Центральный каталог кредитных историй и Банк России

08, Апр 2018 by Admin in банковское право,деньги,договор     кредит онлайн, кредитная истрия   4 комментария

bjuro kredity

Бюро кредитных историй не столь давно вошли в нашу российскую действительность. Деятельность бюро базируется на положениях Закона «О кредитной истории», который введен в действие на территории Российской Федерации с июня 2005 года.

История Бюро кредитных историй в США и ВеликобританииКредитное бюро или агентство по сбору информации (США) или агентство кредитной информации (Великобритания) является компанией, собирающей информацию из различных источников в целях предоставления информации о платежной дисциплине в различных целях. Такая информация содержит данные о кредитных обязательствах и о платежной дисциплине физических лиц и компаний. Информация бюро кредитных историй, включающая в себя данные о его поведении в прошлом является мощным инструментом для прогнозирования его будущего поведения. Информация об исполнения заемщиками своих обязательств может использоваться кредитными организациями в скоринге и мониторинге заемщиков, а также послужить причиной отказа клиенту с высоким уровнем риска. Наличие такой информации помогает кредиторам оценивать платежеспособность потенциальных заемщиков, их способность погасить кредит, и может повлиять на процентную ставку и другие условия займа.Предлагаемые клиентам процентные ставки по кредитам могут отличаться в зависимости от уровня риска клиента. Заявителям с худшей кредитной историей (например, допускавшим просрочки погашения задолженности по кредиту на срок более 30 дней) предложится более высокая процентая ставка кредитования.

В США кредитные бюро (они же Бюро кредитных историй) собирают и объединяют личную информацию, финансовые данные и дополнительные данные об отдельных лицах из различных источников. Компании, с которыми Бюро кредитных историй имеют отношения называются “Поставщики”. Это как правило – кредиторы, провайдеры коммунальных услуг, коллекторские агентства и суды. Поставщики данных раскрывают свой ​​опыт взаимодействия с заемщиком бюро кредитных историй. Данные, передаваемые в кредитные бюро поставщиками агрегируются в хранилище бюро кредитных историй. Полученная информация предоставляетсяа ​​по запросу пользователям кредитного бюро для целей оценки кредитного риска, кредитного скоринга или для других целей, таких как рассмотрение ипотечной заявки. Учитывая большое количество заемщиков, обработка данных кредитных бюро, как правило, автоматизированна. Для упрощения процесса оценки данных кредитные бюро создают математические модели, которые позволяют оперативно оценить вероятность того, что человек будет погашать конкретный займ.

Мировая практика БКИ

На Западе деловая репутация имеет весомое значение, и, как часть деловой репутации, информацию о кредитных историях начали собирать и обрабатывать еще в позапрошлом веке. С развитием информационных технологий появились централизованные системы хранения и быстрого обновления кредитных историй. Информация о кредитной истории заемщика играет определяющую роль при принятии решения банком о предоставлении кредитов в дальнейшем.

Первое в мире бюро было организовано в начале девятнадцатого века «Лондонское общество взаимного уведомления» и служило информатором о недобросовестных заемщиках, в том числе клиентах частных лавочек и магазинов, которые отоваривались или обслуживались в кредит и не выполняли взятых на себя обязательств, переходя на обслуживание в другое место.

На сегодняшний день институт кредитного бюро действует во многих странах мира.

Заключение

Таким образом, можно сделать вывод, что функционирование БКИ в России пока не смогло существенно переломить ситуацию по минимизации кредитных рисков банков. Более того, существенную долю информации, которой владеют БКИ, составляет информация именно о кредитах физических лиц, доля которых в общем кредитном портфеле банков в течение последних двух лет не превысила 22%. Банки, как и прежде, проводят консервативную кредитную политику, предусматривающую кредитование проверенных корпоративных клиентов с положительной кредитной историей. Конечно, банки не стремятся делиться информацией о таких клиентах с другими субъектами финансового рынка, особенно в период кризисных явлений, когда наблюдается нестабильность в экономике страны, и каждый корпоративный клиент с положительной кредитной историей ценен. Именно поэтому в России создаются так называемые «карманные» БКИ, с «закрытой» тарифной политикой.

Безусловно, БКИ в России в настоящее время достаточно сложно эффективно работать, особенно региональным с незначительным объёмом накопленных кредитных историй. Учитывая, что тенденция по снижению объемов кредитования,  вероятнее всего, сохранится и в ближайший год, а, следовательно, ещё больше сократится и количество запросов в БКИ по кредитным историям, работа ряда бюро будет низкорентабельной или даже убыточной, что может привести к их закрытию.

Стоит отметить, что и количество действующих кредитных организаций существенно сократилось за 2 года: в 2016 году прекратили свою деятельность 110 кредитных организаций, а в 2015 году – 100 кредитных организаций. По состоянию на 01.01.17г. в Российской Федерации действует 623 кредитных организации. Поэтому немаловажную роль на деятельность БКИ сыграет и последующий отзыв лицензий Банком России у коммерческих банков, поскольку снижение количества участников БКИ (отсутствие платы за техническую поддержку, консультации, за приём, хранение и обработку кредитных историй) также приведёт к уменьшению доходов данных организаций. Потенциальным рынком сбыта информации, которой в настоящее время владеют БКИ, являются организации-работодатели, особенно в бюджетной сфере. «Закредитованность» физического лица может служить показателем того, что человек живет «не по средствам». Кроме того, в России, в отличие от зарубежной практики, фактически отсутствует культура «корпоративного» управления рисками. Достаточно редко собственники бизнеса обращаются в БКИ, чтобы проверить своего потенциального контрагента. Учитывая, что в настоящее время происходит тотальная передача информации по кредитным историям всех заемщиков, должников в БКИ, вероятность получить отчёт по кредитной истории, содержащий информацию достаточно велика и с каждым годом будет всё больше возрастать.

Ценность информации, получаемой кредитором из БКИ, может возрасти, если БКИ получат доступ к базам данных Федеральной налоговой службы России, Пенсионного фонда России, ГИБДД. Однако это вопрос законодателей, которые должны принять решение о предоставлении БКИ информации из данных государственных органов.

Список литературы:

  1. Федеральный закон от 30.12.2004г. №218-ФЗ (ред. от 03.07.2016) «О кредитных историях».

  2. www.bki-okb.ru – официальный сайт «Объединённого Кредитного Бюро».

  3. www.cbr.ru – официальный сайт Банка России.

  4. www.equifax.ru – официальный сайт «Эквифакс Кредит Сервисиз»

  5. www.mbki.ru – официальный сайт «Межрегионального Бюро кредитных историй».

  6. www.nbki.ru – официальный сайт «Национального бюро кредитных историй».

  7. www.pbki.ru – официальный сайт «Поволжского бюро кредитных историй».

  8. www.rs-cb.ru – официальный сайт «Кредитного Бюро Русский Стандарт».

  9. www.vebki.ru – официальный сайт «Восточно-Европейского бюро кредитных историй».

  10. www.volgabki.ru – официальный сайт «Приволжского кредитного бюро».

References:

  1. Federal law dated 30.12.2004 №218-ФЗ «On credit histories [O kreditnyh istorijah]».

  2. bki-okb.ru — the official website of «United Credit Bureau [Ob#edinjonnoe Kreditnogo Bjuro]».

  3. cbr.ru — the official website of the Bank of Russia.

  4. equifax.ru — the official site «Equifax Credit Services [Jekvifaks Kredit Servisiz]»

  5. mbki.ru — the official website of «Inter-Regional Bureau of Credit Histories [Mezhregional’noe Bjuro kreditnyh istorij].»

  6. nbki.ru — the official site of the «National Bureau of Credit Histories [Наcional’noe bjuro kreditnyh istorij].»

  7. pbki.ru — the official website of «Volga credit bureaus [Povolzhskoe bjuro kreditnyh istorij]»

  8. rs-cb.ru — the official website of «Credit Bureau of Russian Standard [Kreditnoe Bjuro Russkij Standart]».

  9. vebki.ru — the official site of «Eastern European credit bureaus.»

  10. volgabki.ru — the official website of «Volga credit bureau [Privolzhskoe kreditnogo bjuro].»

Если код субъекта кредитной истории у вас уже есть.

  1. Направьте запрос в Центральный каталог кредитных историй через сайт Банка России.
  2. Вы увидите названия бюро кредитных историй, где имеются ваши кредитные истории.
  3. Обратитесь в нужное бюро для получения кредитного отчета на себя. Список бюро кредитных историй и адреса их сайтов можно найти на сайте Банка России. На сайте у каждого бюро кредитных историй размещена информация о способе получения кредитного отчета. Чаще всего это можно сделать следующим образом:
    • через письменный запрос по почте. Ваша подпись на запросе должна быть заверена нотариально. Ответ также вышлют почтой на ваш адрес;
    • путем направления запроса телеграммой из отделения Почты России. Вашу подпись будет удостоверять сотрудник почтового отделения. Ответ вышлют по почте / на указанную вами электронную почту;
    • при личном обращении в представительство или к партнерам данного бюро кредитных историй (смотрите адреса на сайте соответствующего БКИ).

Если кода субъекта кредитной истории у вас нет (потерян, забыт, вообще не было), вы можете получить его при личном визите в любой банк. Понадобится только паспорт.

Если кода субъекта кредитной истории у вас нет,

вы можете получить кредитный отчет на себя через любой банк, бюро кредитных историй, почтовое отделение, где оказывают услуги телеграфной связи, а также обратиться к нотариусу, в микрофинансовую организацию или кредитный кооператив. Стоимость услуги по запросу данных из бюро кредитных историй лучше уточнять на месте.

У меня был долг по кредиту, но я его погасил. Можно ли теперь исправить кредитную историю?

Нет. Как мы писали выше, в кредитную историю включаются данные о сроках возврата кредита по договору и фактическом исполнении вами обязательств по договору. Погашение кредита, в т.ч. с просрочкой, не является основанием для исключения данных из кредитной истории. По закону эта информация будет храниться в вашей кредитной истории в течение 10 лет. Если за это время в кредитной истории не будет никаких изменений, она аннулируется. То есть любой банк или МФО, куда вы обращаетесь за выдачей нового кредита, будет знать, что вы погасили кредит с просрочкой. Обратите внимание, что по закону банки и МФО не обязаны выдавать кредит любому обратившемуся.

Как же тогда банки предлагают исправить кредитную историю?

Такую услугу назвать «исправлением кредитной истории» можно лишь условно. Грубо говоря, вы платите конкретному банку за то, что он на определенных условиях соглашается «закрыть глаза» на вашу плохую кредитную историю и выдать кредит. «Исправление кредитной истории» обычно начинается с выдачи небольшого кредита под высокий процент. Если вы его возвращаете вовремя, эта информация попадет в кредитную историю, но исключения данных о ваших долгах по прежним кредитам из кредитной истории не произойдет. Своевременный возврат первого маленького кредита может стать основанием для выдачи вам этим же банком чуть большего кредита, погашение которого опять же позволит получить еще один кредит на более крупную сумму.

Рекомендуем пользоваться услугами банков по исправлению кредитной истории крайне осторожно, внимательно читать все договоры и условия до подписания. Такая услуга чревата тем, что вы станете «серийным заемщиком» этого банка и будете брать кредиты, даже если они вам особо и не нужны. Также обязательно посчитайте, в какую сумму с учетом процентов и переплат вам встанет предложенное «исправление» кредитной истории.

На данные моего утерянного паспорта мошенники взяли кредит. Как исправить кредитную историю?

  1. Сообщить об утере паспорта в полицию, оформить новый. Как это сделать, смотрите на Госуслугах.
  2. Подать в полицию заявление о мошенничестве при получении кредита на ваши данные.
  3. Сообщить в службу безопасности соответствующего банка о том, что мошенники воспользовались вашими данными для получения кредита (приложить копию постановления о возбуждении уголовного дела или талона о регистрации сообщения о преступлении).
  4. Ознакомиться со своей кредитной историей и посмотреть, сколько именно кредитов было взято мошенниками на ваше имя.
  5. Обратиться в бюро кредитных историй с заявлением о внесении изменений или дополнений в свою кредитную историю. Это заявление БКИ должно рассмотреть в течение 30 дней и письменно сообщить вам о результатах.
  6. Обратиться в суд, если недостоверная информация из вашей кредитной истории не будет исключена БКИ добровольно. Вступившее в законную силу решение суда станет основанием основанием для исключения недостоверных данных из кредитной истории.

Передает ли банк данные в бюро кредитных историй после отзыва лицензии?

Да. Даже после отзыва лицензии и признания банкротом у банка остается обязанность передавать некоторые данные в бюро кредитных историй. Банк обязан предоставлять в БКИ данные о величине обязательств заемщиков и поручителей на дату отзыва лицензии. По окончании конкурсного производства банк должен будет сообщить в БКИ данные об исполнении обязательств по кредитам (в т.ч. в принудительном, судебном порядке), о списанной задолженности по кредитам (например, безнадежной, которую не будут взыскивать) и об уступке прав требования по кредитам в пользу других организаций.

Это интересно:Отзыв лицензии у банка: что делать, если у вас вклад и кредит одновременно?Что делать: приставы списали пособия с банковской карты или счета

Статья с сайта «Вести права» — правовые решения и советы юриста. Photo by CafeCredit under CC 2.0

Кот-юрист в Телеграме и ТамТаме

Канал Кот-юрист в TelegramКанал Кот-юрист в TamTam

  • About
  • Latest Posts

VestiPrava.com

Latest posts by VestiPrava.com

(see all

  • Банк требует передать оригинал ПТС, законно ли?

    — 11 января 2019 г.

  • Можно ли взыскать доплату по европротоколу?

    — 04 октября 2018 г.

  • На машину упало дерево: кто возместит ущерб?

    — 16 августа 2018 г.

Бюро кредитных историй в России

В России на сегодняшний день при Центральном Банке Российской Федерации создан и успешно функционирует Центральный каталог кредитных историй.

Центральный каталог кредитных историй создан для сбора, хранения и представления субъектам кредитных историй (заемщикам) и пользователям кредитных историй информации о бюро кредитных историй, в котором сформированы кредитные истории заемщиков. Также Центральный каталог кредитных историй осуществляет временное хранение баз данных ликвидированных (реорганизованных, а также исключенных из государственного реестра) бюро кредитных историй.

Фактически, чтобы получить информацию о кредитной истории, субъекту или пользователю кредитной истории сначала нужно узнать, в каком конкретно бюро кредитных историй она хранится. Для этого направляется запрос в Центральный каталог кредитных историй. Получив ответ, далее необходимо обратиться непосредственно в бюро кредитных историй для получения кредитной истории. Один раз в год заемщик может получить информацию о кредитной истории бесплатно, впоследствии неограниченное количество раз, но уже за плату.

Информация в бюро кредитных историй собирается и систематизируется о заемщиках всех банков и небанковских кредитных организация не только по банковским кредитам, но и кредитам на предоставление доступа в интернет, мобильных услуг и тому подобным ситуациям, в которых участвуют заемные средства.

Регистрирует бюро кредитных историй (вносит бюро кредитных историй в Государственный реестр бюро кредитных историй), осуществляет контроль и надзор за деятельностью бюро кредитных историй Федеральная служба по финансовым рынкам России – уполномоченный государственный орган.

Взаимодействие банков и бюро кредитных историй

schema BKI

Банки являются как отправителями информации о кредитной истории заемщика, так пользователями кредитных историй, хранящихся в бюро.

Схема взаимодействия банка и бюро кредитных историй примерно следующая:

1. Клиент – заемщик обращается в банк за кредитом. На этом этапе при необходимости банк запрашивает письменное разрешение у заемщика на получение сведений о его кредитной истории из бюро кредитных историй.

2. Получив разрешение от заемщика, банк делает запрос в Центральный Каталог кредитных историй.

3. Центральный Каталог передает отчет, содержащий титульную часть, и имя конкретного бюро кредитных историй, где находится кредитная история клиента.

4. Банк запрашивает информацию о кредитной истории в бюро и получает кредитный отчет.

5. Банк на основании полученного кредитного отчета и проведенного анализа принимает решение о предоставлении кредита, либо отказывает клиенту в выдаче заемных средств.

Бюро предлагают также и услуги посредника. В таком случае банку достаточно работать с одним бюро, которое берет на себя функции запроса информации в Центральном каталоге и других бюро, кроме того, при необходимости, может собирать и обрабатывать дополнительную информацию.

Конкуренция среди бюро

Бюро кредитных историй являются коммерческими организациями и действуют в условиях свободного рынка и конкурентоспособной среды. Деятельность бюро выходит за рамки хранилищ кредитных историй, спектр услуг (в основном аналитического характера) постоянно совершенствуется и расширяется, что способствует повышению конкурентоспособности.

Когда вам может потребоваться кредитная история

Основные ситуации, когда Вам может понадобиться информация из бюро кредитных историй Оптимальное решение
Вам отказали в выдаче кредита Отчет о кредитной истории из Национального бюро кредитных историй
Вы собираетесь оформить кредит Отчет о кредитной истории из Национального бюро кредитных историй со скоринг оценкой 
Вы хотите проверить корректность передачи данных по своим действующим или закрытым кредитам Банками в БКИ Отчет о кредитной истории из Национального бюро кредитных историй
Вы не знаете, в каком бюро хранится Ваша кредитная история Отчет из Центрального каталога кредитных историй 
Вы хотите приобрести подержанный автомобиль Cведения из «Базы данных залоговых автомобилей «НБКИ» 

Бюро кредитных историй в России

В России на сегодняшний день при Центральном Банке Российской Федерации создан и успешно функционирует Центральный каталог кредитных историй.

Центральный каталог кредитных историй создан для сбора, хранения и представления субъектам кредитных историй (заемщикам) и пользователям кредитных историй информации о бюро кредитных историй, в котором сформированы кредитные истории заемщиков. Также Центральный каталог кредитных историй осуществляет временное хранение баз данных ликвидированных (реорганизованных, а также исключенных из государственного реестра) бюро кредитных историй.

Фактически, чтобы получить информацию о кредитной истории, субъекту или пользователю кредитной истории сначала нужно узнать, в каком конкретно бюро кредитных историй она хранится. Для этого направляется запрос в Центральный каталог кредитных историй. Получив ответ, далее необходимо обратиться непосредственно в бюро кредитных историй для получения кредитной истории. Один раз в год заемщик может получить информацию о кредитной истории бесплатно, впоследствии неограниченное количество раз, но уже за плату.

Информация в бюро кредитных историй собирается и систематизируется о заемщиках всех банков и небанковских кредитных организация не только по банковским кредитам, но и кредитам на предоставление доступа в интернет, мобильных услуг и тому подобным ситуациям, в которых участвуют заемные средства.

Регистрирует бюро кредитных историй (вносит бюро кредитных историй в Государственный реестр бюро кредитных историй), осуществляет контроль и надзор за деятельностью бюро кредитных историй Федеральная служба по финансовым рынкам России – уполномоченный государственный орган.

Взаимодействие банков и бюро кредитных историй

schema BKI

Банки являются как отправителями информации о кредитной истории заемщика, так пользователями кредитных историй, хранящихся в бюро.

Схема взаимодействия банка и бюро кредитных историй примерно следующая:

1. Клиент – заемщик обращается в банк за кредитом. На этом этапе при необходимости банк запрашивает письменное разрешение у заемщика на получение сведений о его кредитной истории из бюро кредитных историй.

2. Получив разрешение от заемщика, банк делает запрос в Центральный Каталог кредитных историй.

3. Центральный Каталог передает отчет, содержащий титульную часть, и имя конкретного бюро кредитных историй, где находится кредитная история клиента.

4. Банк запрашивает информацию о кредитной истории в бюро и получает кредитный отчет.

5. Банк на основании полученного кредитного отчета и проведенного анализа принимает решение о предоставлении кредита, либо отказывает клиенту в выдаче заемных средств.

Бюро предлагают также и услуги посредника. В таком случае банку достаточно работать с одним бюро, которое берет на себя функции запроса информации в Центральном каталоге и других бюро, кроме того, при необходимости, может собирать и обрабатывать дополнительную информацию.

Конкуренция среди бюро

Бюро кредитных историй являются коммерческими организациями и действуют в условиях свободного рынка и конкурентоспособной среды. Деятельность бюро выходит за рамки хранилищ кредитных историй, спектр услуг (в основном аналитического характера) постоянно совершенствуется и расширяется, что способствует повышению конкурентоспособности.

Когда вам может потребоваться кредитная история

Основные ситуации, когда Вам может понадобиться информация из бюро кредитных историй Оптимальное решение
Вам отказали в выдаче кредита Отчет о кредитной истории из Национального бюро кредитных историй
Вы собираетесь оформить кредит Отчет о кредитной истории из Национального бюро кредитных историй со скоринг оценкой 
Вы хотите проверить корректность передачи данных по своим действующим или закрытым кредитам Банками в БКИ Отчет о кредитной истории из Национального бюро кредитных историй
Вы не знаете, в каком бюро хранится Ваша кредитная история Отчет из Центрального каталога кредитных историй 
Вы хотите приобрести подержанный автомобиль Cведения из «Базы данных залоговых автомобилей «НБКИ» 

Понравилась статья? Поделиться с друзьями: