Что такое Центральный Каталог Кредитных Историй?

Центральный каталог кредитных историй

Похожие статьи

  • Как удалить кредитную историю
  • Помощь в получении кредита с плохой кредитной историей
  • Черный список неплательщиков кредитов
  • Получение первого кредита открывает первую страницу в кредитной истории заемщика. Туда будут занесены вся основная информация, связанная с займом и его обслуживанием, в том числе об условиях договора и допущенные просрочках.

Сами записи ведутся и хранятся в том бюро кредитных историй (БКИ), в котором банк, выдавший кредит, находится на информационном обслуживании. Таких бюро в стране очень много. Крупнейшими из них являются НБКИ и «Эквифакс».

Сведением всех разрозненных баз данных в одну занимается Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ), который:

1. Собирает и хранит данные с титульных листов всех кредитных историй, ведущихся в многочисленных бюро.

2. Хранит базы данных, поступивших из БКИ, уже прекративших свое существование.

Информация хранится в каталоге до тех пор, пока сама история не будет снята с хранения в БКИ. Т. е. на протяжении пятнадцати лет после внесения в нее последней записи.

Заемщики имеют право раз в год обратиться в БКИ чтобы бесплатно ознакомиться с отчетом о состоянии своей кредитной истории (количество обращений на платной основе не лимитируется). Однако для направления обращения нужно точно знать, в каком БКИ кредитная история находится. Для этого нужно воспользоваться кодом субъекта кредитной истории, сформированным при подписании кредитного договора.

Если код не был сформирован, то заемщик может направить запрос в ЦККИ через банк, нотариуса, почту или ближайшее БКИ. Только нужно обязательно удостоверить свою личность.

Особого внимания заслуживает ответ ЦККИ о том, что информация не найдена. Ответ может указывать не столько на отсутствие самой кредитной истории (что при наличии кредита является практически невозможным), сколько на то, что при оформлении запроса была допущена орфографическая ошибка или кредит был открыт на иной документ, а не на тот, что фигурирует в запросе (на старый паспорт, например).

Заключение

Таким образом, можно сделать вывод, что функционирование БКИ в России пока не смогло существенно переломить ситуацию по минимизации кредитных рисков банков. Более того, существенную долю информации, которой владеют БКИ, составляет информация именно о кредитах физических лиц, доля которых в общем кредитном портфеле банков в течение последних двух лет не превысила 22%. Банки, как и прежде, проводят консервативную кредитную политику, предусматривающую кредитование проверенных корпоративных клиентов с положительной кредитной историей. Конечно, банки не стремятся делиться информацией о таких клиентах с другими субъектами финансового рынка, особенно в период кризисных явлений, когда наблюдается нестабильность в экономике страны, и каждый корпоративный клиент с положительной кредитной историей ценен. Именно поэтому в России создаются так называемые «карманные» БКИ, с «закрытой» тарифной политикой.

Безусловно, БКИ в России в настоящее время достаточно сложно эффективно работать, особенно региональным с незначительным объёмом накопленных кредитных историй. Учитывая, что тенденция по снижению объемов кредитования,  вероятнее всего, сохранится и в ближайший год, а, следовательно, ещё больше сократится и количество запросов в БКИ по кредитным историям, работа ряда бюро будет низкорентабельной или даже убыточной, что может привести к их закрытию.

Стоит отметить, что и количество действующих кредитных организаций существенно сократилось за 2 года: в 2016 году прекратили свою деятельность 110 кредитных организаций, а в 2015 году – 100 кредитных организаций. По состоянию на 01.01.17г. в Российской Федерации действует 623 кредитных организации. Поэтому немаловажную роль на деятельность БКИ сыграет и последующий отзыв лицензий Банком России у коммерческих банков, поскольку снижение количества участников БКИ (отсутствие платы за техническую поддержку, консультации, за приём, хранение и обработку кредитных историй) также приведёт к уменьшению доходов данных организаций. Потенциальным рынком сбыта информации, которой в настоящее время владеют БКИ, являются организации-работодатели, особенно в бюджетной сфере. «Закредитованность» физического лица может служить показателем того, что человек живет «не по средствам». Кроме того, в России, в отличие от зарубежной практики, фактически отсутствует культура «корпоративного» управления рисками. Достаточно редко собственники бизнеса обращаются в БКИ, чтобы проверить своего потенциального контрагента. Учитывая, что в настоящее время происходит тотальная передача информации по кредитным историям всех заемщиков, должников в БКИ, вероятность получить отчёт по кредитной истории, содержащий информацию достаточно велика и с каждым годом будет всё больше возрастать.

Ценность информации, получаемой кредитором из БКИ, может возрасти, если БКИ получат доступ к базам данных Федеральной налоговой службы России, Пенсионного фонда России, ГИБДД. Однако это вопрос законодателей, которые должны принять решение о предоставлении БКИ информации из данных государственных органов.

Список литературы:

  1. Федеральный закон от 30.12.2004г. №218-ФЗ (ред. от 03.07.2016) «О кредитных историях».

  2. www.bki-okb.ru – официальный сайт «Объединённого Кредитного Бюро».

  3. www.cbr.ru – официальный сайт Банка России.

  4. www.equifax.ru – официальный сайт «Эквифакс Кредит Сервисиз»

  5. www.mbki.ru – официальный сайт «Межрегионального Бюро кредитных историй».

  6. www.nbki.ru – официальный сайт «Национального бюро кредитных историй».

  7. www.pbki.ru – официальный сайт «Поволжского бюро кредитных историй».

  8. www.rs-cb.ru – официальный сайт «Кредитного Бюро Русский Стандарт».

  9. www.vebki.ru – официальный сайт «Восточно-Европейского бюро кредитных историй».

  10. www.volgabki.ru – официальный сайт «Приволжского кредитного бюро».

References:

  1. Federal law dated 30.12.2004 №218-ФЗ «On credit histories [O kreditnyh istorijah]».

  2. bki-okb.ru — the official website of «United Credit Bureau [Ob#edinjonnoe Kreditnogo Bjuro]».

  3. cbr.ru — the official website of the Bank of Russia.

  4. equifax.ru — the official site «Equifax Credit Services [Jekvifaks Kredit Servisiz]»

  5. mbki.ru — the official website of «Inter-Regional Bureau of Credit Histories [Mezhregional’noe Bjuro kreditnyh istorij].»

  6. nbki.ru — the official site of the «National Bureau of Credit Histories [Наcional’noe bjuro kreditnyh istorij].»

  7. pbki.ru — the official website of «Volga credit bureaus [Povolzhskoe bjuro kreditnyh istorij]»

  8. rs-cb.ru — the official website of «Credit Bureau of Russian Standard [Kreditnoe Bjuro Russkij Standart]».

  9. vebki.ru — the official site of «Eastern European credit bureaus.»

  10. volgabki.ru — the official website of «Volga credit bureau [Privolzhskoe kreditnogo bjuro].»

Бюро кредитных историй в России

В России на сегодняшний день при Центральном Банке Российской Федерации создан и успешно функционирует Центральный каталог кредитных историй.

Центральный каталог кредитных историй создан для сбора, хранения и представления субъектам кредитных историй (заемщикам) и пользователям кредитных историй информации о бюро кредитных историй, в котором сформированы кредитные истории заемщиков. Также Центральный каталог кредитных историй осуществляет временное хранение баз данных ликвидированных (реорганизованных, а также исключенных из государственного реестра) бюро кредитных историй.

Фактически, чтобы получить информацию о кредитной истории, субъекту или пользователю кредитной истории сначала нужно узнать, в каком конкретно бюро кредитных историй она хранится. Для этого направляется запрос в Центральный каталог кредитных историй. Получив ответ, далее необходимо обратиться непосредственно в бюро кредитных историй для получения кредитной истории. Один раз в год заемщик может получить информацию о кредитной истории бесплатно, впоследствии неограниченное количество раз, но уже за плату.

Информация в бюро кредитных историй собирается и систематизируется о заемщиках всех банков и небанковских кредитных организация не только по банковским кредитам, но и кредитам на предоставление доступа в интернет, мобильных услуг и тому подобным ситуациям, в которых участвуют заемные средства.

Регистрирует бюро кредитных историй (вносит бюро кредитных историй в Государственный реестр бюро кредитных историй), осуществляет контроль и надзор за деятельностью бюро кредитных историй Федеральная служба по финансовым рынкам России – уполномоченный государственный орган.

Взаимодействие банков и бюро кредитных историй

schema BKI

Банки являются как отправителями информации о кредитной истории заемщика, так пользователями кредитных историй, хранящихся в бюро.

Схема взаимодействия банка и бюро кредитных историй примерно следующая:

1. Клиент – заемщик обращается в банк за кредитом. На этом этапе при необходимости банк запрашивает письменное разрешение у заемщика на получение сведений о его кредитной истории из бюро кредитных историй.

2. Получив разрешение от заемщика, банк делает запрос в Центральный Каталог кредитных историй.

3. Центральный Каталог передает отчет, содержащий титульную часть, и имя конкретного бюро кредитных историй, где находится кредитная история клиента.

4. Банк запрашивает информацию о кредитной истории в бюро и получает кредитный отчет.

5. Банк на основании полученного кредитного отчета и проведенного анализа принимает решение о предоставлении кредита, либо отказывает клиенту в выдаче заемных средств.

Бюро предлагают также и услуги посредника. В таком случае банку достаточно работать с одним бюро, которое берет на себя функции запроса информации в Центральном каталоге и других бюро, кроме того, при необходимости, может собирать и обрабатывать дополнительную информацию.

Конкуренция среди бюро

Бюро кредитных историй являются коммерческими организациями и действуют в условиях свободного рынка и конкурентоспособной среды. Деятельность бюро выходит за рамки хранилищ кредитных историй, спектр услуг (в основном аналитического характера) постоянно совершенствуется и расширяется, что способствует повышению конкурентоспособности.

Когда вам может потребоваться кредитная история

Основные ситуации, когда Вам может понадобиться информация из бюро кредитных историй Оптимальное решение
Вам отказали в выдаче кредита Отчет о кредитной истории из Национального бюро кредитных историй
Вы собираетесь оформить кредит Отчет о кредитной истории из Национального бюро кредитных историй со скоринг оценкой 
Вы хотите проверить корректность передачи данных по своим действующим или закрытым кредитам Банками в БКИ Отчет о кредитной истории из Национального бюро кредитных историй
Вы не знаете, в каком бюро хранится Ваша кредитная история Отчет из Центрального каталога кредитных историй 
Вы хотите приобрести подержанный автомобиль Cведения из «Базы данных залоговых автомобилей «НБКИ» 

Понравилась статья? Поделиться с друзьями: