющиеся непосредственными участниками НИС. Использовать можно не только личные средства, но и деньги материнского капитала. Оплата займа также допустима за государственный счет.
  6. «Под залог квартирной собственности». Основная цель пользования программой – покупка жилого имущества на вторичном или первичном рынке.
  7. «Социальная ипотека». Она рассчитана на жителей Московской области. Ссуда позволяет добиться оформления льготного займа для работников бюджетной сферы. От заемщика потребуется лишь оплата суммы процентов. Основная часть долга подлежит оплате со стороны правительства МО.
  8. «Региональная программа». Административный аппарат каждого региона заинтересован в разработке выгодных для населения программ, которые помогают нуждающимся лицам приобрести жилье и сделать это на максимально выгодных и рациональных условиях.

Таким образом, финансирование ипотечного займа со стороны АИЖК – сложная процедура, требующая особого подхода. Зато грамотное переоформление займа гарантирует выгоду для всех сторон сделки.

Цели и задачи процедуры

Финансовые проблемы в результате определенных непредвиденных обстоятельств или сложных жизненных ситуаций могут возникнуть у любого самого добросовестного плательщика.

В таких случаях реально получить от кредитора изменение условий погашения, то есть реструктуризацию ипотеки.

Начать следует с обращения в кредитующий банк с заявлением о необходимости изменения условий погашения текущей задолженности, связанной с конкретными сложившимися обстоятельствами, указав сумму реально получаемого дохода и величину доступных для погашения ежемесячных выплат.

  • При выходе заемщика на пенсию следует представить документ с Пенсионного фонда, в котором должен быть указан размер назначенной к получению пенсии.
  • При потере заемщиком работы в качестве подтверждения должна быть приложена справка с Центра занятости.
  • В случае уменьшения официального дохода требуется справка с места занятости по форме 2-НДФЛ.

Кредитор после изучения всех представленных документов и обстоятельств ситуации по конкретному заемщику может провести реструктуризацию размера ежемесячных выплат в сторону уменьшения, исходя из имеющего место текущего бюджет заемщика.

В среднем, сделка заключается на период не менее 12 месяцев при минимальном размере платежей не менее 500 руб.

Следует учитывать, что измененные выплаты погашают преимущественно только начисленные проценты по ссуде, что приводит к увеличению общего срока соглашения или к увеличению дальнейших ежемесячных платежей.

Банк не обязательно принимает положительное решение по каждому заявлению.

Отказ может быть связан с разными причинами, основной из которых может служить значительное превышение доходом прожиточного минимума или наличие в собственности клиента ликвидного имущества, за счет которого возможно погашение задолженности.

В каких возможных формах может быть осуществлена реструктуризация долга по ипотеке?

Корректировка структуры банковского долга предполагает изменение некоторых условий, в числе которых:

  • Предоставление льготного периода, предполагающего выплату процентов при неизменной сумме основного долга.
  • Увеличение общего периода кредитования, позволяющего уменьшить величину ежемесячного взноса.
  • Уменьшение суммы ежемесячного платежа на 50% на определенный срок (кредитный отпуск), по окончании которого невыплаченные суммы будут перенесены на последующие периоды до конца срока договора.
  • Изменение валюты займа.

Структурные изменения ипотечной ссуды не могут включать следующие процедуры:

  • полное освобождение от оплаты ежемесячных взносов;
  • освобождение от оплаты начисленных штрафов и иных санкций, образовавшихся в период до ухудшения финансового положения заемщика (уменьшения получаемого дохода или иных критических обстоятельств);
  • освобождение клиента от необходимости заключения соглашений о страховании предмета залога и заемщика.

Банки, работающие по договорам с АИЖК (Агентством ипотечного жилищного кредитования), проводят реструктуризацию задолженности клиентов, в том числе реструктуризацию валютных ипотечных кредитов, собственными ресурсами, которые в дальнейшем компенсируются средствами федерального агентства.

Происходит перепродажа закладных с потерей вознаграждения (процентов), но с возвратом вложенных в ссуду средств. Агентство компенсирует затраты за счет выпуска ликвидных ценных бумаг.

Как закрыть ипотеку

Как закрыть ипотекукак закрыть ипотеку? Узнайте из нашей статьи.

На каких условиях предлагает Сбербанк ипотеку для педагогов? Ответ тут.

Существующие схемы

Проведение реструктуризации предусматривает несколько основных схем:

Смешанный договор

Предусматривает выдачу заемщику в рамках одного соглашения денежных ресурсов банком-кредитором и АИЖК одномоментно.

Цель подобного займа состоит в погашении всех текущих обязательств по ипотечной ссуде на дату проведения процедуры.

Доля средств Агентства не превышает наименьшего из двух значений:

  • 20% от общей величины ресурсов, выдаваемых по смешанному соглашению;
  • значения ежемесячных выплат за один год (по новому договору).

Остальная часть средств выделяется банком-кредитором.

По новому договору залога банк и Агентство являются залогодержателями (солидарными) пропорционально величине предоставляемых средств.

Стабилизационный заем

Данный вид ссуды предоставляется Агентством собственными ресурсами в виде отдельного займа для выплаты взносов по полученному ранее ипотечному займу.

В ходе льготного периода клиент за счет собственных возможностей каждый месяц погашает только проценты по стабилизационному кредиту.

После завершения льготного периода клиент собственными средствами погашает все платежи по двум займам (ипотечному и стабилизационному), представляющие собой увеличенный суммарный платеж.

Выбор схемы для реструктуризации осуществляется с учетом результатов проведенного кредитного андеррайтинга (анализа финансового состояния) заемщика.

Реже в качестве других способов реструктуризации могут быть использованы:

  • средства материнского капитала;
  • изменение состава заемщиков переуступкой долговых обязательств;
  • расчет ежемесячного платежа по другой схеме (аннуитетные платежи или иное).

Какие организации предлагают подобные услуги?

Реструктуризация ипотечного долга, имеющая целью предоставление заемщику возможности своевременного погашения долга, может быть проведена за счет средств Агентства ипотечного жилищного кредитования или совместно с банками-кредиторами.

Сбербанк

Предлагаемый банком вариант реструктуризации ипотечного долга («кредитные каникулы») предполагает в целях снижения финансового давления на бюджет заемщика погашение в течение определенного временного периода только начисленных процентов.

Но не все категории клиентов могут рассчитывать на подобное послабление.

В реструктуризации будет отказано при увольнении клиента по собственному желанию.

Уважительными для изменения договорных параметров могут считаться:

  • увольнение клиента в связи с сокращением штатов;
  • выход на пенсию в связи с получением инвалидности;
  • отпуск по рождению ребенка и другие причины.

Сбербанк может предложить дополнительно варианты реструктуризации в виде:

  • Составления персональных графиков погашения долга в связи с сезонностью получаемых заемщиков доходов.
  • Переоформление договора с предоставлением индивидуальных условий. В некоторых случаях возможно аннулирование начисленных штрафных санкций и пени.
  • Пролонгация общего срока погашения, что приводит к уменьшению размера ежемесячной выплаты.

Для корректировки условий займа в отделение Сбербанка следует подать заявление на реструктуризацию с указанием причины финансовых затруднений и документы, включающие:

  • трудовую книжку с записью об увольнении;
  • подтверждение временной нетрудоспособности (декретного отпуска, потери кормильца);
  • документы об официальных доходах.

Реструктуризация предполагает максимальный срок до 30 лет при сумме до 80% от оценочной стоимости залоговой недвижимости.

Штрафы за досрочное погашение долга не предусмотрены. Требуется подтверждение официальных доходов.

К плюсам программы можно отнести отсутствие надбавок по процентам при отказе от страхования.

ВТБ 24

Программа кредитной организации распространяется на ипотечные кредиты, в том числе выданные в другом банке для приобретения квартир, и позволяет уменьшить ежемесячные платежи за счёт понижения процентной ставки, корректирования срока, суммы или валюты займа.

При первом взносе по займу более 35% оформление производится при предоставлении паспорта и второго документа на выбор. Срок кредитования возможен до 5 лет, а сумма займа – до 90 млн.руб. в одной из валют (рубли, доллары США, евро).

Максимальный размер займа может быть выдан в пределах до 80% от стоимости ранее приобретённой по ссуде жилой недвижимости.

Часть средств направляется на закрытие текущего кредитного долга, а остаток может быть использован заемщиком на любые цели без подтверждения.

Предусмотрено досрочное погашение ссуды в любой момент без штрафных санкций.

Что должен знать ипотечный брокер

Что должен знать ипотечный брокерчто должен знать ипотечный брокер? Читайте в нашей статье.

Предоставляет ли Сбербанк ипотеку под коммерческую недвижимость? Узнайте здесь.

Как отказаться от ипотеки с материнским капиталом при разводе? Смотрите тут.

АИЖК

Агентство по ипотечному жилищному кредитованию предлагает заёмщикам возможность реструктуризации ипотечных жилищных кредитов на более выгодных условиях.

Программа облегчает долговую нагрузку клиента путём изменения валюты займа, состава заёмщиков по ипотеке или уменьшения величины ежемесячной выплаты за счет увеличения сроков кредитования.

По условиям Агентства величина процентной ставки изменяется в пределах от 9,9% до 14,35% годовых в зависимости от соотношения займа и цены залога, периода договора и срока единой процентной ставки.

Процентные ставки на рефинансирование по кредитам в рублях

Сумма займа от стоимости недвижимости 10 лет 20 лет 30 лет
до 60% 12% 12,5% 12,75%
60-80% 12,25% 12,75% 13%

Какие документы требуются для оформления?

К числу обязательных документов, необходимых для проведения реструктуризации ипотечного займа относятся:

  • заявление-анкета с подробным описанием финансового состояния клиента на момент подачи заявки и обстоятельств подобной ситуации;
  • документ, подтверждающий личность клиента и членов его семьи (паспорт, удостоверение, свидетельство о рождении);
  • трудовая книжка с записью с последнего места официальной занятости;
  • при отсутствии официальной занятости — документ об учете в службе занятости;
  • справка из реестра прав на недвижимость (по заемщику и членам семьи).

Типовой образец заявления на реструктуризацию

Перечень документов, прилагаемых к заявлению на реструктуризацию

Дополнительно при наличии возможности желательно предоставить:

  • справки от работодателя за прошедшие периоды по форме 2-НДФЛ с подписью руководителя и печатью предприятия;
  • заключение независимого оценщика об оценке предмета залога на дату оформления ипотечного займа;
  • декларации, книги по учету доходов и расходов, справки по уплате налогов (для частных предпринимателей).

Образец справки о доходах физического лица по форме 2-НДФЛ

При возникновении проблем со своевременным погашением ипотечного займа не стоит дожидаться накопления просрочек по платежам и штрафных санкций и затягивать с обращением в банк по поводу возможности пересмотра условий договора.

Каждый банк заинтересован в стабильном погашении клиентской задолженности и отсутствии проблемных ссуд, поэтому при наличии уважительных причин и возможностей для реструктуризации будет изыскивать оптимальные пути разрешения проблемы.

Видео: Реструктуризация ипотечного долга

Предыдущая статья: Штрафы и пени по ипотеке (залоге недвижимости)

Следующая статья: Невозврат кредита при ипотеке

Что такое АИЖК?

Нередко для оформления ипотеки, человек обращается в разные частные организации и не подозревает об агентстве кредитования. В обычном банке государству принадлежит лишь часть вкладов, тогда как в АИЖК – 100% акций находятся у государства.

С помощью этой программы государство старается упростить процедуру получения ипотеки для малоимущих семей.

Агентство чаще всего занимается двумя видами деятельности:

  1. Выдает ипотеку без посредников в лице банка;
  2. Выкупает закладные у банка.

Вместе с этим даже если вы изначально взяли кредит в банке, то может оказаться, что ваш кредит забрало себе АИЖК – и теперь вы выплачиваете долг агентству. Важно отметить, что договор наряду с этим не меняется.

Как работает АИЖК

Профилактика рисков в ипотечной среде

Продвигают повышение безопасности для заемщиков (страхование долга, что в будущем сможет снизить проценты при взятии ипотеки)

Выдача кредитов населению

Разработаны стандарты АИЖК, максимально адаптированные для жителей России, создали разные программы

Есть несколько стандартов АИЖК, в соответствии с которыми вы получаете кредит:

  • Базовый – рассматривается советом агентства – должен содержать основные положения по кредитованию: валюта, в которой приобретается квартира, данные о человеке, данные о кредите;
  • Технологический – этот пункт рассматривает руководство АИЖК;
  • Инструментарий – подписывается руководителем.

Такие стандарты были созданы для повышения безопасности граждан РФ, для предоставления денег всем желающим, а также, для рекламы АИЖК среди населения.

В стандартах прописаны правила взаимодействия между участниками операций.

Условия для оказания поддержки

Госпрограмма вступает в силу только по взаимному согласию сторон. В качестве инициатора выступает сам заёмщик, обращаясь с соответствующим заявлением. Регулируется процедура правительственным постановлением №373 от 20 апреля 2015 года, когда и начал функционировать проект помощи заёмщикам в выплате ипотеки за жильё, если они оказались в трудной финансовой ситуации не по своей вине. Тогда же данную функцию и было возложено на АИЖК.

Условия для участия в программе:

  • Обязательная принадлежность к категориям граждан, перечисленным в предыдущем разделе;
  • Уменьшение среднего дохода за последние три месяца больше, чем на тридцать процентов в сравнении с тем, который был у заёмщика на момент заключения договора с банком;
  • Увеличение ежемесячного платежа на тридцать процентов и больше, если ипотека бралась в долларах, курс которых значительно возрос;
  • Средний доход семьи в течение трёх последних месяцев меньше, чем два прожиточных минимума;
  • Площадь купленного в ипотеку жилья равна не больше 45 кв.м. для однокомнатной, 65 кв.м. для двухкомнатной и не более 85 кв.м. для трёхкомнатной квартиры;
  • Купленная в кредит жилплощадь является единственной жилой недвижимостью в собственности семьи;
  • Договор ипотеки был заключен больше года назад.

Основные виды деятельности и задачи

Программа рассматриваемого учреждения действует так: сначала банки выдают кредит за счет собственных ресурсов, затем посредством рефинансирования ипотеки через АИЖК восстанавливают затраты.

Они несут ответственность за добросовестное исполнение финансовых обязательств заемщика.

К основным направлениям деятельности АИЖК относятся:

  • реструктуризация ипотечных кредитов ;
  • предоставление займов финансовым учреждениям для выдачи ссуды на строительство жилья;
  • приобретение инвестиционных ценных бумаг;
  • развитие рынка арендного жилья.

На практике работа рассматриваемого учреждения заключается в следующем:

  • разработка ипотечных программ;
  • оформление контрактов с банками;
  • консультационные услуги потенциальных клиентов;
  • выкуп ипотеки за счет бюджета.

В агентстве по ипотечному жилищному кредитованию применяется двухуровневая система финансирования, действующая на всей территории России и позволяющая равномерно распределить риски между участниками рынка.

К первому уровню относятся банки и организации, являющиеся первичными кредиторами, ко второму — АИЖК.

Приоритетными задачами рассматриваемого учреждения следует считать:

  • Проектирование инновационных продуктов, ориентированных на повышение доступности получить жилье в ипотеку.
  • Создание новых услуг, распределяющих риски между заемщиком и кредитором.
  • Разработка стандартов качества для упрощения работы.
  • Внесение изменений в законодательство, касающихся защиты прав кредиторов при создании маневренного фонда или выпуска ценных бумаг.
  • Внедрение усовершенствованных инструментов рефинансирования .
  • Поиск новых способов привлечения ресурсов.
  • Принятие мер, позволяющих избегать появление рисков в области ипотечного кредитования.

Агентство по ипотечному кредитованию работает совместно с партнерами, которыми могут стать:

  • региональные операторы;
  • сервисные агенты;
  • страховые компании;
  • финансовые учреждения.

Деятельность агентства по ипотечному жилищному кредитованию выгодна для всех участников сделки.

Банки увеличивают ассортимент продуктов и получают дополнительную прибыль, АИЖК расширяет сеть представительств без собственных офисов, а заемщики решают жилищные проблемы.

Преимущества ипотеки АИЖК

  • Минимальный первоначальный взнос – 10%
  • Низкие процентные ставки — от 7,9 % годовых в рублях
  • Максимальный срок кредитования – 30 лет.
  • Дополнительные возможности по снижению процентной ставки.
  • Возможность оформить кредит в любом регионе страны по одним и тем же стандартам
  • Отсутствие моратория и штрафов за досрочное погашение
  • Надежная защита интересов заемщика

Вы можете выбрать ипотечную программу самостоятельно, прочитав описание всех продуктов, либо воспользоваться помощником по выбору ипотечного кредита . Если вы военнослужащий, для вас действует специальная программа – «Военная ипотека »

Срок действия программы

Срок программы АИЖК в Сбербанке определен – получить реструктуризацию можно только до конца 2017 года. Будет ли программа продлена дальше, целиком и полностью зависит исключительно от намерений Правительства.

Банк не может предоставлять меньше льгот, чем предусмотрено государством, так как его затраты финансируются государством. Тем не менее, Сбербанк готов предложить лояльным клиентам с хорошей кредитной историей еще более выгодные условия. Какие именно – будет решаться на переговорах.

Кроме того, Сбербанк готов предоставить реструктуризацию не только по ипотеке, но и по автокредиту, и по обычному потребительскому займу. Однако в этих случаях рассчитывать на помощь государства не приходится, это исключительно инициатива Сбербанка.

Важен еще один момент: несмотря на то, что программа помощи ипотечникам реализуются АИЖК, обращаться за пересмотром условий договора нужно в сам Сбербанк.

Оценка статьи:

Загрузка…

Помощь ипотечным заемщикам 2019 — свежие новости

В 2019 году заемщики, оказавшиеся в сложной финансовой ситуации, могут рассчитывать на программу помощи от государства, а также на:

  • Кредитные каникулы. Этот инструмент помощи представляет собой отсрочку, которая предоставляется банком на определенный период (от 1 месяца до нескольких лет) за счет продления срока погашения кредита или увеличения размера платежей. Каникулы позволяют заемщику избежать штрафов и не испортить кредитную историю.
  • Рефинансирование кредита в другом банке. Клиенты могут обратиться в другой банк за средствами на погашение действующего кредита. Тем самым можно изменить срок действия кредита и уменьшить сумму ежемесячных платежей.

Кроме того, Банк России предложил ввести платежные каникулы для заемщиков, которые потеряли работу. Центральный банк РФ разрабатывает совместно с ДОМ.РФ документ, закрепляющий возможность не платить кредит в течение нескольких месяцев в случае болезни заемщика, несчастных случаев или потери работы.

Также стоить отметить, что семьи, в которых с 1 января 2018 года появился второй или последующий ребенок, смогут оформить льготную ипотеку на первичное жилье по сниженной ставке — 6 процентов годовых.

Специфика ипотечных кредитов

Жилищный кредит является самым долгосрочным из всех потребительских займов. Специфика его заключается в том, что человек не может знать, что с ним произойдет через 10 или даже через 5 лет, каково будет его финансовое положение, сможет ли он вовремя производить платежи по ипотеке.

Если есть возможность – лучше не рассчитывать на помощь государства, и подстраховаться самостоятельно: открыть вклад и ежемесячно перечислять определенную сумму денег. В случае тяжелого материального положения этот вклад может послужить некой финансовой подушкой безопасности. Еще вариант – застраховать свою жизнь и здоровье в банке, где брали ипотеку. В случае потери работоспособности, деньги от страховки могут пойти на погашение ипотечного долга. На данный момент существуют и меры государственной поддержки для ипотечных заемщиков. О них мы поговорим более подробно.

Последние новости

Основными программами, рассчитанными на помощь людям, взявшим ипотечный кредит, на данный момент являются:

  • Помощь молодым семьям (выплата части процентов по ипотеке за счет государства);
  • Военная ипотека;
  • Программа для заемщиков, оказавшихся в тяжелом материальном положении (ПП №373 от 20.04.15 г.);
  • Программа для семей, где родился второй и последующий ребенок (ПП от 30.12.17г. № 1711).

Наиболее распространенными и востребованными являются программы АИЖК, направленные на помощь молодым семьям и заемщикам, оказавшимся в трудной жизненной ситуации. На данный момент последняя программа претерпела ряд изменений, коснувшихся категорий граждан, которые могут рассчитывать на помощь от государства.

Изменения в ПП № 373 были внесены 11.08.17 г. и вступили в силу спустя неделю после принятия постановления. Подробную информацию об изменениях можно узнать на сайте ДОМ.рф или по телефону горячей линии АИЖК.

Согласно поправкам, помимо прочих условий, появился пункт о том, что у заемщика должен резко возрасти платеж по кредиту. Так как банки не могут в одностороннем порядке повышать ежемесячный платеж, вывод остается один – ипотека должна быть взята в валюте, а изменение суммы оплаты может быть связано только с ростом курса доллара.

Общая информация о реструктуризации ипотеки

описана в этой статье.

Like this post? Please share to your friends: