Что такое среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов

Продолжая изучение нового для России Закона «О потребительском кредите (займе)» рассмотрим вопросы связанные расчет полной стоимости займов для потребителей.

В предыдущих статьях были раскрытии вопросы,связанные с защитой заемщиков, а также рассмотрены условия кредитования по новому законодательству, но немаловажным фактором являться и расчет стоимости финансового ресурса. Особенно с учетом того, что ранее такие механизмы вообще не применялось.

Как считать стоимость и ряд ограничений на саму цену, прописано в ст.6 Федерального Закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» С изменениями и дополнениями от: 21 июля 2014 г .

Статья 6. Полная стоимость потребительского кредита (займа)

Собственно сам процесс расчета полной стоимости достаточно просто и определяется как, процентная ставка, умноженная на количество периодов и умноженная на 100.

Намного интересней, что включается в эту самую процентную ставку, а туда входят:

  • — сумма процентов;
  • — сумма уплаты платежей в пользу кредитора, причем всех. При условии, что от этого зависит получения такого кредита, в том числе и комиссии;
  • — суммы уплаты за обслуживание электронных платежных средств;
  • — суммы получаемых страховых премий;
  • — платежи в пользу третьих лиц.

Вопрос, что включается в процентную ставку важен с позиции расчета полной стоимости, но с позиции защиты заемщика не менее важно, что не включается, а не входят туда:

  • — платежи, которые обязаны уплатить в связи с требованием Федеральных законов;
  • — штрафы, пени;
  • — платежи, которые могут меняться в по факту погашения кредита.

Как примером таких платежей может быть разная процентная ставка. То есть за первый год использование платите 20% годовых, но при использовании кредита более года добавляется комиссия в размере скажем 3%. Последняя и не будет учитывается, в полной стоимости продукта. Так что договор в любом случаи нужно читать перед подписанием.

  • — страховые платежи.
  • — оплата дополнительных услуг, при условии, что такие услуги не являются обязательными при заключении договора.

Пример, оплата услуг СМС уведомлений, по большинству договор это не обязательная услуга и клиент добровольно на нее подписывается.

А теперь наиболее важное нововведение, которое собственно и выводит на первый план защиты заемщиков именно расчет полной стоимости займа, говорим об определении среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита.

Определять среднерыночное значение будет банк России за прошедший квартал и доводить данный показатель до коммерческих банков. Причем:

  • — определять данное значение будут по 100 крупнейшим банкам или 30% рынка соответствующего вида займов;
  • — определяться значение будет в разрезе отдельных видов кредитование, кстати, сами виды определяет сам банк России.

Самое главное это то, что полная стоимость потребительского кредита выданного банком может превышать среднерыночное значение только на 1/3. Фактически данная норма существенно ограничит аппетиты банков. Не секрет, что сегодня отдельные банки и организации занимающиеся микрокредитованием имеют ставки во много раз выше чем средняя ставку по рынку.

Если внимательно почитать рекламу, то спокойно можно найти ставки в 100% годовых и даже 200%, что по факту реально загоняет невнимательных заемщиков в долговую кабалу.

На этом по стоимости займов все. Если есть вопросы задавайте, в следующий статьях, разберем другие важные нюансы нового законно о потребительских займах.

  1. Какая сумма кредита является оптимальной
  2. Как защитится от кредита или все о новом законе «О потребительском кредитовании»
  3. Условия договора займа по новому закону о потребительских кредитах

потребительский кредитСреднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита ЦБ служит точкой ориентира для банков при определении процентной ставки на кредиты. Этот показатель формируется исходя из средней величины, которую Центробанк публикует каждый квартал.

Расчет среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита производится согласно Федеральному закону от 21.12.2013 №353-ФЗ и Указанию Банка России от 29.04.2014 №3249-У отдельно для каждой из категорий займов. Из указанных нормативных документов также следует, что полная стоимость кредитов коммерческих структур, имеющих соответствующую лицензию, не может превышать предельные значения, рассчитанные Центробанком, более чем на 1/3. В итоге в официальных данных публикуется информация о средневзвешенных показателях отдельно по каждой из групп кредитных организаций, в рамках установленных видов соответствующих продуктов, исходя из суммы денежного потока, прошедшего по всем ссудам в предыдущем периоде. При этом используется информация не менее чем по 100 крупнейшим кредиторам по соответствующей категории потребительского кредита.

Итак, Банк России рассчитывает среднюю величину для коммерческих банков, микрофинансовых организаций, кредитных кооперативов, сельскохозяйственных кредитных кооперативов и ломбардов.

Усредненные показатели в III квартале 2017 года

Согласно данным Центробанка от 16 мая 2017 года, эти показатели составят:

  1. Для коммерческих банков по автокредитам – 15,415-22, 277% в зависимости от пробега автомобиля. По целевым ссудам усредненная ставка будет 20,932-28,250%. Для нецелевых – от 15,619% до 26,488%. В этих случаях на величину повлияют сумма и срок ссуды. Для займов с лимитом кредитования показатель будет варьироваться в среднем от 23,774% до 29,559%.
  2. Для микрофинансовых организаций по микрозаймам, взятым под залог, – около 69,154%, а если клиент предоставит другое обеспечение (например поручительство), то 52,852-91,121% в зависимости от срока ссуды. Для нецелевых микрозаймов значение резко возрастает – 34,150-599,311%. По целевым микрозаймам величина будет варьироваться от 34,780% до 60,109%. Зависимость здесь прямая – чем больше сумма и срок, тем меньше процентная ставка.
  3. Кредитные кооперативы будут выдавать займы под залог или с другими гарантиями возврата денежных средств в среднем под 25,629-32,743%. Однако при отсутствии таковых тариф уже будет составлять 28,247-192,298%.
  4. Для сельскохозяйственных кредитных кооперативов процент будет составлять 21,902-28, 871 при наличии обеспечения. Однако при его отсутствии значение будет колебаться от 16,928% до 38,942%.
  5. Средний показатель для ломбардов составит 66,924% и 122,306% и зависит от наличия обеспечения.

Значения полной стоимости потребительских кредитов являются своеобразным индикатором, который играет информационную и дисциплинирующую роль и выступает регулятором кредитной системы, сдерживая тем самым рост процентов по займам, при этом оказывая помощь для каждого банка в получении дохода выше уровня инфляции. В итоге снижение среднерыночных показателей стоимости потребительских займов создает среду повышенной доступности этих продуктов для населения.

Среднерыночные значения полной стоимости потребительского кредита (займа), определенные для

кредитных организаций

  • 16.05.2018
  • 14.02.2018
  • 16.11.2017
  • 16.08.2017
  • 16.05.2017
  • 14.02.2017
  • 15.11.2016
  • 16.08.2016
  • 13.05.2016
  • 15.02.2016
  • 13.11.2015
  • 14.08.2015
  • 14.05.2015
  • 13.02.2015
  • 14.11.2014

микрофинансовых организаций

  • 16.05.2018
  • 14.02.2018
  • 16.11.2017
  • 16.08.2017
  • 16.05.2017
  • 14.02.2017
  • 15.11.2016
  • 16.08.2016
  • 13.05.2016
  • 15.02.2016
  • 13.11.2015
  • 14.08.2015
  • 14.05.2015
  • 13.02.2015
  • 14.11.2014

кредитных потребительских кооперативов

  • 16.05.2018
  • 14.02.2018
  • 16.11.2017
  • 16.08.2017
  • 16.05.2017
  • 14.02.2017
  • 15.11.2016
  • 16.08.2016
  • 13.05.2016
  • 15.02.2016
  • 13.11.2015
  • 14.08.2015
  • 14.05.2015
  • 13.02.2015
  • 14.11.2014

сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов

  • 16.05.2018
  • 14.02.2018
  • 16.11.2017
  • 16.08.2017
  • 16.05.2017
  • 14.02.2017
  • 15.11.2016
  • 16.08.2016
  • 13.05.2016
  • 15.02.2016
  • 13.11.2015
  • 14.08.2015
  • 14.05.2015
  • 13.02.2015
  • 14.11.2014

ломбардов

  • 16.05.2018
  • 14.02.2018
  • 16.11.2017
  • 16.08.2017
  • 16.05.2017
  • 14.02.2017
  • 15.11.2016
  • 16.08.2016
  • 13.05.2016
  • 15.02.2016
  • 13.11.2015
  • 14.08.2015
  • 14.05.2015
  • 13.02.2015
  • 14.11.2014

Эта публикация на сайте ЦБ

Понравилась статья? Поделиться с друзьями: