Что такое соглашение при выплате ипотеки?

Ипотечное кредитование — это предоставление кредитных средств, для покупки недвижимости, в отношении которой возникает залог в силу закона. В том случае, когда, один из супругов опасается за то, что второй супруг может отказаться исполнять свои обязательства по уплате кредита и претендовать на данное имущество после расторжения брака, следует составить брачный договор.

При этом необходимо учитывать следующие важные моменты:

  • на кого из супругов будет приобретаться жилье;
  • кто будет вносить первоначальный взнос;
  • какой размер этого взноса;
  • кто будет оплачивать ежемесячные платежи;
  • как будет осуществляться раздел данного имущества при разводе;
  • кто станет собственником жилья после погашения ипотеки;
  • какую сумму получит в счет компенсации один из супругов после развода, в случае отказа от своей доли в таком имуществе.

Если супруги приобрели в собственность жилье по ипотечному кредиту, а в брачном контракте указали что данное имущество их общее, то его раздел по такому кредиту будет осуществлен на равные доли, как и долги по кредиту.

Однако при наличии детей суд может учитывать интересы того супруга, который будет их воспитывать, тем самым увеличив долю последнего.

Ипотечный брачный договор должен быть оформлен в письменной форме и обязательно заверен у нотариуса. Дополнительно необходимо получить нотариально удостоверенное согласие второго супруга на приобретение жилья (даже если такое согласие не требуется по условиям брачного договора). В том случае, если брачный договор оформлен после оформления ипотеки, то необходимо уведомить банк о его заключении.

Брачный договор для ипотечного кредитования

Брачный договор для ипотечного кредитования регулирует вопросы собственности, приобретенной на кредитные средства, определяет порядок погашения ипотеки, права и обязанности супругов в отношении приобретенной недвижимости, как в браке, так и после его расторжения.

Брачный договор можно составить супругам самостоятельно, например, скачав образец с интернета, либо обратиться за помощью в любую юридическую компанию.

Грамотно составленный договор должен содержать следующие пункты:

  • на чье имя приобретается жилье;
  • кто вносит первоначальный взнос и его размер;
  • полная информация об объекте недвижимости (адрес, площадь и т.д.);
  • наименование кредитора;
  • правовой режим собственности (кто будет являться собственником жилья после всех выплат);
  • кто вносит ежемесячные платежи, и в каком размере;
  • из каких источников вносятся платежи (например, от трудовой деятельности);
  • кто из супругов вносит ежемесячные платежи за коммунальные услуги;
  • получит ли второй супруг при разводе денежную компенсацию в счет выплаченных им сумм при погашении кредита и т.д.

Так же к такому документу предъявляются следующие требования:

  • он не должен ущемлять интересы какой-либо стороны;
  • должен быть составлен в письменной форме;
  • обязательно заверен нотариально.

Супруги могут заключить брачный договор как до приобретения жилья в ипотеку, так и после. Такой документ будет гарантировать сохранение имущественных прав за супругами и позволит избежать конфликтных ситуаций в случае развода.

Чаще всего банки положительно относятся к наличию таких видов договоров, так как в них четко прописан кто и в каком порядке будет нести кредитные обязательства.

Будучи женатыми, супруги решили заключить брачный договор. В тексте данного документа было указано, что супруги приобретают квартиру с помощью ипотечного кредитования и оформляют кредит на супруга. При этом банком было выставлено условие обязательного заключения между супругами брачного договора. Супруга обратилась в суд с требованием признать данный договор недействительным. Суд требования удовлетворил, пояснив, что данный документ был исключительно требованием банка, а не волеизъявлением сторон.

Брачный договор с ипотечной квартирой до брака

Если один из супругов приобрел имущество до вступления в брак, то оно будет считаться его личным, если такое имущество куплено в период семейной жизни, оно будет считаться совместно нажитым.

Часто встречаются ситуации, при которых супруг до вступления в брак приобретает в ипотеку недвижимость. Такое жилье не будет считаться совместно нажитым в браке, если также будет грамотно составлен брачный договор. Ведь в процессе семейной жизни ежемесячные платежи по такому договору могут выплачиваться как одним из супругов, так и обоими супругами. Поэтому в случае развода бывший супруг будет вправе требовать денежную компенсацию, в счет выплаченных им на данную собственность сумм, либо долю в собственности соразмерной таким суммам.

Для предотвращения данной ситуации супругу, купившему в ипотеку квартиру, необходимо уведомить банк о вступлении в брак и о заключении ипотечного брачного договора, в котором будет прописано:

  • выплачивать ежемесячные суммы по кредиту будет один супруг;
  • квартира была приобретена им до брака;
  • второй супруг не претендует на нее.

Только при выполнении этих условий, право собственности за квартирой в случае полного исполнения кредитных обязательств, останется у данного супруга и разделу подлежать не будет.

Супруг до брака приобрел трехкомнатную квартиру в ипотеку. После свадьбы был оформлен брачный договор, в котором данная квартира была личной собственностью супруга, все платежи он осуществлял исключительно за счет своих собственных средств и становился единоличным собственником после погашения кредита. Однако после развода супруга потребовала раздела данного имущества поровну. Суд в требованиях отказал, пояснив, что квартира принадлежала супругу до момента вступления в брак, в брачном договоре указано, что все платежи по кредиту и коммунальные услуги он оплачивает из собственных средств от трудовой деятельности и после погашения ипотеки становится ее единоличным собственником.

Погашение ипотеки материнским капиталом

Средства материнского капитала с учетом многочисленных изменений, внесенных в программу Правительством и Госдумой по состоянию на 2017 год, можно использовать, не дожидаясь достижения ребенком 3 лет, по следующим направлениям:

  • на уплату первоначального взноса по ипотеке (кредиту или займу);
  • на оплату части кредита и процентов за его использование;
  • на погашение ипотеки участниками накопительно-ипотечной системы военнослужащих (НИС).

Таким образом, в настоящее время материнский капитал можно использовать только на единовременное погашение ипотечного кредита (уплата банку основного долга и процентов за его предоставление) или разовую выплату первого взноса для его получения. Однако 3 июня 2017 глава Минстроя России Михаил Мень подтвердил информацию о том, что сейчас в его ведомстве ведется разработка нового закона, который позволит гасить ежемесячные платежи по ипотеке сертификатом на маткапитал. Впервые об этом предложении в январе 2017 года объявил замглавы Минстроя Никита Стасишин, отметив: «Это вроде бы мелочь, но с другой стороны — пока человек не работает, у него не болит голова, как каждый месяц платить по кредиту».

Предложенная Минстроем в 2017 году возможность гасить ипотеку ежемесячно из мат.капитала позволит снизить долговую нагрузку семьи в ситуации, когда один из родителей уходит в отпуск по уходу за ребенком и в течение 3 лет не имеет доходов для обслуживания ипотечного кредита.

Из этого следует несколько важных обстоятельств:

  1. Во-первых, гасить ипотеку ежемесячно из материнского капитала смогут только работающие родители (поскольку отпуск по уходу за ребенком до 3 лет предусматривается нормами Трудового кодекса).
  2. Во-вторых, пока не понятно, в отношении какого ребенка по очередности его рождения будет предоставляться такое право – в последних своих комментариях замглавы Минстроя оперирует фразой «когда рождается третий ребенок», что кажется несправедливым, поскольку семья получает право на материнский капитал за второго ребенка, с которым до достижения 3 лет один из родителей также находится в декрете.

Фото pixabay.com

Условия и порядок погашения ипотечного кредита маткапиталом

В случае одобрения в банке вам выдают жилищный кредит на всю сумму, при этом, как правило, в кредитном договоре про мат. капитал вообще ничего не пишется. Порядок действий в этом случае обычно следующий:

  1. Вы оформляете на себя приобретаемую квартиру или дом или регистрируете в Росреестре договор долевого участия (ДДУ).
  2. Банк переводит все необходимые кредитные средства на счет продавца, с которым вы теперь фактически оказываетесь в расчете и больше не взаимодействуете.
  3. Квартира до момента полного погашения вами долга и уплаты процентов будет находиться в залоге у банка (ипотека — это и есть залог недвижимости).

Далее разбираемся непосредственно с самим банком и с вопросом о том, как погасить взятый жилищный кредит материнским капиталом:

  1. В банке вы берете справку об оставшейся задолженности по кредиту и говорите, что будете делать досрочное погашение его части средствами маткапитала.
  2. Идете в отделение Пенсионного фонда (ПФР) по месту жительства, сдаете там необходимые документы вместе с полученной в банке справкой о задолженности.
  3. В течение месяца ПФР рассматривает ваше заявление о распоряжении и еще месяц переводит деньги в банк на погашение части ипотеки при условии того, что это был именно жилищный кредит (то есть «на приобретение или строительство жилья»).

После этого вам в банке пересчитывают ваш новый график платежей с учетом досрочно погашенной части кредита, при этом уменьшается сумма ежемесячного платежа или сокращается срок выплаты ипотеки — вот и все!

Правовое регулирование

Указанные сложности при разделе ипотечного жилья в случае развода связаны, прежде всего, с недостаточным правовым регулированием данного вопроса в российском семейном и гражданском законодательстве.

Суды при рассмотрении дел о разводах, где затрагивается вопрос ипотеки, руководствуются Семейным кодексом, Гражданским кодексом и ФЗ «Об ипотеке», а также ипотечным соглашением, оформленным между банком и заемщиком.

Основной принцип раздела ипотечного имущества при разводе, изложенный в названных нормативно-правовых актах, состоит в том, что:

  • жилое помещение, приобретаемое супругами в период брака за счет ипотечных средств, является совместно нажитым имуществом, что влечет соответствующие правовые последствия;
  • совместная собственность бывших супругов должна делиться пополам, если иной порядок не прописан в брачном соглашении;
  • при разделе имущества, приобретенного супругами на заемные средства, включая ипотечную квартиру, совсем не важно, на кого оформлялся ипотечный кредит.

Финансовые обязательства перед банком также возлагаются в равной мере на разведенных супругов, не зависимо от того, выступали ли они созаемщиками либо ипотека оформлялась на одного из них.

Таким образом, основываясь на требованиях российского семейного права, при разделе любой совместной собственности супругов действует принцип «пятьдесят на пятьдесят». Однако на практике разделить ипотечную квартиру пополам достаточно проблематично, так как жилье находится в залоге у кредитной организации, и собственники не могут совершать с ним никакие юридические действия.

Практические рекомендации

Фактически у разводящихся супругов только три варианта:

  • продолжать платить по кредиту;
  • найти недостающую денежную денег и погасить ипотеку досрочно. После этого можно продать квартиру по выгодной цене и разделить вырученную сумму пополам или по соглашению сторон;
  • продать ипотечную квартиру с согласия банка.

Чтобы осуществить раздел ипотечной квартиры, можно обратиться напрямую в кредитную организацию, выдавшую ипотеку, с просьбой одобрить продажу общей супружеской квартиры.

Реакцию конкретного банка на такое предложение предугадать сложно. Кредитная организация в сложившейся ситуации может:

  • согласиться на продажу ипотечной квартиры;
  • потребовать досрочного погашения супругами ипотеки, обосновывая это тем, что предстоящий (или уже зарегистрированный) развод нарушает оговоренные условия кредитного соглашения;
  • обязать супругов выплачивать ипотеку без продажи квартиры.

Во многих случаях банк соглашается на продажу ипотечной квартиры, поскольку это позволяет снизить риск по невыплате долга разведенными супругами. Если согласие банка получено, супругам нужно на свое ипотечное жилье найти покупателя, согласившегося приобрести квартиру с обременением.

В указанной ситуации покупатель, чтобы вступить в право собственности, сначала должен компенсировать банку сумму долга по ипотечному кредиту и дождаться пока закончится весь процесс по снятию обременения с приобретаемой квартиры.

Разумеется, далеко не все покупатели согласятся на такой непростой вариант, поскольку возрастают риски и затягивается время. Поэтому разводящимся супругам, желающим реализовать ипотечную квартиру, нередко приходится, чтобы заинтересовать потенциального покупателя, снижать цену на свое жилье.

Независимо от развития ситуации с продажей квартиры разводящимся супругом нужно продолжать выплачивать платежи по ипотечному кредиту. В противном случае положение может только ухудшиться. Банк, не получающий выплат по кредиту, вправе продать залоговую квартиру на аукционе, причем цена реализованного жилья, как правило, бывает гораздо ниже рыночной.

Из вырученной от продажи суммы кредитная организация удержит основной долг, штрафы, пени, невыплаченные проценты и расходы на организацию аукционных торгов, и лишь оставшаяся сумма будет поделена между бывшими супругами. В результате, можно остаться и без жилья, и без финансовой компенсации.

Еще одно важное правило при разводе лиц, являющихся заемщиками ипотечных средств – необходимо известить кредитную организацию о разводе. По условиям любого ипотечного соглашения заемщики обязаны сразу оповещать банк о значимых изменениях в их жизни, включая и расторжение брака.

Если сторонам ипотечного соглашения не удается договориться, нужно идти в суд. Как уже говорилось, однозначного развития ситуации при судебном разбирательстве не существует. Суд может принудить кредитную организацию выполнить операции с залоговой квартирой, обязать переоформить ипотечный договор на одного из разведенных супругов, обязать супругов продолжать выплаты до погашения кредита. Возможны и другие решения.

Если супруги принимают решение выплачивать кредит, чтобы затем продать квартиру, возможно еще в период развода разделить ипотечную недвижимость на доли. Для этого им нужно обратиться в банк-кредитор с заявлением.

Однако и здесь возможны проблемы и «подводные камни». Например, банк откажется от такого варианта. Его могут не устроить доходы одного из супругов, который при оформлении долевой собственности должен выступать самостоятельным заемщиком. Или залогом по ипотеке является однокомнатная квартира, раздел которой на доли в натуре не возможен. Такое имущество, согласно ФЗ «Об ипотеке», не должно выступать самостоятельным предметом ипотеки.

Отказ банка также можно обжаловать в судебных инстанциях.

Еще вариант раздела при разводе – один из разводящихся супругов безвозмездно либо за денежную компенсацию подписывает отказ от своей доли в общем жилье, обремененном ипотекой, а другой — соглашается взять на себя все платежи по ипотечному кредиту.

Если банка устраивает платежеспособность второго супруга, то переход права собственности на ипотечное жилье регистрируется в территориальном регистрирующем органе. Как правило, банк за переоформление кредитного соглашения взимает комиссию (0,5% — 1% от оставшегося долга).

Виды страхования при оформлении ипотеки

Согласно положениям федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» №102 от 16 июня 1998 года, ипотечное страхование устанавливается, как оформление полиса на передаваемый в залог объект недвижимости. Это может быть либо квартира, либо частный дом.

Однако бывает, что банк дополнительно требует у заемщиков застраховать:

  • здоровье и жизнь;
  • риск потери права собственности на жилье.

Второй дополнительный пункт является актуальным исключительно для недвижимости вторичного рынка.

Рекомендуется оформлять договор титульного страхования на три года. Именно столько действует срок исковой давности по сделкам с недвижимостью.

Однако допускается, что клиент может отказаться от обязательного заключения договора личного страхования. Это могут быть, например, случаи получения инвалидности, травм или просто несчастных случаев.

С другой же стороны, существует дополнительная опция, которая активируется при страховании жизни. Многие кредитные организации при заключении таких договоров могут снизить на 1-2% процентную ставку по ипотеке.

То есть за гарантию погашения кредита, банк уменьшает плату за пользование их деньгами. К тому же, используя расчеты, можно удостовериться в том, что выбор страховки является более экономным вариантом, нежели выбор простого, но дорогого многолетнего кредита.

Страхование квартиры при ипотеке.

О подводных камнях ипотеки читайте тут.

Как купить квартиру в ипотеку, читайте по ссылке: http://o-nedvizhke.ru/ipoteka/kvartira-v-ipoteku/kak-pravilno-oformit-kvartiru-v-ipoteku.html

К тому же, страховая компания сможет погасить оставшуюся часть кредита, если заемщик умрет или получит инвалидность, из-за которой не сможет работать и продолжать выплаты по кредиту. При отсутствии страхового договора, погашение ипотечного кредита ложится на плечи родственников и близких.

Однако стоит признать, что выбор между страхованием или игнорированием этой возможности – выбор каждого.

Более того, страховые компании предлагают разные возможные варианты для экономии средств. Например, заключение комплексного договора, в котором охватываются все три пункта сразу.

Такой вариант является дешевле, нежели оформление трех договоров отдельно, даже если заниматься этим будет один страховщик.

Альтернативным вариантом является страхование в банке по коллективному договору. Практика показывает, что этот способ практикуется в отношении полисов страхования жизни.

Суть этого договора заключается в том, что не заемщик является страхователем в рамках генерального соглашения со страховщиком, а сам банк.

Это происходит в форме предложения покупки сертификата, который обозначает присоединение к программе коллективного страхования.

Полис заключается на 1 год с обязательной ежегодной пролонгацией и оплатой взносов, пока кредит не будет погашен. Существуют варианты, когда весь срок страхования указывается в полисе, но количество платежей и их размер будет разбит на количество лет кредитования и относительно графика банка.

Досрочное погашение ипотеки

Существует два возможных варианта досрочного погашения кредита:

  • сумма общего долга была погашена раньше обозначенного срока;
  • досрочное внесение взноса большего, чем размер ежемесячного платежа.

Право на досрочное погашение кредитной задолженности гарантируется на законодательном уровне. Об этом гласит статья 284 Федерального Закона от 01 ноября 2011 года.

К тому же, при необходимости вернуть свою страховку следует обращаться к своей страховой компании. Зачастую, правила предусматривают и такую опцию. В случае частичного погашения, уменьшиться тело кредита и, как следствие, страховая сумма.

Однако если это произошло непосредственно перед началом страхового года, возврат не состоится. Если же это произошло в течение одного страхового периода, у страховщика присутствует возможность оставить все условия без изменений до очередного платежа.

Также страховая сумма может быть снижена по дополнительному соглашению. При наличии неизрасходованной части премии, она должна перейти на следующий взнос в качестве аванса.

Если же кредитная задолженность была погашена раньше:

  • часть премии можно вернуть, если кредитная задолженность является полностью закрытой, но полис оплачен на несколько лет вперед или просто не закончился последний страховой год;
  • возврат не будет оформлен, если произошло совпадение с окончанием оплаченного однолетнего страхового периода.

O-NEDVIZHKE.RU

Расчет происходит по такой схеме: страховая компания вычитает расходы из уплаченной премии на ведение дел. К примеру, стоимость бланков, зарплату.

Остаток же умножается на специальный коэффициент. Он рассчитывается путем деления оставшегося после досрочного погашения периода страхования на общий срок действия полиса.

Возврат неизрасходованной премии может быть произведен на карту или наличными средствами. Страховые компании также предлагают и альтернативные варианты зачисления. Предложение может заключаться в зачислении средств на другие полисы их компании (КАСКО, ДСМ или другие).

Более того, существует возможность не разрывать договор, а просто переоформить его в свою пользу. Чтобы это произошло, следует оформить и подписать дополнительное соглашение, в котором будет отражена информация о замене выгодоприобретателя. В этом случае, это будет уже собственник, а не банковое учреждение.

Документы для возврата страховки по ипотечному кредиту

Страховщик должен получить от клиента следующее:

  • полис с квитанцией;
  • копию кредитного договора;
  • копию паспорта;
  • справку из банкового учреждение о закрытии кредита или же об изменении графика при частичном погашении.

На месте можно заполнить дату и причину расторжения страхового полиса, а также указать его реквизиты. Рекомендуется указывать желаемый способ получения денежных средств обратно. При необходимости, дополнительно можно указать банковые реквизиты.

Образец заявления о возврате денежных средств в связи с досрочным погашением ипотечного кредита.

При возврате страховки в рамках коллективного договора, необходимо обращаться с заявлением в банк. Следует уточнить, что большинство учреждений предусматривают возможность получить часть денег обратно после полного погашения ипотечного кредита.

Что делать, если страховщик отказал вернуть страховку по ипотеке

Гражданин может получить отказ в возврате части страховой премии при полном погашении кредитной задолженности перед банком лишь в двух случаях:

  • страховая компания не предусматривает возврата премии при досрочном закрытии кредита (сразу стоит обратить внимание на то, что это условие является законным);
  • по договору уже происходила выплата или ранее было заявлено о случившемся страховом случае.

Однако при наличии возможности вернуть часть денежных средств, и это указано в Правилах, то при нарушении срока (который ранее был указан), необходимо обратиться с письменной претензией на имя руководителя компании.

Если положительный ответ не будет получен, следует обращаться в другие инстанции. Например, Роспотребнадзор или же интернет-приемную Центробанка. Последний является надзирающим органом за всеми субъектами финансового рынка в стране.

Также обязательным условием является то, что заемщик обязуется застраховать объект залога. Если же нужно выбрать страховщика из перечня, который выдвигает банк, рекомендуется обращать внимание на условия предлагаемого договора.

Почему страховые компании не обязаны возвращать страховку по ипотечному кредиту

При оформлении ипотечного кредита, особое внимание следует уделять варианту со страховкой, так как отказ не всегда является целесообразным вариантом. Зачастую, это всего лишь финансовая защита для рисков кредитора и заемщика.

Однако практика показывает, что после погашения кредитной задолженности, страховое соглашение продолжает действовать до конца года.

Это же, в свою очередь, ведет к необязательным расходам. Существует утверждение, что неиспользованное страховое вознаграждение можно вернуть после полного погашения кредита. Но в этом есть свои сложности.

На теории, после полного погашения кредитной задолженности, страхователь может претендовать на возврат части неиспользованной страховки. Ни он больше не претендует на это, ни банк. Как правило, заемщики опираются на два правила, основываясь на которых можно вернуть деньги за страховку по ипотеке.

Статья 958 Гражданского кодекса Российской Федерации гласит, что преждевременный разрыв страхового договора предусматривается и является возможным при отсутствии потенциального наступления страхового случая или же предусмотренные в договоре риски прекратили существование по каким-либо причинам и обстоятельствам.

Следует обращать свое внимание на то, что страховые риски утратили свою актуальность сразу после преждевременного погашения ипотечного кредита. Наступление страховых случаев остается все еще возможным, ведь недвижимость остается в собственности заемщика.

При досрочном погашении кредита, меняется статус имущества. Оно теряет обременение, а бенефициаром становится вместо банка собственник.

Также относительно положений Гражданского кодекса Российской Федерации, у каждого заемщика есть возможность отказаться от страхового договора при абсолютно любых обстоятельствах. Но к этому нужно относиться внимательно, ведь это положение не гарантирует, что неиспользованная часть страхового вознаграждения будет компенсирована. Разве что в страховом договоре было предусмотрено это условие.

Страховая компания обязуется выполнять свои обязательства только тогда, когда в полисе присутствует положение об этой компенсации.

Сумма должна быть рассчитана пропорционально времени, на протяжении которого актуальность в договоре пропала.

В свою очередь, страховые компании могут преднамеренно не указывать о возврате компенсации при досрочном погашении ипотечного кредита. Для таких ситуаций, законного решения не существует.

Безымянный

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа. Это быстро и бесплатно! Или позвоните нам по телефонам:

+7 (499) 703-47-59Москва, Московская область

+7 (812) 309-16-93Санкт-Петербург, Ленинградская область

8 (800) 511-69-42Федеральный номер (звонок бесплатный для всех регионов России)!

Кто это?

В качестве созаемщика выступает гражданин, который должен обладать достаточным доходом для погашения ипотеки.

В договоре может быть определен порядок возврата общего долга – одновременными равными долями или попеременно.

Можно условиться о том, что созаемщик будет выплачивать деньги только тогда, когда главный должник будет не в состоянии вносить деньги за купленную недвижимость.

Обязанности

В силу статьи 322 ГК РФ созаемщик несет солидарную ответственность перед банком.

Это означает, что финансовая организация имеет права требовать от второго должника полного возврата долга, в обход неплатежеспособного главного заемщика.  Следует погашать собственную часть кредита, сохраняя необходимые квитанции.

Перед подписанием ипотечного договора нужно урегулировать отношения с основным заемщиком:

  • подписать соглашение об исполнении денежных обязательств по возврату части уплаченной ипотеки;
  • можно также составить документ, предусматривающий последующую передачу доли квартиры в собственность дополнительного заемщика.

Кто может стать?

В качестве созаемщика может выступить любой гражданин, у которого есть:

  • необходимый уровень дохода;
  • желание помочь родственнику или другому близкому человеку купить свое жилье.

В силу статьи 45 СК РФ супруги становятся созаемщиками по ипотеке, даже если договор пожелал заключить только один из них.

При отказе другого супруга от участия в ипотеке следует:

  • подписать брачный договор;
  • в котором четко обозначить отсутствие у «второй половины» претензий на квартиру (в случае развода и полного возврата ипотеки).

Требования

Созаемщиком по ипотеке может стать любой совершеннолетний, платежеспособный гражданин. Наличие доходов проверяется в обязательном порядке. Минимальный возраст заявителя составляет 21 год.

Банки одобряют участие в ипотечном договоре родственников основного заемщика.

В ипотеке могут участвовать только дееспособные граждане, застраховавшие недвижимость, а в некоторых случаях свою жизнь, здоровье и даже дееспособность.

Вернуть ипотеку часто помогают родители супружеской пары, готовые предоставить в залог собственную квартиру.

Такая ситуация чревата риском потому, что молодые супруги могут расторгнуть брак и перестать платить ипотеку, а банк обратит взыскание на квартиру родителей бывшей четы.

Выход из ситуации один – учитывать не только свои обязательства, но и будущий имущественный интерес.

Следует в обязательном порядке оформить на себя часть покупаемой в ипотеку квартиры – даже если основными заемщиками будут близкие родственники.

Доход

Требования к уровню дохода определяется банком самостоятельно.

Предполагается, что на погашение ипотеки у заемщика и созаемщика не должно уходить более 40-50% от заработка.

Учитывается не только официальная зарплата, но и другие источники финансирования семейного или личного бюджета:

  • предпринимательская деятельность;
  • оплачиваемая творческая деятельность и др.

Созаемщик по ипотеке

Созаемщик ответственен за полный возврат долга. Его участие в ипотеке будет добровольным и требует хорошей материальной состоятельности.

Информация о таком гражданине указывается при подаче заявки на кредит.

Какие права на квартиру?

Право созаемщика на жилплощадь обозначается в договоре ипотеки и купли-продажи квартиры.

Допускается оформление 50% недвижимости в собственность такого гражданина. По соглашению сторон указанная доля может быть меньшей.

Право созаемщика на квартиру обозначается в договоре и не может быть пересмотрено только по желанию основного заемщика или банка.

Какие права на квартиру у созаемщика по ипотеке – вопрос, интересующий супругов. Жилплощадь оформляется в совместную собственность, с правом выдела доли каждому супругу.

Юристы часто решают казусы, когда квартира была оформлена на одного супруга, а другой стал по ипотеке созаемщиком, и после развода лишился жилья.

Ситуацию может спасти заблаговременное оформление квартиры в общую долевую собственность.

Аналогичный случай возможен с парой, которая проживает в «гражданском» браке, не зарегистрированном в органах ЗАГС.

Ответственность

Если основной заемщик не сможет выплачивать кредит, то банк обратится к созаемщику с требованием о полном погашении долга.

Возможна также оплата:

  • неустойки;
  • штрафов по кредиту, что должно быть указано в договоре.

Созаемщик также периодически осуществляет страхование своей части ответственности по ипотеке.

альфа банк ипотека без первоначального взносаЖелающие могут взять ипотеку в Альфа банке без первоначального взноса

Что такое закладная при ипотеке? Смотрите тут.

В Сбербанке

Все ипотечные программы Сбербанка ( за исключением продукта «ипотека+материнский капитал») предусматривают возможность участия созаемщиков в количестве не более 3-х человек.

Их совокупный доход принимается во внимание при определении максимальной суммы ипотечного кредита.

Как вывести?

Вывести созаемщика из ипотеки можно только по дополнительному соглашению, с участием всех сторон ипотеки.

На практике выход из такого обязательства возможен только по уважительным причинам:

  • тяжелой болезни;
  • недееспособности созаемщика.

Взыскание может быть обращено на его часть квартиры, либо обязательства по кредиту берет на себя другой дополнительный заемщик.

Может ли отказаться?

Односторонний отказ от участия от ипотечного договора не допускается.

Возможна замена созаемщика платежеспособным должником. На это потребуется согласие банка.

Юристы рекомендуют тщательно оценить все риски, перед тем как выступать таким участником в ипотеке.

Если не платит?

Последствия зависят от количества созаемщиков. Обязательство переходит в полном объеме к следующему из них.

Если банк убеждается в неплатежеспособности всех должников по ипотеке, то он вправе:

  • подать иск в суд;
  • обратить взыскание на заложенную квартиру.

Судебное разбирательство сопровождается требованием о выселении должников, без предоставления им другой жилплощади.

Пенсионер

Банки не препятствуют материально состоятельным пенсионерам выступать созаемщиками в ипотеке.

Но учитывается предельный возраст гражданина на момент полного возврата долга. В Сбербанке, например, он составляет 75 лет.

Может ли взять другой кредит?

Созаемщик вправе брать другой кредит при высоком уровне доходов и способности вовремя платить ипотеку.

У каждого банка существуют свои критерии для определения платежеспособности должника.

Чем отличается от поручителя?

Отличие созаемщика от поручителя заключается в том, что:

  1. Созаемщик имеет равные с заемщиком права на квартиру. Поручитель только выступает гарантом по сделке и несет субсидиарную (дополнительную) ответственность, то есть банк сначала будет предъявлять претензии к заемщику и только потом к поручителю.
  2. При оформлении ипотеки доходы поручителя не учитываются. Важно лишь наличие гарантии со стороны гражданина, платежеспособность которого предполагается.

После оплаты ипотеки (или ее части) поручитель вправе обратиться к заемщику с регрессным требованием о возврате уплаченных денег. Закон также не запрещает поручителю предъявлять права на квартиру.

Условия банков

Требования банков к возрасту, уровню доходов созаемщика и заемщика равны.

Исключения существуют для супругов – один из них обязательно должен участвовать в ипотеке в качестве дополнительного заемщика, без учета заработка и возраста (если нет действующего брачного договора).

Ипотеку с господдержкой в Газпромбанке

Ипотеку с господдержкой в Газпромбанкегазпромбанк ипотека с господдержкой могут получить нуждающиеся в улучшении жилищных условий.

Можно ли продать квартиру, купленную в ипотеку? Читайте здесь.

Какие требуются документы для снятия обременения с квартиры по ипотеке Сбербанка? Полный перечень в этой статье.

Необходимые документы

Для оформления ипотеки созаемщик должен представить:

  • паспорт (копию и оригинал);
  • ИНН и СНИЛС;
  • документ об образовании;
  • документы, удостоверяющие личности всех проживающих с созаемщиком лиц;
  • справку о доходах по форме 2НДФЛ;

Дополнительно может потребоваться предъявить военный билет, свидетельство о браке, медицинские справки от психиатра и нарколога, письменные сведения о наличии других кредитов.

Созаемщику следует рационально оценивать свои возможности при участии в ипотеке.

Основная гарантия защиты интересов такого гражданина – это непременная регистрация права собственности на приобретаемую квартиру и подписание дополнительных имущественных соглашений с основным должником.

На видео об ответственности

Внимание!

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

  1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат

  2. Позвоните на горячую линию:

    • Москва и Область — +7 (499) 703-16-92

    • Санкт-Петербург и область — +7 (812) 309-85-28

    • Регионы — 8 (800) 333-88-93

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Предыдущая статья: Ставки по ипотеке

Следующая статья: Условия ипотеки

Страховые случаи

мужчина потеря работыСтоит иметь в виду, что увольнение по собственному желанию или за нарушение трудовой дисциплины вовсе не является страховым случаем.

В различных страховых организациях гарантированная выплата производится по различным основаниям потери работы.

Но есть стандартный список страховых случаев.

  1. Увольнение при ликвидации организации.
  2. Сокращение штата сотрудников.
  3. Расторжение договора в связи со сменой владельца организации.
  4. Расторжение договора по обстоятельствам, не зависящим от воли сторон, будь то призыв на военную службу, неизбрание на должность, восстановление на работе сотрудника, выполнявшего эту работу ранее, семейные обстоятельства или потеря трудоспособности.

Случаи, при которых в выплатах откажут

Существуют случаи, в которых вам будет отказано в выплате страховки. Перечень этих случаев примерно следующий:

  • увольнение по собственному желанию;
  • увольнение за нарушение трудовой дисциплины;
  • увольнение по соглашению сторон;
  • получение выплат от Центра занятости;
  • потеря работоспособности по вашей вине, например при несоблюдении техники безопасности или причинении вреда здоровью в состоянии алкогольного опьянения.

При каких видах кредита можно получить страховку?

кредит на домикСтраховку кредита от потери работы можно получить при любом виде кредита. Это может быть ипотека, потребительский кредит, а также автокредит или кредитная карта.

Самый простой и потому доступный вариант заключения договора – обратиться к сотруднику банка, в котором оформляете кредит и выразить желание заключить такой договор.

Можно и самостоятельно подыскать страховую организацию с максимально выгодными для вас условиями. Это будет гораздо выгоднее, но сложнее, придется потратить достаточно много времени.

Чем полезен договор страхования?

Заключение страхового договора, безусловно, полезно. В современном мире нельзя быть уверенным в том, что вашу организацию не закроют или не начнутся проблемы на работе другого характера. Поэтому преимуществ у такого договора очень много:

  • платежи по кредиту осуществляются за счёт страховой компании;
  • вы не боитесь испортить кредитную историю и спокойно ищете новую работу;
  • ваши родственники и поручители не будут нести ответственности по кредитным обязательствам, в случае если вы потеряете работу;
  • страховой договор быстро оформляется и стоит недорого.

вопросВсем, кого интересуют вопросы права собственности на недвижимость, полезно будет узнать про титульное страхование, понять, когда оно необходимо.

Приходится сталкиваться с тем, что страховые компании уклоняются от выплаты. Если не знаете, что делать в такой ситуации — ЗДЕСЬ найдете ответ.

Особенности договора страхования

Заключение договора возможно при оформлении кредита, чтобы защитить и себя и банк от финансовых потерь.

Самостоятельное страхование пока не очень популярно в России. Тем не менее, если есть опасения, что штат сотрудников собираются сокращать или ликвидировать организацию, то можно приобрести страховой полис и получать денежные выплаты в случае увольнения.

подписание договораТребования к страхуемому лицу:

  1. Наличие российского гражданства;
  2. Возраст: от 18 до 60 лет для мужчин, от 18 до 55 лет для женщин. В некоторых организациях минимальный возраст равен 21 году;
  3. Стаж на последнем месте работы не менее трех месяцев;
  4. Общий трудовой стаж – более года;
  5. С клиентом должен быть заключен бессрочный трудовой договор.

В некоторых страховых компаниях могут быть дополнительные требования.

Стоимость страховых услуг

Стоимость услуги страхования зависит от той организации, в которой вы страхуетесь. Где-то эта стоимость будет исчисляться в процентах от суммы кредита, а где-то это сумма фиксирована. Изучите все предложения страховых компаний, чтобы выбрать лучшее.

Обычно стоимость страховки равна 0,8–5% от суммы кредита, а при фиксированной стоимости – от 200 рублей в месяц. Единовременная стоимость оформления страхового полиса составляет 5–10 тысяч рублей.

Стоимость страховых услуг в России достаточно высока в связи с особенным менталитетом граждан.

Большинство людей никогда не согласятся отдавать свои кровные, если не будет достаточных оснований полагать, что в скором времени штат сократят. Поэтому в страховую организацию они приходят только в крайних случаях, когда страшная перспектива уже не за горами.

ключи ипотекаЕсли вы занимаетесь покупкой жилья, прочитайте про страхование жизни при ипотеке.

Каждому из нас приходится выступать в роли пассажира либо перевозчика. ЗДЕСЬ полезная статья об ответственности перевозчика.

Собираясь за рубеж, прочитайте о страховании туристов — //vzr/v-info/dlya-shengen.html

Как же получить выплату при возникновении страхового случая?

Чтобы получить страховую выплату, необходимо в кратчайшие сроки после увольнения стать на учёт в Службе занятости и обратиться в страховую организацию со следующим пакетом документов:выплата страховки

  1. копия паспорта;
  2. копия и оригинал трудовой книжки;
  3. копия трудового договора, который был расторгнут;
  4. копия кредитного договора;
  5. справка из банка о наличии задолженности;
  6. справка из Службы занятости о том, что вы состоите на учёте;
  7. справка с предыдущего места работы о среднемесячной заработной плате.

Страхование на случай потери работы – это отличный вариант для всех людей, которые берут кредит. Так вы сможете не переживать о пенях, штрафах и растущей задолженности в случае потери работы. Требования к застрахованному лицу невысокие, можно получать выплаты в течение года, но только при увольнении по определённым обстоятельствам.

Для получения выплаты потребуется большой пакет документов, что не очень удобно. Страхование риска потери работы лучше всего оформлять при большой сумме кредита или при неуверенном положении вашей фирмы, например, если грядет сокращение или фирма дышит на ладан, уже сейчас начиная разоряться.

Внимательно читайте подписываемый договор, тщательно изучайте все условия, а после увольнения не сидите дома – сразу становитесь на учёт в Службе занятости и быстро обращайтесь в страховую компанию. При возникновении разногласий можете обратиться в суд за защитой ваших законных прав.

Следите за обновлениями вконтакте

, одноклассниках

, facebook

, google plus

или twitter

Читайте еще:

Пути решения проблемы

Судебная практика свидетельствует о том, что случаи, когда супругам удается заранее договориться о разделе имущества (в том числе и ипотечного), встречаются достаточно часто. Тогда им не приходится обращаться за помощью судьи, как к арбитру, а просто необходимо изложить в суде свое видение решения проблемы и получить судебное заключение, закрепляющее соглашение о разделе. Разводящиеся супруги могут пойти по одному из трех возможных вариантов решения проблемы по разделу ипотечной квартиры:

  1. Пропорционально присужденным долям в имуществе. Это означает, что супруги независимо от того, пребывают они в браке или уже нет, оставаясь совместными заемщиками, несут перед кредитором солидарную ответственность по взятым кредитным обязательствам или в пропорциональной зависимости от размера доли, полученной от имущества.
  2. Взять долговые обязательства на себя. Этот вид решения проблемы заключается в том, что один из супругов может переоформить все обязательства по выплате ипотеки на себя, в случае если вторая сторона отказывается или не в состоянии платить по кредиту. Отказавшаяся сторона должна выплачивать компенсацию. Подобный вариант решения проблемы следует оформлять исключительно в суде, так как часто при устном или добровольном соглашении одна из сторон меняет свою позицию через некоторое время. Неисполнение приговора суда влечет за собой более серьезные риски.
  3. Продажа квартиры и погашение долгов. Нередки случаи, когда после развода супруги не желают иметь друг с другом ничего общего, а тем более выступать сторонами по долговым обязательствам. Оптимальным решением подобной ситуации будет продажа квартиры. Осуществить операцию можно двумя способами:

— Найти сумму, которой хватит для погашения долга перед банком, и выплатить ипотеку досрочно. После чего продать квартиру, разделив деньги согласно договоренности. Этот же вариант решения проблемы является наиболее приемлемым в случае, когда происходит неисполнение, включающее в себя и квартиру, находящуюся в ипотеке.

— Провести продажу с ведома кредитора. Это более сложная и длительная процедура, так как прежде всего требует получения согласия банка на продажу залогового имущества. В судебной практике рассматривались случаи, когда кредитор не шел на уступки и выступал против продажи имущества, обязывая супругов или погашать ипотеку досрочно, или продолжать выплачивать ее без проведения операции продажи.

Если одобрение все же было получено, перед супругами появляется задача найти покупателя на квартиру, которая находится в залоге (с обременением), а это достаточно сложно, так как все последующие процедуры, связанные с продажей, погашением ипотеки, переоформлением права собственности, снятия обременения потребуют времени и таят в себе дополнительные риски. Чтобы продать квартиру в ипотеке супругам чаще всего приходится существенно уступать в цене.

Какой бы вариант решения проблемы раздела ипотечного имущества ни был выбран, стороны развода должны помнить о том, что пока идут разбирательства им не следует прекращать выплаты по своим обязательствам и процентам, чтобы не допустить возникновения повода для начисления штрафных санкций и роста задолженности.

Если кредит был взят мужем до развода

Сразу стоит оговориться: взыскивать алименты можно и с жены – матери ребенка. Но статистика показывает, что чаще плательщиками средств на содержание несовершеннолетнего становятся именно мужья – отцы.

Если кредитные обязательства возникли до момента создания семьи, то погашать задолженность по ним обязан тот супруг, который получал заемные денежные средства. По кредиту платит муж. Как это влияет на удержание алиментов? Можно упомянуть следующее:

  • у мужчины появляется основание просить снизить размер платежей, уменьшить величину задолженности, об этом еще пойдет речь;
  • у женщины есть право требовать исполнения алиментного обязательства, не будучи связанной обязательством кредитным или обязательством займа.

То есть, тут палка о двух концах. Побеждает в споре, при его наличии, тот, кто более аргументировано обоснует свою позицию.

Если кредит взят мужем во время брака или после развода

Если муж взял кредит во время брака, то нужно установить следующее: с какой целью были получены и потрачены денежные средства. Если деньги были взяты на нужды семьи и это можно доказать, то жена тоже будет обязана платить кредит. Вернее, компенсировать мужу половину каждого платежа. Следовательно, есть возможность как-то договориться, заключить соглашение об уплате алиментов. Например, муж может попросить жену согласиться на меньший размер алиментов, жена же, в обмен, освобождается от уплаты долга по кредиту.

Но, обязательно, вместе с соглашением об уплате алиментов, нужно заключать и соглашение о «разделе кредита», по которому, все обязательства по долгам снимаются с матери ребенка.

Если же кредит был взят после расторжения брака, то тут важно обратить внимание на следующие моменты:

  1. Имеют ли место фактические семейные отношения? Бывает так, что брак официально расторгнут, но бывшие муж и жена продолжают жить одной семьей и даже вместе берут кредиты. В таком случае есть шанс признать обязательства по кредитному договору совместными. Следовательно, есть возможность для «маневра» — уменьшения размера алиментных платежей.
  2. Возникла ли у мужа обязанность, подкрепленная исполнительным документом, выплачивать алименты? Если уже было заключено соглашение об уплате алиментов, имелся исполнительный лист или судебный приказ, то, можно полагать, что человек осознанно пошел на получение заемных средств и знает, как справиться и с кредитом, и с алиментами. Рассчитывать на снижение алиментных платежей тут не приходится. Можно упомянуть еще то, что нельзя удерживать алименты с кредита. На первый взгляд может показаться, что человек получил деньги, то есть, у него появился доход. Но это совсем не так. Доход – это когда деньги подарили, вручили за выполненную работу и т. п. Когда денежные средства нужно возвращать, да еще и с процентами – какой же это доход?!
Понравилась статья? Поделиться с друзьями: