Часто ли отказывают в ипотеке?

Есть несколько причин для отказов в выдаче жилищного займа. Просто так банк не примет отрицательного решения, всегда есть какой-то повод.

Некоторые финансовые организации в 2018 году сократили выдачу займов в целом, а причиной тому – кризис.

Банки просто боятся рисковать своими средствами, поскольку нынешняя экономическая ситуация в стране оставляет желать лучшего.

Есть и причины, из-за которых финансовые организации отказывают в выдаче займов, обусловленные исключительно характеристиками клиента, к примеру:

  • низкая заработная плата;
  • маленький трудовой стаж;
  • плохая кредитная история и т. д.

А теперь более детально, как выглядит заемщик, которому банк не откажет?

Образ такой: это женщина с двумя детьми, не слишком юная (где-то за 40), состоящая в браке, не ведущая кочевой образ жизни и не проживающая вблизи горячих точек, имеющая постоянное место работы (желательно госслужащий) и жительства, подтвержденные документально.

Женщина которой не откажут в кредите

Причем чаще всего оценкой заемщика занимается скоринг – автоматическая система подсчета рисков невозврата кредита, особенно это касается потребительских кредитов, так как при оформлении ипотеки, общения с кредитным специалистом не избежать.

У банков существуют, такие понятия как: Stop-факторы и Go-факторы.

Stop-факторы – это данные о заемщике, которые способствуют отказу в кредите.

Go-факторы – это данные о заемщике, которые способствуют одобрению кредита.

Stop-факторы — перечень причин отказа в кредите

  1. Отсутствие постоянной регистрации в Москве (если кредит берется в Москве);
  2. Отсутствие стационарного домашнего телефона по адресу регистрации или по адресу фактического места жительства;
  3. Отсутствие стационарного рабочего телефона;
  4. Ваш мобильный номер оформлен на другого человека;
  5. Место жительства в регионе опасном для жизни, например: Чеченская Республика;
  6. Наличие судимостей;
  7. Уклонение от уплаты алиментов, наличие большого количества штрафов по линии ГИБДД, наличие исполнительных листов по линии судебных приставов;
  8. У вас психическое заболевание;
  9. Непрезентабельная внешность: неряшливость, грязь на одежде, состояние алкогольного опьянения. Проще говоря, вид как у бомжа;
  10. Отсутствие высшего образования;
  11. Ваш близкий родственник имеет плохую кредитную историю;
  12. Опасная профессия, например: полицейский;
  13. Вы работаете на ИП;
  14. Вы собственник бизнеса;
  15. Для лиц мужского пола отсутствие военного билета или приписного удостоверения с отметкой об отсрочке от службы в армии;
  16. Отсутствие какой-либо собственности (дачи, квартиры, земельного участка, автомобиля);
  17. Если цель кредита — погашение действующего кредита, пополнение оборотных средств вашего ООО, приобретение оборудования, начало собственного дела;
  18. У Вас «серый» доход;
  19. Низкий доход. Сумма всех платежей по кредитам не должна превышать 30-50% от совокупного дохода. В расчет банки берут средний доход за последние 3, 6 или 12 месяцев;
  20. Вы часто берете и досрочно выплачиваете кредиты, в течение 3-6 месяцев. Банку такой заемщик не выгоден;
  21. У вас отсутствует кредитная история;
  22. Плохая кредитная история;

Go-факторы — перечень причин одобрения кредита

  1. Положительная кредитная история
  2. Регистрация в Москве более 5 лет
  3. Вы живете в престижном районе Москвы
  4. У вас престижная профессия, например: нефтяник
  5. Вам 30-50 лет
  6. Вы в браке и Вы женщина, у вас есть маленький ребенок
  7. У вас высокий доход и он подтвержден документально. Особенно это важно при получении ипотеки, в Москве примерно 2,5 тыс. долларов на члена семьи.

После получения этой информации, банк рассматривает характеристики заемщика и за каждую из них начисляет баллы. По их совокупности принимается решение о выдаче кредита, либо об отказе.

Банк не обязан Вам сообщать о причинах отказа в кредите, в данном случае на его стороне закон:

Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 23.05.2016)ГК РФ Статья 821. Отказ от предоставления или получения кредита.1. Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.2. Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.3. В случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (статья 814) кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.

Необходимость покупки жилья

О приобретении собственного жилья мечтает, наверное, каждая семья. Заиметь личные квадратные метры – отнюдь не прихоть, а необходимость.

Если семья не имеет собственной жилплощади, то она вынуждена снимать её за большие деньги.

Иногда сумма аренды приблизительно равна ежемесячному платежу по ипотеке. Но банки готовы кредитовать далеко не каждого, кто к ним обратится с заявлением.

Чтобы оформить займ нужно соответствовать всем требованиям и условиям банка.

Подача заявки на получение займа

Первый этап на пути приобретения собственного жилья – это подача заявления-анкеты.

Нужно заранее собрать все необходимые документы, которые подтвердят:

  • личность;
  • уровень дохода;
  • трудовой стаж;
  • прописку;
  • льготы, если таковые имеются.

Когда весь пакет документов на руках, можно идти в подразделение банка.

Перед подачей заявки необходимо ознакомиться с предлагаемыми кредитными продуктами на приобретение жилплощади, выбрать для себя подходящий вариант.

Когда клиент определился, специалист предлагает заполнить анкету-заявление. Образец выдается в самом банке. Далее, все документы и заявка передаются специалисту. Клиенту остается ждать решения банковской комиссии.

Причины отказа в ипотеке

Если решение вынесено отрицательное, то скорее всего, заемщик не соответствует требованиям финансовой организации.

Хотя причин может быть масса. Бывают случаи, когда пара, находящаяся в браке, оформляла кредит на одного из супругов. Через некоторое время семья распалась, а долги по кредиту выплачивает тот, на чье имя он взят.

По прошествии определенного времени заемщик перестает выплачивать долг. В результате с помощью суда банку удается вернуть свои деньги.

Так вот, в данном случае финансовая организация может отказать в выдаче ипотеки бывшему супругу того, у кого были просрочки или суды по возврату долга.

Недостаточный доход

Основная причина для отказа – это низкий уровень дохода.

Банк учитывает наличие:

  • детей;
  • дополнительных источников дохода.

Но, если заработная плата маленькая, то финансовая организация может посчитать такого заемщика неблагонадежным.

Отказ связан с тем, что банк не хочет рисковать, так как клиенты, чей уровень дохода низок, очень часто не выполняют свои кредитные обязательства по договору.

Кредитная история

Причины отказа в ипотеке могут крыться и в плохой кредитной истории.

Если клиент имеет хотя бы одну просрочку, а тем более, если их много или был судебный процесс, то банк наверняка откажет в предоставлении ипотечного займа.

Финансовые организации считают таких клиентов неблагонадежными и связываться с ними не хотят.

Предоставление недостоверных сведений

Очень часто клиент, желающий оформит ипотечный займ, предоставляет неверные сведения о наличии детей, места работы, возможно подделывает трудовую, пользуясь знакомыми, работающими на различных предприятиях.

Но банк всё тщательно проверяет, если находится хоть одна ложь, то финансовая организация отказывает в выдаче зама на приобретение квартиры.

Нужно понимать, что крупные банки и даже мелкие легко смогут проверить все предоставляемые данные.

Выбранное жилье не подходит

Бывает так, что клиент хочет приобрести комнату в коммуналке или старенький домик, банк в таком случае откажется кредитовать подобный займ:

  • к жилью, покупаемому за счет финансов банка, предъявляется ряд требований;
  • если хотя бы одно из них не соблюдено, то кредитор может отказать в выдаче займа.

Связано это с тем, что недвижимость, которую клиент хочет приобрести, является залогом для банка. Если он не ликвиден, то кредитовать такой займ финансовая организация не будет.

Ипотека для сотрудников МВД в 2018

Ипотека для сотрудников МВД в 2018ипотека для сотрудников мвд 2018 году предоставляется на льготных условиях.

Где можно взять ипотеку на нежилое помещение для физических лиц? Смотрите тут.

Другие

На самом деле список причин, почему банки отказывают в предоставлении ипотеки, гораздо больше. К их числу относится большое количество несовершеннолетних детей.

Финансовая организация понимает, что такая семья в любой момент может оказаться неплатёжеспособной.

Если многодетные родители не получили или не оформили о=льготы на приобретение жилья, то банк скорее всего откажет.

Еще одна распространенная причина – наличие кредитов. Когда заемщик выплачивает долги перед разными банками, то он должен иметь весьма внушительный доход.

Но такое бывает нечасто, поэтому если клиент имеет неисполненные до конца кредитные обязательства, то лучше их закрыть, а уже потом подавать заявку на ипотеку.

Если место работы не внушает доверия, то банк может отказать в предоставление жилищного займа. Маленький трудовой стаж тоже может послужить причиной отказа.

Самая парадоксальная причина – это очень высокий уровень дохода. Как бы странно это ни звучало, но это так и есть. Дело в том, что банк живет за счет процентов. И ему выгодней, если клиент платит дольше.

Если заемщик имеет большой постоянный доход, то банк может отказать из-за того, что велика вероятность досрочного погашения:

  • хорошо с одной стороны – долг вернётся;
  • с другой – проценты уже не будут начисляться, а это означает, что банк перестанет получать доход.

Почему банки не дают займ?

В целом каждый банк может отказать в предоставлении займа исходя из общих причин.

Но, если финансовая организация посчитает клиента неплатежеспособным, то ипотеку ему не дадут.

Сбербанк

Все нужные документы собраны, условия и требования соблюдены, но дает отказ в ипотеке Сбербанк. Причины интересуют в первую очередь.

Основной повод для отказа:

  • низкая заработная плата;
  • плохая кредитная история.

Данный банк является самым крупным кредитором страны, поэтому служба безопасности очень тщательно проверяет все предоставляемые данные.

Здесь представлен образец заявления на получение ипотеки в Сбербанке.

ВТБ 24

ВТБ 24 – весьма лояльный банк по предоставлению ипотечных займов.

Основные причины:

  1. Данная финансовая организация может тоже отказать из-за плохой кредитной истории.
  2. Примечательно, но ВТБ 24 считает досрочное погашение кредита на любой стадии признаком плохого заемщика.
  3. Если заемщик в качестве залога предлагает комнату в коммуналке, то данный банк тоже откажет в предоставлении кредита.

Тут можно скачать образец заявления на получение ипотечного займа в ВТБ 24.

Россельхозбанк

Россельхозбанк в 2018 году резко сократил количество выдаваемых ипотечных займов.

Потому даже идеальный заемщик рискует получить отрицательное решение.

Здесь представлен образец заявления на получение ипотеки в Россельхозбанке.

Что делать дальше?

Если все банки отказали в предоставлении займа, то не стоит отчаиваться.

Можно попробовать обратиться в бюро кредитных историй. Если там всё в порядке, то дело скорее всего, в низком уровне дохода, можно попробовать сменить работу.

Госпошлина за регистрацию ипотеки

Госпошлина за регистрацию ипотекигоспошлина за регистрацию ипотеки является обязательной к оплате при оформлении ипотеки.

Разрешена ли временная регистрация в ипотечной квартире? Читайте здесь.

Какая минимальная сумма ипотеки? Подробная информация в этой статье.

Возможно, клиент выбрал не подходящее жилье – с этим проще, нужно просто найти соответствующую параметрам банка недвижимость.

Единственная причина, по которой ипотечный займ вряд ли возможен – это судимость. Тут уже ничего сделать нельзя.

На видео об основных причинах отказа в выдаче жилищного займа

Внимание!

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

  1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат

  2. Позвоните на горячую линию:

    • Москва и Область — +7 (499) 703-16-92

    • Санкт-Петербург и область — +7 (812) 309-85-28

    • Регионы — 8 (800) 333-88-93

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Предыдущая статья: Ипотека для сотрудников мвд

Следующая статья: Ипотека на загородную недвижимость

Причины отказа в ипотеке

У большинства граждан возникает вопрос, почему банк отказывает в ипотеке, если были представлены все документы?

По большей части банк не объясняет причину отказа в силу установленного внутреннего распорядка.

Но отказ банка можно мотивировать причинами, связанными с определенными лицами:

  1. Заемщиком.
  2. Работодателем заемщика.
  3. Банком-кредитором.

Плохая кредитная история

Любой банк осуществляет проверку кредитной истории заявителя. Если она не удовлетворить требованиям банка, то шанс получить ипотечный кредит у заявителя не высок.

По большей части факт просрочки погашения предыдущих кредитных средств лишает заявителя возможности получения кредитных средств на протяжении определенного периода времени.

Причем банк не учитывает факт закрытия кредита, он не разбирается в причинах просрочки, не принимает во внимание их уважительности.

Заявитель и его поручители должны иметь безупречную кредитную историю. Ее отсутствие тоже для некоторых банков не характеризует заявителя с положительной стороны.

В такой ситуации у банка теряется возможность осуществления проверки сведений, предоставленных заявителем, и он попадает в категорию «непроверенных» лиц.

Недостаточный доход

Зачастую банк отказывает заявителю в предоставлении кредитных средств из-за недостаточности получаемого им дохода.

Он должен быть подтвержден налоговой декларацией, представленной по форме 2-НДФЛ.

Как правило, на погашение кредитных средств уходит порядка 40%-50% от получаемого дохода, включая процентные отчисления.

Лица с невысоким доходом не могут оплатить такую сумму, потому что подлежащая к уплате сумма получается очень высокой.

Недостоверные сведения

Как показывает практика, нередки случаи, когда заявитель подает фальшивую справку 2-НДФЛ, поддельную трудовую книжку.

Если банк при проверке подлинности документов выявить обратное, то, безусловно, банк не выдаст кредитные средства.

Неликвидная недвижимость

Многие банки отказывают заявителю в удовлетворении его просьбы о предоставлении кредитных средств, ссылаясь на не ликвидность жилья, которое он собирается приобрести.

как-уменьшить-ипотеку1 Как уменьшить ипотечный платеж читайте в статье: как уменьшить ипотеку

Ипотека для молодых семей в 2019 году, читайте здесь.

Как правило, неликвидным считается жилье, расположенное в районе с неразвитой инфраструктурой, находящееся в отдалении от центра населенного пункта, требующее капитального ремонта.

Другие

В отдельных случаях у банка вызывает сомнения неуверенность клиента, противоречивость его показаний.

Банковский аналитик задает различные вопросы, иногда не относящиеся к вопросам кредитования.

Например, о количестве работающих на предприятии работников. Заявитель должен четко и уверенно отвечать на все задаваемые ему вопросы.

Его ответы должны соответствовать информации, которая указана в анкете-заявлении.

Для отдельных лиц важным является вопрос, могут ли дать ипотечный кредит при наличии судимости.

Если заявитель имеет судимость, то банк никогда не предоставить ему кредитные средства вне зависимости причины судимости, срока давности и погашения.

При условной судимости некоторые шансы заявителя на получение ипотечного кредита имеются, но они не велики.

Банк не допускает наличие ошибки в предоставленных документах. Заявителю следует более внимательно проверить полученные в различных инстанциях документы и официальные бумаги.

Хотя есть банки, которые не обращают внимания на незначительные описки, вынося положительный ответ.

Любая задолженность клиента в разных инстанциях может стать причиной отказа в предоставлении ипотечного кредита. Например, неуплата алиментных средств.

Причины отказа в Сбербанке

Все перечисленные выше пункты можно расценивать, как причины отказа в ипотеке в Сбербанке, весомость которых разнится, однако является существенной.

За последние годы Сбербанк стал лидером по числу отказов в выдаче жилищных займов

Связано это не с высокими требованиями, а с тем, что именно в этот банк граждане РФ обращаются чаще всего.

Каждый уважающий себя человек предпочитает иметь дело с надежным кредитным учреждением, каким и является Сбербанк. Также преимуществом этого банка является постоянная смена различных программ в сфере ипотечного кредитования. Сначала появляются одни, потом они исчезают – появляются другие.

К примеру, в 2016 году завершило свое действие программа «Ипотека с господдержкой».

Однако ниже приведем причины, по которым может отказывать именно Сбербанк, а не другие банки:

  • заемщик не является клиентом Сбербанка
  • до момента подачи заявки гражданин никогда не пользовался продуктами Сбербанка
  • плохая кредитная история внутри банка
  • отсутствие средств на первоначальный взнос или недвижимости в собственности для ее оформления под залог
  • в течение последнего года уже получен отказ от Сбербанка по ипотечному кредиту
  • вы не желаете пользоваться сверх новыми сервисами Сбера (регистрация сделки онлайн, страхование онлайн)
  • прочее

В чем причины отказа в ипотеке?

Для банка заключение ипотечного договора – это хороший источник дохода, который в то же время сопряжен с немалыми рисками, так как заемщик получает крупную сумму на продолжительный срок. По этой причине банки подходят к оценке таких клиентов особенно тщательно.

Наиболее частыми причинами отказа являются: 

  • собрано недостаточное количество документов;
  • неясность, непрозрачность или непостоянство дохода;
  • указание в анкете ложных или неполных сведений.

Что делать, если отказали в ипотеке, хотя все предъявленные банком требования выполнены? Такая ситуация тоже нередко встречается, так как в арсенале банков целый комплекс критериев оценки заемщиков и факторов, которые могут повлиять на принятие решения.

Низкий заработок – самая частая причина отказа

Для того чтобы купить жилье в ипотеку, обязательно нужно представить справки о доходах и чем больше, тем лучше. Сюда относятся справки 2-НДФЛ с места работы, справки  по форме банка, выписки и т. д. Также может быть учтен совокупный доход семьи, поэтому могут потребоваться еще и справки супруга или супруги.

Советуем прочитать: С чего начать оформление ипотеки?

Ключевая справка – это 2-НДФЛ. При ее анализе банки обращают внимание на следующее: 

  • стабильность заработка;
  • среднемесячный размер заработка;
  • достоверность указанных в правке сведений.

В соответствии с законодательством, текущие платежи по кредиту не должны превышать 40% заработка заемщика. Также следует отметить, что банки охотнее имеют дело с клиентами, которые получают не очень большую, но стабильную зарплату, чем значительные, но нерегулярные суммы.

Анализ пакета документов

В сети и не только представлено множество предложений сделать поддельную справку 2-НДФЛ за определенную стоимость. Клиенты, сильно желающие взять ипотеку, но не имеющие достаточного заработка, идут на такие крайние меры.

Это категорически не рекомендуется, так как банки: 

  • прозванивают указанные в справке компании;
  • выходят по собственным каналам на кадровиков;
  • запрашивают в бухгалтерии реальный заработок клиента (который в случае с поддельной справкой вообще не числится в компании).

В лучшем случае клиент получит отказ, в худшем – попадет в черный список, и оформление кредита не будет доступным ни в одном другом банке.

Несколько слов о жилье

Квартира, купленная в ипотеку, является для банка залоговым имуществом. Это означает, что если клиент перестает регулярно вносить взносы, банк реализует это жилье в счет уплаты долгов. Банки оперируют таким термином, как «ликвидность».

Советуем прочитать: Этапы оформления ипотеки

Какое жилье считается ликвидным: 

  • находится в регионе присутствия банка;
  • относительное новое (построенное в последние лет 20-30, не раньше);
  • подключено ко всем коммуникациям;
  • не имеет обременений (на нем не «висит» ипотека, не описано для покрытия долгов, нет никаких наследников и т. д.);
  • жилье для ипотеки – это нормальный коттедж или квартира, но никак не комната в коммуналке или полуразвалившийся дом в глуши.

Что делать, если отказывают в ипотеке?

Что делать, если отказали в ипотеке? Многие заемщики учитывают все требования банков, соблюдают все условия, а в ипотеке все равно отказывают. Опускать руки не стоит.

Советуем прочитать: Что такое ипотечное страхование?

В данном случае важно время, поэтому нужно сразу начать действовать: 

  1. Подберите другую квартиру. Вполне возможно, что причина отказа в неликвидности объекта. Изучите рынок еще раз, найдите благоустроенное жилье в черте города и в нормальном доме. Как вариант – можно попробовать купить в ипотеку строящийся объект. Скорее всего, банк пересмотрит решение.
  1. Займитесь улучшением кредитной истории. Сделать это можно двумя способами. Если никаких просрочек не было и нет, все исправно выплачено, значит, банком допущена техническая ошибка. Просто обратитесь в учреждение и проясните ситуацию. Если финансовая репутация и правда подпорчена, возьмите для начала небольшой потребительский займ (возможно, на покупку техники) и исправно его погасите. После этого взять ипотеку в этом банке будет намного проще.
  1. Попробуйте обратиться в другие банки. Сейчас ипотечные программы действуют во многих учреждениях – не стоит зацикливаться на каком-то одном. Требования везде разные.
  1. Найдите созаемщиков. Если у вас небольшой доход, найдите созаемщика или поручителя. Возможно, банк учитывает совокупный доход семьи – в таком случае потребуются справки о доходах мужа или жены.
  1. Рассмотрите потребительский займ. Получить такую ссуду намного проще, чем ипотеку. Если в ипотеке отказали несколько банков, попробуйте взять в них же обычные потребительские ссуды.
  1. Воспользуйтесь услугами кредитных брокеров. Они берут все заботы на себя и помогают даже безнадежным заемщикам. Однако учитывайте, что данная услуга не является бесплатной
  1. Оформите ипотеку на кого-нибудь из близких. Это должен быть тот, чей доход выше вашего.

Что еще нужно учитывать?

Дополнительные действия, которые помогут получить одобрение: 

  • приложите к документам рекомендации работодателя;
  • подайте новую заявку с более крупным первоначальным взносом;
  • несколько раз перепроверьте анкету, указывайте все данные максимально точно.

Вывод: Таким образом, в ипотеке может быть отказано по самым разным причинам. Это объясняется рисками, с которыми банки неизбежно сталкиваются.

Что делать, если отказали в ипотеке? Соберите максимально полный пакет документов, позаботьтесь об улучшении кредитной истории, найдите ликвидную квартиру.

Не забывайте, что есть и другие банки, в которых можно оформить ипотеку. Отказ одного учреждения еще не означает, что аналогичное решение последует от других.

Теперь вы знаете о том, что делать, если отказали в ипотеке.

С уважением, команда сайта 100druzey.net

Подписывайтесь на наш канал в Яндекс.Дзене прямо сейчас!

Как поступить, если получен отказ по заявке в кредите на жилье?

  • Найдите ваш критерий отказа и попробуйте исправить некоторые нюансы. Банки имеют право не объявлять причину отрицательного решения, в связи с этим, изучите весь предоставленный список и найдите именно ваш пункт, по которому вы не прошли. Проверьте свою кредитную историю, причина может оказаться именно в ней.
  • Попробуйте подобрать иную программу кредитования.
  • Внесите крупный первоначальный взнос, выше 50%. На официальном сайте Сбербанка есть расширенный ипотечный калькулятор, в котором будет и график, и сумма ежемесячного платежа.
  • Оформитесь на работу с выгодной зарплатой, найдите дополнительный  доход или созаемщика. При чем созаемщиком для ипотеки Сбербанка может быть не обязательно родственник, но и друг.

Выбор программы: ипотека+материнский капитал

Именно в таком ключе предлагаются схемы жилищного кредитования многодетных родителей. Если ипотека оформляется без упоминания заемщиком о материнском капитале в надежде уже потом погасить часть долга сертификатом, есть вероятность того, что кредитор откажет в этом транше в пользу погашения долга.

И если с государственным банком еще можно будет поспорить и, возможно, добиться реструктуризации долга с учетом материнского капитала, то коммерческий кредитор вполне может отказать в такой процедуре категорически. Особенно, если договор ипотеки оформлен в контрактной форме.

Настороженно отнеситесь к предложениям коммерческого банка о покупке строящегося жилья, которое он софинансирует. Это очень выгодно в предложении, но реальную квартиру вы получите не скоро и получите ли – это вопрос.

Избавляемся от “балласта”, чтобы не спровоцировать отказ в ипотеке по материнскому капиталу

Нелепо на первый взгляд, но к долгосрочной работе с любым банком лучше подготовиться. А именно, неплохо было бы временно переписать собственную недвижимость членов семьи (если она есть) на надежных родственников. Что это дает:

  • во-первых, отсутствие другой недвижимости, кроме кредитуемого жилья, – это реальная возможность получить ипотеку по сниженной ставке.
  • во-вторых, в качестве залога банку хватит кредитной квартиры. И знать о другой собственности заемщика ему совсем не обязательно.

Например, молодую семью не так просто будет выселить по закону из кредитуемого жилья, если оно является единственным. Это важно, ведь когда-то вполне возможны и материальные затруднения у заемщиков. Тогда банк охотнее пойдет на реструктуризацию долга и пересмотр графика платежей, а не в суд за взысканием залоговой площади.

Что нужно знать при продаже квартиры“Что нужно знать при покупке квартиры” – статья обязательная к прочтению для тех, кто собрался покупать недвижимость.

Как узаконить перепланировку квартиры, вы можете узнать здесь.

Хороший и плохой клиент

Большинство заявок на получение ипотечного кредита рассматривается компьютерной системой, а не живым человеком. И система автоматически относит клиента либо к плохому, либо к хорошему.

К хорошим клиентам банки относят:

  • Кредитная нагрузка не больше 30-40% от доходов. Например, у вас зарплата 100.000, ежемесячные платежи не должны превышать 40-50 тысяч рублей.
  • От нуля до двух действующих кредитов. Сюда также относятся действующие кредитные карты. Кредитная карта — это самый дорогой кредитный продукт, и банк считает, что клиент в любой момент может воспользоваться этой кредитной картой. До заявки на ипотечный кредит нужно обязательно либо закрыть действующие кредитные карты, либо снизить до минимума ваш кредитный лимит.
  • Отсутствие негативной кредитной истории.Сюда относится просрочка по кредиту. Короткие просрочки (до 30 дней) могут сформировать негативную кредитную историю, если их много. Три короткие просрочки в течение года банк может посчитать за негативную кредитную историю. Такие крупные банки как Россельхозбанк, Сбербанк, ВТБ крайне отрицательно относится к коротким просрочкам. Если задолженность более 6 месяцев — это дефолт, в этом случае банки вообще откажутся давать какой-либо кредит.
  • Отсутствие признаков мошенничества. Это ложные сведения и справки, любые подделки в документах, левые документы о трудоустройстве. Если банк это обнаружит, он не просто даст отказ по ипотеке. Банк ставит в вашу кредитную историю отметку, что вы предоставили неверные сведения о себе. Например, клиент подделал справку о доходах, предоставил неверную справку с места работы. И взять кредит в будущем вы уже не сможете.
  • До 3 запросов кредитов за последний месяц. Самая частая ошибка — это подавать на ипотеку сразу в несколько банков одновременно. В этом случае чаще всего будет отказ. Подайте в начале одну заявку. Если она прошла хорошо, подавайте на ипотеку в другие банки. Если вы получили отказ по первой заявке, подумайте, где у вас проблемная точка, почему банк отказал. И пока нет четкого понимания, подавать документы в другие банки нет смысла.

Плохой клиент:

  • Долговая нагрузка в месяц больше 50% доходов.
  • Более 4 действующих кредитов. Сюда же относятся действующие кредитные карты. Для банка это дополнительные риски.
  • Наличие просрочек по кредиту.
  • Предоставление недостоверных сведений.
  • Больше 5 запросов кредита за последний месяц. Банки рассматривают это как мошенничество, как желание получить кредиты в нескольких банках одновременно.

Перед подачей документов на ипотеку проверяем себя в бюро кредитных историй.

Причины отказов

Есть 3 группы отказов, которые чаще всего встречаются:

  • Связанные с личностью клиента: документы, просрочки, много кредитов, особенности биографии. 90% всех  отказов.
  • Связанные с работодателем. До 10% всех отказов.
  • Политика банка. До 5% всех отказов. Например, ВТБ24 не работает с владельцами бизнеса по стандартной программе.

Итак, что же будет проверять банк?

  1. Скоринговая проверка и анализ вашей кредитной истории. Скоринг — это экспресс проверка клиента, который изучает: просрочки по кредиту и счетам, количество запросов вашей кредитной истории (если их много, значит вы пытаетесь получить несколько кредитов одновременно), сколько времени вы живете без кредита (лучше минимум 1 год), ваши демографические данные. И в конце дает оценку клиента в баллах.

    Для получения ипотеки скоринговый балл не менее 650.

  2. Проверка службы безопасности (негативная информация по линии МВД, штрафы, налоги, черные списки).
  3. Анализ социальных сетей заемщика.
  4. Анализ данных по работодателю.

Как заказать скоринг? Скоринговый отчет можно получить в сервисе ЭБК. Цена от 425р. за один отчет. Здесь же можно заказать проверку по службе безопасности. Если скоринг оказался низким (ниже 650 баллов), есть несколько решений:

  • Повысить свой первый взнос по кредиту. Для банка это меньше рисков.
  • Привлечь созаемщика. Часто молодым людям 20-25 лет банки отказывают в ипотеке, требуя созаемщика.
  • Компенсирующие факторы: высшее образование или ученая степень, наличие недвижимости, авто, ценных бумаг и других активов, характеристика с места работы.

Плохая кредитная история

Итак, вы заказали проверку кредитной истории и обнаружили там просрочки. Что делать?

  1. Проверить кредитную историю супруга/супруги. Проблемы у партнера напрямую повлияют на вас. Банки всегда проверяют сразу обоих супругов.
  2. Если у супруга проблемы, его можно вывести из сделки брачным контрактом. Но помните, что свои права на объект недвижимости (50%) от теряет. Если семья к этому готова, и это единственное решение купить квартиру, действуйте.
  3. Устранить текущую просрочку. Смотрим подробно всю кредитную историю: как давно были просрочки, как часто, по продолжительности, посчитать соотношение  положительных и отрицательных счетов. Если есть текущая просрочка (независимо от суммы, даже 1 р.), банк автоматически отклонит заявку по ипотеке.
  4. Взять справку, что просрочка погашена. Дождаться нужной даты, когда просрочка «обнулится» в самой системе (дождаться следующего месяца, даты следующего платежа).
  5. Если просрочки были 3-5 лет назад, и они были большие по сумме, банки с вами не будут работать и сейчас.

Банк проверяет кредитную историю всех лиц, кто участвует в ипотеке — это заемщик и созаемщики. Негативная история мужа/жены понизить скоринг балл, но если они не задействованы в сделке, к отказу банка это не приведет. А вот созаемщик с проблемой — банк откажет.

Банки стараются всегда привлекать второго супруга в качестве созаемщика, даже если у него маленький доход. Это нужно, чтобы у банка не было проблем с наложением взыскания, если будет дефолт по кредиту.

Отсутствие кредитной истории — это не негатив. Это лишь отсутствие статистических данных, чтобы сделать прогноз по этому человеку. Когда банк механически не может сделать прогноз, он будет тщательнее смотреть профиль клиента, сформированный из прочих документов (активы, что за компания, где работает, что из себя представляет).

Некоторые ошибочно полагают,что ЛЮБАЯ кредитная история положительно скажется на ипотеке, и берут в кредит вещи, телефоны по 2.000-5.000р., а у самих зарплата по 40-50 т.р. Для банка такое поведение подозрительно, зачем человеку с большой зарплатой брать в кредит копеечные вещи, наверное, на самом деле доход у него низкий, а высокая зарплата по документам — это подделка. В итоге — отказ по ипотеке.

Негатив по службе безопасности

Если мы проверили свою кредитную историю (без просрочек) и подтвердили свою платежеспособность, но от банка все равно пришел отказ, нам нужно получить ответ на запрос по службе безопасности.

Отчет СБ, как правило,  анонимен, но он может поднять весь негатив по клиенту, если он был.

Для примера, так выглядит отчет СБ одного из известных банков Москвы. Должник по судебным приставам, штрафы ГИБДД, неоплата госпошлины + пени. Также имеется судимость.

Как читает этот отчет сотрудник службы безопасности банка? Заемщик не готов оплачивать свои долги вовремя, даже маленькие штрафы в ГИБДД с него надо взыскивать в судебном порядке. Разве можно такому заемщику давать ипотеку? Отказать!

Для любого банка клиент со штрафами ГИБДД за быструю езду и выезд на встречку, частые нарушения ПДД — это особо рисковый заемщик! Завтра он попадет в аварию, и кредит возвращать будет некому. Банку надо будет разбираться со страховой: страховой ли это случай или суицид.

Что делать?

  • Приложить квиточки, что штрафы погашены (штрафы ГАИ,налоги и т.п.)
  • Написать сотруднику СБ банка объяснительную записку по всему негативу.

Все это нужно делать при подаче новой заявки в банк. Банк, который уже отказал вам, свое решение пересматривать не будет.

Анализ платежеспособности

Как доказать свою платежеспособность банку? Есть 2 принципиальные категории заемщика для любого банка: это работа по найму и собственник бизнеса (ИП, ООО).

При анализе платежеспособности наемного сотрудника банк применяет следующий инструментарий:

  • Справка 2НДФЛ или справка по форме банка. Если ваш доход выше средней зарплаты по рынку, для банка это нужно прокомментировать, иначе ваш доход обрежут. Банки всегда подозрительно относятся к нереально высокому 2НДФЛ.
  • Устное подтверждение руководителя о доходе его сотрудника.
  • Выписка по карточному счету.
  • Косвенное подтверждение доходов (расходы, имущество в собственности).

Плохо кредитуемые профессии: риелторы, охранники, моряки, страховщики. У них трудно проследить зарплатную часть.

Если вы несете в банк справку о доходах по форме банке, проговорите с менеджером особенности ее оформления. У каждого банка свой подход. Рекомендую сначала сделать черновик справки и показать сотруднику, пусть он проверит.

Банк обязательно соотнесет наше образование, активы, деятельность с тем, что мы пишем в справке о доходах.

При анализе бизнеса (ООО) банк применяет анализ:

  • Бухгалтерия и баланс. Обычно за 2 последних года.
  • Отчеты о прибылях и убытках.
  • Выписки со счетов,
  • Договоры с контрагентами.
  • Документы управленческого учета.
  • Для ИП: декларация о доходах (3НДФЛ), выписки по счетам, книги учета доходов и расходов.

Как только банк видит, что вы собственник бизнеса, просто справка о доходах по форме банка не подойдет. Будут смотреть всю вашу бухгалтерию. Организации моложе 1 года для банка очень рисковые, оценить их платежеспособность нереально, поэтому часто таким отказывают.

Чем крупнее банк, тем сложнее он работает с собственником бизнеса. Это Сбербанк, ВТБ, Альфа-банк, они готовы работать с бизнесом с большим первоначальным взносом — 40-50%. Поэтому при поиске банка для ипотеки не подавайте в самые крупные.

Проверяя собственника бизнеса, банк также анализирует такие показатели компании, как:

  • Срок существования — не менее года.
  • Обороты по счету. Если оборотов нет, для банка это значит, что бизнес не работает.
  • Тип налогообложения (упрощенка, патент, общая система).
  • Косвенные факторы успешности и стабильности фирмы: профессиональные награды, участие в выставках, отзывы в интернете и соц. сетях от клиентов.

Подведем итоги статьи. Как выстраивать свою работу с банком для гарантированного получения ипотечного кредита:

  1. Получить личную или подробную телефонную консультацию сотрудника банка по подготовке документов.
  2. Отправить на проверку «черновик» анкеты и справки по форме банка, проверить документарную правильность заполнения анкеты, заверения трудовой книжки и справки о доходах.
  3. Подать первую заявку в «тестовый» банк. Если получили отказ, обратиться за помощью к специалисту. Не подавайте сразу в другой банк.
  4. Не подавать одновременно много заявок. Общий отказ всех банков вам гарантирован.

Как видим в таблице выше, наиболее лояльные к ипотечникам банки — это Райффайзенбанк, Промсвязьбанк, Юникредит Банк и Уралсиб. У них наибольший прирост по выданным ипотечным кредитам по сравнению с предыдущим годов.

Сбербанк отказал в ипотеке что делать?

Иметь свой угол и быть независимым в плане жилья естественное желание любого человека. И ипотечный кредит тут как нельзя кстати. Казалось бы взял ипотеку, купил жилье и живи потихонечку выплачивая кредит. Не жизнь, а сказка, но не все так просто. И подводных камней в ипотечном кредитовании больше чем достаточно. Рассмотрим их поподробнее.

Почему ипотеку могут и не дать?

Случаи отказа в ипотечном кредите далеко не редкость. По сравнению с потребительским кредитом, в ипотечном кредите крутятся более солидные суммы на более продолжительный срок кредитования. Поэтому банки чтобы быть уверенными в заемщика с особой тщательностью проверяют его платежеспособность.Банк может отказать в ипотечном кредитовании по следующим причинам:

  • Если у вас плохая кредитная история. Этот пункт говорит сам за себя, не исполняя обязательства по первому кредиту заемщику очень трудно будет рассчитывать на второй. Конечно, у каждого банка на этот счет свои методы работы с такого рода заемщиками но убедить банковских работников в вашей порядочности вам будет крайне не легко.
  • Вы не прошли скоринг. Скоринг это программа, которая проверяет клиентов, отсекая тех, проблемных клиентов.
  • Работники банка не смогли дозвониться на указанное вами место работы. Такая причина тоже может послужить отказом в предоставлении вам ипотечного кредита.
  • При оформлении кредита клиент неуверенно отвечает на вопросы, путается в информации. Ваша неуверенность может сыграть с вами злую шутку. Работники банка заподозрят что вам есть что скрывать и скорее всего в кредите вам откажут. Честному человеку нечего бояться отвечайте на вопросы уверенно это очень важно.
  • Отказ по причине ошибки в документах. Даже самые незначительные ошибки или опечатки в документах могут послужить причиной отказа в ипотеке.
  • Ваши налоговые задолженности, неоплаченные штрафы и т.д. могут быть причиной отказа в получении кредита.
  • Не подтвердилась информация о доходах. Бывают случаи, когда получатель кредита предоставляет справку о доходах в свободной форме. В этом случае работники банка просто обязаны позвонить работодателю клиента и уточнить его доход.
  • Ипотечные кредиты не выдаются людям имеющим судимость. Увы, срок давности по этому вопросу не существует. При условной судимости небольшие шансы получения ипотечного кредита все же имеются.
  • Поддельные документы. «Липовые», купленные, нарисованные документы являются серьезным поводом для отказа в получении ипотечного кредита. В банках работает довольно сильная служба безопасности и такие бумажки пресекаются на корню.

Отказ Сбербанка в ипотеке

Доля ипотечного кредитования Сбербанка составляет половину всего ипотечного рынка. Но отказов у этого банка в предоставлении ипотечного кредита тоже предостаточно. Например, если вы просрочили выплату по кредиту на 30 дней, про ипотеку в Сбербанке вы можете забыть. Отказать вам могут и по другим причинам:

  • низкая сумма доходов клиента;
  • нестабильная трудовая деятельность;
  • неточности и недостоверная информация в документах заемщика.

Получили отказ Сбербанка в ипотеке, что делать дальше

Отказ это всегда не приятно, не важно какое дело вы начинаете. Отказ в ипотеке неприятен вдвойне, потому как вы уже вложили свои эмоции в будущею квартиру: расставили в ней мебель, поделили комнаты и т.д. а тут отказ.Прежде всего, не паникуйте, не ругайтесь, не доказывайте свою платежеспособность, не требуйте от банка объяснений. Жизнь на этом не заканчивается, без эмоций посмотрите на причины отказа, подумайте как вы можете поступить:

  1. Поработать над причиной отказа и «попытать счастье» во второй раз.
  2. Начать работу с другой программой ипотечного кредитования.
  3. Привлечь поручителей для попытки получения кредита повторно.
  4. Устроится на работу с более высоким уровнем заработной платы.

Кто хочет то добьется и исправив свои ошибки вы рано или поздно приобретете собственное жилье в ипотеку. Важно только не опускать руки.

Условия по ипотечному кредитованию ВТБ 24

Банк ВТБ 24 является вторым после Сбербанка банком по популярности среди населения России. Как и Сбербанк ВТБ 24 предлагает несколько видов ипотечных программ. Но ипотечный кредит банком выдается на определенных условиях.

  1. Получатель ипотеки должен иметь непрерывное время работы на одном месте не менее трех месяцев.
  2. Общий трудовой стаж кредитуемого не может быть меньше одного года.
  3. При предоставлении ипотеки учитываются как официальные доходы заемщика, так и не официальные.
  4. При работе по совместительству учитываются доходы, как с первой, так и последующих работ.

Чтобы оформит ипотеку в банке ВТБ 24 собрать и предоставить следующие документы:

  • удостоверение личности (паспорт);
  • справки о доходах со всех работ;
  • документы об образовании;
  • активы (недвижимость, автомобили и т.д.)

Поручителями для предоставления ипотечного могут быть: родственники, а также гражданский супруг или супруга. Наличие поручителей дает возможность заемщику рассчитывать на более весомую сумму ипотечного кредита.

credituy.ru

Почему сбербанк отказывает в ипотеке

Стабильный доход и положительная кредитная история не являются гарантией того, что Сбербанк не откажет в выдаче ипотеки. Основные причины отказа можно разделить на пять групп.

1. Несоответствие стандартным требованиям

К заемщикам предъявляется следующий спектр требований:- возраст — от 21 года;

— возраст на момент возврата кредита — до 75 лет;

По оценкам банков только 7 из 10 заемщиков получают положительный ответ о предоставлении кредита.- стаж работы — не менее 6 месяцев на текущем месте работы и не менее 1 года стажа за последние 5 лет; если заемщик часто меняет работу или имеет «пробелы» в трудовой биографии, это также негативно сказывается на вероятности одобрения кредита;

— предоставление полного спектра документов. Неточности в анкете на кредит или предоставление неполного перечня — одна из причин отказа. Стоит учитывать, что предоставление недостоверных справок о доходах грозит не только отказом в ипотеке, но и включением в черный список. В этом случае кредит заемщику не предоставят не только в Сбербанке, но и во всех остальных банках.

2. Плохая кредитная история

Наиболее вероятная причина отказа — плохая кредитная история заемщика, которая содержится в Бюро кредитных историй. Она может быть испорчена при несвоевременной оплате кредитных обязательств заемщиком, либо при неоплаченном кредите, где он выступал поручителем.

Перечень запрашиваемых Сбербанком документов на предоставление кредита варьируется в зависимости от ипотечной программы. В большинстве случаев, это документы, удостоверяющие личность и подтверждающие доходы.Причиной отказа также может послужить тот факт, что заемщик в недавнем прошлом брал кредит на недорогую вещь, например, мобильный телефон. Это заставляет банк усомниться в его платежеспособности.

3. Низкая платежеспособность заемщика

На решение банка влияет запрашиваемая сумма и уровень долговой нагрузки. Так, положительным фактором является наличие первоначального взноса и уровень доходов заемщика, а также их стабильность. Учитывается банком и количество иждивенцев на попечении заемщика. В некоторых случаях банк может порекомендовать внести более высокий первоначальный взнос или увеличить срок кредитования, чтобы уменьшить ежемесячный платеж.

4. Неудовлетворительная оценка выбранного объекта недвижимости

Приобретаемая в ипотеку недвижимость (или та, которая является объектом залога) должна быть ликвидной, а документы имущественного права должны быть оформлены по всем правилам. Причиной для отказа может стать негативная репутация продавцов недвижимости.

Обычно банк рекомендует заемщикам подыскать другой объект.

5. Прочие причины

Существует и ряд других причин, обычно они не являются основными причинами отказа, а рассматриваются в комплексе. Среди них:- уровень образования (приоритет отдается заемщикам с высшим образованием);- криминальное прошлое, наличие правонарушений (судимостей);- наличие займов в других банках;

— параллельное обращение за ипотекой в другие банки;

— получение отказа в других банках;- зарплата, которая не соответствует среднестатистическим показателям;

— частая смена работа или подозрительно быстрый карьерный взлет.

www.kakprosto.ru

Смотрите также

  • Валютные заемщики по ипотеке
  • Что такое ипотека с господдержкой
  • Можно ли взять ипотеку под имеющееся жилье
  • Ипотека или кредит что выгоднее
  • В каких банках дифференцированный платеж по ипотеке
  • Валютная ипотека госдума
  • Ипотека для молодых учителей
  • Ипотека под материнский капитал какие банки выдают
  • Ипотека в австрии для россиян
  • Квартиры по военной ипотеке
  • Разница между ипотекой и кредитом

Понравилась статья? Поделиться с друзьями: