Чем отличается кредит от займа?

Правовые основы по договору займа и кредита. Основные различия и «подводные камни» кредитного договора и договора займа. Основные моменты заключения договоров.

Одним из главных условий успешного расширения бизнеса является, в том числе, и своевременное оформление кредитной программы в банковском учреждении. Правовые отношения между финансовым учреждением и кредитополучателем регулируются на основании условий кредитного договора.Pravovie osnovi po dogovoru zaima i kredita

Именно на основании этого договора кредитор (это может быть любая финансовая организация, предоставляющая кредиты), обязуется выплатить кредитополучателю займ в размере той суммы и с учетом тех условий, которые были обговорены и зафиксированы в договоре. Кредитополучатель (юридическое лицо, оформляющее кредитную программу) в свою очередь обязуется (также на основании кредитного договора) в строго оговоренные сроки выплатить полученную от банка сумму с учетом ранее установленной ставки по процентам. Кредитный договор в юриспруденции принято называть «Договором банковской ссуды». В данном случае определение термина «ссуда» приравнивается к терминам «заем», «кредит».

Договор займа также представлен в виде обоюдного соглашения сторон. Однако здесь предметами передачи во временное использование могут выступать не только денежные суммы, но и транспортные средства, товары, недвижимость и прочее. И на основании этого договора оформляющий займ обязан в строго определенные сроки возвратить не только денежные средства, но и взятые вместе с ними иные ценности. Правила, регулирующие составление договоров по кредиту и займу, четко обозначены в Гражданском кодексе РФ.

Как же отличить заем от кредита?

Если рассмотреть саму идею данных «синонимов», то действительно, она у них общая: одно физическое или юридическое лицо берёт у другого определенную сумму денег (это может быть иной актив), а затем возвращает её с доплатой. В качестве доплаты выступают проценты, но не всегда (в некоторых случаях они отсутствуют).

Однако если мы глубже рассмотрим эти два понятия, то мы придем к выводу, что они имеют отличительные особенности, коих насчитывается два:

1. Самым весомым отличием займа от кредита является отсутствие платы за использование. Сравнивая договоры, можно легко наблюдать, что договор кредита обязательно предусматривает определенный процент, причитающиеся кредитору, который заёмщик должен ежемесячно выплачивать банку (в большинстве случаев именно банк является кредитором). А вот договор займа ничего подобного не предусматривает, поскольку данная услуга является бесплатной и добровольной с обеих сторон.

Это обусловлено близкими и дружескими отношениями между участниками сторон, в то время как банки, желая окупить риск дачи кредита и подзаработать, требуют проценты за предоставляющие услуги.

Заем и кредит - в чем отличия?

2. Иной характерной особенностью и отличием займа от кредита является то, что заёмщик на протяжении всего периода, прописанного в договоре, является полноправным и безоговорочным собственником актива. Он имеет право распорядится им как угодно, однако в случае его потери или порчи, заёмщик обязан вернуть актив того же назначения, той же ценности и качества. Если говорить другими словами, то заем может распространяться лишь на те вещи, которые легко доступны на рынке или в обществе, то есть – неуникальные.

В качестве займа можгут послужить:

  • бытовая техника
  • стройматериал
  • предмет мебели

Если взять, к примеру, уникальные картины, скульптуры или ювелирные украшения, то они стать предметом займа не могут, ведь в случае их порчи компенсировать ущерб невозможно.

Эти 2 отличия и являются основанием, которое не позволяет объединить данные термины воедино. Незнание юридических «тонкостей» может являться причиной разногласий между сторонами сделки, а это, в свою очередь, чревато нежелательными последствиями, поэтому всегда нужно помнить, что заем и кредит – разные вещи, а поэтому ошибочно придавать им один и тот же смысл, как это делают многие.

Финансовая ситуация в стране в последнее время складывается таким образом, что представители малого и среднего бизнеса не могут получить кредитные денежные средства в банках. Тогда приходится искать другие пути привлечения экономических ресурсов и оформлять вексельные займы.

Суть кредитования

Это ценная бумага, которая выпускается на предприятии. Их можно продать кредиторам для получения инвестиций и заняться развитием бизнеса. В подобных финансовых отношений задействованы обе стороны – заемщик и заимодавец. У каждого документа имеется свой срок возврата, то есть через определенное время его владелец может потребовать вложенные деньги. В ходе подобных экономических отношений между кредитором и заемщиком обязательно устанавливается размер вексельных вознаграждений, то есть комиссий.

Оплатить займ векселем сегодня могут многие предприятия и компании России. Но выпуск таких бумаг говорит о нестабильности юридических организаций, поскольку надежные компании выпускают облигации. Он может быть простым или переводным. В первом случае взятая сумма возвращается кредитору, а во втором – третьим лицам.

Обычно выдается на сроки от трех до двенадцати месяцев. Все зависит от договоренности между заимодавцем и получателем инвестиций на развитие бизнеса. Интересно, что векселем кредит могут выдавать не только банки и юридические организации, но и физические лица.

Вексельный займ и обычное кредитование: в чем разница?

Специалисты выделяют ряд отличий векселя от займа:

  • Заимствования ценными акцизами не предполагают залогового обременения активов. При стандартной процедуре кредитования оно предусматривается.

  • В первом случае не нужно выплачивать ежемесячные проценты. Вся сумма погашается в конце срока кредитования.

  • Стоимость заемных средств при оформлении вексельного договора зависит от репутации потенциального заемщика среди инвесторов. При этом отношения с банками не имеют значения.

Существуют определенные заблуждения, связанные с вексельным кредитованием. К примеру, некоторые юридические лица полагают, что можно избежать выплаты суммы в конце погашения срока, но это не так. Обязательства по финансированию ценными бумагами являются бесспорными и безусловными. Им присуща особая формальная материальная стоимость.

Кредиты, выданные юридическими и физическими лицами: особенности оформления

Своевременный возврат займа векселем осуществляется частными клиентами и юридическими организациями. Если кредит выдается физическим лицом, ему потребуется обратиться в банк и оформить кредит по установленной схеме. Также можно самостоятельно выдать ценную бумагу, в которой обязательно должно быть прописано:

  • Размер суммы и сроки погашения

  • Полное наименование документа – простой или переводной.

  • Дата и место составления, подпись лица, выдающего ценные бумаги.

Любое физическое лицо может воспользоваться услугами специализированных компаний и оформить бланки собственных векселей.

Каждое предприятие также имеет право на оформление займа векселем в банке или выпуск собственных бланков, которыми оно будет рассчитываться с другими юридическими организациями.

Оформить подобный документ в банке намного проще, чем обычный кредит, ведь инвестор не несет практически никаких рисков. Ну а юридическое лицо может реально снизить процентные ставки и получить право частичное возмещение налога на добавочную стоимость.

Составление договора

Договор займа, оформленный векселем, отличается от обычного документа по кредитованию лишь тем, что заемщику передаются не денежные средства, а документы.

Он обязательно комплектуется такими документами, как:

  • Протокол разногласий.

  • Протокол согласования разногласий.

  • Дополнительное соглашение, в котором регулируется процентное начисление.

В самом договоре должна содержаться полезная информация о сроках, предмете договора, правах и обязанностях сторон, порядке выплат. Также указываются реквизиты сторон, заключивших соглашение. Место передачи векселя по договору займа выбирается заемщиком и заимодавцем.

Преимущества подобного кредитования

Такое финансирование имеет определенные достоинства в сравнении с другими формами кредитования клиентов. К ним относятся:

Для предпринимателей

  • Возможность использование кредита на любые цели – развитие бизнеса, оплату товаров и услуг.

  • Предоставление льгот на уплату налогов.

  • Отсутствие штрафных санкций и дополнительной пени.

Для держателей ценных бумаг

  • Можно в любой момент потребовать исполнения обязательств в судебном порядке, если по-другому вексель не оплачивают.

  • Допускается требование долга не только с предприятия, выпустившего вексель, но и его предыдущего владельца.

В современной экономической ситуации погашение займа векселем является популярным, если эмитентами становятся крупные надежные компании.

толкование понятий

Для начала, давайте по отдельности определим понятия этих форм финансово-кредитных отношений. Объединяет их одно – условие возвратности.

Но, займ – это соглашение между юридическими или физическими лицами, которое может заключаться как в письменной, так и устной форме. При этом предоставляется расписка или иной документ (ст. 808 ГК РФ), по которому заимодавец (тот, кто дает) передает денежные или материальные ценности заемщику (тому, кто берет) с условием их возврата (гл. 42 ст. 807 ГК РФ).

Беспроцентным предполагается заем, согласно п.3 ст. 809 ГК РФ, если он заключается:

  • между физическими лицами и предметом есть денежная сумма в эквиваленте, меньшим чем 50 МРОТ. Причем ни одна из сторон не должна являться частным предпринимателем;
  • заемщику передаются не денежные средства, а другие материальные ценности.

А кредитный договор может заключаться только в письменной форме, и только на выдачу денежных средств на условиях возвратности, но уже с процентами (гл.42 ст.819, 820 ГК РФ). Этот договор является подвидом договора займа.

Кроме того, стоит отметить, что отношения займа регулируются только гражданским законодательством, тогда как кредитные отношения регламентируются и гражданским, и банковским законодательством.

Кредитные отношения создают новые денежные средства и увеличивают их массу в финансовой системе страны, тогда как заем только меняет распорядителя деньгами или материальными ценностями.

Классификация займов

Займы, по своей сути, бывают 3-х видов:

  • Простой договор займа;
  • Государственный заем;
  • Целевой заем.

При простом договоре заимодателем и заемщиком могут выступать как организации, предприятия, частные предприниматели, так и физические лица.

Например, одно предприятие одолжило или взяло по договору у другого башенный кран и обязуется вернуть его в такой-то срок. Или гр. Иванов И.П. одолжил Петрову Н.А. 5000 рублей, которые последний обязуется отдать через месяц, такого-то числа.

Все это простые виды займов. Заемщиками здесь могут выступать и юридические лица, и рядовые граждане.

По государственному займу заемщиком выступает государство или его субъекты, а заимодателями – юридические лица, которые на условиях возвратности предоставляют денежные или имущественные ценности государству путем приобретения ценных бумаг.

Исходя из договора государственного займа, юрлица имеют право на получение установленных в договоре причитающихся процентов или других имущественных прав (ст. 817 ГК РФ).  Если же договор заключается с указанным заемщиком использованием средств на конкретные операции, то это целевой вид займа.

Заемщик обязуется предоставить право заимодателю контролировать целевое использование взятых материальных ценностей (ст. 814 ГК РФ).

Если же эти условия не будут выполняться (заемщик не предоставляет возможности произвести контроль над использованием целевых средств или использует средства не по указанному в договоре назначению), то заимодатель вправе потребовать досрочно полный возврат предмета договора с выплатой оговоренного вознаграждения.

 чем отличаются

Говоря о принципиальных различиях, которые указаны в нижеприведенной таблице, стоит отметить, что вознаграждение по кредиту, за исключением редких случаев, всегда выше ставки рефинансирования, установленной Госбанком РФ, верхний предел которой также установлен законодательством.

Таблица. Принципиальные различия между займом и кредитом.

 Различия  Заем  Кредит
 Законодательное регулирование  Гражданское право  Гражданское и банковское право
 Предмет договора      Денежные и другие товарно-материальные ценности  Только денежные средства
 Выгода  Как правило, беспроцентный характер сделки  Платное вознаграждение в виде процентов за пользование деньгами
 Форма заключения договора  Устная или письменная  Только письменная
 Субъекты договора  Юридические или физические лица  В качестве кредитора – только юридические лица
 Принцип возвратности  Как правило, погашается единовременно  За пользование кредитными деньгами начисляется комиссия, плата за обслуживание и пр. Возвращается заранее оговоренными частями.
 Юридическое право на осуществление операции  Не требуется  Требуется лицензия

При этом банк или другая финансовая организация выступают только посредником, так как выдают деньги, которые ранее взяты под процент. Субъекты займа этого посредничества лишены и работают непосредственно друг с другом.

Кредит может выдавать только банк или другая организация, имеющие специальную лицензию на ведение такого рода деятельности. И это могут быть только деньги. А заем может выдавать кто угодно и что угодно: деньги, машины и даже шубу поносить.

Кредит с плохой кредитной историейКак осуществить кредитование с плохой кредитной историей поведает статья: «Кредит с плохой кредитной историей»

Перечень документов, необходимых для потребительского кредита, найдете на этой страничке.

О потребительском кредите с поручителем читайте здесь.

Чтобы кредитный договор вступил в силу, достаточно его подписать, т.е. формально он уже будет работать и возникнут юридические отношения сторон. Даже когда банк еще не передал заемщику денежные средства.

А вот с займом – другое дело. Он начинает работать только с момента наступления реальных событий, т.е. когда получен предмет договора. Причем очень часто такой договор заключается на доверии субъектов сделки и не требует письменного подтверждения.

Вот и все отличия. Теперь вы будете досконально различать эти два понятия финансово-кредитных отношений. А лишние знания за плечами не носить…

Виды их особенности

Существует огромное количество видов займов и кредитов. Их классификация может быть проведена по различным признакам, например, срок использования денежных средств, наличию процентов и так далее.

Особенно важно правильно определить вид займа для организаций, ведь им нужно делать проводки денежных средств по бухгалтерии.

Рассмотрим основные виды кредитов, популярных в России:

  • потребительское кредитование;
  • автокредиты;
  • ипотека;
  • коммерческие.

Наиболее востребованы среди населения РФ потребительские кредиты, которые могут предоставляться на покупку техники, ремонт или неотложные нужды заемщика. Особенность таких кредитов заключается в том, что они просто оформляются и имеют достаточно высокие ставки.

Важно! Одним из видов потребительского кредитования являются кредитные карты. Этот способ набрал популярность, так как часто предусматривает возобновляемый лимит задолженности и может иметь беспроцентный или так называемый льготный период.

Более выгодными являются кредиты на покупку автомобиля или недвижимости. В этом случае залогом выступает приобретаемое имущество и у банка появляется возможность снизить ставку за счет хорошего обеспечения возврата долга.

Отдельно стоит выделить коммерческие кредиты, которые выдаются предприятиям и организациям для развития новых направлений, приобретения оборудования и проведение сделок, требующих больших финансовых вложений.

Займы можно разделить на следующие виды:

  • от одного физического лица другому;
  • между организациями;
  • между юридическим и физическим лицом.

Любое частное лицо может не только получить, но и выдать займ. Если сделка проходит между двумя физическими лицами, то она имеет свои особенности. Например, при размере ссуды до 10 МРОТ не обязательным является заключение письменного договора, а все займы менее 50 МРОТ считаются беспроцентными, если иное не оговорено в соглашении.

Между собой организации также могут выдавать займы. Это служит хорошим источником для финансирования крупных проектов для небольших компаний, которым привлечь банковский кредит бывает проблемно.

В случае если организация выдает заем физическому лицу, то необходимо учитывать возможные налоговые последствия, которые могут возникнуть при слишком низких ставках. Часто компании также привлекают денежные средства от частных лиц, особенно являющихся собственниками бизнеса.

Отличие займа от кредита в таблице

Не стоит путать понятие займа и кредита. Выдать кредит может только банковская организация, имеющая соответствующее разрешение центрального банка. Займы могут предоставлять все компании и частные лица без особых ограничений.

Кредит носит обычно денежную форму. Заем в ряде случаев может быть предоставлен не только деньгами, но и вещами, у которых есть общие признаки и нет индивидуальных. Например, можно передать в долг пиломатериалы или гвозди, но нельзя выдать заем картинами известных художников или скульптурами.

В случае если заем был предоставлен вещами, то погашение его деньгами не допускается. Возврат происходит таким же имуществом, которое было получено. Единственное, что при наличии процентов они могут быть выражены в денежной форме.

микрозаймы на карту за 5 минут без проверки кредитной историиЕсли у вас плохая кредитная история, читайте статью, микрозаймы на карту за 5 минут без проверки кредитной истории

Как оформить микрозайм? Ответ тут.

Кредит подразумевает обязательную уплату вознаграждения банку за пользование его деньгами. Заем не всегда имеет возмездный характер. Организации и частные лица могут предоставлять займы на беспроцентной основе. Это происходит часто, когда в долг деньги передаются родственникам или аффилированным лицам.

Важно! Договор займа будет считаться заключенным только после передачи денег или имущества заемщику. До этого момента обязательства у сторон не возникают.

Кредиты можно в любой момент погашать досрочно, не спрашивая на это разрешения от банка. Заем может быть погашен досрочно, только если имеется соглашение об этом с заимодавцем. Исключение составляют беспроцентные займы, которые можно погашать раньше без ограничений.

Таблица. Основные отличия кредитов и займов.

Параметр Кредит Займ
Кто может выдать? Банк Любая организация или частное лицо
Наличие процентов обязательно Необязательно
Форма выдачи деньгами Денежными средствами или вещами, имеющими общие родовые признаки
Момент заключения сделки При подписании договора При передаче имущества
Досрочное погашение Разрешено По соглашению сторон

Классификация

Займы и кредиты классифицируют по разным признакам, в зависимости от того для чего прибегают к определению типа ссуды.

Рассмотрим, по каким признакам классифицируются займы и кредиты:

  • сроки;
  • наличие процентов;
  • цели;
  • обеспечение.

Одной из самых важных классификаций является определение типа кредита или займа по сроку. Это особенно необходимо для организаций, которые используют разный счет в бухгалтерском учете в зависимости от срока договора.

Классификация кредитов и займов по срокам:

  • долгосрочные;
  • краткосрочные;
  • бессрочные.

Долгосрочными признаются задолженности, если договор предусматривает срок пользования имуществом или деньгами более 1 года. В других случаях займы и кредиты принято относить к краткосрочным. Отдельно стоит выделить бессрочные займы. Их необходимо возвращать при поступлении требования от кредитора в течение 30 дней.

Важно! Кредиты бессрочными быть не могут. В кредитном договоре обязательно указывается период кредитования.

Займы могут не иметь процентов. В этом случае они будут беспроцентными. К такой категории соглашений часто прибегают учредители при выдаче ссуды своим организациям, особенно на этапе развития. Кредиты предоставляются только на возмездной основе, хотя в ряде случаев ставка по ним может быть минимальной.

Могут быть предоставлены целевые ссуды. В этом случае заемщик может потратить полученные средства только на решение определенных задач, а кредитор получает возможность проводить контроль за расходование денежных средств заемщиком. Нецелевые кредиты и займы могут быть потрачены на любые приобретения, не противоречащие законам.

Наличие обеспечения очень важный параметр, если в сделки участвуют не аффилированные лица. Кредитору важно получить гарантию возврата денег, взамен он сможет снизить ставку. В качестве обеспечения обычно используется поручительство или залог движимого и недвижимого имущества заемщика.

Договор

Правильно составленные договора помогают избежать сторонам конфликтных ситуаций при возникновении спорных моментов по сделке. Важно уделить особое внимание документам еще на этапе подготовки. Например, заемщик может включить пункт о возможности досрочного погашения в договор займа.

В каждом случае разрабатывать соглашение необходимо индивидуально, но на практике в него входят следующие условия:

  • объект займа или кредита, сумма, срок;
  • условия и порядок выдачи и погашения ссуды;
  • формы обеспечения;
  • цели;
  • проценты и порядок их выплаты;
  • прочие условия.

Особое внимание при составлении договора займа уделяется ответственности заемщика. Пени за просрочку очередного платежа могут быть очень значительными. Дополнительно заимодавец может потребовать рассчитаться с долгом досрочно.

Скачать образцы документов можно по следующим ссылкам:

  • договор займа;
  • кредитный договор.

Закон

Руководствоваться, заключая договор займа или кредита, необходимо, прежде всего, Гражданским Кодексом России. Именно в нем описаны основные права и обязанности сторон, порядок согласования условий сделки.

Для частных клиентов коммерческих банков и МФО полезно ознакомиться с ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Маяк микрозаймыВсе о микрозаймах МФО Маяк. Читать статью, Маяк микрозаймы

Компания Ферратум выдает микрозаймы. Подробности здесь.

Микрозайм онлайн на банковскую карту. Находится по ссылке.

Займы и кредиты имеют достаточно много отличий. Их необходимо учитывать, заключая определенный тип договора. При этом важно помнить, что кредитное соглашение обязывает банк выдать кредит, а договор займа такой обязанности на заимодавца не накладывает.

Чем отличается от кредита

Сравнивая кредиты и займы, можно заметить, что они сильно отличаются по многим пунктам:

 Предмет  Чаще всего займ дают в виде какого – либо предмета, например, дорого набора ювелирных украшений или золотого сервиза. Кредит же подразумевает заключение только денежной сделки
 Накопление процентов  Взятую взаймы вещь или возвращают без процентов.  Даже взятые взаймы денежные средства возвращают в том же размере, в котором они были выданы. Сумма кредита увеличивается каждый месяц, на основании накопления процентов
 Форма заключения сделки  Кредит, вне зависимости от суммы, выдается только после подписания договора. Займ же может быть как больше десяти минимальных размеров оплаты труда, так и меньше, и дается без подписания договора, если конечно, обе стороны согласны с такими условиями
Выдающее лицо  Кредитор обязательно должен быть юридическим лицом. Давать деньги взаймы могут как юридические, так и физические лица
 Способ возврата денег  Кредит всегда возвращают по частям, по графику, указанному в договоре. Займ отдается целиком, без вознаграждения лица, который его дал. Если займ выдается микрофинансовой организацией, сумма процентов будет небольшой

Получить кредит намного сложнее, чем займ. Для получения небольшой суммы денег в заем, в некоторых случаях достаточно предоставить только паспорт.

Виды

Займы делятся на различные виды и категории.

В первую очередь их классифицируют по длительности действия договора:

  1. Долгосрочные займы получить сложнее, чем краткосрочные. Они даются на срок до тридцати лет.
  2. Среднесрочные займы даются на срок от года до пяти лет. Этот вид займа является самым удобным  и востребованным среди граждан;
  3. Краткосрочные – наиболее популярный вид займа, выдаваемый на срок не более одного года. Данный вид займа предоставляют чаще всего не банковские организации, а микрофинасовые.

По типу договоров, займ может быть:

  1. Целевой.
  2. Процентный.
  3. Беспроцентный.
  4. Товарный.
  5. Государственный.
  6. Облигационный.

Некоторые виды займов даются под залог следующих вещественных ценностей:

  • автомобиль;
  • недвижимость, как в городе, так и за его пределами;
  • производственное оборудование;
  • украшения из драгоценных металлов;
  • ценные бумаги.

Вид займа зависит от того, для каких целей нужны деньги, на какой срок. Немаловажное значение имеет и сумма занимаемых средств.

Займы до зарплаты на карту онлайн Как взять займ до зарплаты на карту онлайн, узнайте в статье: займы до зарплаты на карту онлайн

Отзывы о займах в ГлавФинанс можно найти на этой странице.

Способы получения

Для получения займа гражданин должен обратиться в организацию, которая выдаст деньги, и выбрать наиболее подходящий способ выдачи:

  1. Займ на карту крупного банка. Карта должна иметь категорию Visa или MasterCard.
  2. Перечисление денег на банковский счет.
  3. Займ на электронный кошелек.
  4. Выдача денег наличными.

Банки чаще всего выдают займы на карту, оформленную на заемщика. Если же нужно получить наличные, лучше обратиться в микрофинансовую организацию.

Получить займ можно как при личной явке в офис и оформлении документов, так и путем подачи заявления онлайн. Второй способ является наиболее распространенным. Все современные банки имеют официальные сайты, на которых можно подать заявку на оформление займа.

Наличными

Получить наличными проще небольшую сумму денег. Для оформления выплаты следует обратиться в банк. Взять займ наличными, без переплат и процентов возможно только у родственников. Кредитная организация начислит сумму вознаграждения, которую заемщик обязан выплатить.

Получить небольшой кредит можно практически в любом банке. Из – за большой конкуренции предлагаются выгодные условия для клиентов. Деньги можно получить только по паспорту, но условия займа будут несколько хуже, чем в тех банках, в которых для получения денег нужно предоставить небольшой пакет документов.

Организации, предоставляющие займы наличными:

  1. Банк Восточный.
  2. Сбербанк.
  3. Совкомбанк.
  4. Микрофинансовые организации в регионах.

Для получения денег нужно обратиться к кредитному специалисту и предоставить подлинник паспорта.

Займ по телефону

Получить займ по телефону можно в кратчайшие сроки, не называя цели.

Специалист задаст несколько стандартных вопросов, на которые нужно быть готовым ответить:

  • фамилия, имя, отчество;
  • город проживания и прописки;
  • сумма займа;
  • срок займа;
  • паспортные данные.

Получить займ по телефону можно в следующих финансовых организациях:

  • Твои деньги;
  • Нано – финанс;
  • Народный займ;
  • Удобные деньги.

В каждом городе можно найти множество таких организаций, и взять визитную карточку с номером телефона. Однако следует помнить, что многие из таких офисов являются «однодневками», поэтому для получения денег лучше обратиться в проверенный, надежный банк, например, Сбербанк России.

Займ онлайн

Получить займ, заполнив онлайн – заявку может каждый житель России, пользующийся интернетом. Преимущества получения займов онлайн следующие:

  • из документов требуется только паспорт;
  • при погашении займа улучшается кредитная история, если она была испорчена ранее;
  • для получения денег не нужно привлекать поручителей и оставлять залог;
  • погасить займ можно досрочно;
  • быстрое принятие решения.

Взять взаймы у микрофинансовой организации можно до 100 000 рублей. Чем лучше кредитная история, тем больше шансов на то, что будет выдана большая сумма денег на выгодных условиях.

Благодаря услуге онлайн – выдачи займов, граждане получили возможность взять деньги в банковской или микрофинансовой организации, не выстаивая огромных очередей и не просиживая часы в ожидании принятия решения.

Также не нужно собирать документы и искать поручителя. Отказы при онлайн заявках на займы встречаются крайне редко. Чтобы не беспокоить друзей и родственников в сложной жизненной ситуации, можно обратиться в банк и получить деньги, оформив заявку на официальном сайте.

Подавая заявку онлайн нужно указать следующие данные:

  • ФИО гражданина;
  • место и дата рождения по паспорту;
  • контактные данные.

Для  оформления займа и подачи заявки нужно зарегистрироваться в системе и создать оригинальный пароль. В личном кабинете будет указана вся важная информация по займу и способу внесения платежей.

Где можно взять займ

Взять займ можно как в банке, так и в микрофинансовой организации. В каждом регионе России действуют разные фирмы, предоставляющие небольшие кредиты. Для получения крупного займа следует обратиться в Сбербанк или Совкомбанк. Также займы выдает Тинькофф банк.

Однако люди зачастую предпочитают обращаться в офисы микрозаймов, ломбарды или к кредитным брокерам. Каждый из данных вариантов является удобным, если соблюдать предъявляемые требования, строго по графику выплачивать деньги.

В случае, если банки отказывают в выдаче денег, следует обратиться в такие организации, как:

  • Турбозайм;
  • Домашние деньги;
  • Займ до зарплаты;
  • Честное слово;
  • Е – заем.

Отказы в таких организациях практически не встречаются, однако процент слишком высок.

Как оформить

Оформить займ без звонков и визитов в офис можно, воспользовавшись интернетом. Однако многие граждане предпочитают посетить микрофинансовую организацию, прочитать договор, задать все интересующие вопросы специалисту.

При получении денег от родственников, достаточно лишь подписать расписку, однако любая микрофинансовая организация или банк потребует заключения и подписания договора займа. Это является мерой предосторожности, необходимой как для займодателя, так и для заемщика.

Займ оформляется в несколько этапов:

  1. Выбор вида займа.
  2. Заполнение анкеты.
  3. Предоставление документов, их проверка.
  4. Принятие решения.
  5. Выдача средств.

В договоре указывают реквизиты обеих сторон, сумма займа и сроки, способ возврата средств. Каждая из сторон должна получить и сохранить свой экземпляр договора. При его заключении не требуется присутствие свидетелей.

На карту Сбербанка

Владельцы карты Сбербанка могут получить деньги, лишь отправив заявку онлайн или позвонив по телефону кредитному эксперту. Может потребоваться визит в банк, если кредитная история была испорчена или отсутствует.

Быстро выдаются займы тем, у кого в банке оформлена зарплатная карта, так как это является гарантией того, что деньги будут возвращены.

Микрофинансовые организации охотнее выдают деньги держателям карты Сбербанка. В таком случае оформить заявку можно, не совершая визит в офис МФО.

Преимущества получения займа на карту Сбербанка:

  • решение принимается достаточно быстро и чаще всего оказывается положительным;
  • деньги могут быть переведены в любое время суток;
  • сбербанк – крупнейший российский банк, имеющий множество терминалов в любом городе;
  • снять выданные деньги можно в терминале банка без комиссии.

Чтобы получить займ, потребуется продиктовать оператору номер карты.

С просрочками

Получить займ можно даже в том случае, если кредитная история была испорчена по причине несвоевременного внесения ежемесячных платежей.

Для этого нужно:

  1. Перед обращением во все организации позаботиться о восстановлении кредитной истории, если она была испорчена по вине банка.
  2. Улучшить историю, взяв и выплатив несколько небольших займов.
  3. Взять займ на две кредитные карты от банков – партнеров.

Перед тем, как выдать займ, организация просматривает историю клиента.

Просрочки в платеже – это серьезное, но не самое значимое нарушение. Причиной отказа в выдаче займа может стать наличие судимости, непогашенный кредит или неоднократные, длительные просрочки по нескольким кредитам.

Договор займа

Договор займа считается одним из самых распространенных видов договоров. Согласно этому договору, одна сторона – займодавец, предоставляет другой стороне – заемщику, определенную сумму денежных средств. В документе указывается срок возврата и другие важные моменты.

Выделяют несколько видов договоров займа:

  1. Договор займа с процентами.
  2. Договор беспроцентного займа.
  3. Договор о займе между физическими лицами.

Каждая из сторон после подписания договора получает свою копию документа.

Пункты, которые должны быть включены в договор займа:

  1. Предмет договора – пункт, в котором указывается сумма передаваемых в заем денежных средств.
  2. Права и обязанности сторон – здесь указывается сумма процентов, которая будет начислена при несвоевременном возврате займа, способ возвращения денег.
  3. Ответственность сторон – указывается размер пени.
  4. Форс- мажор – пункт, в котором перечисляются все обстоятельства, которые могут возникнуть и способы решения спорных вопросов.

Далее следуют пункты о конфиденциальности и указываются заключительные, итоговые положения. Не следует пренебрегать подписанием договора, даже если заем дается близкому родственнику, поскольку без официального документа решить спорные вопросы зачастую не представляется возможным.

Как погашать

Погасить долг перед микрофинансовой организацией или банком по кредиту и займу можно, выбрав один из способов:

  • личная явка к кредитному специалисту и внесение ежемесячного платежа;
  • через платежный терминал;
  • путем списания средств с карты по желанию заемщика;
  • через кассу Связного, Евросети.

Чтобы не возникало проблем, нужно вовремя вносить ежемесячные платежи, при этом не имеет значения, каким способом будут отправлены деньги. Чтобы средства поступали на счет займодателя вовремя, и не образовывалась задолженность, вносить деньги следует заблаговременно, за 3-5 дней до обозначенной даты.

Займ – это отличный способ получить деньги тогда, когда они срочно нужны, а до зарплаты еще несколько дней. Соблюдая все условия, предъявляемые займодателем, можно улучшить свою кредитную историю, даже если она была испорчена, и получать деньги в дальнейшем, даже не предоставляя никаких документов, кроме паспорта.

Займ У Петровича Про займы онлайн на карту в МФО У Петровича читайте в статье: займ У Петровича

Процедура прощения долга по договору займа физическому лицу рассматривается тут.

С отзывами об МФО Блиц Займ можно ознакомиться здесь.

Цель займа

Чтобы ответить на вопрос чем отличается ипотека от кредита нужно определиться, с какой целью оформляется займ:

  • если нужно купить квартиру, то лучше воспользоваться целевым ипотечным кредитованием, это выгодней, надежней, безопасней;
  • если есть сомнения относительно цели, а деньги нужны, то кредит будет лучшим выходом из ситуации; финансы при простом нецелевом займе выдаются на руки, когда при ипотечном переводятся со счета на счет.

Чем отличается ипотека от кредита?

Для начала нужно разобраться, что такое ипотека и то такое кредит:

  1. Ипотечный займ – это определенная сумма, выдаваемая банком под проценты, на покупку недвижимости. Это может квартира, дом, коттедж или таунхаус. При это истратить финансовые средства на что-либо другое нельзя. Выдача ипотеки регулируется Федеральным законом № 102.
  2. Кредит – это нецелевой займ, выдаваемый банком под проценты. Потратить деньги можно на свое усмотрение.

Таким образом, ипотечные средства могут потратиться только на покупку недвижимости, а кредитные деньги на что угодно.

На покупку жилья

На покупку жилья лучше воспользоваться целевым займом.

Ипотечное кредитование довольно развитый продукт на рынке банковских услуг, поэтому финансовые организации предлагают множество различных программ.

Преимущество целевого кредита заключается в том, что, исходя из определенных условий можно подобрать выгодную для себя ипотеку:

  • с пониженной процентной ставкой;
  • минимальным первоначальным взносом.

При нецелевом кредите такой возможности нет.

Форма получения

Займ по ипотеке предоставляется под залог покупаемой жилплощади. С одной стороны, это удобно – не нужно искать залог. Но с другой, покупая квартиру, заемщик не будет являться её полноценным хозяином.

При необходимости продать жилплощадь будет очень трудно. Без согласия банка никакие операции с недвижимостью проводиться не могут.

Кредит выдается наличными средствами. Если заложить готовое собственное жилье, то можно обойтись без первоначального взноса.

Такая форма кредитных отношений удобна для тех, кто не имеет дополнительных средств, чтобы оплатить первоначальный взнос.

Сроки

Сроки ипотечного кредитования — это еще одно преимущество. В некоторых банках минимальный порог составляет 3 года, а максимальный 50 лет. Средний же срок, на который рассчитывается ипотека, составляет от 5 до 30 лет.

Такой большой временной промежуток позволяет платить частями подолгу, не особо отрывая деньги от семейного бюджета.

Главное условие – возраст заемщика. Он должен быть:

  • не менее 21 года;
  • не более 65 лет на дату последнего платежа.

При кредите возраст практически не влияет. Если это простой потребительский кредит, то он выдается сроком не более чем на 5 лет.

В случае жилищного кредита, когда закладывается имеющая недвижимость, то большинство финансовых организаций одобряют займ на 10 лет.

Ипотека госслужащим

Ипотека госслужащимипотека госслужащим предоставляется на льготных условиях.

На сколько лет можно взять ипотеку? Узнайте тут.

Обеспечение

В качестве обеспечения ипотечного займа служит приобретаемая недвижимость.

В этом есть отрицательный момент:

  • пока ипотека не погашена, жилплощадь не принадлежит в полной мере заемщику;
  • все действия согласуются с банком.

При потребительском кредите, выдаваемого наличными и без залога, могут потребоваться поручители. Обеспечением при этом ничего не служит.

Если кредит берется под залог имеющейся недвижимости, то заложенная банку жилплощадь и является обеспечением.

При этом в квартире, заложенной банку может быть прописан только 1 человек, и она не должна иметь 2-х и более собственников.

Сумма

Сумма по ипотечному кредитованию зависит от выбранной программы:

  • ипотека с господдержкой выдается на сумму максимум 3 000 000 для регионов и 8 000 000 для жителей Москвы и Санкт-Петербурга;
  • другие виды займов выдаются на общих основаниях – от 300 000 до 25 000 000 рублей.

Если имеет место социальная программа, то сумму ипотечного кредита устанавливает местный муниципалитет.

По кредитам сумма не должна превышать в среднем 8 000 000 рублей. Финансовые организации требуют предоставление залога, начиная от 500 000 рублей.

Но сумма выдаваемого кредита под залог имеющейся недвижимости не может быть выше 70% залога.

Первоначальный взнос

При ипотечном кредитовании минимальный первоначальный взнос составляет 15%. При этом ипотек без первоначального взноса на общих условиях не бывает. Можно, в качестве обязательного взноса, привлечь материнский сертификат.

По потребительским кредитам первоначальный взнос не требуется. Если оформляется жилищный займ, то залога будет достаточно.

Основные отличия ипотеки от кредита представлены в таблице:

  Ипотека Кредит
Цель Покупка жилья Нецелевой займ
Выдача средств Перечисление на счет Выдача на руки
Срок От 5 до 30 лет До 10 лет
Залог Нужен Не нужен
Первоначальный взнос Требуется Не требуется
Процентная ставка От 12% ОТ 20 до 35%

Процентные ставки

Отвечая на вопрос, чем отличается ипотека от кредита на покупку жилья, нужно заострить особое внимание на процентных ставках.

Банки выдают жилищный займ под разными процентами. Всё зависит от категории заемщика.

На низкую процентную ставку влияют такие факторы как:

  • получение заработной платы на карту;
  • положительна кредитная история;
  • место работы и категория заемщика (если специалист бюджетной сферы, то положена льгота);
  •  наличие специальных условий;
  • сумма обязательного взноса;
  • согласие на личное и титульное страхование.

В среднем процентная ставка для молодых семей от 12,5% в год. Военнослужащие тоже могут рассчитывать на такой процент.

Для остальных категорий заемщиков ставки колеблются от 13% до 18%. При этом, если есть специальные условия, то ставка может быть ниже, на усмотрение банка.

При кредитовании потребительского типа ставка варьируется от 20% до 35%, в зависимости от банка. Но если брать кредит под залог недвижимости, то ставка составляет примерно от 13% в год.

Оценка недвижимости по ипотеке в Сбербанке

Оценка недвижимости по ипотеке в Сбербанкесбербанк оценка недвижимости по ипотеке проводится перед выдачей займа.

С какого возраста дают ипотеку? Читайте здесь.

Какие банки дают ипотеку на комнату? Подробности в этой статье.

Риски заемщика

Конечно долговые обязательства перед финансовой организацией – это всегда риск.

При ипотечном кредитовании, в случае невыплат по долгу:

  • банк имеет право забрать имущество;
  • в последующем кредитор его реализует и покроет свои убытки;
  • а заемщик останется без крыши над головой еще и с отрицательной кредитной историей.

Кредит тоже несет за собой определенные риски. К примеру, если это кредит под залог недвижимости, которая находится в собственности у заемщика, то и при этом есть вероятность потери жилья.

Банк может конфисковать залог, в случае злостной неуплаты.

Потребительский кредит может негативно отразиться, если его не оплачивать. Банк может подать в суд.

На видео о получении ипотечного займа

Внимание!

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

  1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат

  2. Позвоните на горячую линию:

    • Москва и Область — +7 (499) 703-16-92

    • Санкт-Петербург и область — +7 (812) 309-85-28

    • Регионы — 8 (800) 333-88-93

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Предыдущая статья: Ипотека для госслужащих

Следующая статья: Ипотека для малоимущих семей

В чем отличие ипотеки от жилищного кредита?

Чтобы выбрать источник финансирования для приобретения жилья важно понять различие между ипотекой и кредитом.

Оно заключается в оформлении покупки в собственность:

  • Кто воспользовался кредитом, получают жилье сразу после перечисления денег продавцу.
  • В случае с ипотекой квартирой владеет кредитор. Только после полного расчета с банком заемщик становится полноправным ее хозяином.

Сейчас речь идет об ипотечном кредитовании. Деньги стали незыблемым признаком бытия и мощным инструментом влияния. На них приобретается любой продукт человеческой деятельности, а значит необходимость в других выгодах от заложенного гражданами имущества отпадает.

Если клиент не справляется и перестает платить, банк реализует приобретенную недвижимость. Выплаченные ранее заемщиком деньги возвращаются с удержанием процентов за использование займа. Ипотека переводится как «подпорка», каковой она и является для кредитного учреждения.

Кредит – немного другое. Здесь интересы банка меньше защищены. Кредитный договор стараются нагрузить множеством условий, так как гарантом возврата вложенных средств является только личность заемщика. Чтобы уменьшить риски к процессу оформления жилищного займа привлекаются поручители, доходы которых покрывают обязательства заемщика в случае невыполнения им денежных перечислений согласно графику платежей.

При взятии жилищного кредита можно обойтись без предоставления залога. Однако найденные поручители обязаны удовлетворять требованиям банка. Они должны иметь официальное место работы и возраст их на момент погашения долга не может превышать 75 лет.

Часто на кредит нельзя приобрести жилье, поскольку он предназначен на иные цели. Например, оформив автокредит, покупают только автомобиль. Сам заемщик не распоряжается взятыми в долг деньгами. Машина приобретается банком по безналичному расчету и передается в пользование клиенту. Однако можно оформить нецелевой потребительский кредит и не отчитываться перед кредитором о покупках.

На каких условиях дают деньги для покупки жилья

В предоставляемых гражданам программах ипотечного или стандартного кредитования имеются значительные отличия.

ОСТАВИТЬ ЗАЯВКУ НА КРЕДИТ

Они касаются:

  • выплачиваемой суммы;
  • времени кредитования;
  • величины процентной ставки.

Даже если не рассматривать в качестве покупки области, не приближенные к столице, или престижные районы родного провинциального города, стоимость собственной квартиры выйдет очень высокой. Максимальную сумму, которую дает Сбербанк на нецелевое использование – 3 млн рублей. Если в распоряжении не окажется двух поручителей, то и такую сумму взять нереально. Здесь же спокойно оформляют ипотеку на 15 млн рублей. Очевиден выигрыш ипотечного кредитования.

Быстро вернуть банку несколько миллионов затруднительно. В Сбербанке срок возврата заемных денег составляет: при стандартном кредитовании – 5 лет, при ипотечном займе – 30 лет. За купленную в ипотеку квартиру можно расплачиваться до выхода на пенсию. В этот период не придется особенно туго затягивать пояс, так как долг поделен на мелкие части.

Существенная разница в назначаемых процентных ставках. При оформлении стандартного кредита Сбербанк просит 13,9%. В то время как ипотека обойдется дешевле. Процентная ставка по ней начинается от 12%.

Обеспечение граждан жильем – государственная задача, помогающая увеличивать рост населения страны. Правительство держит ипотеку под контролем, не позволяя банкам чрезмерно завышать тарифы и помогая им разрабатывать льготные программы с собственным участием.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями: