Кто придумал ипотеку?

Ипотека под 6 % при рождении 2 и 3 ребенка в 2018 году

С 2018 года российские семьи, в которых начиная с 1 января родится второй и/или третий ребенок, могут оформить ипотеку под 6 процентов годовых на приобретение жилья на первичном рынке: готового жилого помещения по договору купли-продажи или на этапе строительства по договору долевого участия. По поручению Президента правительство разработало правила, которые устанавливают цели, порядок и условия предоставления субсидий по льготной ипотеке. Правила утверждены соответствующим постановлением Правительства от 30 декабря 2017 года № 1711.

Ипотека 6 процентов с 2018 года - постановление Правительства от 30.12.2017 № 1711

Семьи, имеющие ипотечный кредит, взятый после 1 января 2018 года, при условии, что у них родится второй и/или третий ребенок в период действия программы, также смогут получить льготную ставку в 6% в случае его рефинансирования.

Срок субсидирования ипотеки государством составит 3 года на второго ребенка и 5 лет на третьего ребенка. На этот период оплату ставки по жилищному кредиту свыше 6% перед банком возьмет на себя государство.

Условия субсидирования ипотеки в 2018 году государством

Из-за широкого круга семей, подпадающих под условия указа Президента об уменьшении ипотеки с 1 января 2018 года, новая программа уже ошибочно воспринимается гражданами как несколько отдельных, в частности:

  • госпрограмма ипотека для молодой семьи в 2018 году — за второго ребенка;
  • госпрограмма ипотека для многодетной семьи в 2018 году — при рождении третьего ребенка.

В действительности же участниками новой программы по получению ипотеки под 6% годовых смогут стать все семьи независимо от возраста родителей, в которых будут соблюдены следующие условия:

  1. Второй или третий ребенок родится в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года. Дети, рожденные до 2018 года, не попадают под действие программы, что уже вызывает понятное недовольство семей, в которых 2 и 3 дети родились раньше (например, в конце 2017 года).
  2. Ипотечный кредит (займ) в рублях в любом российском банке или в АО АИЖК (Агентство ипотечного жилищного кредитования) не ранее 1 января 2018 года. На жилищные кредиты, полученные раньше 2018 года действие программы не распространяется.
  3. Максимальные суммы кредитов для льготной ипотеки под 6% — 8 млн. для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей и 3 млн. для остальных городов России. При этом первоначальный взнос по кредиту должен равняться не менее 20% от стоимости приобретаемого жилья.
  4. Жилье на средства ипотечного кредита приобретается на первичном рынке. Это может быть готовое жилое помещение, приобретаемое по договору купли-продажи или покупаемое на этапе строительства по договору долевого участия (также это может быть помещение с земельным участком).
  5. Семьи, которые возьмут ипотечный кредит после 1 января 2018 года, а в период действия программы (до конца 2022 года) у них родится второй и/или третий ребенок смогут рефинансировать кредит также под 6% годовых на три или на пять лет соответственно.
  6. Для оформления или рефинансирования кредита под 6% годовых заемщиком обязательно должен быть заключен договор личного страхования (жизни, от несчастного случая и болезни), а также договор страхования жилого помещения (после того, как будет оформлено право собственности).
  7. Субсидироваться государством ипотечные кредиты будут только, если заемщик соблюдает условия кредитного договора (своевременно вносит платежи).

Таким образом, действие госпрограммы льготной ипотеки под 6% направлено, в первую очередь, на стимулирование рождаемости и помощь семьям с детьми в решении жилищных проблем, а также стимулирование рынка ипотечного кредитования и жилищного строительства.

Порядок снижения ставки по ипотеке для семьи при рождении ребенка

Участие самих заемщиком в программе субсидирования ипотеки с 2018 года сводится к минимуму — им не нужно будет согласовывать льготы в каких-либо инстанциях помимо самого банка, в котором оформляется кредит. Банк сразу оформляет кредит по льготной ставке, после чего в течение 3 или 5 лет получает от государства субсидию.

Госпрограмма льготной ипотеки носит долгосрочный характер. Общий срок ее действия рассчитан на 5 лет — до 31 декабря 2022 года. Однако здесь следует учитывать определенные нюансы:

  1. При рождении второго ребенка субсидирование государством ипотечной ставки свыше 6% годовых будет произведено на три года с момента оформления кредита — то есть отнюдь не на весь срок ипотечного кредита, который может быть взят и на 10, и на 20 лет.
  2. При рождении третьего ребенка — на срок пять лет, при этом:
    • если семья оформит субсидию на льготную ипотеку в связи с рождением второго ребенка, а в период до 31 декабря 2022 года в ней родится третий ребенок, то ей действие субсидии будет продлено на пять лет с момента окончания ее предоставления на второго ребенка;
    • также, если в семье, оформившей субсидию на три года в связи с рождением второго ребенка, третий ребенок родится после окончания срока субсидии, но не позднее 31 декабря 2022 года, то новая субсидия может быть предоставлена семье еще на пять лет с момента его рождения.

Также для семей, в которых рождаются второй или третий ребенок, при оформлении кредита под 6% с государственным субсидированием сохраняется возможность оплатить первоначальный взнос

или погасить ипотеку мат капиталом

Согласно новому постановлению Правительства от 30 декабря 2017 года № 1711 утверждены правила, согласно которым банки будут получать от государства субсидию по выданным льготным кредитам. При этом:

  • субсидии будут предоставляться банку в размере разницы между ставкой рефинансирования, установленной на первое число месяца, за который предоставляется субсидия плюс два процентных пункта и шестью процентами, под которые выдан льготный кредит;
  • по истечении льготного периода процентная ставка по кредиту, которая будет прописана в договоре, должна быть не более действующей на момент подписания кредитного договора ставки рефинансирования плюс два процентных пункта.

    Например, на 1 января 2018 года ключевая ставка ЦБ России составляет 7,75%. Если прибавить 2 процентных пункта, получится 9,75%. То есть в кредитном договоре, заключенном на получение льготной ипотеки под 6% в январе 2018 года, должен быть также указан размер процентной ставки, которая будет действовать после окончания льготного периода, не выше 9,75%.

    Поддержка семей с детьми с 2018 года по указу Путина

    Кроме государственного субсидирования ипотеки, с 2018 года появляются следующие новые президентские меры поддержки семей с детьми:

    1. Ежемесячное пособие за рождение первого ребенка до 1.5 лет с в размере детского прожиточного минимума для семей, чьи доходы не превышают полуторактратного размера прожиточного минимума (ПМ) в регионе (закон № 418-ФЗ «О ежемесячных выплатах семьям, имеющим детей» вступил в силу 1 января 2018 года).
    2. Выплаты из материнского капитала в 2018 году наличными за рождения второго ребенка ежемесячно в размере прожиточного минимума в регионе, установленного на ребенка семьям с доходами ниже полуторакратной величины ПМ (также закон № 418-ФЗ).
    3. Продление до 31 конца 2021 года срока действия программы маткапитала при рождении 2 ребенка согласно нового закона от 28 декабря 2017 года № 432-ФЗ (до этого окончание программы было запланировано на 31 декабря 2018 года, однако этот срок уже переносился в 2015 году).
    4. Введение дополнительного направления расходования средств материнского капитала — на дошкольное образование ребенка уже с рождения, не дожидаясь трех лет второго ребенка (также закон № 432-ФЗ).
    5. Создание дополнительных мест в организациях дошкольного образования — а именно, после завершения программы детских садов с 2018 года будет начата госпрограмма строительства ясельных мест для детей в возрасте от 2 месяцев до 3 лет.
    6. Разработка и утверждение программы развития материально-технической базы детских поликлиник (ремонт старых и строительство новых медицинских организаций для детей при региональной поддержке).

    Все эти меры государственной поддержки по большей части направлены на стимулирование рождаемости с 1 января 2018 года, а также на помощь нуждающимся семьям с детьми.

Как подтвердить доход для оформления ипотеки

Для любой финансовой организации единственной гарантией оплаты задолженности по кредиту является наличие постоянного дохода. Исходя из суммы заработка определяется доступный кредитный лимит. Соответственно, чем выше ежемесячные перечисления, тем более платежеспособным признается заемщик. На случай увольнения или болезни предусмотрены страховки. Для подтверждения официального заработка банк может потребовать:

  • Справка 2-НДФЛ. Такую справку может предоставить только тот, кто работает официально, по трудовой книжке. Она выдается на основании ежемесячных перечислений непосредственно работодателем в налоговую инспекцию и фонд социального страхования. Если таковых не имеется, то и справки нет. Купить ее, подделать или просто где-то там раздобыть, идея может и хорошая, но бесполезная.

В каждом банке имеется собственная служба безопасности, которая очень тщательно проверяет все предоставленные документы. Этим объясняется наличие срока на рассмотрение заявки, причем в некоторых банках он может достигать месяца. Если выясниться корыстный умысел потенциального заемщика, то и до суда не далеко. За поддельную 2-НДФЛ можно получить реальный срок.

  • Справка по форме банка. Как правило, форма хоть и свободная, но у каждого банка она своя. Сначала необходимо обратиться в банк за документом или скачать его на официальном сайте, потом на работе предоставить его для заполнения, а потом передать в банк. Все фамилии, организация и прочие критерии при заполнении должны быть реальными, проверяется все очень подробно, вплоть до лиц, заполняющих форму.
  • По телефону. Хоть способ и весьма сомнительный, но достаточно распространенный. При заполнении анкеты на предоставление денежного займа, нужно указать полностью все реквизиты организации, в том числе, юридический адрес, телефон директора, отдела кадров и бухгалтерии, если таковые имеются. При рассмотрении заявки собственная служба безопасности банка связывается с руководством и уточняет все необходимые вопросы.
  • Декларация 3-НДФЛ. Это больше относится к индивидуальным предпринимателям. Человек работающий на себя, регулярно выполняющий определенный вид работ, в том числе заказов на оказание услуг юридическим лицам, должен в конце каждого отчетного периода предоставлять отчет в налоговую инспекцию. По закону задекларировать свой доход должен каждый, даже фрилансер, выполняющий работу удаленно.

Рекомендуемая статья:  Ставки по ипотеке: изучаем и считаем будущие затраты

В таком случае указывается заработанная сумма, с нее выплачивается подоходный налог, в таком же размере, 13%, как и с официального заработка. Тогда если потребуется справка, что денежный оборот у заемщика имеется, необходимо предоставить в банк в качестве подтверждения дохода экземпляр декларации 3-НДФЛ с отметкой налоговой о принятии.

Самостоятельно гражданин не может выбрать удобный способ подтверждения дохода, полномочия на это есть только у банка. Служба безопасности сама решает, по какому из представленных видов она может одобрить заем. Для небольших сумм подтверждение дохода вовсе не потребуется, но когда нужно взять ипотеку, об этом и речи быть не может.

Как увеличить вероятность получения ипотеки

Получить ипотеку без справки о доходах и не имея официального места работы сложно, но все-таки есть несколько ухищрений, причем, вполне законных, которые увеличат возможность положительного решения со стороны банков по заявленной анкете на ипотеку.

  • Наличие созаемщиков. В качестве созаемщика может быть любой член семьи, некоторые банки допускают даже привлечение третьих лиц, не являющихся родственниками, например, Сбербанк. Их количество не ограниченно определенными рамками, напротив, чем больше, тем выше вероятность получения финансового займа. Кредитная история созаемщиков должна быть максимально привлекательной для кредиторов, наличие судимостей и большого числа кредитов для них не допустимо.
  • Залог. Все что есть в собственности подлежит в залог. На первом месте стоит недвижимость, например, дом, квартира, дача или земельный участок. Порой банки соглашаются принять ценные бумаги, драгоценности или автомобиль. Единственное условие, это права собственности, они должны быть подтверждены документально, хорошо, если речь не идет о долевом участии.

Рекомендуемая статья:  Ипотека под материнский капитал: как использовать этот инструмент

Для большинства банков трудоустройство заемщика имеет принципиальное значение, не трудоустроенным может быть только созаемщик, как лицо второстепенное. Без справки 2-НДФЛ получить деньги на собственные квадратные метры сложно, но все-таки возможно. Например, наряду со справкой оценивается наличие и размер первоначального взноса. Сотрудники службы безопасности могут пропустить заявку с недостаточным пакетом документов, если первоначальный взнос составляет большую часть стоимости жилья и деньги являются накоплениями, а не полученными от продажи чего-либо или полученными в наследство. Считается, что раз человек смог накопить, то значит, у него есть финансовые возможности и личностные качества.

При отказе в ипотеке покупка жилья возможна — другие способы

При отрицательном решении по ипотеке, все-таки есть еще несколько вариантов покупки столь необходимых и желанных квадратных метров.

  • Оформление потребительских кредитов. Редко кто-то из банков дает кредит на любые нужды с неограниченным номиналом. Обычно это пара сотен тысяч, чего попросту не хватает для приобретения жилья. Ипотека в этом смысле открывает куда более привлекательные условия, это и сумма сразу достаточная, и процент относительно небольшой, да и по сроку, при желании, можно растянуть на долгие годы.

Так как одним кредитом не обойтись, придется брать сразу несколько, может даже 2 или 5, желательно большими суммами. Придется обойти не одну кредитную организацию, прежде чем наберется список тех, кто может дать больше денег под меньший процент. Такой вариант удобен для супругов, нежели для одного человека, потому что можно не пройти по доходам. Стоит понимать, что сумма по ежемесячным платежам может стать не подъемной, да и не факт, что одобрят, ведь все обращения и получение займов отображаются в кредитной истории.

  • Ипотека на другого человека. Иногда родственники, а порой даже близкие друзья идут на такой ответственный шаг. При этом не стыдно и договора заключать на право собственности и расписки разного рода писать. Речь идет о больших деньгах, значит, и риски нужно учитывать. Неприятным обстоятельством станет отказ доверенного лица переоформлять недвижимость на истинного плательщика после погашения задолженности или наличие наследников, не имеющих отношения к недвижимости, в случае скоропостижной смерти.
  • Стать непосредственным клиентом банка. Речь не идет о оформлении кредитов, предлагается стать обладателем зарплатной карты. Для этого нужно официально трудоустроиться, при условии получения заработной платы на карту, работник автоматически становится клиентом банка. Для таких кредит доступен в кротчайшие сроки, то есть уже через 3-6 месяцев можно получить долгожданный кредит, а после этого уволиться, и продолжить выплачивать его из привычного дохода.

Условия ипотеки для безработных граждан или имеющих недостающие документы при оформлении всегда будут более суровыми, это и процент выше, и срок дольше, и наличие дополнительных страховок не избежать. Все это объясняется издержками за риски со стороны банка, ведь так он лишается гарантий по своевременной оплате ежемесячных платежей.

Современные официальные сайты банков предлагают заполнить заявку на ипотеку онлайн, так они пассивно находят для себя потенциальных заемщиков. Для потребителей это тоже очень удобно, ведь на стадии предварительного одобрения часть кредитных организаций могут отсеяться, и не придется тратить время на поездки и очереди. В некоторых банках, для оптимизации рабочего времени приветствуется предварительная запись клиентов к менеджеру, это очень удобно. После заполнения анкеты на сайте, звонит сотрудник банка и предлагает встречу в офисе.

Рекомендуемая статья:  Кому доступна ипотека без первого взноса

Понравилась статья? Поделиться с друзьями: