Уголовная ответственность физических лиц за невозврат кредита

Невозврат кредита СбербанкуПо разным причинам, заемщик перестает выплачивать ежемесячные платежи по взятому займу, вследствие чего у клиента накапливается большая задолженность перед финансовой организацией.

При оформлении и выдаче денежных средств клиентам Сбербанк подстраховывается и ограничивает риски невозврата путем оформления:

  • обязательного страхования жизни и здоровья клиента,
  • страхования объекта недвижимости,
  • выдачи займа под залог недвижимостиили под поручительство других физических лиц.

В случае, когда клиент не возвращает занятые средства, Сбербанк предпринимает конкретные меры в зависимости от условий и вида выданного займа и наличия поручителей или залога.

Но в целом алгоритм действий Сбербанка при отказе от отплаты любого вида ссуды одинаковый.

Неоплаченный долг. В каких случаях возникает уголовная ответственность

Неоплата долга сама по себе — явление обыденное и повседневное. Множество банков сталкивается с невозвратом долга, однако, сам факт наличия просрочки по выплате задолженности не даёт займодавцу никаких прав для обращения в полицию с заявлением о возбуждении уголовного дела. Вернее, обратиться он может, но за его заявлением последует отказ в связи с отсутствием события преступления.

Что может грозить, если не платить долг?

Однако, многие банки, а, в особенности, коллекторские агентства утверждают, что уголовная ответственность за долги возникает чуть ли не сразу, после единоличной просрочки задолженности, стоит займодавцу лишь обратиться с соответствующим заявлением. Это не более, чем метод психологического давления, способ запугать должника с целью его добровольного возврата займа.

Мошенничество

Законодатель имеет иное мнение на этот счёт. УК содержит ст. «Мошенничество» которая определяет данное преступление как завладение чужими денежными средствами путём обмана или злоупотребления доверием. Специальная статья, а именно 159.1 «Мошенничество в сфере кредитования» определяет преступление как завладение денежными средствами путём предоставления заведомо ложных сведений или документов.

Получается, что для квалификации деяний лица по данной статье необходимы его прямые действия, направленные на предоставление документации или сведений, которые искажали бы информацию о лице, например, предоставление подделанной справки о доходах или иного документа.

Злостное уклонение от уплаты кредита или его невозврат

Есть иная статья, которая вполне может стать последствием за неоплаченный долг. Это статья 177 УК РФ «злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности в крупном размере». Важно понимать, что особый упор в статье делается на понятиях «злостное уклонение» и «крупный размер».

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов с долгами, но каждый случай носит уникальный характер.Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам +7 (499) 703-42-46 . Это быстро и бесплатно!

Важно понимать, что в данном случае необходимо наличие вступившего в силу судебного акта. Кредитор может предъявлять к должнику множество требований, однако, этого будет недостаточно.

Немаловажным будет как раз таки наличие злостного уклонения, которое может настигнуть только тогда, когда кредитор предпринял все зависящие от него действия, направленные на возврат должником долга, одно из которых — подача исполнительного листа в ФССП.

Получается, что для возбуждения уголовного дела необходимо, чтобы в отношении должника было возбуждено исполнительное производство на крупную сумму (от 1.5 миллионов рублей). При сумме долга менее этой суммы наступление уголовной ответственности невозможно.

Уголовная ответственность за долги не наступает также в случае отсутствия уклонения. То есть, если должник идёт на контакт, не отказывается от своего долга, то говорить об ответственности не приходится. В таком случае кредитор не сможет доказать факт злостного уклонения.

Способы законной неоплаты задолженности

Существует несколько законных способов избежать ответственности за долги. Уголовная ответственность  возникнет:

  • Должник выходит на контакт с судебным приставом. Важно, чтобы должник не игнорировал требования приставов о явке в ФССП.
  • Сумма долга составляет менее полутора миллионов рублей.
  • Должник производил периодические выплаты.

Может ли быть уголовная ответственность при невыплаченном долге?

При наличии этих факторов возбуждение уголовного дела невозможно.

Законно невыплатить долг в полном объёме можно гражданам, которые не боятся постоянного контакта с приставами и представителями кредитора. Им придётся выходить с ними на контакт, приезжать в ФССП, предоставлять всё имеющееся имущество.

Желательно заранее переписать движимое и недвижимое имущество на иные лица, чтобы на него не было обращено взыскание. Однако, важно понимать, что не стоит передавать имущество, на которое уже был наложен арест, тем более, если должник был назначен ответственным хранителем данного имущества.

Это может привезти к возбуждению уголовной ответственности в соответствии с законом «Об исполнительном производстве». Возможен вариант с частичной периодической выплатой задолженности, что покажет факт того, что должник не уклоняется от исполнения своих обязанностей.

Уголовная ответственность за невыплату кредита — редкое явление. По сути, это не выгодно и самому кредитору, так как в случае вынесения обвинительного приговора, в случае получения должником реального срока к отбыванию, кредитор лишится возможности взыскания задолженности с заработной платы должника.

Кроме того, уголовная ответственность возникает только в самых редких случаях, при соблюдении целого ряда факторов.

Подробнее о последсвиях неоплаченных долгов, смотрите в этом видео:

Бесплатная консультация

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть!Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать — напишите вопрос в форме ниже:

Похожие публикации

Нормативная база

В силу ст.819 ГК РФ практически любой гражданин РФ, обладающий дееспособностью, может обратиться в банк с просьбой о выдаче займа на условиях, закрепленных в кредитном договоре. При этом речь, как правило, идет о существенной сумме, которую заемщик не в силах вернуть в полном объеме сразу же в виде единоразового платежа, поэтому по соглашению деньги возвращаются частями, согласно установленного сторонами графика.

А так как предоставленный кредит в большинстве случаев возвращается на протяжении определенного периода — от года до десяти лет, банк вполне правомерно начисляет проценты за использование их средств в собственных целях. То есть кредит состоит из основного тела, то есть суммы, которую получил заемщик, и процентов, размер которых определяется в рамках ст.809 ГК РФ с учетом ставки рефинансирования ЦБ РФ и правил, установленных ФЗ №395-1.

Естественно в силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан вернуть полученные деньги банку в соответствии со сроками, установленными договором. Если же обязательства не исполняются, в действие вступает ст.811 ГК РФ, согласно которой кредитная организация вправе предпринять определенные санкции и шаги по возврату выданных средств.

Так, банк имеет право на следующие меры:

  • начисление пени;
  • изъятие залогового имущества;
  • обращение в суд.

Возможные последствия

Мало кто из клиентов банка понимает, чем грозит заемщику невозврат кредита, а между тем, кредитное учреждение располагает достаточно солидным перечнем инструментов по взысканию образовавшейся задолженности.

Любое финансовое учреждение заинтересовано в возвращении выданного займа с наименьшими потерями и получением выгоды.Поэтому практически любой заем не только содержит несколько степеней защиты, но и подразумевает возможность применения ряда мер по взысканию образовавшейся задолженности.

Финансовые

Банк изначально прописывает в договоре возможность начисления пени при неуплате кредита практически с первого дня просрочки. Поэтому при невозможности погасить долг хотя бы несколько месяцев сумма набегает приличная.

И это прибавляется к тем средствам, которые гасить тоже надо, а именно, основному телу кредита и процентам за пользования деньгами в рассроченном варианте.

Имущественные

Как правило, при солидной сумме займа банк использует достаточно действенный метод возврата, а именно залог имущества,  находящегося в собственности у заемщика либо же приобретаемого за выданные деньги.

То есть если договор кредитования содержит возможность забрать ту же ипотечную квартиру или машину у клиента в случае образования долга, банк ее заберет, причем по смешной цене, которая иногда не покрывает общую сумму имеющейся задолженности вместе с процентами и пенями.

Уголовная ответственность

В рамках ст.177 УК РФ возможна и уголовная ответственность, но только при определенных обстоятельств в совокупности, что является редкостью.

Так, в суде требуется доказать, что заемщик злостно уклоняется от уплаты долга, то есть имеет возможность и средства, но преднамеренно нарушает условия договора и заем был на весьма крупную сумму, а именно не менее полутора миллионов рублей.

куда жаловаться на судебных приставовУзнайте, куда жаловаться на судебных приставов

, если они превышают свои полномочия или бездействуют.

Как улететь, если потерял паспорт по России? Читайте тут.

Советы и рекомендации, как выйти из положения

Работники кредитных учреждений прекрасно понимают, что их клиенты не могут гарантировать финансовую стабильность своего положения на протяжении длительного времени. При этом они заинтересованы в возврате выданных средств с наименьшими потерями.

А так как взыскание задолженности посредством суда и приставов является достаточно затратной и долгой процедурой, банки практически всегда идут клиентам на встречу, пытаясь найти пути решения возникших проблем вместе.

Как получить отсрочку?

В случае, если доходы снизились и платить обязательный платеж в ранее установленном размере более нет возможности, необходимо сразу же посетить финансовое учреждение, не дожидаясь срока внесения взноса и образования задолженности.

С собой желательно иметь справку от работодателя о размере настоящей оплаты труда либо же копию трудовой книжки с записью об увольнении.

При общении с работником банка желательно подробно рассказать о своем тяжелом финансовом положении, подтвердив слова вышеприведенными документами, и попросить об отсрочке внесения платежей хотя бы на несколько месяцев либо же заключении договора реструктуризации, который подразумевает уменьшение взноса до суммы, которую заемщик сможет осилить.

Как вести себя с коллекторами?

В силу ст.388 ГК РФ банк не имеет права передать кредитную историю должника третьему лицу, то есть тому же коллекторскому агентству без согласия заемщика, учитывая, что все сведения о клиенте являются банковской тайной в рамках ст.857 ГК РФ.

Однако если уж для взыскания задолженности коллекторы были привлечены, должник может потребовать договор, который и будет содержать условия, согласно которым агентство и выступает представителем банка.

При этом, коллекторы не наделяются огромными полномочиями и не могут арестовать квартиру либо же изъять какое-либо имущество, так как их функции заключаются только в настойчивом информировании должника о необходимости вернуть займ, и не более.

Однако ввиду того, что требование вернуть кредит в мягкой форме не действует, работники агентств зачастую используют угрозы и даже ряд методов, которые прямо нарушают права граждан.

В подобной ситуации должник имеет право на два варианта разрешения ситуации, а именно:

  • обращение в суд на незаконные действия коллекторов, а также банка, который тем самым нарушает их права;
  • направление жалобы в исполнительную службу приставов, конечно, если банк ранее обращался в суд для взыскания задолженности и решение было передано в местную исполнительную службу.

Что делать, если завели дело?

Случаи, когда банк подал в суд в суд, наблюдаются гораздо чаще, чем заведение уголовного дела, учитывая, что для привлечения в рамках уголовного судопроизводства требуется доказать злостное уклонение от выплат и сумма задолженности в крупном размере более полутора миллионов.

Однако если дело все же завели, единственное, что остается должнику, это обращаться в банк для заключения договора реструктуризации и погашения части долга практически сразу же.

Если прошло три года с неуплаты

Исходя из норм ст.196 ГК РФ, обратиться в суд для взыскания образовавшейся задолженности кредитное учреждение может только на протяжении 3 лет с даты образования просрочки.

Но даже в случае если указанный период минул, задолженность остается. Более того, банк продолжает начислять пеню на долг с обязательством погашения, в связи с чем должник по-прежнему будет получать уведомления о необходимости внесения проплат.

Как избежать наказания?

В процессе оформления кредита мало кто из заемщиков предполагает, что в будущем может оказаться в должниках или даже в «черном списке».

Именно поэтому во избежание негативных последствий следует:

  • реально оценивать свои финансовые возможности с учетом долгосрочной перспективы;
  • плотно сотрудничать с банком с первого дня возникновения материальных трудностей.

Судебная практика

Взыскание задолженности по кредитному договору посредством обращения в суд является достаточно частым явлением, учитывая, что только таким образом банк может на законных основаниях получить залоговое имущество либо же иные предметы, принадлежащие должнику в счет погашения долга.

При этом, как свидетельствует судебная практика, большинство решений принимается в пользу финансовых учреждений, учитывая солидную доказательную базу в виде справок о балансе, уведомлений и иных данных, в то время как заемщик может представить только договор и копию приказа об увольнении (например, в связи с ликвидацией организации или по сокращению штата).

Однако не всегда суд становится на сторону банков, учитывая, что указанные учреждения, пользуясь юридической неграмотностью своих клиентов, прописывают в договорах условия, прямо противоречащие закону.

Так, некоторые банки включают в договор дополнительные услуги, которые также подлежат оплате — в частности, об изменении процентной ставки в одностороннем порядке и необязательности уведомления заемщика в индивидуальном порядке, что противоречит как Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 18.04.2018) «О защите прав потребителей», так и ФЗ от 02.12.1990 N 395-1, что подтверждается Постановлением ФАС Уральского округа №Ф09-3279/10-С1.

Еще одним подтверждением неправомерных действий банка является навязывание клиентам дополнительных услуг, а именно об обязательном открытии расчетного счета, в то время, как сия услуга является сугубо добровольной и не должна нести за собой принудительный порядок, а также вероятность в отказе кредитования в силу положений, отраженных в Постановлении ФАС №Ф09-6703/06-С1.

Должна ли жена платить кредит за мужа

Должна ли жена платить кредит за мужадолжна ли жена платить кредит за мужа? Узнайте  из статьи.

Кто выплачивает потребительский кредит после смерти заемщика? Подробности — тут.

Действия банка по взысканию задолженности

Отметим сразу, что сам банк не имеет никаких полномочий взыскивать задолженность каким-то образом: блокировать счета, удерживать из заработной платы часть суммы, изымать имущество и т.д.

Задолженность по кредиту может повлечь за собой следующие действия банка (в рамках действующего законодательства):

  1. В первый же день после того, как будет допущена просрочка по погашению займа, банк начислит пеню и штраф. Пеня начисляется за каждый день неуплаты. Она устанавливается в процентном соотношении от суммы задолженности. Штраф – это фиксированная величина, которая устанавливается договором за допущение просрочки. По сути, такие санкции банка не влекут за собой никаких страшных последствий, кроме увеличения финансового бремени заемщика;
  2. Долг может быть продан третьим лицам, которые и будут взимать задолженность. Или задолженность может быть взыскана с помощью службы безопасности банка. Другими словами, будут настойчиво требовать погасить задолженность. Действия банка должны быть только в рамках действующего законодательства: никто не вправе угрожать, запугивать или применять силу.

Внимание: коллекторские службы имеют право звонить только с 8.00 до 20.00.

  1. Банк в случае невозврата кредита должен обратиться в суд для того, чтобы получить решение правоохранительных органов по взысканию задолженности.

Варианты взыскания задолженности

И здесь особое внимание следует уделить такому вопросу, как наложение ареста на имущество заемщика по итогу судебных разбирательств.

Для того, чтобы имущество могло быть конфисковано, по итогу судебного производства заемщику должен быть назначен судебный пристав. Если должник никак не погасит задолженность, то пристав должен будет описать имущество, наложить на него арест и реализовать в счет погашения долга.

Виды имущества, которые не подлежат конфискации:

  • Личные вещи, которые являются предметами личного пользования: одежда, обувь и т.д.;
  • Вещи и предметы, которые необходимы для работы: например, персональный компьютер у журналиста, музыкальные инструменты у представителей искусства;
  • Жилая недвижимость, если она является единственной для проживания заемщика и членов его семьи.

Также не может подлежать аресту и изыманию те объекты недвижимости, которые являются залогом по ипотечному кредиту. Все остальные объекты имущества подлежат конфискации.

Уголовная ответственность физического лица

Итак, самый интересный вопрос, который волнует граждан: могут ли привлечь к уголовной ответственности за неуплату кредита и посадить в тюрьму. Здесь вопрос неоднозначный.

Все зависит от того, является ли заемщик злостным неплательщиком, который уклоняется от уплаты долга, или тем, кто просто не имеет реальной финансовой возможности погасить долг.

Если налогоплательщик целенаправленно уклоняется от уплаты долга, не отвечает на звонки банка, не идет на контакт и никак не желает урегулировать конфликт, то шансы на то, что он будет нести уголовную ответственность, велики.

Если же физическое лицо не платит по своим обязательствам, потому что у него трудной финансовое положение, у него есть объективные причины для своих действий, то даже в судебном порядке привлечь его к ответственности, шансов нет.

Уголовная ответственность

Само же понятие уголовной ответственности тоже «размытое». Если физическое лицо злостно уклоняется от уплаты задолженности, то по нормам Уголовного Кодекса его не могут лишить свободы на долгий срок.

Уголовная ответственность в таком случае может выражаться:

  • В наложении штрафа до 200 000 рублей;
  • В принудительных работах сроком до 480 часов;
  • В лишении свободы на срок до 6 месяцев (в судебной практике России прецедентов нет);
  • В принуждении к исправительным работам и одновременном лишении на срок до двух лет.

Именно такие нормы предусмотрены ст. 177 УК России. Но при этом следует различать уголовную ответственность за непогашение займа и уголовную ответственность за мошеннические действия.

Если заемщик изначально представит банку неправдивые сведения, документы и т.д., а в итоге не погасит кредит, то такие действия могут признаться мошенническими и будут регламентироваться уже ст. 159 УК России.

Уголовная ответственность за мошенничество предусматривает:

  • Лишение свободы сроком до 10 лет;
  • Штраф в размере до 1 миллиона рублей.

Интересный момент относительно срока исковой давности. По кредитным делам он составляет 3 года. Поэтому теоретически банк может обратиться в суд по взысканию задолженности в течение трех лет после того, как задолженность стала проблемной.

Люди, зная данный факт, пытаются избежать ответственности, скрываясь от банка в течение 3-х лет. Конечно, маленькие долги в несколько тысяч рублей банк может простить. Но в случае крупной задолженности надеяться на такие манипуляции со стороны кредитора не стоит.

Банкротство физического лица

Не так давно в России появилась уникальная возможность – признание банкротом физического лица, то есть обычного гражданина. Ранее такая возможность была доступна только для юридических лиц.

Но о банкротстве граждан бытует множество заблуждений. Главное – это то, что в случае признания субъекта банкротом, ему не придется возвращать кредит. Именно поэтому заемщики набирают кредитов на огромные суммы, а потом обращаются в суд для признания себя банкротом.

Инициировать банкротство физического лица может сам субъект. Для этого он должен обратиться в Арбитражный суд по месту своего жительства.

Гражданин обязан в обязательном порядке обратиться в Арбитражный суд, если:

  1. Общий размер задолженности перед всеми кредиторами превысил 500 000 рублей;
  2. Срок просрочки составляет не менее 3-х месяцев.

Следует различать обязанность заемщика и его право. Так вот, если сума долга превышает 500 000 рублей, то он обязан обратиться в суд, если же задолженность меньше указанной суммы, то тогда – это право клиента.

Суд может признать банкротом лицо только тогда, когда он не способен платить по обязательствам, а не тогда, когда он этого делать не хочет. Должны быть уважительные причины: потеря работы, болезнь и т.д.

Важно: банкротство физического лица не избавляет заемщика от погашения долга. Просто ему назначается финансовый управляющий, который сотрудничает с кредиторами и разрабатывает план возможного погашения долга.

Как можно уладить конфликт с банком по проблемному кредиту

Для того, чтобы не довести дело до суда, советуем при малейших финансовых трудностях обращаться в банк. Финансовому учреждению не выгодно иметь проблемные кредиты и поэтому он может пойти на уступки.

Какие способы можно использовать для того, чтобы погасить долг:

  • Реструктуризацию долга;
  • Рефинансирование кредита;
  • Списание начисленных штрафов и пени.

Начнем с последнего способа. Если заемщик имеет весомые причины, которые привели к возникновению проблемной задолженности, то банк может пойти на уступки и списать начисленный штраф и пеню.

Что может считаться уважительной причиной:

  1. Потеря основного места работы; понижение по должности;
  2. Болезнь и временная потеря трудоспособности;
  3. Потеря кормильца в семье;
  4. Болезнь одного из членов семьи.

Для того, чтобы представители кредитора пошли на уступки, необходимо представить подтверждающие данный факт документы. К документам необходимо приложить соответствующее заявление.

Заявление должно быть составлено в двух экземплярах, один из которых после регистрации и визирования кредитным менеджером должен быть возвращен заявителю.

Относительно реструктуризации долга – это достаточно популярная услуга со стороны финансовой компании, которая заключается в том, что для заемщика увеличивают срок погашения долга. В связи с этим уменьшается величина ежемесячного платежа по кредиту.

Но получить реструктуризацию по любому кредитному договору также не просто. Для этого должны быть такие же причины, как и в предыдущем варианте. Должны быть подтверждающие документы.

Рефинансирование – популярная в настоящий момент услуга, которая заключается в том, что заемщик оформляет новый кредит для погашения старого займа. При этом условия нового кредитного продукта должны быть выгоднее условий по старому займу:

  • Процентная ставка должна быть ниже;
  • Размер комиссии и дополнительных платежей должен отсутствовать;
  • Общие затраты на обслуживание нового кредита должны быть меньше издержек по старому долгу.

Рефинансирование может быть внутренним, когда новый кредит выдает тот же банк, и внешним, когда новый заем оформляется в новом финансовом учреждении. Оформить внутренне рефинансирование в России трудно, лучше обратиться в другой банк за помощью.

Как происходит рефинансирование кредита:

  1. Выбрать наиболее подходящий вариант рефинансирования. Сейчас почти каждый банк в России предлагает услуги рефинансирования;
  2. Оформить договор рефинансирования;
  3. Погасить старый долг с начисленными процентами, штрафами и пеней. Как правило, сам банк перечисляет средства нового займа в счет погашения старых долгов;
  4. Погасить новый кредит на более выгодных условиях.

Способы урегулирования конфликтов

Таким образом, каждый потенциальный заемщик, перед тем как активно пользоваться услугами кредитования, должен оценивать все риски своей неплатежеспособности. Необходимо понимать, что деньги необходимо будет все равно вернуть. В случае их невозврата можно лишиться своего имущества, заплатить немаленький штраф или лишиться своей свободы.

альтернативный текстЕсли вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Что это такое

Кредит физическим лицам – это определенная сумма денежных средств, выдаваемая банком частному лицу, для реализации определенных целей (целевой кредит) или просто на потребительские нужды (нецелевой кредит).

Кредит выдается под определенные проценты, из которых и складывается конечная переплата по полученному займу. Заемщик обязан ежемесячно уплачивать платежи, предусмотренные кредитным договором.

Порядок уплаты, сроки и необходимые суммы всегда указываются в самом главном документе, регламентирующем правоотношения между банком и заемщиком – кредитном договоре.

Суммы кредитов физическим лицам могут быть различными. Средняя минимальная сумма составляет порядка 15000 рублей. Максимальные размеры кредитов могут доходить и до 30 млн. рублей (в случае ипотеки) и до 10 млн. рублей (в случае потребительского кредита).

В основном, кредиты физическим лицам делятся на следующие разновидности:

  • потребительские;
  • автокредиты;
  • ипотека;
  • рефинансирование;
  • образовательные.

Отдельные банки предоставляют и другие виды целевых кредитов. Наиболее подробную информацию по действующим предложениям каждого банка на территории РФ по кредитам физическим лицам можно получить на нашем сайте.

Балтийский банк кредиты физическим лицам Отзывы о кредитах физическим лицам в банке Балтийский вы можете найти в статье: Балтийский банк кредиты физическим лицам

Как оформить кредиты физическим лицам в Газпромбанке, описывается в этой статье.

Цель данных кредитов

У всех видов кредитов существует одна, наиболее важная цель – удовлетворить потребности обратившегося клиента в приобретении какой-либо материальной ценности или просто на текущие расходы.

Поскольку кредиты делятся, в основном, на потребительские (нецелевые), ипотеку и автокредитование, соответственно можно выделить следующие цели:

 потребительский кредит  на любые цели (текущие расходы, покупка техники, мебели, различных предметов интерьера и экстерьера, и прочих расходов)
 автокредит  на покупку нового или бывшего в употреблении автомобиля
 ипотека  на приобретение строящегося или готового жилья как на первичном, так и на вторичном рынке

Нельзя не выделить другие разновидности кредитов, которые предоставляются не всеми банками. В частности, можно выделить образовательный кредит, который можно получить в Сбербанке.

Заемщик, воспользовавшийся данным предложением, получает возможность оплатить свое обучение в средних и высших профессиональных заведениях.

Другими словами, цель таких кредитов – выделение банком денежных средств для оплаты обучения клиента в различных учреждениях образования.

Отдельным видом кредитов стоит считать рефинансирование. Данная услуга позволяет заемщику получить новый займ, чтобы оплатить уже действующие в других банках.

Как правило, рефинансирование предоставляется на более выгодных условиях, чем уже действующие кредиты. Цель таких кредитов – выделение банком средств на оплату заемщиком кредитов, полученных в других банках.

Каждый вид кредита направлен на реализацию какой-либо цели (кроме нецелевых). Банки стараются предоставлять клиентам наиболее гибкие продукты, позволяющие выгодно реализовать какую-либо цель. Для этого и создано деление кредитов на определенные разновидности.

Рейтинг банков по кредитам физическим лицам

Существует определенный рейтинг банковских учреждений на территории РФ по размерам кредитного портфеля. Ведется определенная статистика по совокупной сумме выданных кредитов по состоянию на 1-е число каждого отчетного периода.

Это означает, что рейтинг обновляется 1-го числа каждого календарного месяца. По динамике изменения общей суммы выданных кредитов можно отследить рост или снижение позиции банка в совокупном рейтинге.

Приведем сравнительную таблицу рейтинга банков по общей сумме кредитов, выданных физическим лицам, по состоянию на 1 августа 2016 года (все значения приведены в тысячах рублей):

Позиция Наименование банка Сумма кредитов физическим лицам
1 Сбербанк 4233373350
2 ВТБ 24 1503602694
3 Россельхозбанк 313561690
4 Газпромбанк 300503340
5 Альфа-банк 229509400
6 ВТБ 223134306
7 Райффайзен 173311538
8 Росбанк 158965429
9 Русский Стандарт 156172351
10 Хоум Кредит 148691750
11 Восточный Экспресс 131907775
12 Юникредит 118601177
13 МКБ 112736451
14 Тинькофф 112485295
15 Дельтакредит 111561731
16 Траст 109497494
17 Сетелем 94407944
18 Русфинанс 91443826
19 Промсвязьбанк 90027892
20 Почта Банк 85513904

Как уменьшить платежи

Если заемщику стало трудно оплачивать ежемесячные платежи по взятому кредиту, то можно воспользоваться некоторыми способами для их уменьшения.

Первый способ – ходатайствовать перед банком о реструктуризации кредита. Реструктуризация – это возможность, предоставляемая банками, для уменьшения суммы ежемесячного платежа путем увеличения срока кредитования или предоставления кредитных каникул.

Для проведения реструктуризации необходимо обосновать банку, с чем связана необходимость проведения данной процедуры. Причин может быть несколько:

  • увольнение с работы;
  • смерть близкого родственника;
  • повышение курса иностранной валюты (если займ выдан в иностранной валюте), при этом доходы заемщика в национальной валюте не изменились;
  • другие причины.

В реструктуризацию также входят:

  • возможность увеличения срока кредитования и, соответственно, суммы ежемесячного платежа (минус – более длительный срок кредитования увеличит и переплату по кредиту);
  • возможность отсрочить платежи (при отсрочке платежей, обычно, проценты все равно приходится выплачивать, ведь отсрочка предоставляется по основному телу кредита, но не по начисляемым процентам).

Зачастую банки идут навстречу клиентам и, при уважительности причин, позволяют провести реструктуризацию.

Второй способ заключается в получении кредита на рефинансирование в другом банке. Смысл таких кредитов оправдан, если условия по ним выгоднее, чем по уже действующим кредитам. Рефинансирование – достаточно эффективный способ снизить ежемесячный платеж.

Третий способ – погашать кредит с опережением графика платежей. Такой метод будет действенен, если схема погашения является классической.

Для кредитов с ежемесячными равными (аннуитетными) платежами такой способ не подойдет, так как платежи будут все время фиксированными – уменьшится лишь срок кредитования.

Уголовная ответственность за невозврат

Законодатель в действующем Уголовном Кодексе закрепил статью 177, предусматривающую уголовную ответственность для физических лиц при неоплате кредита, если уже имеется соответствующее решение суда о взыскании кредиторской задолженности.

Ответственность может принимать следующие формы:

  • штраф до 200000 рублей или другого заработка осужденного за период до 1,5 лет;
  • обязательные работы до 480 часов;
  • принудительные работы до 2 лет;
  • арест до 6 месяцев;
  • лишение свободы до 2 лет.

Из смысла данной статьи следует, что ответственность наступает только в случае, если заемщик может исполнить обязательства (то есть получает достаточный ежемесячный доход или располагает эквивалентным имуществом), но не исполняет их (см. п. 4 комментариев к статье 177 УК РФ).

Также в суде должно быть доказано, что данное преступление совершалось с прямым умыслом, т.е. заемщик специально осуществлял процедуру невозврата кредита (см. п. 8 комментариев к статье 177 УК РФ).

Отметим, что ответственность по данной статье возникает только, если заемщиком был нанесен крупный ущерб банку из-за соответствующей неоплаты кредита – более 2250000 рублей.

В некоторых случаях, если заемщик не производит оплату кредита, предоставив при этом в банк ложные сведения о своей неплатежеспособности, может наступить уголовная ответственность по статье 159.1 УК РФ, которая предусматривает максимальное наказание в виде ареста на срок до 4 месяцев.

Кредиты физическим лицам – универсальный инструмент, позволяющий гражданину быстро получить денежные средства на различные покупки, строительство, ремонт или просто на личные нужды.

Банки предоставляют огромные возможности, разнообразные условия и гибкие процентные ставки – заемщику остается лишь выбрать наиболее привлекательное предложение.

Сбербанк кредиты физическим лицам Ипотечные кредиты физическим лицам в Сбербанке рассматриваются в статье: Сбербанк кредиты физическим лицам

Можно ли подать повторно на алименты, если от них отказались, узнайте тут.

Про размер алиментов на ребенка инвалида читайте по ссылке.

Значит ли это, что ничего не будет?

Несмотря на отсутствие на сегодняшний день хоть сколько-нибудь значимого количества уголовных дел против физических лиц или индивидуальных предпринимателей касаемо вышеперечисленных преступлений, это не дает повод думать, что их никогда не будет. В нашем уголовном законодательстве существует ряд «мертвых» статей (то есть, таких, которые фактически не работают). Но, по моему мнению, ст. ст. 195-197 УК РФ таковыми не станут, и со временем будут достаточно актуальными.

Согласно ст. 151 Уголовно-процессуального кодекса преступления, связанные с несостоятельностью граждан, относятся к подследственности органов внутренних дел, которые, как всем известно, являются наиболее ретивыми правоохранителями. К тому же систему статистической отчетности де-факто никто не отменял. Так что рост числа возбужденных дел по данным составам преступлений, очевидно, будет наблюдаться. И вот в таких ситуациях гражданам не обойтись без юристов со специализацией в делах о банкротстве. Объясню почему.

В первую очередь, опять же потому, что уголовная практика по данным делам слишком мала. В процессе производства по уголовному делу оперативные работники МВД осуществляют целый ряд специальных мероприятий (ОРД), а следователи — процессуальных. Однако практики ведения оперативно-розыскной деятельности по преступлениям, связанным с несостоятельностью граждан «оперативники» фактически не имеют. Отсюда предугадывается и огромное количество ошибок при проведении спецмероприятий, и совершенно точно — нарушений законности в отношении «преследуемых» граждан.

Что касается следователей органов внутренних дел, то, по моему глубокому убеждению, по большей части это самая неквалифицированная категория следственных работников (по сравнению, например, с их коллегами из других правоохранительных органов). Опять же это значит, что будут допускаться процессуальные ошибки, возможно даже незаконное возбуждение уголовных дел. Кроме того, у многих следователей всегда имеются проблемы с квалификацией совершенного преступления. Проще говоря — следователь точно не знает, какую из схожих статей вменить: к примеру, преднамеренное банкротство или фиктивное. Согласитесь, для неспециалиста звучит примерно одинаково, хотя на деле эти 2 понятия имеют существенные различия. Привести все обозначенное выше может к тому, что следователь «повесит» на гражданина более тяжкую статью, чем последний заслуживает.

Естественно, если даже сотрудников ОВД сплошь и рядом совершают ошибки, то простому гражданину в таких нюансах разобраться и вовсе невозможно.

Итак, что дает вам привлечение к собственной защите специалиста при наступлении неблагоприятных последствий:

  • первичная консультация при возбуждении дела или его угрозе;
  • экспертиза имеющейся документации и состояния дел, составление заключения;
  • выдача рекомендаций по избеганию неблагоприятных последствий;
  • представительство в гражданском процессе (может потребоваться для недопущения развития ситуаций по худшему сценарию);
  • осуществление защиты на стадии доследственных мероприятий и при производстве предварительного следствия;
  • выступление в качестве защитника в суде.

Вы, конечно, можете воспользоваться по отдельности каждой из этих услуг юриста, но, полагаю, что самое рациональное и взвешенное решение — это заключить со специалистом комплексное соглашение о полном сопровождении назревающего или уже возбужденного уголовного дела.

Как я уже упоминал выше, слишком высока вероятность неправильных и неправомерных действий сотрудников органов внутренних дел, которые грамотный юрист способен пресечь и оказать моментальную помощь. Особенно это касается конкретных квалификаций преступлений, о которых я теперь расскажу чуть более подробно.

Незаконные действия при банкротстве

Подобные деяния предусмотрены статьей 195 УК РФ. Она состоит из трех частей, то есть, предусматривает три различных состава преступления.

Состав первой части включает в себя хотя бы одно из перечисленного:

  • Гражданин предпринимает действия для того, чтобы укрыть в нарушение закона свое имущество или право на какое-то имущество, либо какие-то свои обязательства, любую информацию, касающуюся этого.
  • Гражданин в ситуации банкротства передает свое имущество каким-то другим лицам, причем фактически на любом основании.
  • Подделка, укрывание или уничтожение любых документов, отражающих или фиксирующих экономическую деятельность индивидуального предпринимателя в том случае, когда уже имеются признаки банкротства, и при этом причинен ущерб на сумму более чем в полтора миллиона рублей.

Наказание в связи с хотя бы одним из этих деяний может быть назначено (если брать максимум) в виде штрафных санкций до 200 тыс. рублей плюс лишение свободы до трех лет.

Состав второй части названной статьи включает в себя противозаконное исполнение обязательств одному из кредиторов (или нескольким). При этом такое деяние должно быть совершено намеренно и осознанно в ущерб остальным взыскателям и повлечь за собой ущерб на сумму более 1,5 млн. руб. Эти действия будут считаться преступлением, если они совершены обвиняемым при наличии признаков несостоятельности. Самое строгое наказание за такое преступление составит 1 год лишения с немаленьким взысканием в размере 80 тысяч руб.

Состав третьей части ст. 195 УК у некоторых юристов вызывает большие сомнения в том, что она будет работать в отношении банкротящихся граждан. Дело в том, что ее суть в общих чертах сводится к воспрепятствованию деятельности арбитражного управляющего разными способами. А в процедуре признания физического лица несостоятельным принимает участие финансовый управляющий, который в ч. 3 ст. 195 УК не упоминается. Таким образом, как утверждают некоторые мои коллеги, для обычного гражданина или индивидуального предпринимателя здесь состава преступления не будет.

Я же полагаю, что это в корне неправильное мнение. Во второй статье Закона о несостоятельности (банкротстве) даны основные определения, которые указывают на то, что любой управляющий в деле о банкротстве (в том числе и финансовый), является прежде всего арбитражным, поскольку состоит в соответствующей саморегулируемой организации. Так что в отношении физических лиц и индивидуальных предпринимателей ч. 3 ст. 195 УК должна трактоваться как воспрепятствование деятельности финансовому управляющему. Обязательное условие привлечения к ответственности — наличие крупного ущерба (более 1,5 миллионов). Максимальное наказание — три года.

Злонамеренная несостоятельность

Такое преступление предусматривается статьей 196 уголовного закона. Признаки преднамеренного банкротства состоят в том, что гражданин своими действиями специально создавал условия и обстоятельства с целью наступления собственной неплатежеспособности и, как следствие, объявления банкротства. При этом следует обратить внимание на один из квалифицирующих признаков — действия гражданина-должника должны привести к тому, что в их результате невозможно удовлетворить притязания всех (!) кредиторов. Это значит, что, если в результате преднамеренных поступков предпринимателя или физического лица все требования кредиторов будут удовлетворены, но не до конца (ущерб составит не менее полутора миллионов рублей), то преступление — налицо. К примеру, если долги составили 10 млн. рублей, из них 8 млн. 499 тыс. в результате процедуры банкротства погашены, а 1 млн 501 тыс. «зависли», виновного вполне могут привлечь к уголовной ответственности. Кстати говоря, все это распространяется не только на требования кредиторов, но и на задолженности по обязательным платежам.

К числу способов, которые могут вызвать банкротство такого рода (помимо прочего) следует упомянуть:

  • осознанно заключенные невыгодные для самого себя договоры (сделки);
  • намеренное уклонение от совершения очевидно выгодной для банкрота сделки;
  • неистребование дебиторской задолженности (то есть, гражданин-банкрот уклоняется от взыскания средств со своих должников);
  • фиктивная продажа, дарение или мена имущества (или другие фиктивные сделки).

Здесь хочу обратить внимание на то, что наступление банкротства в связи с фиктивными сделками часто вводят неспециалистов (да и некоторых правоприменителей тоже) в заблуждение относительно уголовной квалификации преступления. Наличие фиктивного договора еще не говорит о фиктивном банкротстве (ст. 197 УК). Но об этом чуть позже.

Самое строгое наказание за указанные деяния может составить шесть лет лишения свободы со штрафом в двести тысяч руб.

Банкротство как фикция

Статьей 197 УК РФ предусмотрено наказание за фиктивное банкротство. Этим преступлением признаются действия гражданина (индивидуального предпринимателя), которыми он публично заявляет о своей несостоятельности. Причем, на самом деле, это заявление является ложным, а сам «заявитель» об этом прекрасно осведомлен. Поясню этот момент: в реальности средства для возмещения долгов у гражданина имеются, но он таким путем пытается избежать расплаты. Обязательное условие — ущерб в полтора миллиона как результат «деятельности» гражданина.

В квалификации данного преступления, вероятно, в будущем тоже могут возникнуть проблемы. Что именно считать «публичным объявлением»? В отечественном законодательстве такого юридически определенного понятия не существует. Несомненно, подача заявления о несостоятельности в арбитражный суд является публичным объявлением, поскольку:

  1. направлено многим лицам,
  2. влечет за собой определенные процедуры, имеющие юридическое значение.

А вот подпадает ли под это определение, к примеру, подобное объявление на правах рекламы (то есть за деньги) в районной газете? Формально — да, поскольку это объявление, и сделано оно публично (то есть, обращено к неопределенному числу читателей). Но ведь юридических последствий оно само по себе при этом не влечет. В то же время, даже такое ложное объявление может спровоцировать кредиторов и государственные органы на определенную правовую реакцию (подачу заявлений в арбитраж, другие обращения в суды). В общем, вопрос этот до сих пор остается спорным.

За ложное банкротство наказание может составить шесть лет «отбытия» плюс взыскание 80-тысячного штрафа.

Также я обещал рассказать об отличиях фиктивного банкротства от преднамеренного. В первом случае (банкротство — фикция) должник вполне себе способен расплатиться с долгами, в реальности несостоятельность не наступила, он просто скрывает истинное положение дел. А в случае с преднамеренным банкротством оно действительно наступило, только должник-гражданин приложил для этого все усилия, усугубил ситуацию и желал наступления именно этих последствий.

Из всей приведенной мною информацию, думаю, у вас создалось вполне целостное и объективное впечатление о сложности дел о банкротстве в уголовно-правовом смысле. Это действительно так!

Еще раз повторюсь, дела этой категории могут быть крайне запутанными, ибо они вызывают споры даже среди специалистов по многим аспектам. Но практика будет шириться, а дела возбуждаться — в этом я совершенно уверен. Противодействовать сотрудникам ОВД в этом отношении будет все сложнее, а справиться обычному гражданину в одиночку уже и сейчас практически нереально. Поэтому при малейших признаках того, что вам хотят вменить одну из статей УК, касающихся банкротства физических лиц — обращайтесь за помощью к юристу по данной категории дел. Чем раньше специалист начнет действовать, тем больше у вас останется шансов избежать серьезного наказания.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями: