Что такое скоринговая оценка

Что такое кредитный скоринг

Каждый пользователь кредитами должен знать что такое кредитный скоринг.  Это понятие начало внедряться банками в начале этого века, и это связанно с тем, что рост кредитов существенно вырос.

Скоринг – это специально разработанная компьютерная программа, которая помогает быстро определить платежеспособность клиента при помощи анализа его анкетных данных.

Для этого в программу вводятся установленные формой цифровые данные по принципам обычного тестирования. Затем программа скоринга проводит тщательный анализ введенных данных и выдаёт результат, как правило, в баллах: любому вопросу соответствует определенное числовое значение. Таким образом, получается, что выдавать или нет кредит клиенту решает не кредитный менеджер, а компьютер.

Кредитный скоринг применяется в тех случаях, когда заемщику требуется кредит на неотложные нужды и микрозаймы. При выдаче ипотечного и другого крупного кредита скоринг тоже используется, но наряду  с другими анализами (оценка залогового имущества и пр.).

Для чего нужен скоринг

Большинство банков решение о выдаче кредита принимают только на основании бальной системы скоринга, например:

  • если заемщик набрал высокий балл по системе скоринга, то кредит выдается ему без других проверок;
  • при наборе среднего количества очков – просьба клиента в кредите дополнительно рассматривается кредитным комитетом;
  • при явном недоборе баллов  банк в кредите отказывает.

Итоги по расчетам кредитного скоринга зависят от системы программирования банка. На основе этого банк проводит отбор надежных и желанных заемщиков от недобросовестных клиентов.

Тестовые вопросы

У каждого банка имеется своя система скоринга, но в основном она подразумевает одни и те же вопросы. Например, чаще всего используются такие тестовые вопросы, как:

  • возраст, половая принадлежность заемщика;
  • официальная зарплата;
  • сумма и сроки требуемого кредита;
  • женат (замужем) ли заемщик;
  • есть ли иждивенцы в семье;
  • работает ли жена (муж);
  • есть ли судимости и прочие вопросы.

Безусловно, одной из самых положительных и значимых черт кредитного скоринга следует считать облегчение проверки платежеспособности заемщика.

Основные данные для проведения скоринга

Алгоритм скоринговой процедуры, как уже было отмечено, отличается достаточно высокой сложностью, к тому же непросто однозначно ответить, что именно будут оценивать конкретное финансовое учреждение. Однако можно выделить ряд данных заемщика, по которым принимается решение о выдаче займа или кредита.

кредитный скоринг

В стандартный перечень сведений включают:

  • возрастные параметры;
  • регистрация и место проживания;
  • семейное положение;
  • наличие детей (иждивенцев);
  • уровень образования;
  • место работы;
  • общая продолжительность трудовой деятельности;
  • должность;
  • заработная плата;
  • наличие дополнительных доходов и т.д.

Если вы по каждому критерию попадаете в определённые рамки, то получаете дополнительные баллы. В конце программа суммирует все «очки», после чего выводится общая сумма. Если она меньше конкретного показателя, следует отказ.

Необходимо учитывать, что, кроме компьютерной программы, оценивание потенциальной платежеспособности заёмщика производит и сотрудник банка во время личной встречи. Визуальный контроль – ещё один важный фактор одобрения или отказа в кредите.

Каждый кредитный менеджер имеет подробную инструкцию по визуальной проверке заёмщика. Сюда входит осмотр внешнего вида, оценка речи, адекватности поведения человека. Если клиент производит неприятное впечатление, специалист может сделать пометку об отказе в займе.

система кредитного скоринга

К примеру, отрицательную оценку вызывает неопрятный вешний вид, несоответствие облика указанной в заявке заработной плате, признаки алкогольного либо наркотического опьянения, запутанная речь, незнание стандартной информации (телефонного номера или рабочего адреса) и пр.

Таким образом, финансовые учреждения имеют много возможностей проверить кредитоспособность клиента. При этом очень удобно совмещать использование скоринговой программы, проверку кредитной истории и оценку внешнего вида потенциального заёмщика.

Цели финансового скоринга

Все кредитно-финансовые организации при использовании скоринговых программ стремятся к улучшению и оптимизации работы. Среди задач автоматизированной проверки платёжеспособности клиентов выделяют:

  • повышение кредитного портфеля с помощью понижения количества необоснованных отрицательных решений по заявкам;
  • улучшение точности анализа данные заёмщика;
  • предупреждение мошеннических действий;
  • снижение числа невозвращённых кредитов;
  • ускорение процедуры изучения платёжеспособности клиента;
  • формирование своеобразной базы потенциальных заёмщиков.

Таким образом, невзирая на наличие у каждой финансовой организации собственной ссудную политику, все банки, использующие скоринговую систему, стремятся к общей цели – максимально уменьшить временные затраты на обслуживание заёмщиков и минимизировать кредитные риски.

Виды скоринговых программ

В настоящее время выделяют 4 типа оценивания кредитоспособности потенциальных заёмщиков при помощи скоринговых программ. Банки могут использовать одновременно все разновидности или выбирать какую-то одну.

  1. Application-scoring. Эта разновидность оценивания платежёспособности подразумевает изучение анкеты обратившегося за кредитом человека. Является наиболее распространённым и простым типом скоринга. Сотрудник банка собирает данные о заёмщике с помощью заявки (требуется определённая форма), система обрабатывает полученную информацию и выдаёт решение.
  2. Collection-scoring. Данная разновидность скоринговой системы предназначается для работы с недобросовестными клиентами. Она позволяет специалистам финансового учреждения разобраться в том, как вести себя дальше с невозвращёнными займами. К примеру, можно предупреждать клиента о возможных последствиях, отправить досье службе по взысканию долгов или коллекторскому агентству или сразу же обратиться в суд.
  3. Behavioral-scoring. Это своего рода оценивание финансового поведения заёмщика. Эта разновидность скоринга позволяет предугадать изменение платёжеспособности клиента и выбрать наиболее подходящую сумму кредита, проанализировав прошлые действия человека при погашении предыдущих займов. К примеру, изучается процесс осуществления платежей по оформленной ранее кредитной карточке.
  4. Fraud-scoring. Данная скоринговая система способна распознавать мошенников и определять риск неправомерных действий со стороны возможных заёмщиков. Чаще всего её применяют параллельно с вышеперечисленными методами анализа данных. Согласно статистическим данным, каждый 10-й невозвращённый кредит на совести мошенника.

Большинство имеющихся на рынке скоринговых систем могут автоматически обучаться. То есть программы, считывая информацию с новых заёмщиков, применяют эти знания при оценивании последующих потенциальных клиентов.

Существующие скоринговые программы

Крупные финансовые учреждения обычно разрабатывают свои собственные скоринговые программы. Но на рынке имеются уже готовые продукты. Зарубежные компании предлагают такие варианты, как SAS Credit Scoring, Transact SM (Experian-Scorex) и Clementine (SPSS). Популярная отечественная разработка – «Диасофт».

модели кредитного скоринга

Так как важным критерием при изучении личности каждого заемщика является его кредитная история, многие БКИ предлагают использовать собственные дополнения к программам по анализу финансовых данных. В них есть информация об осуществлении платежей и вероятности невозврата ссуды.

Также скоринговые программы из БКИ присваивают заёмщикам кредитный рейтинг. Те, кто добросовестно осуществляет платежи, получают самые высокие баллы, неплательщики оказываются в конце рейтинга. При этом итоговую сумму баллов указывают совместно с факторами, оказавшими наибольшее влияние на понижение результатов.

К примеру, НБКИ создало собственную скоринговую программу, состоящую из 7 скоринг-карт. Они обновляются раз в квартал, что позволяет повысить эффективность оценивания платёжеспособности клиента, ускорить работу с заёмщиками и снизить риски.

Помимо этого, БКИ предлагают ещё одну услугу, которая позволяет финансовым учреждениям в автоматическом режиме получать информацию о том, что:

  • клиент открыл счета в других кредитных организациях;
  • заёмщик взял новые займы или отправил заявки на оформление ссуды;
  • потребитель просрочил займы в других банках;
  • у клиента изменился лимит по кредитному продукту;
  • у клиента сменились данные паспорта и пр.

Следует понимать, что бюро кредитных историй пока действуют рассогласованно, предлагая различные критерии к оцениванию платёжеспособности потенциального заёмщика. Но, возможно, вскоре эти организации объединятся, и банкам будет гораздо проще проводить скоринг и отсеивать недобросовестных клиентов.

Плюсы и минусы кредитного скоринга

Более подробно о системе автопроверки кредитоспособности заёмщика можно прочитать в книге Элизабет Мэйз «Руководство по кредитному скорингу». Пока же стоит упомянуть о преимуществах и недостатках применения этого метода.

Сначала сильные стороны скоринга:

  • уменьшение влияния человеческого фактора на рассмотрение заявки (предвзятость сотрудника или слишком лояльное отношение);
  • сокращение времени на изучение личности потенциального заёмщика;
  • повышение конкурентоспособности банка, использующего скоринг, перед теми финансовыми учреждениями, которые используют ручной способ обработки данных, за счёт универсализации процесса;
  • снижение рисков благодаря отсеиванию мошенников или недобросовестных клиентов.

задача кредитного скоринга

Однако имеются у автоматического анализа данных и некоторые слабые стороны, к примеру:

  • возможные сбои компьютерных скоринговых программ;
  • необходимость регулярного внесения изменений в имеющуюся систему;
  • недостаточно быстрое реагирование системы на перемены в экономической ситуации в государстве;
  • учёт факторов, которые были значимы много лет назад, а сегодня уже утратили актуальность.

Однако, невзирая на некоторые недостатки, скоринговая система считается достаточно действенным финансовым инструментом, позволяющим совместно с изучением кредитной репутации и непосредственным общением с клиентом быстро и точно установить его платёжеспособность.

В качестве заключения

кредитный скоринг физических лиц

Кредитные компании ежедневно рискуют, выдавая ссуды недобросовестным заёмщикам или лицам с повышенным риском невозврата денег. Чтобы снизить всевозможные угрозы, разрабатываются всевозможные инструменты, такие, например, как скоринг.

Загрузка…

Варианты скоринга

Существует несколько типов:

  • Первичный, в котором идет автоматизированная обработка персональных данных заявителя на компьютере.
  • Поведенческий, где более детально анализируются остальная информация о потенциальном заемщике.
  • Антимошеннический. Необходим для выявления преступных схем и оценки уровня недостоверности информации в заявке.
  • Коллекторский. Для тех клиентов, которые имеют долги и просрочки по действующим кредитам.

При обработке поступившей заявки проводится первичный скоринг путем программного анализа данных на компьютере. При достижении удовлетворительных значений теста проводится поведенческий скоринг.

Где повысить скоринговый балл

Погашение займов без просрочек, положительно сказывается на вашем кредитном рейтинге. Так как МФО отправляют данные в БКИ.

Одобрение займа за 10 мин!

  • Турбозайм
  • Отзывов 12

  • Сумма

    от 3 000 до 15 000

  • Срок

    от 7 дней до 1 месяца

  • Проценты

    от 1.5% в день

  • Расмотрение

Получить займ

Сколько я переплачу?

Одобрение займа 95%

  • Займер
  • Отзывов 5

  • Сумма

    от 2 000 до 30 000

  • Срок

    от 7 дней до 1 месяца

  • Проценты

    от 0.66% в день

  • Расмотрение

Получить займ

Сколько я переплачу?

Бесплатный займ до 30000 рублей!

  • Быстроденьги
  • Отзывов 5

  • Сумма

    от 3 000 до 50 000

  • Срок

    от 1 дня до 6 месяцев

  • Проценты

    от 2.2% в день

  • Расмотрение

Получить займ

Сколько я переплачу?

Бесплатный займ!

Акция МФО Быстроденьги

Бесплатный займ для новых клиентов при займе до 30000 рублей и сроком до 5 дней. Действует до 31 декабря 2018г.

Получить займ

Одобрение 90%

  • Cash-U finance
  • Отзывов 5

  • Сумма

    от 3 000 до 15 000

  • Срок

    от 5 дней до 1 месяца

  • Проценты

    от 1.5% в день

  • Расмотрение

Получить займ

Сколько я переплачу?

Займ до 15 дней бесплатно!

  • Манимен
  • Отзывов 9

  • Сумма

    от 1 500 до 80 000

  • Срок

    от 5 дней до 4 месяцев

  • Проценты

    от 1.5% в день

  • Расмотрение

Получить займ

Сколько я переплачу?

Бесплатный займ!

Можно ли повлиять на результат скоринга

Главные параметры, воздействующие на количество баллов:

  • Возраст, пол, семейное положение.
  • Отсутствие информации о займах и кредитных линиях за последние три года.
  • Наличие большого количества запросов на получение ссуды перед заявкой.

Банки при расчете скоринга пользуются статистикой платежеспособности клиентов такого же пола, возраста и семейного положения. Если какому-либо заемщику присвоен невысокий уровень надежности, то это снизит общее количество баллов по тесту.

Отсутствие просрочек и задолженностей положительно влияет на уровень кредитного рейтинга. Для высокой скоринговая оценки будьте активным и добросовестным заемщиком: периодически берите займы на небольшие суммы, пользуйтесь кредитными картами и вовремя, а лучше досрочно, гасите платежи.

Если клиент подавал заявки в разные организации в течение месяца до момента текущего определения его скорингового балла, то это негативно повлияет на мнение банка о заемщике. В учреждении решат, что человек собираетс получить несколько кредитов сразу, и отклонят запрос.

Что такое система кредитного скоринга

Что такое система кредитного скоринга23.10.2017

Чтобы обращение в банк стало максимально результативным, стоит хотя бы примерно понимать, о чем говорят сотрудники, какие продукты они вам предлагают, что от вас требуется. Ведь, как известно, кто предупрежден, тот вооружен.

К сожалению, терминология, которой с легкостью оперируют банковские служащие, не один год проведшие в стенах организации, далека от тех понятий, которыми ежедневно пользуются обыватели. Именно поэтому многие клиенты не могут уловить сути разговора с менеджером, хотя на самом деле ничего сложного в этом нет. Так, довольно часто сотрудники банка используют понятие кредитного скоринга.

О том, что это такое, как полученные в ходе его осуществления сведения могут усложнить или, напротив, облегчить жизнь заемщику, расскажем в этой статье.

Что представляет собой система скоринга

Система кредитного скоринга – это особый интегрированный подход к оценке платежеспособности клиента, выраженный в присвоении определенным критериям, характерным для конкретного заемщика, некоторой оценки.

Для реализации системы применяется специализированное программное обеспечение, которое использует особый алгоритм обработки сведений, полученных в ходе анкетирования потенциального заемщика.

Наибольшее влияние на конечный результат оказывают баллы, выставленные системой при оценке таких критериев, как:

  • материальное положение;
  • наличие дорогостоящего имущества (как движимого, так и недвижимого);
  • возраст;
  • наличие высшего образования и профессиональных навыков;
  • наличие детей, родственников, находящихся на иждивении, и пр.

Кроме того, в качестве дополнительных (второстепенных) факторов могут учитываться:

  • пол (согласно данным статистики, женщины относятся к своим кредитным обязательствам более ответственно, нежели мужчины);
  • субъективные впечатления сотрудника банка о потенциальном заемщике (информация о внешнем виде, о наличии дорогостоящих аксессуаров, классе мобильного телефона и иной техники, которую использовал клиент в ходе визита, о его манере общения и пр.).

И, наконец, в ходе скоринга проверяется достоверность представленных клиентом сведений. Это правильность адреса, легальность паспорта или иных представленных им документов.

По результатам проведения скоринга система определяет итоговый балл, на основании которого банковские сотрудники делают вывод о том, стоит ли продолжать дальнейшее взаимодействие с клиентом или следует отказать ему в выдаче кредита уже на этой стадии. Основной целью подобной автоматизации процедуры проверки клиента является снижение нагрузки на работников кредитной организации, а также ликвидация заявок заведомо неподходящих клиентов.

Какие организации используют скоринг в своей деятельности

Несмотря на то, что внедрение скоринга в деятельность банковской организации – не самое дешевое мероприятие, в настоящее время такой методикой пользуются абсолютное большинство крупных банков, а также многие микрофинансовые организации.

Кризис 2008 года показал, что банки, уделяющие достаточное внимание проверке заемщиков, в итоге несут гораздо меньшие финансовые потери, чем кредиторы, которые выдают деньги всем лицам, которые к ним обращаются.

Однако с ростом уровня закредитованности населения средняя оценка, выставляемая скоринговыми системами потенциальным клиентам, существенно снизилась. Этот факт вынуждает банки выдавать кредиты клиентам с довольно низким рейтингом, рискуя не получить обратно собственные средства.

Именно поэтому в последнее время они стали прибегать к использованию скоринговых систем, возможности которых позволяют анализировать не только личность и платежеспособность клиента, но и его кредитную историю.

Кредитная история как элемент скорингового анализа

По данным статистики, более 30 % российских граждан хотя бы раз в своей жизни брали кредит. Это значит, что каждый из них имеет кредитную историю, которая может быть изучена в ходе проведения скорингового анализа.

Заемщикам, получающим все новые и новые кредиты ради погашения ранее сформировавшихся задолженностей, стоит быть осторожнее. Каждое обращение в банк или в МФО фиксируется в кредитной истории и оказывает влияние на конечную оценку, выставляемую банком.

Постоянный «бег по кругу» однажды может привести к снижению кредитного рейтинга настолько, что заемщику попросту откажут в выдаче очередного кредита.

Источник:

Понравилась статья? Поделиться с друзьями: