Можно ли отказаться от поручительства по кредиту и как?

Как отказать от поручительства по кредиту?

Похожие статьи

  • Как оформить кредитную карту в 20 лет
  • Что делать если забыл кодовое слово карты
  • Чем отличается созаемщик от поручителя
  • Некоторых клиентов Сбербанка интересует: можно ли отказаться от поручительских обязательств? Это может быть следствием нестабильности финансового положения или иных причин, но при этом нет никаких претензий со стороны заемщика, уже нашедшего замену своему поручителю.

В ГК РФ существует статья под номером 367, о прекращении поручительства. Согласно тексту этой статьи, досрочный отказ от поручительских обязательств, связанный с финансовыми проблемами поручителя или его конфликтом с заемщиком, не предусмотрен. Однако не всегда банк отказывается проводить эту процедуру, ссылаясь на 367 статью.

Так как отказ от поручительства по кредиту – процедура сложная, банк на подобные уступки идет неохотно. Отказаться от поручительства получится лишь при согласии самого банка и заемщика. Получить же согласие банка можно лишь после рассмотрения кредитным комитетом банка (далее ККБ) данного случая.

Отказаться от поручительства - возможно?Отказаться от поручительства за нерадивого заемщика — реально? Что делать, если вы по просьбе друга стали поручителем по кредиту, который, как часто бывает, заемщик не выплачивает? В такой ситуации банк предъявляет иск и к заемщику и к поручителю о взыскании суммы долга солидарно. Что это значит? А то, что платить будет тот, у кого есть деньги.Есть ли шанс отказаться от поручительства?

Скажу честно — шанс очень очень маленький. К сожалению, люди, соглашаясь на поручительство, относятся к данной процедуре формально — пришел, подписал, ничего не понял, не вникал, часто даже и сумму долга не знают.  Поэтому и количество отказов в удовлетворении исков о признании поручительства недействительным очень много — решения мотивированы тем, что поручитель осознавал что делает, понимал что подписывает, его никто не заставлял, стороны свободны при заключении договора и т.п.

Но все же есть судебные дела, по которым признавались договоры поручительства недействительными. Например, совсем свежее решение Басманного суда г. Москвы № 2-2970/2014  —  признать 18 договоров поручительства перед пятью банками мнимыми сделками (скачать решение).

Чем судья мотивировал свое решение?

  1. Исполнять договоры поручительства истцы не намеревались;
  2. Банки не убедились в платежеспособности поручителей, отнеслись к поручительству «формально»;
  3. Коммерческие банки обязаны проверять платежеспособность поручителей согласно внутренним документам Банка России  (в решении указаны наименования положений, если интересно — посмотрите);
  4. Банком не подтверждена добросовестность при заключении договора поручительства;
  5. Банки действовали безразлично по отношению к возможности обеспечения возврата заемных средств;
  6. На момент подписании договора у поручителей не было какого либо имущества или доходов;
  7. Договоры заключались формально без цели выплачивать кредит.

И еще одно судебное решение хочу привести для примера  — решение Кировского районного суда г. Ростова-на-Дону от 11.04.2013г. по делу № 2- 538\13 (скачать решение).

Что было положено в основу этого решения?

  1. Поручитель занимал руководящую должность у заемщика и был вынужден поручится по кредиту, а банк этим обстоятельством «воспользовался»;
  2. У заемщика и поручителя на момент кредитования были не исполненные обязательства по другим кредитным договорам о чем банк не мог не знать;
  3. Банк был осведомлен о возможности не возврата кредита обеими сторонами, которые находились в тяжелом финансовом положении, а кредит брался с целью сохранения активов заемщика.

Данное решение Кировского суда было отменено Верховным судом с мотивировкой — стороны свободны при заключении договора и т.п., дело направлено на новое рассмотрение, в которое истец дважды не явился и иск оставлен без рассмотрения.

Итак, что хочу сказать в заключение — бороться нужно, шанс есть всегда и у всех, но и не ручайтесь за чужие кредиты пусть и очень близких друзей, жизнь штука переменчивая.

Возможно ли отказаться от поручительства?

Нередки случаи, когда клиенты Сбербанка интересуются: как отказаться от поручительства по кредиту? Есть ли возможность это сделать? Такие вопросы становятся актуальными при возникшей нестабильности финансового положения поручителя либо же по другим причинам. Ответ – да, отказ от поручительства по кредиту осуществить можно. Но у заемщика не должны оставаться какие-либо претензии, и он обязан подыскать нового поручителя взамен старого.

В статье № 367 Гражданского кодекса России мы видим, что при финансовых проблемах у поручителя либо ухудшении отношений заемщика и поручителя, досрочное расторжение договора о поручительстве по займу не предусмотрено. Но, несмотря, на это, отказ поручителя от обязательств все-таки возможен.

Однако банки на эту процедуру идут очень неохотно ввиду ее сложности. Осуществить отказ возможно только при условии согласия на это и заемщика, и банка. При этом банк может изъявить свое согласие только после рассмотрения кредитным комитетом банка (ККБ) отдельно взятого конкретного случая.

Чаще всего, отказ банка в этом вопросе происходит по двум причинам:

  • заемщик не вполне добросовестно исполняет возложенные на себя обязательства;
  • подобранная заемщиком кандидатура в качестве нового поручителя не удовлетворяет требованиям банковской организации.

Как происходит сама процедура замены старого поручителя новым?

Процесс расторжения договора со старым поручителем и замещение его новым лицом происходит так:

1. Поручитель присылает банку и заемщику письменное уведомление о своем желании снять с себя обязательства поручителя досрочно. Это уведомление должно быть написано в стандартном виде, и в нем должны быть описания причин решения поручителя, а также указаны методы, которыми поручитель намерен преодолевать возникшие проблемы.

2. Заемщик предъявляет ходатайство, написанное на имя руководителя ККБ. Также нужно приложить следующие документы: поручительское уведомление, анкету с заявлением (заполненную во второй раз), паспорт нового поручителя (ксерокопия и оригинал) и различные документы для подтверждения платежеспособности нового поручителя.

3. ККБ рассматривает данный вопрос и объявляет о своем решении. Если ККБ выразил свое одобрение, то осуществляется запуск процесса переоформления поручительства.

4. Новый поручитель подписывает договоры.

5. Старый поручитель получает документ, подтверждающий его освобождение от обязательств поручителя. Этот документ необходим для погашения предыдущего договора поручительства.

Поручительство и риски

Прежде всего нужно помнить, что поручительство подразумевает, что в случае, когда заёмщик перестаёт выполнять свои обязательства перед банком, они переходят к поручителю или поручителям (согласно п.1 ст.363 Гражданского кодекса РФ). Поэтому прежде чем соглашаться на поручительство, внимательно прочитайте договор. Обратите внимание на такой важный момент, какая ответственность предусматривается по договору поручительства — субсидиарная или солидарная.

Субсидиарная ответственность для поручителей лучше, поскольку банк обязан сначала требовать уплату долга с заёмщика, и только если это невозможно, он обращается к поручителю.

В случае солидарной ответственности при возникновении любой спорной ситуации к ответу можно призвать как заёмщика, так и поручителя.

Второй момент — наличие залога по кредиту. Беззалоговые кредиты — самые рискованные (особенно при выдаче крупных сумм на неотложные нужды), в этом случае поручитель оказывается единственной гарантией для банка. Наименьший риск у тех поручителей, которые поставили свою подпись под автокредитом или ипотекой: в случае невозврата кредита банк, как правило, сначала вспомнит про залог и только потом про поручителей.

В-третьих, наличие еще поручителей кроме Вас. Если поручителей несколько, то и Ваши риски снижаются. Степень ответственности каждого будет определяться исходя из условий договора, но, как правило, форма бывает стандартной – поручители оплачивают долг заёмщика равными долями.

Обязательства поручительства прекращаются в трёх случаях: когда долг полностью выплачен банку, когда в договоре был прописан «временной лимит» поручительства, и он прошёл, а также, если банк перезаключает договор поручительства, разрывая его с Вами и «переключаясь» на новую «жертву», приведённую заёмщиком.

Как отказаться от поручительства

Как же вежливо отказаться от поручительства? Вот, что советуют психологи:

  • лучше рассчитать на бумаге, как вы будете сводить концы с концами, если придётся возвращать долг за заёмщика. Если вы рискуете оказаться «по уши» в долгах, то от обязательств поручителя лучше отказываться;
  • наиболее правильное решение – объяснить прямо, что вы не потянете поручительство;
  • если отказаться напрямую не позволяют тесные родственные отношения или отношения субординации, попробуйте найти в своём положении изъяны, не дающие стать поручителем (например, позвоните в банк и узнайте минимальную заработную плату поручителя, допускается ли к поручительству человек, сам выплачивающий кредит или имеющий «серую» зарплату и т.п.);
  • в крайнем случае, если кредит берёт Ваш близкий родственник, предложите ему взять Вас в созаёмщики. В таком случае Вы будете иметь право претендовать на то, что заёмщик приобретает в кредит.

Помните, поручительство может испортить вам кредитную историю. Если вы выступали поручителем и судились с банком, не желая отдавать долг за нерадивого заёмщика, то автоматически попадёте в «чёрный список», как минимум, данного банка и вряд ли сможете воспользоваться его кредитными программами в будущем.

Еще по теме:

Когда банк может списать деньги со счета поручителя

Действительность поручительства и залогаЧем пугают коллекторы

Права и обязанности поручителя

Поручиться за платежеспособность соискателя кредитных средств могут дееспособные граждане совершеннолетнего возраста, субъекты ИП или юридические лица, имеющие стабильный доход в размере, достаточном для покрытия возможной задолженности заемщика перед заимодавцем (подробнее — в части 1 параграфа 5 Гражданского кодекса РФ).

Предусмотренный законом формат поручительства — добровольный или обязательный.

Ответственность поручителя может быть

  • полной или частичной (на всю сумму кредита или на какую-то его часть соответственно);
  • солидарной или субсидиарной (в первом случае предъявление претензий возможно одновременно к должнику и поручившемуся за него лицу, во втором — к поручителю, после безуспешных попыток взыскания суммы задолженности с получателя заемных средств).

Нормы действующего законодательства по умолчанию предполагают солидарную ответственность в случае отсутствия в договоре поручительства иного порядка ответственности.

Принятие обязанностей поручителя и отказ от исполнения таковых осуществляется на основании соответствующего договора, в котором в обязательном порядке должны быть оговорены основные нюансы, касающиеся

  • размера обязательств;
  • срока действия договора;
  • вида ответственности, и т.д.

Как всё происходит на самом деле

На роль поручителя чаще всего приглашаются лица из близкого окружения соискателя заемных средств. «Осчастливленным» такой просьбой гражданам целесообразно

  • убедиться в способности заемщика своевременно платить по займу;
  • ознакомиться с кредитной историей персонажа;
  • оценить собственные финансовые возможности на случай форс-мажора;
  • учитывать собственные потребности в заемных средствах (в случае обращения за кредитом в момент действия договора поручительства, банк может отказать в удовлетворении заявки);
  • скрупулезно изучить условия предлагаемого банком договора поручительства на предмет выявления заведомо кабальных условий;
  • отказаться от «почетных» обязанностей гаранта по займу при наличии рисков для собственного благосостояния.

Ответственность поручителя

Обязанность расплачиваться «за того парня» наступает в случае

  • отказа или неспособности заемщика выполнять условия кредитного договора;
  • смерти заемщика;
  • банкротства заемщика;
  • наступления иных прописанных в договоре поручительства обстоятельств.

Предъявить претензии к поручителю могут непосредственно кредиторы, уполномоченные ими коллекторы, а также государственные исполнители (судебные приставы).

Действия поручителя при получении претензии (запуске процедуры взыскания задолженности через суд)

  1. Связаться с заемщиком для выяснения причины задержки платежей.
  2. Попытаться совместными усилиями устранить источник проблемы.
  3. Уточнить сумму накопившейся задолженности (согласно положениям статьи 364 федерального ГК, основанием для оспаривания требований кредитора является несогласие с размером предъявляемых требований).
  4. Затребовать у банка детализацию накопления задолженности (в документе должны быть прописаны все стадии формирования долга, с указанием всех относящихся к делу приходных и расходных транзакций).
  5. Выяснить готовность банка уладить спор на досудебной стадии на взаимоприемлемых условиях.
  6. Попытаться погасить кредит зачетом (под таковым подразумевается возможность выплаты задолженности из средств размещенного в банке-кредиторе вклада заемщика).
  7. Выяснить готовность банка к послаблениям в виде отсрочки, реструктуризации, кредитных каникул, закрытия сделки за счет передачи залогового имущества и пр.
  8. Предложить банку помощь во взыскании задолженности (рассказать о наличии у должника неучтенного имущества, источников дохода и т.д.)
  9. Попытаться «навязать» себя банку в качестве партнера в целях совместного взыскания задолженности с проштрафившегося должника.

Поручители, погасившие долги недобросовестного заемщика из собственных средств, получают право на истребование у него возмещения 100% понесенных затрат. Одним из предусмотренных законом способом возмещения является обращение в суд. Кроме того, рассчитавшийся с долгами заемщика поручитель может привлечь к истребованию компенсации специалистов коллекторского агентства.

Законодательные основания для прекращения договора поручительства

  • завершение прописанного в соглашении срока поручительства (при отсутствии конкретных цифр, договор поручительства считается прекращенным в случае отсутствия претензий от банка в течение 24 месяцев со дня подписания соответствующего документа);
  • перевод суммы долга на третье лицо без уведомления (согласия) поручителя;
  • изменение условий договора в невыгодную для поручителя сторону без его письменного на то согласия (в этом случае степень ответственности поручителя определяется на основании первоначального договора);
  • погашение кредита на прописанных в договоре условиях.

Минимизировать ответственность по договору поручительства (или избежать ее вовсе) можно в случае

  • наличия в договоре поручительства пунктов или условий, идущих вразрез с нормами отечественного законодательства (подтвердить факт несоответствия отдельных положений договора российским законам можно исключительно по решению суда);
  • нахождения на иждивении у поручителя несовершеннолетних детей и/или нетрудоспособных родителей (под содержанием таковым подразумевается перечисление свыше 50% официального дохода поручителя на нужды означенных категорий родственников);
  • отсутствия у поручителя доходов и имущества на момент предъявления требований (при этом важно понимать, что обязанность исполнения обязательств возобновится при появлении у поручителя доходов и ликвидного имущества).

Кроме того, нормы отечественного законодательства предусматривают возможность замены поручителя. Для этого потребуется направить письменное уведомление в банк о добровольном расторжении договора поручительства. В случае одобрения кандидатуры нового поручителя заимодавцем и заемщиком, стороны подписывают новый договор поручительства. Действие старого соглашения, соответственно, прекращается.

Вместо резюме

Лучший способ обезопасить себя от необходимости «платить за того парня» — отказаться от подписания договора поручительства. В качестве причин можно упомянуть регулярные задержки зарплаты, исполнение обязанностей поручителя в отношении третьего лица, проблемы со здоровьем близких, наличие непогашенного кредита, накопившиеся долги и т.д.

В случае, если отказаться от поручительства по каким-то причинам не представляется возможным, целесообразно тщательно изучить предлагаемый банком договор на наличие заведомо кабальных условий. Выявить таковые можно с помощью специализирующегося на кредитной тематике юриста.

И, наконец, не следует забывать о многовековой народной мудрости «Дружба дружбой, а табачок врозь».

    Похожие записи

В каких пределах поручитель отвечает по долгам умершего заемщика?

В соответствии со ст. 1175 Гражданского кодекса РФ наследники отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости наследства. Поэтому ответственность наследников по кредиту будет ограничена общей стоимостью наследственного имущества. В остальной части обязанность по возврату кредита прекратится.

В то же время, согласно ст. 364 Гражданского кодекса РФ поручитель не может ссылаться на ограниченную ответственность наследников должника по долгам наследодателя. Иными словами, хотя наследники будут отвечать перед банком только в пределах стоимости наследства, поручитель продолжит нести обязанность по возврату кредита целиком. При этом, если он погасит долг перед банком, то возместить свои расходы с наследников он сможет только в пределах стоимости наследства.

Таким образом, поручитель несет ответственность перед банком в размере общей суммы кредита.

Правовое положение поручителя после смерти заемщика можно описать в двух простых правилах:

  1. Если поручитель не согласен отвечать за наследников умершего заемщика и в договоре не содержится указания на то, что поручитель согласен отвечать за любого нового должника, то поручительство прекращается и поручитель не обязан отвечать перед банком.
  2. Если поручитель согласен отвечать за наследников умершего заемщика или в договоре содержится указание на то, что поручитель согласен отвечать за любого нового должника, то поручительство сохраняется, и поручитель несет ответственность за возврат кредита в полном объеме

 Актуальность статьи и её соответствие законодательству подтверждены по состоянию на 01 января 2017 года.

Вы можете прочитать  другие статьи, посвященные кредитным договорам:

  • Типичные незаконные условия кредитного договора
  • Неустойка погашается только после основного долга

Полезные статьи

  • Высший суд защитил граждан, заключивших кредитный договорВысший суд защитил граждан, заключивших кредитный договор
  • Типичные незаконные условия кредитного договора
  • Как дилерам защитить себя?Как дилерам защитить себя?
  • Взыскание задолженности по договору в судебном порядке
  • Взыскание неустойки с застройщика ЛенСпецСМУВзыскание неустойки с застройщика ЛенСпецСМУ
  • Вернуть кредит досрочно можно всегда!

    Понятие договора поручительства

    Если заемщик привлекает поручителей, то они должны отвечать многочисленным требованиям банковской организации. Дополнительно они подписывают с банком специальный договор поручительства.

    Поручитель представлен гражданином, который выступает гарантом для банка, что заемщик или привлеченные им люди, смогут полностью погасить кредит.

    Наиболее часто в качестве поручителей выступают супруги, родственники или коллеги по работе. При этом непременно формируется договор поручительства, в котором указывается, что при наличии просрочек со стороны заемщика, оплачивать кредит далее придется именно поручителю.

    Поэтому у него появляются те же обязательства и ответственность, что и у получателя заемных средств. Поручитель после погашения кредита за другого человека может вернуть свои деньги путем подачи иска в суд на неплательщика, но нередко процедура взимания средств затягивается на длительное время.

    Допускается привлекать сразу несколько поручителей, причем все они обладают солидарной ответственностью перед банковским учреждением. Поэтому требование о возврате средств по кредиту может предъявляться ко всем этим гражданам или только к одному человеку.

    Общее количество средств, которое может потребовать банк, не может превышать совокупные расходы организации. Не допускается односторонний отказ от поручительства.

    Если же гражданин отказывается уплачивать средства по займу за заемщика, то это приводит к ухудшению его кредитной истории, а также банк может начать против него судебный процесс. Допускается расторжение договора, но только с разрешения банка и заменой человека другим лицом.

    Плюсы и минусы

    Договор обладает некоторыми плюсами:

    • имеется возможность улучшить кредитную историю, если заемщик легко справляется с займом;
    • если в кредитном договоре предусматривается возможность для изменения ставки процента, то при внесении корректировок автоматически освобождается гражданин от своих обязательств по соглашению поручительства;
    • если гражданин выплачивает долг за заемщика, то далее он может обратиться в суд, чтобы взыскать все потраченные средства.

    Хотя имеются некоторые положительные стороны договора, минусов намного больше:

    • если заемщик откажется по разным причинам от своих обязательств, то поручителю придется полностью выплачивать долг по кредиту, причем совместно с разными штрафами, пенями или иными дополнительными платежами;
    • если имеется полная ответственность, то перекладываются на поручителя даже издержки по ведению судебного процесса, а также прочие убытки банка.

    Если у заемщика появляются проблемы с выплатой кредита, то поручителю рекомендуется обратиться в банк для улаживания ситуации. Также надо попытаться образумить гражданина или помочь ему найти новую работу.

    Особенности договора поручительства, представлены в этом видео:

    Отказ поручителя от обязательств приводит не только к ухудшению его репутации, но и к тому, что с него средства могут взиматься принудительно после судебного процесса и передачи дела приставам.

    Какие сведения прописываются

    При составлении договора поручительства непременно указываются данные:

    • сумма, оформляемая заемщиком в кредит;
    • проценты, начисляемые за весь срок кредитования;
    • размер неустойки, если она будет начислена за просрочки;
    • убытки, которые придется покрывать поручителю в случае, если заемщик отказывается уплачивать средства.

    Надо убедиться, что в договоре имеется точная и фиксированная предельная сумма, которая максимально будет взиматься с гражданина в случае наступления непредвиденных обстоятельств. Образец договора, можно скачать ниже.

    Скачать образец договора.

    Дополнительно указываются меры наказания для заемщика и обязательства поручителя.

    Особенности

    Соглашение обязательно содержит информацию, что если снижается плата за займ, то уменьшаются и требования к поручителю.

    Если будет погашен кредит, то поручитель должен уведомляться об этом работниками банка. Если он сам погашает кредит, то становится сам кредитором, поэтому получает документы от банка, на основании которых может взыскивать нужную сумму с должника.

    Как расторгнуть

    В ст. 367 ГК указывается на то, что невозможно отказаться от обязательств по этому соглашению просто потому, что человек не желает оставаться поручителем или ухудшилось его материальное положение.

    ГК РФ Статья 367. Прекращение поручительства

    1. Поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства. Прекращение обеспеченного обязательства в связи с ликвидацией должника после того, как кредитор предъявил в суд или в ином установленном законом порядке требование к поручителю, не прекращает поручительство.Если основное обязательство обеспечено поручительством в части, частичное исполнение основного обязательства засчитывается в счет его необеспеченной части.Если между должником и кредитором существует несколько обязательств, только одно из которых обеспечено поручительством, и должник не указал, какое из обязательств он исполняет, считается, что им исполнено необеспеченное обязательство.2. В случае, если обеспеченное поручительством обязательство было изменено без согласия поручителя, что повлекло за собой увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, поручитель отвечает на прежних условиях.Договор поручительства может предусматривать заранее данное согласие поручителя в случае изменения обязательства отвечать перед кредитором на измененных условиях. Такое согласие должно предусматривать пределы, в которых поручитель согласен отвечать по обязательствам должника.3.Поручительство прекращается с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель в разумный срок после направления ему уведомления о переводе долга не согласился отвечать за нового должника.Согласие поручителя отвечать за нового должника должно быть явно выраженным и должно позволять установить круг лиц, при переводе долга на которых поручительство сохраняет силу.4. Смерть должника, реорганизация юридического лица-должника не прекращают поручительство.5. Поручительство прекращается, если кредитор отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем.6. Поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается при условии, что кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иск к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иск к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.Предъявление кредитором к должнику требования о досрочном исполнении обязательства не сокращает срок действия поручительства, определяемый исходя из первоначальных условий основного обязательства.

    Допускается заменять поручителя, но банк должен соглашаться с этим, а также сам должник должен быть инициатором данного действия. Также нередкими являются ситуации, когда личные данные одного человека незаконным образом используются третьими лицами, поэтому он оформляется поручителем.

    За него подписывается договор, после чего мошенник оформляет кредит и пропадает с деньгами. Банк обращается к поручителю, который даже не знал о том, что он подписывал какой-либо контракт. В этом случае придется обращаться к правоохранительным органам или суд.

    Некоторые банки даже пытаются обмануть граждан, так как обращаются к людям, которые указаны в кредитном договоре только как контактные лица, требуя, чтобы они оплатили кредит вместо заемщиков, но такие требования являются незаконными.

    Другой возможностью расторжения такого соглашения выступает признание его недействительным. Это допускается исключительно при обнаружении ошибок в документе или если в нем содержатся пункты, нарушающие законодательство. Наиболее часто оспариваются документы с нарушениями:

    • отсутствует подпись работника банка;
    • нет согласия от супруга поручителя;
    • доказывается, что подпись или печать были подделаны;
    • взыскание незаконным способом лишних штрафов или комиссий;
    • нарушение законодательства.

    Оспаривание договора возможно только через суд.

    Когда договор перестает действовать

    По закону соглашение перестает быть действительным в ситуациях:

    • смерть непосредственного заемщика;
    • окончание срока действия документа;
    • ликвидация заемщика как юр лица;
    • прекращение отношений между банком и заемщиком;
    • внесение изменений в кредитный договор;
    • объявление заемщика банкротом;
    • исполнение соглашения поручительства.

    На что следует обращать внимание при заключении договора поручительства, расскажет это видео:

    Поручительство по кредиту

    Поручитель – это человек, который является гарантом для банка, что кредит будет выплачен.

    поручительДля предоставления лица-гаранта, то есть поручителя, клиент-заявитель должен найти человека, который возьмет на себя обязательство поручиться за потенциального кредитополучателя. В случаях, когда кредит оформляется на гражданина, состоящего в браке, статус поручителя автоматически приобретает его супруг. Поскольку нажитое семьей имущество является общим, то и отвечать по кредитному долгу должны оба супруга.

    Договор поручительства при выдаче кредита заключается с целью обеспечения возврата долга банку заемщиком. Если должник допускает просрочки или вовсе уклоняется от погашения кредита, банк принимает меры по взысканию задолженности с такого заемщика. В том случае, когда суммы, взысканной с ответчика, недостаточно для покрытия всех убытков банка либо у должника вообще нет дохода и какого-либо имущества, требование о выполнении обязанностей в соответствии с ранее оформленными условиями кредитного договора будет предъявлено к поручителю. Поручитель совместно с заемщиком в полном объеме подвержен ответственности должника перед кредитной организацией.

    Если поручителей несколько, то все они несут солидарную ответственность перед банком. А это означает, что кредитор, на свое усмотрение, может предъявить обоснованное требование о возврате неоплаченной задолженности и начисленных процентов как ко всем поручителям одновременно, так и к одному из них. Разумеется, общий размер предъявленных банком требований не должен превышать сумму его убытков. Отказ от поручительства в одностороннем порядке невозможен.

    В случае, когда поручитель уклоняется от своих обязанностей, ему грозит как минимум испорченная кредитная история. В худшем случае — судебный процесс со всеми вытекающими последствиями, включая возмещение дополнительных расходов банка  и выплату штрафов.

    По договоренности с заемщиком и при условии согласия банка возможен вывод поручителя из кредитного обязательства и замена его другим человеком.

    Также есть возможность в судебном порядке отказаться от поручительства, если банк каким-либо своим действием нарушает условия кредитного договора либо вносит в него непредусмотренные изменения с односторонним решением.

    Разница между созаемщиком и поручителем

    1. Созаемщик поможет вам взять в кредит большую сумму. Наличие или отсутствие поручителя на сумму кредита не влияет.
    2. Созаемщик имеет не только обязанности, но и права, в том числе равные с заемщиком права на полученные в кредит средства. Поручитель же таких прав не имеет и выступает лишь в качестве гаранта.

    Созаемщик

    Само слово «Со Заемщик» подсказывает нам, что человек, получивший это почетное звание, является таким же заемщиком, как и основной. Это можно назвать равноправными партнерскими отношениями. Имеется ввиду, что заемщик по кредиту и его созаемщики (их может быть несколько), имеют абсолютно равные права и обязанности, а точнее они все имеют право на объект, приобретенный в кредит, или на кредитную сумму денег в доле, равной доле их вклада в заем.

    Обратите внимание, что созаемщик обычно требуется, если вы хотите взять в кредит сумму больше, чем может предложить вам банк при ваших доходах, то есть, привлекая созаемщика, вы привлекаете дополнительный источник дохода, повышая платежеспособность. Но не забывайте, что созаемщик также имеет право и на полученные вами деньги. Именно поэтому на роль созаемщика обычно приглашаются близкие люди, которым можно доверять, родственники или хорошие друзья, хотя по закону им может быть любой человек.

    Поручитель

    Поручитель – звание более рискованное. Если вы становитесь поручителем, то в отличие от созаемщика  вы не будете иметь никаких прав на полученное в кредит имущество или деньги. Зато при невыполнении заемщиком своих обязательств перед кредитором эти обязательства должны будете исполнить вы. А именно — вы должны будете расплачиваться с банком вместо заемщика.

    Если  заемщик по кредиту отказывается платить взносы, единственное, что вы можете сделать как его поручитель чтобы избежать выплаты средств из собственного кармана — это подать на него в суд с целью принудительного взыскания долга.

    Плюсы и минусы поручительства

    Поручительство за чужой кредит означает, что вы берете на себя точно такие же обязательства перед финансовой организацией, что и заемщик.

    На поручителя накладывается солидарная или субсидиарная ответственность. При этом, солидарная ответственность может быть закреплена как частичная, так и полная.

    Риски поручителя

    • Если на вас возложена частичная ответственность, то в случае возникновения задолженности у заемщика именно вы обязаны покрыть его долг со всеми штрафными санкциями и пени, возложенными финансовой организацией.
    • Если у вас полная ответственность, то положение для вас еще хуже. На вас будут возложены помимо всего еще и все судебные издержки и прочие убытки, которые понесла финансовая организация из-за невыплаты кредита.
    • В случае субсидарной ответственности предполагается выплата вами задолженности только в случае, когда заемщик не исполняет свои обязательства перед финансовой организацией и к нему были применены все возможные способы по изъятию задолженности.

    Как поступить, если человек, за которого вы поручились в финансовой организации, не выплатил кредит и теперь все претензии по его выплате предъявляются вам?

    • У вас есть вариант выплачивать задолженность за заемщика.
    • Можно также попытаться договориться с финансовой организацией на отсрочку по выплате, а при этом вразумить заемщика погасить долг.
    • Вы имеете право также  отказаться от выплаты долга, но в данной ситуации финансовая организация может действовать по закону и взыскать с вас задолженность судебным порядком.

    При наличии двух поручителей финансовой организацией могут быть предъявлены кредитные претензии лишь к одному поручителю.

    Чаще всего бывает, что претензии предъявляются к наиболее платежеспособному поручителю. Вы имеете право подавать в суд самостоятельно и требовать разделения выплаты долга на обоих поручителей в равных долях.

    Права поручителя

    Если говорить о правах поручителя, то после того, как именно поручителем будет погашена задолженность перед финансовой организацией, вы, как поручитель, имеете право подавать в судебный орган на заемщика. Правда, если заемщик не выплатил долг финансовой организации, то и у вас практически нет шансов вернуть свои деньги.

    Но бывает и так, что заемщик умер до полного погашения своего кредита. В такой ситуации поручителю придется лишь уповать на добропорядочность наследников, если конечно в договоре с банком не был учтен такой вариант.

    Вы можете судиться с наследниками, но вот погашение долга банк может предъявить именно вам.

    Если в самом договоре предусмотрен пункт выплаты кредита в случае смерти заемщика стороной его поручителя, то тут уж никуда вам не деться. Весь долг по кредиту ляжет на ваши плечи. А взыскать судебным порядком уплаченную сумму вы сможете только через полгода со дня смерти заемщика с его наследников.

    Если окажется так, что наследников у умершего заемщика не было, то вы можете отсудить часть наследства умершего должника и за счет этого покрыть долг в финансовой организации.

    Как видите, у поручителя – сплошные риски. Но, есть ли положительные стороны? Оказывается есть. Правда, вам решать, сопоставимы ли они с рисками.

    Положительные стороны

    • Если вы становитесь поручителем, то у вас появляется положительная кредитная история. Если вам понадобится взять кредит, то банками будут предоставлены дополнительные льготные условия.
    • В том случае, если вы являетесь поручителем заемщика, в чьем договоре с финансовой организацией имеется условие банка на изменение процентной ставки, то при первом же ее изменении поручитель полностью освобождается от обязательств, взятых перед банком.
    • Если по определенным причинам вы выплатили сумму задолженности за должника по обязательству перед банком, а в дальнейшем банку был покрыт долг и со стороны должника, то выплаченная вами сумма должна быть полностью вам возвращена.

    Исходя из вышесказанного, прежде чем становиться поручителем заемщика перед финансовой организацией, хорошенько взвесьте, готовы ли вы сделать такой  шаг и взять на себя столь серьезные обязательства.

    В современном мире финансов поручители встречаются все реже и реже. И это не только потому, что мало кто соглашается выступить поручителем в связи с участившимися случаями «исчезновения» заемщиков. Дело в том, что в процессе суда решение чаще всего принимается в пользу поручителя, освобождая его тем самым от выплаты долга и оставляя банк в проигрыше. Благодаря такой практике более надежным обеспечением займа сейчас считается залог, и чаще всего залог недвижимости, что вполне справедливо.

    Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

    Кредитные предложения

    Риски поручительства по кредиту

          Если поручитель отказывается погасить солидарный долг, санкции вводятся по решению суда с учетом условий подписанного договора. Необоснованное наказание, включая различные штрафы, пени и неустойки, отменяются путем опротестования. Пострадавшей стороне нужно во время судебного разбирательства по поводу возврата долгов подать жалобу на кредитора или предоставить документы, доказывающие факт незаконного начисления санкций.

    Риски для поручителя:

    1. Погашение чужих расходов и долгов.2. Привлечение коллекторских агентств.3. Передача долга приставам.4. Участие в судебных разбирательствах.5. Ухудшение состояния кредитной истории.6. Арест расчетных счетов и карт.7. Потеря имущественных прав.8. Ограничение на выезд за границу.

          Гарант сделки может столкнуться с сопутствующими проблемами. Наказание поручителя соответствует санкциям, которые вводятся в отношении заемщиков. Обязательства по погашению чужого займа добровольно можно прервать только по согласию сторон, причем решающее слово за собой оставляет кредитор. Солидарная ответственность крайне опасна для поручителей, поскольку финансовое учреждение практически не сталкивается с какими-либо ограничениями в процессе взыскания остатка задолженности с третьего лица.

          Договор поручительства также может предусматривать более выгодную для гарантов субсидиарную ответственность. Согласно условиям подобной сделки, требования к любому поручителю всегда предъявляются после официального отказа заемщика в удовлетворении всех законных требования кредитора. Если должник по той или иной причине не исполнит обязательства, к выполнению соглашения будет привлечен гарант.

    Понравилась статья? Поделиться с друзьями: