Под какой процент брать кредит

Из всех видов инвестирования банковский депозит остается одним из наиболее востребованных и надежных. Здесь не нужны глубокие познания, достаточно иметь некоторую сумму свободных средств и выбрать подходящий банк, а государство еще и страхует вклад. Доход пусть и небольшой, но легкий, не требует никаких усилий, если есть деньги. Если же их нет, возможно ли взять кредит и положить под проценты на вклад, чтобы получить прибыль?

Ответ здесь кажется очевидным, но такая идея живет в обществе, поскольку дает шанс получить прибыль буквально из ничего. Чтобы разобраться в вопросе, нужно понимать, как работает банк, ориентироваться в действующих процентных ставках и обладать некоторыми познаниями в математике.

Кредитные средства на депозите: насколько это выгодно?

Работа любого банковского учреждения сводится к тому, чтобы аккумулировать средства вкладчиков и выдавать их в виде кредитов. При этом за пользование деньгами физических и юридических лиц банк начисляет им проценты. Но и по выданному кредиту также действует определенная процентная ставка. Очевидно, что для того, чтобы быть в прибыли, банк должен с выданного кредита получить больше, чем он заплатит по депозиту вкладчику.

На практике это выглядит так: банк принимает депозит под 10% годовых, а кредит выдает под 20%. 10% разницы формируют доход банка, с которого он должен оплатить труд наемных работников, заплатить налоги, провести другие расходы. В результате должна остаться чистая прибыль.

Потому взять кредит и положить под проценты в том же банке не имеет смысла, поскольку это приведет к убыткам. Если бы такая схема была возможна, ею бы массово пользовались сами сотрудники банков, подключая к ней всех родственников и знакомых. На практике такого нет, поскольку не существует банка, в котором ставка по депозиту превышала бы ставку по кредиту.

Но что, если положить кредитные средства на депозит в другой банк? Теоретически нельзя исключать вариант, когда найдется банк с невероятно дешевым кредитом и банк с очень высокой ставкой по депозиту. В каждом учреждении действует своя политика, существуют специальные предложения. Одни банки обладают большим объемом свободных средств и привлекают заемщиков, другим, наоборот, нужно больше средств вкладчиков.

В действительности же разница между ставками по кредитам и депозитам настолько велика, что даже учитывая разброс в значениях для разных банков, найти предложения, которые бы позволили заработать таким образом, нереально. Здесь не помогут даже вклады с капитализацией процентов. И чтобы убедиться в этом, рассмотрим конкретный пример.

Расчет по кредиту и депозиту

Для примера возьмем такие исходные данные по кредиту с минимальной процентной ставкой на момент написания этой статьи:

  • сумма кредита – 100 000 рублей;
  • срок кредита – 1 год;
  • ставка – 11% годовых;
  • метод погашения – аннуитетный.

Воспользовавшись кредитным калькулятором fincalculator.ru (можете проверить расчёт сами), мы выясняем, что переплата по такому кредиту в результате составит 6092,32 рубля, что составляет 6,09% от суммы взятого кредита. Ежемесячный платёж по кредиту равен 8838,17 рублей.

Теперь найдем в интернете данные по самому выгодному вкладу с капитализацией процентов и с возможностью частичного снятия. Ставка по такому вкладу составляет 7,36% годовых. На том же сайте открываем депозитный калькулятор и вводим туда наши исходные параметры, т.е. вклад в размере 100 000 рублей с капитализацией со ставкой 7,36%.

Депозитный калькулятор позволяет определить, что при условии капитализации процентов депозит под 7,36% годовых дает доход в сумме 7613,41 рублей. То есть чистая прибыль за год составит 1521,09 рублей, не бог весть что, но всё же.

На первый взгляд, все выглядит вполне реальным: прибыль с вложенных в банк кредитных средств получить можно, пусть и мизерную. Однако данный расчет не учитывает того, что кредит нужно погашать ежемесячно, то есть на депозите все 100 000 рублей у нас не пролежат в течение 1 года. Ежемесячно сумма депозита должна уменьшаться на значение аннуитетного платежа, который в нашем случае составит 8838,17 рублей – мы же должны гасить взятый кредит.

Если провести расчеты с учетом данного обстоятельства, то получится, что к окончанию срока кредита на депозите не остается ничего, и далее погашать кредит необходимо своими деньгами. Чистый убыток составит 2746,62 рублей. И здесь ещё надо учесть, что большинство банков либо вообще не разрешают досрочное снятие средств с депозита, либо начисляют проценты в таком случае по минимальной ставке. Также в примере мы не учитывали различные комиссии, страховки и т. д. Можно класть деньги на накопительные счета (их мы ещё коснёмся в нашем исследовании), но, как правило, ставка по ним ниже, чем ставка по банковскому депозиту.

Расчеты показывают, что взять кредит и положить под проценты – затея очень сомнительная. Заработать на этом невозможно, наоборот, будет убыток. Очевидно, что банки разрабатывают свои кредитные и депозитные программы с целью получить максимальную прибыль, и они не оставят лазейку для такого легкого заработка.

Как оформить потребительский кредит под низкий процент?

Начните со «своего» банка. Если вы получаете зарплату на карту, обращайтесь за деньгами именно в банк, который выпустил эту карту. Вас наверняка ждут пониженные процентные ставки и минимальные требования к пакету документов. Например: стандартный потребительский кредит в Альфа-Банке 15,99%. А если Вы получаете зарплату на карту, то процентная ставка снижена до 13,99%

Чтоб повысить шансы найти самые выгодные условия, рассмотрите несколько вариантов. Подайте заявки в два-три места одновременно, узнайте свою индивидуальную ставку и выберите банк, который предложит наиболее выгодные условия.

Соберите документы. Многие банки выдают кредиты наличными без справки о доходах, а иногда просто по паспорту гражданина России. Это удобно, но если вы рассчитываете на невысокие проценты, постарайтесь подтвердить свое финансовое положение какими-то документами. Лучше всего – справкой по форме 2-НДФЛ и копией трудовой книжки.

Также можно рассмотреть кредит от манивео, где вы сможете подобрать для себя выгодные условия кредитования.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями: