Форум должников по кредитам: 2019 год

На сегодняшний день помощь в погашении кредитов должникам представляет собой довольно востребованную юридическую услугу. Особенно, когда вариантов перезанять и быстро погасить растущую задолженность невозможно.

Большинство юридических контор предоставляет услуги по оказанию помощи в погашении кредитов должникам, и готовы взять в свои руки решение проблемных вопросов несостоятельного должника за денежное вознаграждение.

  • Как вернуть кредит в банк когда нечем платить?
  • Можно ли изменить условия кредитования для снижения нагрузки?
    • Реструктуризация долга кредитного должника
    • Взять новый кредит или финансовую помощь от третьих лиц
    • Получение страховой выплаты по кредитному договору
  • Как себя вести, если нечем платить по кредиту

Как вернуть кредит в банк когда нечем платить?

Сегодня каждый заемщик может оказаться в сложной финансовой ситуации, когда не имеется денег расплатиться с долговыми обязательствами по кредиту, а долг растет как снежный ком. Возникает вопрос: «Что делать, если нечем платить кредиты?». Ведь никто из нас не может на 100% спрогнозировать, что его ждет в будущем, и с какими неурядицами в жизни придется столкнуться. Мы подписываем кредитный договор с надеждой добросовестно погашать ежемесячную задолженность и в оговоренный договором срок возвратить все заемные средства с чувством выполненного долга. Но никто не предполагает, что жизнь «поставит подножку» и в семейном бюджете попросту не окажется средств на исполнение взятых долговых обязательств перед банком.

И вот если наступает ситуация, когда нечем платить кредит, и через время процент за непогашенный платеж возрастает до огромных размеров, телефон разрывается от звонков коллекторов, звучат угрозы, заемщик впадает в депрессию и не знает, как отдать долги и не запятнать свою кредитную историю. Что же делать, где получить помощь в погашении кредитов?

Главное, когда у вас нет денег платить кредит, не впадать в панику, запастись терпением и под каким предлогом не прекращать общение с банком-заемщиком. Не забывайте, что ответственность гражданским законодательством предусмотрена лишь в том случае, если заемщик сознательно уклоняется от исполнения обязательств, прописанных в кредитном договоре.

И если вы сами не справляетесь с возникшими трудностями и не можете решить вопрос с долгами, незамедлительно обращайтесь к юристу за консультацией. Юрист не только разъяснит ваш порядок действий, но и займется оформлением документов и общением с коллекторскими фирмами и банком.

Для начала нужно спокойно и взвешенно проанализировать ситуацию, в которой вы оказались, и выяснить для себя, какого рода помощь вам необходима. Проще говоря, ищем конечную цель:

  1. Вам требуется реструктуризация долга.
  2. Вы хотите получить выплату по страховке.
  3. Вы хотите обсудить возможность погашения кредита на более приемлемых условиях, имеющих отличия от тех, которые были первоначально прописаны в договоре.
  4. Вам нужно взять новый заем для того чтобы закрыть предыдущий кредит.
  5. Вы не хотите общаться с коллекторами, которым был передан ваш долг и хотите оградить от них свою семью.

Как использовать сертификат до трехлетия ребенка

Итак, чтобы воспользоваться маткапиталом как можно раньше (то есть до 3-летия ребенка), необходимо написать в местное отделение Пенсионного фонда заявление о распоряжении средствами по сертификату и подтвердить цели, на которые будут использоваться деньги.

Заявление о распоряжении средствами материнского капитала

Это подразумевает, что к перечню основных документов, которые всегда прилагаются к заявлению в ПФР, необходимо предоставить дополнительную подтверждающую документацию.

В п. 6 Постановления Правительства РФ № 862 от 12.12.2007 «О Правилах направления средств (части средств) материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий» приведен перечень обязательных документов для всех случаев использования. А в пп. 12 и 13 указан полный список бумаг, подтверждающих целевое использование полученного кредита.

На погашение основного долга и уплату процентов

Законодательство РФ предоставляет семьям, в которых только что родился второй или последующий ребенок, использовать средства из маткапитала на погашение уже оформленного в банке кредита. Для того, чтобы ПФР перевел средства на счет финансовой организации, выдавшей кредит (займ), в Пенсионный фонд предоставляется договор жилищного кредитования. Однако будут необходимы и другие документы.

В п. 2 Постановления

указано, что использовать средства из маткапитала можно на приобретение жилья

в результате любой законной сделки. Кредит может оформляться на покупку или долевое строительство жилья, а также на вступление (участие) в жилищный кооператив.

В зависимости от вида сделки в ПФР нужно предъявить следующие документы (см. п. 13 Постановления):

  • копия заключенного ранее кредитного договора;
  • справка из банка о фактическом остатке средств, которые должник обязан выплатить, и задолженности по процентам;
  • копия договора об ипотеке (залоге недвижимости), прошедшего гос. регистрацию;
  • свидетельство из Росреестра о праве собственности на жилой объект (если в кредит покупалась готовое жилье или введена в эксплуатацию квартира в новостройке);
  • правоустанавливающие документы на строящееся жилье:
    • копия договора о долевом строительстве с его госрегистрацией (если квартира в кредит покупалась в строящемся доме);
    • выписка из реестра членов жилищного кооператива (если кредит использовался для уплаты вступительного либо паевого взноса);
    • разрешение на постройку индивидуального жилого дома (если он еще не введен в эксплутацию);
  • обязательство оформить жилой объект в собственность владельца сертификата, его супруга и всех детей в семье.

В каждом отдельном случае есть свои нюансы, которые нужно уточнять в ПФР. После внесения средств из материнского капитала на счет финансовой организации для должника проводится перерасчет ежемесячных выплат.

На уплату первоначального взноса

Использовать материнский капитал на первый взнос по договору жилищного кредитования до 3-летия ребенка стало возможным только в 2015 году. Это произошло после утверждения Федерального закона № 131-ФЗ от 23.05.2015 и Постановления Правительства РФ № 950 от 09.09.2015, внесшего изменения в правила использования материнского капитала на улучшение жилищных условий.

До этого возможность использовать деньги на первый взнос также существовала, но предусматривалась только по общим правилам — то есть после достижения ребенком 3 лет.

В п. 12 Постановления перечислены документы, нужные для доказательства в ПФР целевого использования перечисляемых средств:

  • копия договора кредита / займа на строительство или покупку квадратных метров;
  • копия ипотечного договора (если жилье остается под залогом у банка до полного выполнения должником кредитных обязательств);
  • письменное обязательство оформить квартиру / дом в общую долевую собственность всех членов семьи;
  • другие документы, в зависимости от вида сделки (см. подробнее по ссылке выше).

Законодательная возможность уплатить маткапиталом первый взнос призвана решить проблему полного отсутствия денег у семьи для покупки жилья. Если, например, оговоренных в законе 453 тыс. рублей полностью хватает на первоначальный взнос по небольшому жилищному кредиту, владелец сертификата может вообще не привлекать свои собственные средства на покупку.

На практике (по состоянию на конец 2015 года) получить перевод денег из материнского капитала на уже взятый кредит легче, чем на оформление нового. Это связано с отсутствием четко отлаженного механизма, кому ПФР должен перечислять деньги (банку или продавцу/застройщику жилья), а также другими сложностями.

Займ под маткапитал

Закон разрешает возмещать из маткапитала не только банковские кредиты на жилье, но и займы, взятые в организациях. Последние не обязательно должны быть финансовыми. Например, займ можно взять на работе или в ломбарде, в кредитном кооперативе, у физического или юридического лица и т.п.

  • Как правило, займы в микрофинансовых организациях (МФО) и кредитных потребительских кооперативах (КПК) отличаются от банковских кредитов более высокими процентами и комиссий за использование (однако в некоторых случаях их может вообще не быть).
  • Зачастую займодавец не берет жилье, купленное или построенное с привлечением выданных заемщику средств, в залог (то есть под ипотеку).

До 2015 года существовала возможность получить возмещение из маткапитала по займу на жилье от микрофинансовой организации (МФО). Для заемщиков это было выгодным: из-за меньших требований по документам в МФО было значительно легче занять деньги, чем в банке. Займы выдавались быстро, на недлительный срок, без изучения кредитной истории заемщика, хотя и под большие проценты.

  • После принятия Федерального закона № 54-ФЗ от 08.03.2015 погашение за счет маткапитала обязательств по займам, выданным МФО, запретили.
  • Сейчас за счет денег из материнского капитала разрешено возмещение по займам, взятым у кредитных потребительских кооперативов (КПК), прошедших госрегистрацию не менее, чем за три года до заключения сделки.

Данные ограничения связаны со множеством выявленных махинаций, участники которых (представители МФО, посредники и/или заемщики) пытались перевести средства из маткапитала в наличные, что категорически запрещено законом.

После этого некоторым КПК стали присваиваться названия популярных у заемщиков брендов МФО, таким образом пытаясь сохранить клиентов. ПФР признает деятельность тех из них, которые существуют больше трех лет с момента регистрации.

Владельцы сертификатов, которые не хотят связывать себя длительными сроками ипотеки, нуждаются в сравнительно небольших суммах и не боятся немного более высоких процентов по займу, могут воспользоваться услугами таких кредитных кооперативов.

Например, в ряде из них небольшой целевой займ в размере от 100 до 453 тыс. рублей с первоначальным взносом 10% можно получить на 4 месяца под 15% годовых.

Материнский капитал без ипотеки до 3 лет

Многие заемщики опасаются связываться с банками для заключения кредитных договоров из-за слишком длительных сроков выплаты и возможности потерять квартиру, которая будет пребывать в залоге до полной выплаты денег по кредиту. Традиционно сложилось мнение, что финансовая организация ссужает деньги под ипотеку на 30 лет. На самом деле эти понятия не всегда между собой связаны:

  • ипотека — это залог квартиры или другой недвижимости до выполнения заемщиком своих обязательств. Она регулируется отдельным федеральным законом № 102-ФЗ от 16.07.1998 г. «Об ипотеке (залоге недвижимости)»;
  • период кредитного договора в каждом конкретном случае может быть просчитан индивидуально;
  • кроме того, приобретение жилья под маткапитал не обязательно подразумевает ипотеку или вообще кредит.

Случатся, что владельцу сертификата нужно срочно улучшить условия проживания, не дожидаясь 3-летия ребенка, и у него уже есть некоторая сумма денег (недостаточная для покупки квартиры). Если он не желает связываться с кредитами, у него есть возможность законно использовать материнский капитал до 3 лет на покупку жилья без привлечения кредита.

Для этого между продавцом и покупателем по согласованию сторон заключается договор купли-продажи с отсрочкой платежа. Согласно документу, покупатель отдает продавцу собственные деньги, а оставшаяся часть суммы погашается за счет маткапитала после 3-летия ребенка.

И квартира куплена, и закон не нарушен, и деньги фактически вложены, при этом:

  • до момента, когда можно будет использовать материнский капитал до 3 лет на покупку квартиры (вернее, до внесения остатка оплаты), жилье будет находиться в собственности продавца;
  • после перевода денег от ПФР оно переоформляется на покупателя.

Такая схема позволяет не изобретать полузаконные возможности, как обналичить материнский капитал до 3 лет, а воспользоваться преимуществами законной сделки.

Можно ли обналичить сертификат через банк?

Когда владелец сертификата, не дожидаясь 3 лет, планирует обналичить материнской капитал через банк, он подразумевает, как правило, безналичное перечисление средств от ПФР на счет банка. Сделать это можно в оговоренных выше случаях — на выплату взятого жилищного кредита или оформление новой ипотеки, как предусмотрено законом № 256 от 29.12.2006 года, — то есть поменять документ на деньги, уже вложенные в жилье.

Фраза про обналичивание, которая часто используется в обиходе, вводит людей в заблуждение. Они начинают думать, что можно получать средства из маткапитала наличными. На самом деле, это неверно и невозможно. Любая попытка владельца сертификата получить деньги через банк «на руки» является незаконной и может стать причиной уголовного преследования.

Уловки аферистов могу лишить семью права на соцпомощь, предоставленную государством. Иногда недобросовестные посредники пользуются тем, что владелец сертификата не желает оформлять долгосрочный кредит под ипотеку. Они предлагают краткосрочный заем, а затем разными путями присваивают деньги, возмещенные ПФР.

Надо очень осторожно относиться к сомнительным предложениям:

  • проверять, чтобы оформленные займы или кредиты предназначались именно на жилищные цели (это должно быть написано в договоре);
  • не подписывать сомнительные доверенности на пользование счетами.

Участие в сомнительных сделках ради получения одной из сторон наличных денег из маткапитала преследуется по закону. За 9 лет существования программы

есть лишь один способ получить деньги «на руки», и то не через банк, а непосредственно от ПФР на свой счет — оформить единовременную выплату

на текущие расходы (когда это законодательно предусматривается).

Так, в 2015 году в виде единовременной выплаты можно получить из материнского капитала 20 тыс. рублей наличными.

Заключение

Маткапитал до 3-х лет в 2016 году можно использовать не только на выплату уже взятой в банке ипотеки или первый взнос по новому договору кредитования, но и на социальную адаптацию и реабилитацию детей-инвалидов. Однако на практике внести деньги в счет оформленного ранее кредита и взять займ легче, чем использовать деньги из материнского капитала на первый взнос или помочь в адаптации в общество детям с инвалидностью (поскольку направление новое, технически вопрос еще окончательно не урегулирован).

Еще одна возможность получить часть денег сразу — написать заявление на перевод 20 тыс. рублей от ПФР на счет владельца сертификата. Под обналичиванием маткапитала имеется в виду обмен сертификата на деньги банка, вложенные в жилье. Все иные способы обналичивания являются мошенническими.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями: