Что выгоднее: ипотека или кредит на квартиру?

Что выгоднее взять – ипотеку или потребительский кредит для приобретения жилья

Что выгоднее ипотека или потребительский кредитЗначительная покупка в жизни любого человека – приобретение жилья. Особенно этот шаг важен для молодых семей, которые только-только вступили во взрослую самостоятельную жизнь. Отдельное жилье в этом случае станет первым шагом к долгой и счастливой семейной жизни.

Повезло тем, кто получает в подарок квартиру или собственный дом. Но для большинства эта покупка – дело личное. К сожалению, не многие зарплаты позволяют купить жилье за наличные средства. А как быть? В этом случае единственный вариант – покупка жилья в кредит. И тут возникает вопрос, какой вариант лучше: взять потребительский кредит или оформить ипотеку на желанные квадратные метры? Что выгодней? Где переплата будет меньше, а условия по предоставлению средств легче?

Чтобы определиться с выбором, необходимо разобраться в этими понятиями.

Что означает каждая из услуг сама по себе

Ипотека

Эта программа кредитования широко представлена почти во всех больших банках Российской Федерации. Например, в Сбербанке России, наибольшем из всех финансовых учреждений страны, ипотечная программа представлена многими видами.

Из них пользуются большой популярностью среди заемщиков:

  • долгосрочные ипотечные займы с государственной поддержкой;
  • программы «военная ипотека»;
  • «молодая семья»;
  • «материнский капитал» и др.

Условия получения заемных денег для покупки жилья отличаются как в зависимости от вида программы, так и от банка к банку.

Но у всех кредитных ипотечных программ имеются базовые рамки условий, на которые и следует обратить внимание, а именно:

  • возраст заемщика, который колеблется в рамках 25-40 лет с учетом долгосрочности договора.

Если учесть, что заем по ипотеке может предоставляться на срок до 30 лет, а граничный возраст участника программы до 65 лет, то, следовательно, если ваш возраст более 35 лет – то вам предложат подписать договор займа на срок, меньший максимально допустимого.

  • теоретически, по условиям договора банка, заем может оформить любой гражданин от 21 года до 65 лет.
  • непрерывный трудовой стаж заемщика.

Обычно банками требуется предоставить справку с текущего места работы с указанием заработной платы за последние полгода. Причем оценивается и общий стаж заемщика. Чем больший стаж работы будет иметь заемщик, особенно на одном месте, тем больше шансов получить положительное решение банка.

  • ежемесячный доход заемщика.

От уровня дохода будет зависеть и размер выделенного ипотечного займа, а от способа его получения («белого» или «серого») – размер кредитной ставки.

  • обязательный первоначальный взнос в размере 10-30% от стоимости покупаемого жилья.
  • ставка по ссуде (%) в диапазоне 10-15,5% годовых.

Зависит от многих факторов, а именно:

  1. Способа получения дохода (при «сером» выше).
  2. Валюты займа (в рублях дороже).
  3. Срок кредитования (чем дольше, тем выше %).

  Оформление нескольких договоров страхования, а именно:

  1. Жизни и трудоспособности заимополучателя.
  2. Объекта залога (квартиры, дома).
  3. Права собственности заемщика (титула).

Потребительский займ

Сейчас такой вид кредитования очень популярен у населения. В основном, это краткосрочные займы, которые предлагают оформить представители банков прямо в магазине, за полчаса, без залога и поручителей. Требуется один только паспорт.

Однако есть еще один вид – долгосрочный, и о нем мало кто знает, который, при соблюдении определенных условий, может стать альтернативой ипотечному.

Такие долгосрочные займы  выдает большинство банковских организаций.

Для получения долгосрочного кредита тоже нужен залог в виде недвижимости, однако, в отличие от ипотеки, не требуется предоставлять отчет, на какие цели потрачены деньги.

Причем банк может выдать сумму, размер которой не превышает 70-85% оценочной стоимости залоговой недвижимости. Если же нужна сумма в эквиваленте до 25 тыс. дол. США, то залог не требуется. Кредитная ставка такого вида кредитования – 18-25% годовых в рублях.

Такую ссуду получить намного проще, чем ипотечный заем, так как она не привязана к залоговому имуществу. Самый больший срок, на который может быть оформлен заем в банке – 15 лет, при этом возможно досрочное его погашение.

Основные отличия ипотеки от потребительского вида ссуды

Основными отличиями рассмотренных выше видов займа являются такие условия банков:

  • величина процентной ставки. По ипотеке она меньше, однако ряд дополнительных расходов существенно снижают ее привлекательность. Если ставка по ипотеке варьируется от 10 до 15,5%, то потребительское кредитование обходится от 18% до 25% годовых в рублях;
  • срок по потребительскому займу – редко когда превышает 3-7 лет, тогда как ипотека может оформляться сроком до 30 лет;
  • ипотека – требует большего количества документов при более сложной процедуре выносимого банком решения, а также дополнительные расходы на ее оформление несут оценка залоговой недвижимости и страхование.

Плюсы и минусы ипотеки

К достоинствам такого вида займа можно отнести:

  • возможность приобрести свое жилье даже при минимально накопленной сумме. Причем в квартире или доме, которые сразу становятся собственностью заемщика, можно регистрировать всех членов своей семьи;
  • операция безопасна, так как перед выдачей денег банк скрупулезно изучает историю не только заемщика, но и приобретаемой недвижимости, проводится необходимое страхование.
  • предоставление налогового вычета, которым могут воспользоваться граждане РФ при покупке недвижимости как в новостройке, так и на вторичном рынке, в сумме, не превышающей 2 000 000 рублей (ст. 220 НК РФ, подпункт 3 пункта 1);
  • длительный срок предоставляемого срока кредитования позволяет снизить ежемесячные платежи, что становится не обременительным для семьи.

Чем отличается займ от кредитаО кредитах, займах и разнице между ними читайте в статье: «Чем отличается займ от кредита»

Что такое потребительский кредит, читайте здесь.

К минусам можно отнести следующие условия:

  • во-первых, страховка. Причем все договоры страхования оформляются в пользу банка-кредитора. В случае форс-мажорных или других обстоятельств, препятствующих погашению ссуды в срок – деньги возмещает страховая компания;
  • во-вторых – обязательство заложить недвижимость банку, а при регистрации права собственности на него вам уже выдадут свидетельство с обременением. А это значит, что ваша квартира до момента полного погашения займа – полноценная собственность банка;
  • в-третьих, большая переплата, которая включает в себя сумму начисленных процентов, регулярные платежи обязательного страхования, а также, кроме оплаты услуг нотариуса и работы оценочной комиссии, различные сборы за рассмотрение заявки на ссуду, за банковское обслуживание и пр.
  • квартиру, находящуюся под ипотекой, намного сложнее продать в случае необходимости;
  • ограничение банком-кредитором вашего выбора покупаемого жилья. Если по каким-то причинам банк не устраивает ваш выбор, деньги вы не получите;
  • также банки неохотно выдают деньги по ипотеке, если в семье есть малолетние дети или инвалиды. В этом случае им будет сложнее реализовать право обременения при уклонении заемщика от погашения задолженности.

Видео: Брать ипотеку сейчас или подождать? Советует Андрей Мовчан.

«За» и «против» потребительского кредита

Преимуществами являются:

  • отсутствие требования банком залога;
  • более легкая процедура получения денежных средств без большого пакета необходимых документов;
  • в случае неуплаты задолженности вы не лишитесь своих квадратных метров.

К минусам можно отнести:

  • невозможность взятия большой суммы денег для покупки квартиры;
  • больший процент за ссуду;
  • в случае возникшей проблемы погашения задолженности вам обеспечена неприятная встреча с коллекторскими компаниями, которые не всегда действуют в соответствии с нормами законодательства;
  • есть риск потерять право собственности на недвижимость из-за недобросовестных риелторов или продавцов, так как здесь вы сами должны будете проверить всю историю покупаемой квартиры до заключения договора купли-продажи и оплаты.

Видео: Потребительский кредит. Как выбрать лучший? 123Credit.Ru

Подведение итогов

Так что же все-таки выбрать?

Потребительский заем может больше подойти тем, кто уже накопил достаточную (около 70%) сумму денег, и рассчитывает в ближайшее время получить дополнительный доход из каких-то других источников, помимо основного ежемесячного дохода.

Это может быть, например, вступление в наследство другой недвижимости, после продажи которой вы сможете выручить необходимую сумму денег для погашения взятого займа.

Или в ближайшее время вы планируете продавать свой автомобиль, выручка от продажи которого сможет покрыть задолженность или уменьшить окончательную сумму выплат.

Если есть РЕАЛЬНАЯ возможность быстро закрыть всю сумму займа, то целесообразнее брать в банке потребкредит.

При этом все равно нужно настроиться на напряженный график выплат и потуже затянуть всем членам семьи пояса, а также отказывать себе в разных дополнительных тратах, например, для развлечений, походов в кафе, или покупки лишней пары брюк.

Можно ли материнский капитал использовать на погашение потребительского кредитаВозможно ли взять потребительский кредит под материнский капитал, прочтете в статье: «Можно ли материнским капиталом погасить потребительский кредит»

Как получить кредит с плохой кредитной историей, читайте здесь.

Преимущества потребительского кредита освещены в этой статье.

Но если нет накопленной суммы в размере не менее 70% от стоимости покупаемого жилья, то, конечно, нужно выбирать только ипотеку.

При таком виде кредитования можно спокойно, посильно для бюджета семьи, выплачивать задолженность и не отказывать себе, например, в просмотре фильма или покупке для ребенка вожделенного гаджета, наслаждаясь своим новым жильем.

Если нужны заемные деньги в размере больше 700-800 тысяч рублей, то выгоднее брать ипотеку.

Обратите внимание! Чем больше банки предъявляют требований к заемщику – тем меньший будет процент по ссуде.

Подводя итог, однозначно ответить на вопрос «что лучше, ипотека или потребительский кредит?» нельзя. В каждом конкретном случае и тот, и другой вид кредитования может быть оптимальным для потенциального заемщика.

Предыдущая статья: Потребительский кредит по двум документам

Следующая статья: Потребительский кредит без кредитной истории

Рано или поздно перед молодыми семьями возникает вопрос, как лучше приобрести жилье. Хорошо, если на счету есть необходимая для приобретения недвижимости сумма, но если ее нет, то возникает закономерный вопрос, что лучше – потребительский кредит или ипотека. Каждый из вариантов имеет как свои плюсы, так и недостатки.

Содержание

  1. Быстрота оформления
  2. Процентная ставка и первоначальные взносы
  3. Сроки погашения
  4. Навязывание услуг
  5. А кто владелец?
  6. Дополнительные моменты
  7. Итоговая таблица характеристик
  8. Что же лучше?

Быстрота оформления

Для получения кредита в банке потребуется минимум времени и бумаг. Достаточно принести паспорт и справку о доходах, а также:

  • заявление на получение кредита;
  • ИНН;
  • трудовая книжка;
  • трудовой договор;
  • если есть в наличии — свидетельство о браке, рождении ребенка, водительское удостоверение, военный билет и документы, которые свидетельствуют о наличии недвижимости или транспорта;
  • документы о среднем и высшем образовании.

Возможно, наличие поручителя, коим может стать как близкий родственник, так и друг.

При таком раскладе оформления кредита занимает 1-2 дня.

Для оформления ипотеки понадобится те же документы, что при кредите плюс следующие:

  • технический паспорт на дом;
  • кадастровый план земельного участка;
  • паспорт помещения;
  • документы правоустанавливающего характера;
  • справка независимого эксперта об оценке лица, желающего взять ипотечный кредит.

Так, собрав внушительный пакет документов, нужно пройти проверку на платежеспособность, а кроме того – дождаться, пока банк проверит приобретаемую квартиру и даст разрешение на ее покупку. Заемщику необходимо будет не только потратить время на сбор пакета документов, но и оплатить их изготовление, что может обойтись в несколько тысяч рублей.

Для получения ссуды под ипотеку может понадобиться от 5 рабочих дней до нескольких недель, а то и месяцев.

Ипотечный и потребительский кредит. Понятия и основные отличия

Ипотека и потребительский кредит – два разных продукта банка. Оба под собой подразумевают выдачу денежных средств заемщику под процент. Но вот условия выдачи разительно отличаются.

Ипотека подразумевает под собой кредит, который предоставил банк, под залог приобретаемого жилья. Что значит, банк выдает деньги, а залогом выступает та самая желанная квартира.

Потребительский кредит – это кредит, который предоставляет банк, на личные нужды заемщика. Важно, он может выдаваться с залогом, даже с залогом «квартира», но деньги заемщик может тратить на любые свои нужды.

Существуют основные отличия:

  1. Отличия ипотеки и потребительского кредитаИпотека – это обязательно наличие залога недвижимости, потребительский кредит – не обязательное условие. Получить ипотеку без предоставления залога в виде приобретаемого имущества невозможно.
  2. Сумма кредита разительно отличается. Оформляя ипотеку, заемщик может рассчитывать на сумму в целую квартиру, и речь идет о миллионах. Тогда как потребительский кредит в большинстве банков не превышает цифры в 500 тысяч рублей, максимум – 1 миллион рублей. Сегодня рынок не может предоставить достойную квартиру в один миллион рублей, стоимость в разы выше.
  3. Немаловажное отличие – срок кредитования: ипотека оформляется сроком до 30 лет, многие банки практикуют оформление и до 50 лет; потребительский кредит – максимальный срок 5-7 лет. Почему именно срок важен для многих заемщиков – чем больше срок, тем меньше платеж.
  4. Процентная ставка при оформлении ипотеки значительно ниже. Средняя ставка на сегодняшний день составляет 10-14% годовых. Тогда как ставка по потребительскому кредиту стартует только от 20% годовых в большинстве банков. Почему так? Оформляя ипотеку, банк в залог получает квартиру. При невозможности погасить долг заемщиков у банка есть возможность на законных основаниях изъять квартиру и продать ей в счет погашения ипотеки.
  5. Цель. Ипотека – изначально целевой кредит, на приобретение или улучшение жилищных условий. Потребительский кредит для любых целей. По статистике в процентном соотношении просрочек по ипотеке значительно меньше, чем по потребительским кредитам.

Таким образом, наглядно видно, что оформление ипотеки для покупки жилья имеет больше положительных моментов, чем оформление потребительского кредита.

Основные преимущества данных видов займа

Преимуществ ипотеки и потребительского кредита много. Что конкретно оформлять, заемщик решает сам для себя.

Есть ряд советов, которые помогут определиться с выбором:

  • Рекомендации, что лучше выбрать ипотеку или потребительский кредиткогда жилья нет вообще, и возникла необходимость покупки целой квартиры, то лучшим вариантом будет оформление ипотеки. Да, придется побегать, т.к. оформление ипотеки подразумевает под собой некоторую «бумажную волокиту». Но в данном случае, и по процентной ставке, и по условиям предоставление, и по сумме оформления, ипотека будет идеальным вариантом;
  • если возникла необходимость расширения жилищных условий, и не хватает для покупки жилья несколько сотен тысяч рублей, то лучшим вариантом будет оформление потребительского кредита. Во-первых, пакет документов значительно меньше, чем при ипотеке. Во-вторых, квартира сразу переходит во владение, и заемщик выступает сразу собственником. К тому же, есть один нюанс, если оформляется потребкредит в банке, через который перечисляется зарплата, процентная ставка в разы меньше.

Как видно, в каждом конкретном случае необходимо взвесить все «за» и «против». И только потом обращаться в банк.

Сравнение по основным характеристикам

Условия банка

Сравнение ипотеки и потребительского кредитаДля оформления ипотеки сотрудники банка проверяют тщательно самого заемщика, а также тщательной проверке подвергается и объект ипотеки, т.е. само жилье. Проверка по объему значительная, поэтому требует немало времени. В среднем на это уходит 7-8 дней. Но, не меньше 5 рабочих дней. Пакет документов соответствующий: все документы, подтверждающие платежеспособность заемщика, и все документы на приобретаемое жилье.

Кроме того, необходимо отметить, что оформление залога в виде приобретаемого жилья, не «под честное слово». Сбор документов по ссуде обязательно регистрируется в Росреестре, также необходимо оформление страховок. А это всё – и дополнительное время, и дополнительные деньги.

С оформлением потребительского кредита немного проще. Здесь требуются только документы, которые подтверждают платежеспособность заемщика. Документы на квартиру не нужны даже, если сумма займа оформлялась именно с этой целью. Рассмотрение заявки варьирует в пределах 1-2 дней. А если клиент получить положительный ответ по возможности оформления, процедура получения денег может занять не более 20 минут.

Процентная ставка

Процентная ставка, как уже говорилось, по ипотеке значительно ниже. Связано это с наличием залога под недвижимое имущество. Риски банка уменьшаются и, соответственно, уменьшается и процентная ставка. В среднем составляет она 10-14% годовых.

Процентная ставка значительно выше у потребительского кредита. Хотя нужно отметить, что многие банки могут снизить её при некоторых условиях: клиент давно кредитуется в этом банке и имеет положительную кредитную историю; клиент является «зарплатным», а «своим» банки всегда предоставляют бонусы в качестве пониженной процентной ставки.

Процентные ставки по ипотеке и потребительскому кредитуВажно также проговорить один момент: общая переплата по потребительскому кредиту значительно ниже, чем по ипотеке. Так в первом случае она составляет обычно не более 50%, а во втором – от 100% и до 200%. Связано это со сроком займа: чем больше срок, тем больше переплата.

Дополнительные расходы

К дополнительным расходам можно отнести:

  • страховка. В случае с ипотекой – это обязательный пункт, без которого одобрение будет что-то из разряда «фантастика». Обязательно страхование недвижимого имущества, которое идет в залог. Важно, в момент наступления страхового случая, вначале именно банку идут средства на возмещение потерь, и только потом заемщику. И в договоре страхования всё это прописано (ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»). Страховка при оформлении потребительского кредита – дело добровольное. И объектом страхования становится сам заемщик, его жизнь и здоровье.
  • независимая оценка жилья. Эти расходы при оформлении ипотеки полностью ложатся на плечи заемщика, и что самое главное – эти расходы обязательны.

Можно ли погасить ипотеку потребительским кредитом и наоборот. Будет ли это выгодно?

Погашение ипотеки потребительским кредитомПогасить ипотеку за счет средств, взятых под потребительский кредит, можно. Но при этом банк, выдающий потребкредит, обязательно рассчитывает возможный лимит по сумме. Такой процесс в банке называют «рефинансированием», что значит перекредитование одного кредита (ипотека) другим кредитом (потребительский). При этом заемщик должен учесть все возможные затраты на оформление нового кредита. Будет ли это выгодно и сколько он сэкономит, если досрочно закроет ипотеку, необходимо рассчитывать в каждом конкретном случае отдельно.

В случае закрытия потребительского кредита ипотекой – дело практически неосуществимое. Почему так? При оформлении ипотеки рассчитывается лимит, при наличии каких-либо задолжностей, банки требует погасить их, и только потом обратиться вновь. Поэтому погашение потребительского кредита ипотекой невыгодная и практически нереальная затея.

Подводя итог можно сказать, что на вопрос «что лучше ипотека или потребительский кредит?», универсального ответа нет. Каждый заемщик решает сам для себя.

О преимуществах и недостатках получения данных видов займа смотрите в следующем видеосюжете:

Важные моменты

Многие заемщики уверены в том, что ипотека и кредит практически ничем не различаются между собой, а только лишь максимальной суммой кредитования. Однако это далеко не так.

Основные моменты

Ипотечное кредитование – это всегда залог недвижимости. Одновременно с этим, в большинстве случаев, при сравнивании ипотеки с потребительским займом, первый именуют как “Купить объект жилой недвижимости под залог”.

В случае оформления договора об ипотечном кредитовании, период использования заемных средств может достигать 30 лет.

Для некоторых категорий граждан предусмотрена возможность субсидирования, что существенно снижает финансовую нагрузку.

В частности речь идет о таких гражданах, как:

  • учителя;
  • военнослужащие;
  • сотрудники медицинских учреждений;
  • молодые специалисты из разных сфер деятельности.

Многим гражданам, ипотека – оптимальный вариант получения прав собственности на объект недвижимости, не имея при этом достаточных персональных сбережений.

Кредит – обширное понятие. Одним из видов принято считать жилищный кредит, под которым подразумевается целевой займ, используемый с целью приобретений жилой недвижимости.

Говоря о потребительском кредите, то его отличительной особенностью является израсходование средств без жесткого контроля со стороны банковского учреждения. Иными словами, его можно потратить на что угодно.

В чем заключается разница

Прежде чем приступить к оформлению ссуды, потенциальный заемщик изначально должен рассчитать, что в его ситуации будет выгодно, поскольку в любом случае нужно будет погашать долговые обязательства.

Основная разница между ипотечным кредитованием и нецелевой ссудой заключается в следующем:

Процентная ставка По договору ипотечного кредитования она существенно ниже, но есть дополнительные затраты, из-за чего привлекательность снижается. В частности ипотека предусматривает проценты до 16%, кредит – до 18% и выше
Разница в годах действия договора Период использования заемных средств по ипотеке – до 30 лет, по потребительскому кредиту — не больше 7 лет
Ипотека требует От заемщика большего числа обязательной документации, нежели кредит
Размер ипотеки Может достигать 8 миллионов рублей, потребительский кредит можно оформить в размере 1000000 (больше многие банки не готовы выдать или это является редкостью)

Дополнительно необходимо обращать внимание на то, что социальные программы помощи целевого кредита ограничивают население в выборе жилплощади (распространяется исключительно на аккредитованных застройщиков и подрядчиков), но существенно снижают ссуду.

Есть возможность получить заем на период до 30 лет и с годовой процентной ставкой до 12%. В таком случае размер ежемесячных взносов будет существенно ниже, нежели при краткосрочном сроке кредитования.

Нормативное регулирование

Основными нормативно-правовыми документами принято считать:

  1. Федеральный закон “О банках и банковской деятельности”.
  2. Федеральный закон “О предоставлении социальной помощи некоторым категориям граждан РФ”.
  3. Федеральный закон “О материнском капитале”.
  4. Федеральный закон “Об ипотечном кредитовании”.
  5. Федеральный закон “О залоговом имуществе”.

Указанный перечень документов не является исчерпывающим, однако в нем отображены все ключевые аспекты кредитования российских граждан.

ипотека фотоПрактически каждая молодая семья рано или поздно задумывается о приобретении собственного жилья. Хорошо, если родители могут подарить или оставить молодым в наследство дом или квартиру. А как быть тем, у кого нет такой возможности? Жить всю жизнь в арендованном жилье как-то не хочется, особенно когда в семье появятся дети. В этом случае у молодой семьи есть два пути: оформить ипотеку или потребительский кредит. Рассмотрим, чем они отличаются и что выгоднее.

Что лучше – ипотека или кредит?

Прежде всего, необходимо разобраться, что представляют собой оба вида кредитования.

     Ипотека– это разновидность кредита на покупку недвижимости, в которой сама недвижимость выступает в качестве залога и является гарантией выполнения обязательств заемщика. На оформление ипотеки требуется намного больше времени, нежели на оформление кредита. Помимо этого, ипотека требует больше документов, которые нужно предоставить банку. Срок, на который можно брать ипотечный кредит, может быть очень длительным (10 – 20 лет). Процентные ставки по ипотеке и обычному кредиту тоже различаются: в случае с ипотекой они будут ниже.

Преимущества ипотеки:

  • Основным преимуществом ипотечного кредита является возможность сразу же приобрести жилье и переехать. После оформления сделки заемщик становится собственником дома или квартиры и может сразу же прописать остальных членов семьи.
  • Ипотека выдается на долгий срок, поэтому сумма ежемесячного платежа значительно ниже, чем в случае с обычным кредитом.
  • Граждане Российской Федерации имеют право воспользоваться налоговым вычетом.
  • Если заемщик попадает в категорию граждан, на которых распространяется действие ипотечных программ, предоставляемых государством, то он имеет возможность оформить ипотеку на более выгодных условиях.

Недостатки ипотеки:

  • Большой срок погашения займа можно отнести не только к достоинствам, но и к недостаткам. Никто не даст гарантии, что заемщик будет иметь стабильное финансовое положение на протяжении десятков лет. А ведь выплаты необходимо производить каждый месяц, не допуская задержек. Да и постоянное ощущение психологического дискомфорта от возможности потерять жилье в силу непредвиденных обстоятельств тоже не добавляет радости. С другой стороны, заёмщик всегда имеет право погасить ипотеку досрочно.
  • Обычно банки навязывают заемщикам дополнительные услуги в виде страхования жизни или имущества заемщика. Это влечет за собой дополнительные расходы, а при наступлении страхового случая деньги от страховки достанутся не заемщику, а банку. Тем самым банки подстраховывают себя, чтобы не остаться в убытке.
  • Банк участвует в процессе выбора жилья и может не одобрить выбор клиента и не дать заем.
  • Процедура оформления ипотеки долгая, сложная и требует много документации.
  • Существует минимальный размер займа, меньше которого взять не получится, а это далеко не всем подходит.

квартира в ипотеку фотоЭто все, что касается ипотеки. Теперь разберемся с потребительским кредитом.

Потребительский кредит – это обычный банковский заем. На его оформление не требуется так много документов, как на ипотеку и он выдается на короткий срок (несколько лет). Однако его стоит брать только в том случае, когда основная сумма на покупку жилья уже накоплена и не хватает только ее части. Потребительский кредит, как и ипотечный, имеет ряд достоинств и недостатков.

Преимущества кредита:

  • Процесс оформления займа не занимает много времени: банк рассматривает заявку клиента в течение нескольких дней.
  • Нет ограничений на сумму ежемесячного платежа. При желании заемщик может погасить кредит досрочно.
  • Для оформления займа требуется минимум документов. Как правило, это паспорт, справка о доходах, трудовая книжка.
  • Жилье не выступает в качестве залога.

Недостатки кредита:

  • Более высокая процентная ставка по сравнению с ипотекой.
  • Потребительский кредит не позволяет взять такую крупную сумму, которая доступна при оформлении ипотеки.
  • Из-за короткого срока кредитования ежемесячные выплаты становятся выше, чем в случае с ипотекой.
  • Есть риск нарваться на мошенников, ведь при оформлении ипотеки банк лично проверяет «чистоту» сделки, а в случае с потребительским займом клиент самостоятельно выбирает жилье и проводит операцию купли-продажи.

Таким образом, и потребительский кредит и ипотека имеют как плюсы, так и минусы. Возникает закономерный вопрос: ипотека или кредит, что выгоднее? Тем, кто уже накопил основную часть средств на покупку жилья (около 70%), лучше взять кредит. Если доходы позволяют, то расплатиться с кредитом можно довольно быстро, правда, на этот срок придется ограничиться в тратах.

Если же основной суммы на покупку жилья нет и собрать ее самому не представляется возможным, потребительский кредит не поможет. Единственный выход – оформить ипотеку. Благодаря долгому сроку погашения займа ежемесячные платежи не будут такими высокими, как в случае с кредитом, поэтому не придется жестко ограничивать себя в тратах.

Прежде чем принять окончательное решение необходимо оценить свои возможности, произвести расчеты и ознакомиться с условиями кредитования в нескольких банках.

Материнский капитал до 3 лет

Ипотека под материнский капитал имеет неоспоримое преимущество по сравнению с другими видами целевого вложения средств: семья может оформить кредитный договор в банке не дожидаясь истечения трех лет с момента рождения или усыновления второго или последующего ребенка.

Эта возможность придется очень кстати тем, кто уже выплачивают взятые ранее целевые жилищные кредиты, а также поможет семье раньше переехать в новое жилье.

Жилищное кредитование — единственная законная возможность использовать средства вскоре после рождения второго (третьего) ребенка. Обналичить средства до 3 лет или после этой даты, согласно закону, невозможно (за исключением предусматриваемой до 31 марта 2016 года единовременной выплаты в 20 тыс. рублей

Если родители не спешат с приобретением жилья, то нет особой разницы, возьмут ли они жилищный кредит на покупку жилья до 3 лет или купят квартиру с использованием маткапитала после:

  • до 2016 года обеспечение сертификата на материнский капитал ежегодно индексировалось на величину прогнозируемой инфляции (была занижена относительно уровня фактической, однако хотя бы исправно проводилась);
  • то есть до недавних пор средства по сертификату не обесценивались заметным образом — другое дело, если семейству попросту было больше негде жить и они были не согласны ждать 3 года.

Однако стоит обратить внимание на следующее:

Согласно закону, сертификаты планируют давать на детей, рожденных до 31.12.2018 года, а воспользоваться деньгами можно будет и после этой даты. Однако в текущих экономических условиях вполне возможна отмена ежегодной индексации мат. капитала на постоянной основе, как это уже было однократно предпринято в 2016 году.

В этом случае деньги по выданным сертификатам продолжат ощутимо обесцениваться. То есть с оглядкой на такие перспективы родителям, возможно, стоит поторопиться и найти возможность вложить предусмотренные по сертификату средства как можно быстрее, не откладывая в долгий ящик. Ипотека в этом случае для многих семей может стать единственным возможным решением.

Заключение

Согласно действующему законодательству, владелец сертификата на материнский капитал может взять целевой жилищный кредит или займ на покупку или строительство жилья. По заявлению в ПФР средства, обеспеченные сертификатом, направляются на уплату взятых в долг денег.

Неоспоримое преимущество такого целевого вложения — деньгами можно распорядиться сразу после получения права на материнский капитал, то есть до 3-летия ребенка. Фактически это правило действует пока только для выплаты уже взятых кредитов под ипотеку. На практике до сих пор маткапитал на первый взнос по кредиту тоже используется, но обычно после того, как ребенку исполнится 3 года.

Кроме того, некоторые банки России предлагают специальные программы ипотечного кредитования с привлечением маткапитала под пониженный процент.

Выбор

Обстоятельства, при которых возникает потребность к изменению условий проживания, могут быть разные. Молодые семьи не могут ужиться с родителями, рождение детей, развод и многое другое вынуждает граждан искать жилье соответствующее сложившемуся положению.

В современных экономических реалиях не у многих существует возможность при необходимости  купить жилплощадь, не прибегая к кредитам.

В то же время аренда, как альтернативный вариант создает впечатление, что деньги выбрасываются на ветер.

Для решения дилеммы – аренда или ипотека, стоит взвесить все плюсы и минусы обоих вариантов.

За и против

Рассмотрим аренду жилья. Положительной, и, пожалуй, единственной стороной такого выбора, является возможность снять квартиру или дом под любой бюджет.

Некоторые к плюсам относят сниженную ответственность за эксплуатацию жилплощади.

Если договором аренды (заключается с учетом норм Гражданского Кодекса (ГК) Российской Федерации) не предусмотрено иное, в большинстве случаев:

  • арендатор не несет расходы при поломках внутренних коммуникаций, приборов и прочее;
  • оплата коммунальных услуг производится по фактическому использованию.
  • в стоимость арендной платы включены затраты на содержание общего имущества многоквартирного дома и придомовой территории.

Наряду с незначительными положительными факторами к негативным относятся:

  • поиск квартиры сопряжен с расходами на риэлтерские услуги, стоимость которых достигает размера аренды за один месяц проживания;
  • арендодатель сдает квартиру на особых условиях (например, только семье без детей и без домашних питомцев);
  • ставка за аренду может поменяться в сторону увеличения;
  • срок договора может ограничиваться одним годом или другим малым периодом;
  • жилплощадь может требовать косметического ремонта, стоимость которого хозяин помещения не всегда готов учесть в арендной плате;
  • выселение при просрочке арендной платы;
  • при освобождении жилья хозяин может потребовать возместить расходы на ремонт, если такое предусмотрено договором либо в судебном порядке;
  • арендуемая квартира или частное домостроение не переходит в собственность, независимо от срока аренды.

Отрицательных аргументов при аренде достаточно, но это не значит, что ипотека является идеальным решением.

Кредит выдается при определенных условиях, которые заемщик обязан выполнять на протяжении длительного периода.

К положительным факторам ипотеки, которые могут склонить граждан, делающих выбор между арендой и ипотекой, относятся:

  • свободный выбор между вторичным и первичным рынком;
  • подбор подходящего района;
  • на жилплощади можно содержать домашних животных, при этом, не нарушая рамок действующего законодательства;
  •  ремонт выполняется для себя и по своему вкусу;
  • ставка по кредиту, в большинстве банков не меняется, что дает гарантию планирования расходов;
  • инфляция облегчает ипотечное бремя;
  • выплаты учитываются в счет стоимости жилья, которое принадлежит заемщику на правах собственности с момента покупки.

К отрицательным сторонам выбора ипотеки относятся:

  • сложности в получении финансирования при недостаточных доходах, плохой кредитной истории и других факторах;
  • обязанность погашения полной ежемесячной суммы, неоплата которой, включая частичную, влечет применение штрафов и пени;
  • ухудшение финансового положения не является основанием для снижения суммы кредита;
  • квартиру или другую собственность, купленную по ипотеке невозможно продать без участия банка, который будет требовать погашения кредита в полном объеме.

Анализируя все за и против, предпочтительней выглядит ипотечное кредитование, учитывая, что сумма долга ежемесячно снижается.

Окончательно выбрать, что лучше снимать квартиру или взять ипотеку поможет сравнение ежемесячных расходов.

Что выгоднее: снимать квартиру или взять ипотеку?

Затраты на аренду и ипотеку можно считать соизмеримым, если учитывать состояние жилплощади и рыночную привлекательность.

В любом случае расчет расходов для сравнительной характеристики делается, исходя из предложений банков и стоимости аренды квартир, равных по площади.

В сети интернет существуют сервисы, которые сравнивают аренду и ипотеку в расходах. Такие калькуляторы учитывают инфляцию, досрочное погашение кредита, переплату стоимости жилья при займе денег, накопления на банковском счете и другое.

Ипотека для матерей-одиночек

Ипотека для матерей-одиночекипотека для матерей одиночек предоставляется банками на льготных условиях.

Каковы условия ипотеки в СКБ-Банке в 2018 году? Смотрите тут.

Расходы

Краткий расчет расходов на ипотеку должен основываться на следующих факторах:

  • при сроке кредитования 10 лет стоимость квартиры увеличивается на 85-100%, но при этом сумма переплаты соизмерима со стоимостью аренды за этот же период;
  • увеличение периода кредитования влечет изменение предыдущего показателя в 1,5 и более раз;
  • необходим первоначальный взнос, размер которого составляет от 10 до 40% от стоимости покупаемого жилья;
  • страховка имущества не включается в содержание ипотеки и составляет от 0,6%;
  • затраты на оценку недвижимости;
  • аренда банковской ячейки, открытие аккредитива, оплата госпошлин и услуг нотариальной конторы.

Кроме того, приобретение собственности влечет расходы на обустройство, покупку мебели, бытовой техники и других вещей, которые в арендованной квартире имеются в том или ином объеме.

Практически выбор состоит в том, чтобы платить проценты по кредиту или передать средства хозяину арендованной квартиры.

В любом случае ипотека требует первоначальных вложений и необходимо трезво оценивать финансовое положение, чтобы заем не стал ярмом.

Когда следует взять жилищный займ?

Обратить внимание на ипотеку рекомендуется при наличии значительной суммы, которая может быть направлена на первоначальный взнос, включая:

  • страхование;
  • услуги нотариуса;
  • прочие расходы.

Сумма взноса, при котором ипотека становится выгодней аренды, должна превышать 30% от стоимости жилья.

При этом кредит необходимо оформлять на 10 лет и иметь совокупный доход, превышающий расходы на ипотеку, как минимум на 70%.

Предложения банков

Кредитные учреждения в большинстве исходят из параметров, описанных выше.

Банки требуют наличие первоначального взноса, который колеблется от 10-30%, а при неподтвержденном доходе увеличивается до 40.

Кроме того, финансовые организации предлагают процентные ставки, которые до момента заключения договора могут быть изменены в сторону увеличения, если клиент не соответствует опубликованным требованиям.

Кредит без первого платежа предоставляется при наличии в собственности имущества, которое помимо покупаемого жилья переходит в залог на время действия ипотечного договора, что лишает владельцев права продать имущество без согласия банка.

Кроме того, банк учитывает и фактор проживания в арендуемой квартире при покупке жилья в новостройке, который указывает на значительные расходы и увеличивает риск просрочки по кредиту.

Социальная ипотека для бюджетников в 2018 году

Социальная ипотека для бюджетников в 2018 годусоциальная ипотека для бюджетников в 2018 году выдается при государственной поддержке.

Дадут ли ипотеку в декретном отпуске в Сбербанке? Читайте здесь.

На сколько лет дается военная ипотека? Подробная информация в этой статье.

На видео о том, как сделать правильный выбор

Внимание!

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

  1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат

  2. Позвоните на горячую линию:

    • Москва и Область — +7 (499) 703-16-92

    • Санкт-Петербург и область — +7 (812) 309-85-28

    • Регионы — 8 (800) 333-88-93

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Предыдущая статья: Ипотека для матери-одиночки

Следующая статья: Ипотека на новостройку

Понравилась статья? Поделиться с друзьями: