Как накопить на пенсию

Государственная пенсионная система не сможет обеспечить приемлемый уровень жизни в старости тем, кто сегодня работает и зарабатывает. Поэтому нужно самостоятельно позаботиться о том, чтобы накопить на пенсию. И задуматься о накоплениях и инвестициях стоит как можно раньше, ведь чем больше времени, тем больше возможностей.

Для начала можно попробовать откладывать каждый месяц хотя бы 10—20% от дохода. Номинальная начисленная месячная зарплата в первом полугодии 2018 года в РФ составила 42,5 тыс. рублей, за вычетом НДФЛ — около 37 тыс. рублей. Откладывая 20% от данной суммы каждый месяц, только к концу первого года можно накопить около 89 тыс. рублей. А накопления через 20 лет, даже без учета темпов повышения заработной платы, могут составить 1,78 млн рублей. Понятно, что сумма не очень большая. Кроме того, если держать средства исключительно в наличности и очень долго, их съест инфляция, поскольку стоимость денег со временем падает. Поэтому накопления, даже самые минимальные, лучше инвестировать.

Какие риски стоит учитывать?

Пенсионные сбережения – это долгосрочный инструмент, и есть несколько факторов, которые могут помешать планам.

  • Инфляция. Нужно не просто откладывать деньги, но и инвестировать их таким способом, чтобы обыграть инфляцию. Цель Банка России по инфляции на среднесрочную перспективу – 4% в год, значит, доход от инвестиций должен быть не ниже.
  • Соблазны. Вы начали копить на пенсию, но вам вдруг понадобились дополнительные деньги – на покупку новой машины, поездку в отпуск и так далее. И это серьезный соблазн – отщипнуть от пенсионных сбережений.
  • Текущие доходы и расходы. Если ваши доходы временно снизились (например, вы потеряли работу и у вас ушло какое-то время на поиск новой) или выросли текущие расходы (например, у вас родился ребенок, вы взяли ипотеку и т.п.), ваши возможности откладывать деньги на будущее снижаются и растет вероятность того, что вы начнете тратить свою финансовую подушку безопасности.

Итак, как же накопить на пенсию? В основном инструменты финансового рынка эффективно помогают справиться с объективным фактором инфляции, но есть и специализированные долгосрочные инструменты, которые помогут побороть даже соблазны необдуманных трат.

Способы накопления

Вклад в банке

Преимущества: деньги всегда под рукой, проценты по вкладу начисляются регулярно и их можно капитализировать (добавить к вкладу, чтобы в следующем периоде процент начислялся на большую сумму).

Минусы: соблазн снять деньги, пополнение вклада зависит только от вашей личной дисциплины, проценты по вкладам не всегда компенсируют инфляцию.

Ценные бумаги

Финансовый рынок предоставляет широкие возможности для инвестиций. Нужно помнить, что доходы могут быть высокими, но и риски большими. Поэтому многие инструменты подходят лишь для тем, кто готов разобраться в тонкостях фондового рынка.

Облигации федерального займа выпускаются Минфином РФ, и их погашение гарантировано государством. ОФЗ можно приобрести на вторичном рынке через брокера. На текущий момент доходности длинных, то есть долгосрочных, ОФЗ на бирже достигли 8,7%. И обычно они выше ставок по банковским депозитам на 1—2 процентных пункта. Опять же подстраховаться от изменения ставки можно покупкой ОФЗ с переменным купонным доходом.

Недвижимость

Этот вариант может обеспечить стабильный доход, но и абсолютно безрисковым его считать нельзя. После выхода на пенсию вы можете сдавать квартиру, получая вполне стабильный доход, или продать ее, получив однократно весьма существенную сумму. Какие есть минусы у этого варианта: на рынке недвижимости не часто, но случаются кризисы, а в маленьком городе может быть совсем не просто продать или сдать квартиру. В итоге ваши доходы от недвижимости могут оказаться ниже, чем вы ожидали, а налоги и коммунальные платежи придется оплачивать в любом случае.

Кроме того, если недвижимость будет вашим основным источником дохода, вам нужно будет предусмотреть защиту от некоторых рисков: иметь резерв денежных средств на случай перерыва в аренде, оформить страховку, как минимум имущества, а лучше и ответственности, и т.д.

Like this post? Please share to your friends:
Leave a Reply

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: