Рефинансирование в новом банке или реструктуризация в текущем

Рефинансирование кредитаНа данный момент самой актуальной и достаточно востребованной темой является рефинансирование и реструктуризация финансовых обязательств.

Дело в том, что банки ищут хороших клиентов и пытаются получить платежеспособных заёмщиков, предлагая им свои услуги по выгодным предложениям. А заемщики при этом могут улучшить условия по своим текущим кредитным обязательствам.

Следует для начала разобраться со значением реструктуризации и рефинансированием кредитов и провести между ними грань.

Реструктуризация и рефинансирование

Отличие реструктуризации от рефинансирования проходит только в юридическом смысле. Реструктуризация — это модификация условий актуального кредитного договора, допустим, процентной ставки, срока погашения или других параметров. Интересно, что реструктуризация в банке позволяет изменять условия по займу любого вида, будь то ипотека, кредит без залога, автокредит или потребительский экспресс-кредит.

Обычно реструктуризация делается заключением резервного соглашения к актуальному кредитному договору.

Рефинансирование – это приобретение нового кредита для погашения текущего. В том случае, если рефинансирование невозможно в банке, в котором был оформлен кредит, его можно осуществить и в других банках.

Основной вопрос: нужно ли вам это?

Осуществить рефинансирование для заемщика имеет пользу только тогда, когда он хочет улучшить условия текущего договора. Вам следует чётко осознать, что нужно в итоге: увеличение суммы кредитования, снижение ставки или другое.

После того, как вы ознакомились с интересующей вас программой, вы можете сделать рефинансирование текущего кредита и оформить новый договор. Читайте мелкий шрифт! Это очень важно, потому что в «красивых» предложениях могут быть подводные камни (дополнительные комиссии и ограничения).

В каких ситуациях полезно рефинансирование:

  • Чтобы получить временные льготы по погашению кредита 0 отсрочку или кредитные каникулы.
  • Чтобы снизить ежемесячные платежи.
  • Чтобы увеличить срок кредитования.
  • Уменьшить ставку.

Несомненно, что реструктуризация и рефинансирование являются полезными в случаях, когда доход снизился и стоит снизить процентные ставки. Или если в следующем месяце вас будет ждать увольнение, а по действующим кредитным обязательствам просто нечем платить, в этом случае можно сделать «кредитные каникулы».

Насколько полезно рефинансирование и реструктуризация, нам известно. Для одних — это изменение условий договора на более выгодные, а для других — единственный выход из тяжёлой ситуации.

Кризис: теория выживания

В каком случае нужно рефинансировать кредит

1. Уменьшение процентной ставки

Рефинансирование становится актуальным, когда при рыночных изменениях уменьшаются кредитные ставки. Например, семья получила ипотеку в 2005 году под 14-15% годовых. К 2007 году ставки на рынке снизились до 12-13%. Чтобы не платить лишние проценты, она изучила предложения по рефинансированию и перезаключила договор в другом банке. Это помогло снизить ежемесячные выплаты и общую итоговую стоимость ипотечного кредита.

рефинансировать кредит

2. Объединение кредитов в один

Рефинансировать можно несколько кредитов. Их объединяют в один, делают общий платёж и одну ставку. Так, вы будете платить только один раз за один кредит.

3. Изменение валюты

Из-за роста валют долларовые и евровые кредиты стали непосильной ношей. Благодаря рефинансированию можно поменять процентную ставку и сделать долг рублёвым.

4. Уменьшение ежемесячного платежа

Не самый лучший вариант. Уменьшая минимальный ежемесячный платёж, вы увеличиваете срок и как следствие отдаёте банку больше процентов, то есть переплатите в итоге. Это имеет смысл, когда вам стало трудно выделять минимальное установленное количество средств на кредит в месяц.

Банки предоставляют услуги по рефинансированию для следующих видов кредитов:

• ипотека;• потребительские займы;• кредитные карты;• автокредиты;• долги по овердрафту на дебетовых картах.

В каждом случае банк индивидуально решает, готов ли он рефинансировать долговые обязательства плательщика или нет. Одни работают только с потребительскими кредитами, другие не занимаются валютными долгами.

Как посчитать, будет ли рефинансирование кредита выгодным

Чтобы понять, действительно ли новый кредит поможет улучшить финансовую ситуацию, посчитайте, сколько он будет стоить. Используйте кредитный калькулятор.

Например, вы взяли кредит на 100 000 руб. под 20% годовых на три года. За это время вы должны отдать своему банку 133 780 руб.

рефинансирование кредита

Спустя год вы приняли решение рефинансировать кредит. 12 платежей уже сделано, вы перечислили банку 44 596,32 руб. Остаток 70 536,96 руб.

рефинансирование кредита

Другой банк предлагает вам рефинансировать остаток кредита на два года под 18%. Вводим данные в калькулятор ещё раз. Ежемесячный платёж снизится до 3 521,49 руб. и за два года вы отдадите 84 513,88 руб.

рефинансирование кредита

Итог: за год вы выплатили одному банку 44 596,32 руб. плюс ещё заплатите 84 513,88 руб. в новый банк. Получается, что общая сумма составит 129 110,2 руб. Если вы не будете рефинансировать кредит, то отдадите в первый банк 133 780,28 руб. Таким образом, выгода составит 4 670,08 руб.

Точные расчёты вы узнаете только в отделении финансовой организации. Здесь указан пример и сам принцип работы рефинансирования. Ещё раз напомним, что вы должны обращать внимание на все комиссии, так как за счёт них выгода от замены одного кредита на другой снижается и может вообще не иметь смысла.

Читайте: Как обращаться с деньгами разумно

Рефинансирование кредита и реструктуризация долга

Рефинансирование кредита и реструктуризация текущих долгов проводится с целью снизить процентную ставку и получить новый кредит на более выгодных условиях. Лучше всего рефинансировать текущий кредит и получить новый выгодный займ в одном банке или кредитной компании. Это существенно экономит ваше время на проведение процедуры рефинансирования долга и в разы уменьшает количество требуемых документов для оформления рефинансирования. Агентство «Капитал-Выкуп» предлагает свои профессиональные услуги по рефинансированию ипотеки, перекредитованию и реструктуризации кредита под залог недвижимости, независимо от того на какие цели он был или будет использован заёмщиком.

Рефинансирование кредита и реструктуризация долга

Проконсультируйтесь со специалистом, по вопросу рефинансирования кредита под залог недвижимости в Вашем случае: +7 (495) 799-27-23 WhatsApp: +7 (903) 799-27-23

Условия рефинансирования кредита

Условия рефинансирования кредита

  • Сумма рефинансирования кредита не более 70% от стоимости недвижимости.
  • Срок рефинансирования по кредиту — до 20 лет.
  • Процентная ставка рефинансирования кредита будет зависеть от срока, на который оформляется рефинансирование текущего кредита.
  • Рефинансирование кредита с минимальной ставкой вознаграждения, без моратория и штрафных санкций за досрочное погашение.

Рефинансирование кредита в «Капитал-Выкуп» — это отличная возможность сократить размеры ежемесячных взносов, откорректировать срок и валюту кредита, объединить несколько текущих займов в один.

Обратившись к нам, Вы сможете умело использовать весь доступный инструмент рефинансирования кредитов, для изменения базовых условий по действующим задолженностям, в том числе и ипотечному кредиту. Рефинансирование текущего займа поможет Вам уменьшить ставку по кредиту, размер и порядок выплаты по кредиту, увеличить сроки и изменить валюту кредита.

Рефинансирование ипотеки — выгодное перекредитование

Рефинансирование ипотеки

  • Рефинансирование ипотеки безусловно выгодно заемщику тем, что позволяет уменьшить стоимость кредита.
  • Внешнее рефинансирование ипотечных кредитов под залог недвижимости выгодно оформлять через агентство «Капитал-Выкуп» по многим причинам. В первую очередь, потому, что мы профессионалы на рынке недвижимости и проводим правильную срочную оценку вашей недвижимости, что значительно ускоряет процесс рефинансирования ипотеки. Мы работаем с самыми сложными случаями перекредитования на рынке недвижимости и гарантированно предложим Вам лучшие условия и сроки рефинансирования ипотеки, чем многие другие банки.
  • «Капитал-Выкуп» предлагает индивидуальные условия рефинансирования ипотеки, в зависимости от вашей ситуации. Мы рассматриваем возможность рефинансирования ипотечного кредита в рамках обеспечения благоприятных условий погашения задолженности – наряду с другими вариантами перекредитования: изменением графика погашения или срока кредита.

Бесплатная консультация кредитного эксперта

+7 (495) 799-27-23

WhatsApp: +7 (903) 799-27-23

Вы получите детальную и обширную консультацию по услуге рефинансирования кредита и всем сторонам будущей сделки.

Оставить заявкуПроцедура рефинансирования кредита в 2016

Процедура рефинансирования кредита в 2016 году

  • Процедура рефинансирования кредита практически ни чем не отличается от обычного оформления ипотечного займа. Также потребуется предоставить небольшой список определенных документов и провести экспертную оценку залоговой недвижимости.
  • Рефинансирование кредита в «Капитал-Выкуп» не предполагает комиссий в случае досрочного погашения кредита и требует минимального пакета документов. Кредит предоставляется в национальной валюте РФ, сроком до 20 лет.
  • Сумма нового кредита определяется стоимостью залогового объекта недвижимости и может достигать 70% его стоимости.

Помощь в рефинансировании ипотеки

Поскольку процедура рефинансирования ипотеки по сути является стандартным новым ипотечным займом, то заявитель может воспользоваться различными государственными льготами и субсидиями. Например, рефинансирование ипотеки может быть оформлено с использованием материнского капитала или с применением различных программ, таких как «Ипотека молодому учителю» или «Молодая семья».

Многие задаются вопросом: — Возможно ли одобрение рефинансирования при испорченной кредитной истории? Отвечаем однозначно: — Да, возможно!

Компания «Капитал-Выкуп» — верный помощник для тех, кто хочет исправить свою кредитную историю, а также рефинансировать свои текущие кредиты. Наши услуги будут интересны для людей, у которых имеются просрочки по текущим кредитам, ведь и у заемщиков с плохой кредитной историей тоже есть шанс получить кредит.

Помощь в рефинансировании ипотеки

Эксперты «Капитал-Выкуп» помогут Вам, в кратчайший срок рефинансировать ипотеку в Москве и ближайшем Подмосковье (до 30 км. от МКАД). Для этого необходимо:

  • Связаться с экспертом «Капитал-Выкуп» по телефону и получить подробную консультацию по условиям рефинансирования ипотеки. Наш специалист подскажет Вам, какие документы необходимо подготовить в вашем конкретном случае.
  • Подать заявление на рефинансирование ипотеки, и дождаться его рассмотрения. Максимальный срок рассмотрения заявки на рефинансирование в «Капитал-Выкуп» составляет не более 3-х дней, а зачастую и меньше.
  • После проверки и одобрения заявки на рефинансирование ипотечного кредита, с Вами будет подписан новый кредитный контракт. Полученные деньги будут сразу направлены на досрочное погашение займа, оформленного в предыдущем финансовом учреждении.

Недвижимость остаётся в вашем собственности, распоряжении и пользовании, все документы остаются у вас. В строгом соответствии с законодательством РФ, а именно по закону 102-ФЗ.

Банки партнёры

  • Рефинансирование кредита в банке Альфа Банк
  • Рефинансирование кредита в банке Россельхозбанк
  • Рефинансирование кредита в банке Газпромбанк
  • Рефинансирование кредита в банке ВТБ
  • Рефинансирование кредита в банке ВТБ24
  • Рефинансирование кредита в банке Банк Москва
  • Рефинансирование кредита в банке Райфайзенбанк
  • Рефинансирование кредита в банке Сбербанк
  • Рефинансирование кредита в банке Тинькоф
  • Рефинансирование кредитаг в банке ЮниКредитБанк
  • Рефинансирование кредита в банке БинБанк

Чтобы рефинансировать кредит, разобраться в особенностях начисления процентов или графика выплат, свяжитесь с кредитным брокером «Капитал-Выкуп»: +7 (495) 799-27-23 WhatsApp: +7 (903) 799-27-23

6 банков для рефинансирования кредита

Это не все банки, рефинасирующие кредиты, но мы собрали пять лучших вариантов с минимальными процентами отказов и лучшими процентными ставками и условиями по реструктуризации.

Банк Процент Сумма Срок
Интерпромбанк От 12% До 1 000 000 До 5 лет
ВТБ Банк Москвы От 12,9% До 3 000 000 До 5 лет
СКБ банк 19,9% До 1 300 000  До 5 лет
Росбанк От 9,9% До 3 000 000 До 5 лет
УБРиР От 13% До 1 000 000 До 7 лет
Уралсиб  От 11,4% До 1 500 000 До 7 лет

Самую низкую процентную ставку по рефинансированию предлагает Уралсиб — фиксированная 11,4% по всей РФ и Интерпромбанк, но это только для тех, кто живет в Москве или Московской области, и Росбанк — но лишь зарплатным клиентам. Чуть выше ставка 12,9% у Банка Москвы, но получить можно уже в любом регионе РФ, где есть этот банк. Аналогично и с УБРиР и Уралсиб, плюс кредит оформляют только по паспорту и справке о доходах в том числе и пенсионерам. Уралсиб предлагает выдачу по 2 документам без справок. А СКБ хорош тем, что предлагает фиксированную ставку, не зависящую от дополнительных условий (все мы знаем, что процент «От *%» в 99% случаев невозможно получить).

Где можно оформить кредит без процентов ⇒

Посчитаем выгоду

Давайте посмотрим, как это работает, на понятном примере с некоторыми упрощениями. Предположим, у вас есть три потребительских кредита, каждый на три года:

  1. 100 000 под 17%, ежемесячный платеж 3566 руб.;
  2. 150 000 под 15%, ежемесячная выплата 5200 руб.;
  3. 190 000 под 23%, платить 7355 рублей каждый месяц;

Общая сумма займа 440 000 руб, суммарный ежемесячный платеж: 3566+5200+7355=16121 руб.

Если вы делаете рефинансирование вашего кредита, то получаете новый процент. Пусть это будет Интерпромбанк и ставка 12%. Для расчета нового ежемесячного платежа воспользуемся калькулятором кредита — для упрощения можно указать ту же общую сумму 440 т.р. и срок 3 года. И мы видим, что ежемесячная выплата уже 14614 руб.

Считаем выгоду: 16121-14614 = 1507 руб. Это 9,3% от первоначальной выплаты. То есть вы экономите почти 10% средств.

Правда, расчеты не совсем точные, так как, когда вы подаете заявку на рефинансирование, ваш остаток долга уже меньше 440 000, ведь что-то вы уже успели выплатить. Но суть вы поняли — чем больше разница между ставкой, по которой вы платите потребительский кредит, и ставкой банка, в который вы подали заявку, тем больше ваша выгода.

Рефинансирование долга — что это такое и как законно снизить платежи

Брать кредиты не всегда плохо. Благодаря грамотному использованию механизма кредитования можно успешно развивать бизнес, покупать необходимые вещи, воплощать в жизнь различные идеи.

Но не всегда удается рассчитать собственные силы и вовремя погасить кредит, задолженность по которому стремительно растет.

Чтобы остановить лавину денежного потока, который заводит в огромный, неуправляемый минус, нужно быстро сориентироваться и вовремя произвести рефинансирование долга.

Какая задача рефинансирования?

Чтобы избежать крупных неприятностей с деньгами, не испортить свою кредитную историю, не лишиться имущества, имея просроченные платежи по кредиту, необходимо применить механизмы, которые защитят от этих неприятностей.

Под термином рефинансирования понимают повторное финансирование. Иными словами, возмездное (в виде кредитов) и безвозмездное (в виде дотаций) предоставление финансов.

Для потребителей кредитов под рефинансированием понимают получение еще одного кредита, предназначение которого – погашение кредитных обязательств, не выполненных в другом банке, то есть это погашение старого кредита.

Еще одно название рефинансирования – перекредитование. По юридическим признакам это целевой кредит.

В договоре прописывается, что деньги, которые выделяются банком заемщику, предназначены для покрытия имеющегося долга в другом банке.

Когда можно воспользоваться рефинансированием кредита?

Обычно такая ситуация наступает при изменении рыночных условий и во время снижения кредитных ставок. Если в другом банке проценты по кредиту значительно ниже, клиент может взять в нем кредит. При этом гасится кредит с высокими процентами, а новый кредит уменьшает потери благодаря перекредитованию.

Кому и как можно воспользоваться рефинансированием?

Рефинансирование имеет требования, свойственные обычному кредиту.

Для его получения необходимо:

  • быть трудоспособным гражданином;
  • иметь определенный стаж и достаточный уровень доходов;
  • иметь положительную кредитную историю.

Эти факторы дают достаточную оценку платежеспособности заемщика.

Для получения рефинансирования нужно:

  • прийти в банк, который предоставляет услугу рефинансирования;
  • подтвердить документами свое состояние платежеспособности;
  • вернуться в банк, в котором находится кредит;
  • узнать, не установлен ли банком мораторий по кредитному договору на его досрочное погашение;
  • провести переговоры с банком на предмет получения согласия на рефинансирование кредита;
  • вернуться в рефинансирующий банк, чтобы подписать договор (средства будут перечислены банком на счет первичного кредитора).

Сумма нового кредита может превысить сумму долга по старому кредиту. Если после его погашения остаются свободные средства, заемщик может забрать их в банке для решения своих вопросов.

Перекредитование рефинансирование долга? Как вынырнуть из кредитной зависимости

Чем отличается реструктуризация от обычного кредита?

Рефинансирование и реструктуризация – два разных понятия, которые многие заемщики поначалу путают. Реструктуризация меняет сумму кредита, его срок, процентную ставку и прочие значимые моменты имеющегося договора кредита.

Для реструктуризации кредита нужно обратиться в свой банк с заявлением о продлении срока погашения кредита. Банк может принять решение по реструктуризации. При этом будет получен новый график погашения долга, новая сумма периодических платежей.

Но договор не изменится.

Рефинансирование всегда начинается с заключения нового договора. В нем появляются новые субъекты кредитных отношений. Рефинансирование может осуществлять банк, выдавший первичный кредит, как и любой другой.

Хотя такая практика наблюдается довольно редко по причине своей невыгодности. Получить средства для рефинансирования можно в любом кредитном учреждении, которое имеет специальную программу по рефинансированию.

Как снизить долги рефинансированием?

Рефинансирование позволяет:

  • уменьшить проценты по кредиту;
  • увеличить кредитный срок;
  • поменять сумму регулярных платежей;
  • покрыть одним кредитом несколько меньших в разных банках.

Но при этом есть определенные особенности рефинансирования:

  • не стоит брать новый кредит ради избавления от мелкого потребительского займа;
  • рефинансирование выгодно при долгосрочном кредитовании с большими суммами;
  • нужно грамотно просчитать, будет ли экономия, возможно кроме более низких процентов другие условия будут значительно жестче, что минимизирует все выгоды от нового кредита;
  • залоговое обеспечение по первичному кредиту, который погашается рефинансированием, переходит на новый кредит;
  • во время переоформления залогового имущества на новый кредит банк требует повышенные проценты (заем в этот период не имеет залогового обеспечения, что является риском для банка).

Вывод. Чтобы максимально снизить долги, нужно произвести все расчеты по выгодам рефинансирования грамотно и внимательно. Только если выгода от рефинансирования очевидна, нужно идти на этот шаг.

Источник: http://e-zaim.ru/dolgi-i-krediti/refinansirovanie-dolga-chto-e-to-takoe-i-kak-zakonno-snizit-platezhi

Так сложилось, что многие люди, которые сталкиваются с кредитами и займами, до сих пор путают эти два понятия. В чём разница между рефинансированием и реструктуризацией кредита — вы узнаете из этой статьи. Также вы можете ознакомиться с примерами, когда применяется то или иное действие. Отличие рефинансирования от реструктуризации, что выгоднее и что выбрать — все ответы читайте ниже.

Содержание

  1. Реструктуризация
  2. Рефинансирование
  3. Отличие рефинансирования от реструктуризации

Реструктуризация

Реструктуризация — это новый график платежей по действующему договору.

Данный термин набрал популярность одновременно с появлением одноимённой программы, в рамках которой должникам предлагалось реструктуризовать их кредит для снижения нагрузки на семейный бюджет. Другими словами, банк просто растягивает выплату по оставшейся сумме на более долгий срок, чем это было изначально прописано в договоре, не изменяя остальные пункты последнего.

Соответственно, благодаря увеличению срока кредита, снижался размер ежемесячного платежа по нему, что зачастую давало возможность должнику избегать просрочек и штрафов. Для банка это тоже на пользу, ведь наличие клиентов с просрочками негативно сказывается на финансовом результате банковской деятельности.

Получить реструктуризацию кредита или ипотеки может только клиент банка с действующим договором.

Пример: заёмщик оформляет кредит 100 000 ₽ на 5 лет. За два первых года он выплачивает 30 000, после чего у него возникают проблемы со своевременным погашением. Если банк предлагает своим клиентам соответствующую программу, должник имеет полное право подать заявку на реструктуризацию кредита. Получается, что оставшиеся 70 000 по текущему договору можно будет выплатить не за 3 года, а за 5 или 10 лет, а ежемесячный платёж будем снижен.

Стоит отметить, что если следовать новому графику, то конечная переплата будет выше изначальной (при общем сроке 5 лет). Но немалая часть банков дают возможность досрочно погасить реструктуризованный кредит.

Рефинансирование

Рефинансирование — это оформление нового кредита, за счёт которого погашается старый (с прекращением договора по последнему), а должник выплачивает новый кредит по новым договору и графику.

Как вы могли заметить, рефинансирование — это целевое действие. Это значит, что новый кредит выдаётся только для погашения старого. Без гарантий того, что новый кредит будет выдаваться на погашение текущего, ни один банк никогда не выдаст средства. Для получения таких гарантий нет никаких сложностей. Рефинансирование работает безналичным способом, соответственно заёмщик не видит денег по новому кредиту и никогда не подержит их у руках в виде налички. Соответственно, долг по старому кредитному договору погашается и возникает новый долг по новому договору.

Рефинансированием в одном банке можно воспользоваться для погашения кредита как в другом, так и в том же банке, где был изначальный кредит. Для подтверждения целевого характера перечисляемых средств при рефинансировании в другом банке предоставляется справка об оставшейся задолженности по старому кредиту. И как раз-таки эта сумма с точностью до копейки переводится из нового банка в старый по новому кредитному договору. Также такой процесс ещё называют перекредитованием.

Зачем это нужно? Зачем менять один банк на другой? А вот зачем: это имеет смысл лишь тогда, когда процентная ставка и (или) другие условия по новому кредиту оказываются выгоднее, чем по старому. Это и есть главная цель рефинансирования, что позволяет существенно снизить как конечную переплату, так и ежемесячный платёж.

Пример: вы обращаетесь в новый банк, готовите документы (заявление, паспорт, справку о доходах, заверенная копия трудовой книжки), получаете решение, обращаетесь в старый банк с целью досрочного погашения задолженности по кредитному договору. Затем оформляете договор рефинансирования и подписываете новый кредитный договор. И уже после этих действий новый банк переводит средства в старый для погашения предыдущего кредита.

Отличие рефинансирования от реструктуризации

Разница между рефинансированием и реструктуризацией заключается в следующем:

Рефинансирование — получение выгоды Реструктуризация — крайняя мера
Суть действия Сэкономить на выплатах за счёт снижения процентной ставки Спасение для должника в виде мирного решения по выплатам и сроку
Где можно получить В том же или в новом банке В том же банке
Кому можно получить Только должникам без просрочек Должникам с просрочкам и штрафами
Влияние на кредитную историю Не влияет Не влияет, но и не улучшает плохую КИ
Стоимость Может стоить денег (зависит от банка) Чаще всего бесплатно

Как вы могли заметить, рефинансирование отличается от реструктуризации тем, что даже при увеличении срока и снижении размера ежемесячного платежа должник всё равно заплатит больше. Это значит, что рефинансирование имеет большую выгоду для людей, а реструктуризация — для банков.

Загрузка…

Отличия рефинансирования и реструктуризации

Перекредитование, иначе рефинансирование – услуга банка, позволяющая получить новый кредитный продукт на лучших условиях с гашением предыдущего кредита. Рефинансировать старый кредит можно с использованием предложения банка, в котором имеется кредит. Впрочем, банки не очень заинтересованы в развитии дальнейших отношений с заемщиком на условиях пересмотра условий текущего кредитного договора в сторону снижения ставки кредитования. Чаще за получением рефинансирования заемщики обращаются в сторонний банк, который заинтересован в обновлении своей клиентской базы. Новый банк оплачивает прежний кредит клиента на условиях досрочного погашения, затем начинает зарабатывать на процентах по договору с новым клиентом.

В случае рефинансирования меняются первоначальные условия соглашения о предоставлении кредитного займа в части его размера, то есть пересматриваются:

  • кредитная ставка;
  • размер ежемесячного взноса;
  • срок погашения займа;
  • условия, при которых возможно начисление неустойки.

Рефинансирование – это один из способов реструктуризации, которая, согласно Бюджетному Кодексу Российской Федерации ст. 105, производится банком, выдавшим кредит. Банк «закрывает» требования прежнего договора новым соглашением с внесением изменений, смягчающих условия погашения кредита. Как правило, такое соглашение между заемщиком и кредитором оформляется дополнением к действующему кредитному договору.Реструктуризация позволяет смягчить для клиента условия действующего кредитного договора, например, предоставить кредитные каникулы на определенный период. К реструктуризации обращаются проблемные заемщики, которые не в состоянии обеспечивать свой долг из-за ухудшившегося финансового состояния. Рефинансирование же, наоборот, возможно только для добросовестных заемщиков, исправно выполняющих свои обязательства. Для них это возможность просто удешевить кредит.

Как происходит

Перекредитовываться целесообразно при наличии предложения с меньшей процентной ставкой. Особенно актуально применение такого финансового инструмента при гашении крупного займа — ипотечного или оформленного для покупки автомобиля.В данном случае экономия может быть значительной.

Необходимо помнить, что для положительного решения по заключению договора на рефинансирование сторонний банк захочет убедиться в отсутствии нарушений условий действующего договора кредитования. Банк может отказать в сотрудничестве, если заемщик допускал несоблюдение графика платежей.

После уточнения условий, сравнения предложений разных банков и принятия решения о перекредитовании необходимо обратиться в конкретный банк за предварительным расчетом. Рефинансирование по своей сути является новым займом, и процедуры, предшествующие его выдаче, такие же, как и при выдаче обычного кредита. Банк, предоставляющий перекредитование, предъявит стандартные требования к перечню необходимых документов, возрасту и наличию постоянного места работы с оформленными трудовыми отношениями. Кроме прочего потребуется договор, удостоверяющий отношения кредитора/заемщика по рефинансируемому кредиту, график выплат по нему.

Подробный список документов, который понадобится банку для согласования заявления-анкеты на рефинансирование, представлен ниже:

п/п Документы, подтверждающие личность и текущий статус Документы о финансовой состоятельности Данные по действующему кредиту
1 паспорт или его ксерокопия со всеми страницами, где есть отметки; бухгалтерская справка по форме 2-НДФЛ с места работы «Справка о параметрах  кредита»: об имеющейся задолженности и процентах по действующему кредитному договору.
2 бухгалтерская справка по форме 2-НДФЛ с места работы выписка движения денежных средств по зарплатной или дебетовой карте  карте справка, в которой отражается информация о дате оформления договора и его сроке, процентной ставке, первоначальной задолженности по кредиту
3 ИНН справка о доходах банковской формы – ее можно получить в банке, который будет проводить рефинансирование справка о поступлениях платежей на счет кредита и отсутствии текущей просроченной задолженности
4 СНИЛС другие документы, подтверждающие постоянный официальный приток денег, например, пенсии, договоры аренды помещения, гранды реквизиты счета, отрытого для погашения, чтобы банк смог оплатить долг и закрыть кредитный договор
5 Заграничный паспорт
6 Военный билет
7 Водительские права

В положенный срок банк рассмотрит представленные документы на соответствие всем параметрам внутренних банковских регламентов и либо удовлетворит заявление потенциального заемщика, либо ответит отказом без объяснения причин.

Материальная выгода

Предполагаемая выгода от проведенного перекредитования должна базироваться на оценке параметров текущего кредита. На формирование условий нового договора о предоставлении займа будут влиять размер оставшейся задолженности и его возмещенной части, выбор формы ежемесячных платежей и процентная ставка по «старому» кредитному договору.

Самостоятельный расчет материальной пользы от мероприятия может оказаться ошибочным в силу незнания отдельных условий перекредитации. Например, наличие обязательного страхования жизни заемщика или потери им работы может значительно снизить уровень запланированной выгоды. Тем не менее, все же полезным будет взвесить все известные преимущества и недостатки и провести предварительные расчеты:

Пример расчета рефинансирования кредитаС учетом 5-ти процентной разницы в ставке перекредитование будет выгодным в условиях погашения имеющегося кредита в первой половине срока. Величина переплаты находится в прямой зависимости от того, насколько рано дебитор получил деньги для проведения рефинансирования. Эта зависимость происходит из сложившейся практики основную часть процентных выплат укладывать в первую половину срока договора.

Для того чтобы рефинансирование выполнило свою основную функцию целевого кредитования на погашение ныне действующего займа на выгодных для кредитозаемщика условиях, рекомендуется провести ряд мероприятий:

  1. Уточнить условия действующего кредита: размер процентной ставки и ежемесячного платежа. Величина переплаты, уже произведенная и предстоящая, может быть посчитана с помощью анализа графика платежей, который является неотъемлемой частью кредитного договора. В этом графике имеется указание о части платежа, идущей на погашение основного процента. Нужно обратить внимание на сумму, которая уже выплачена по процентам, и вычесть ее из совокупной переплаты. Производя оценку стоимости кредита, необходимо учитывать цену имеющейся страховки, обслуживания счета и банковской карты.
  2. Провести мониторинг предложений, присутствующих на рынке банковских услуг: рекомендуется убедиться в наличии у банка лицензии на работу с физическими лицами. Кроме того, требуется помнить, что договор рефинансирования заключается на определенный срок,и для его расторжения понадобится погасить сумму, затраченную банком на перекредитование полностью и с процентами за период пользования. Имеются ограничения по сумме кредита: слишком маленькие по банковским меркам, например, 20 000 руб. для потребительского кредита или 500 000 по ипотеке. Следует удостовериться в возможности рассчитывать на сумму, превышающую сумму долга по старому договору.
  3. Рассчитать суммы изменения ежемесячных взносов: после подбора понравившегося предложения следует рассчитать приблизительный ежемесячный взнос и сумму процентов по ставке. В расчетах поможет имеющийся на сайте выбранного банка онлайн-калькулятор расчета кредитных платежей.
  4. Навести справки о возможных дополнительных тратах: как правило, на финальном этапе заключения договора ставка рефинансирования разниться со ставкой, заявленной в рекламе или на официальном сайте банковского учреждения. Изменение процента зависит от срока кредита, суммы и наличия страховки, как уже упоминалось. Отсутствие справки по форме 2-НДФЛ, подтверждающей доходы клиента, может сработать на увеличение конечной ставки, так как банк воспринимает такой факт как рисковый, как и отсутствие недвижимости, зарегистрированной на имя заемщика.Таким образом, привлекательные 11,9% могут вырасти до 15%, сделав рефинансирование нецелесообразным.
  5. Произвести оценку необходимых затрат, которые нужно будет понести при рефинансировании договора ипотечного кредитования: оплата нотариальных услуг и оценщика недвижимости, переоформление залога.
  6. Оформить заявление-анкету на рефинансирование по форме банка.

Что представляет собой процедура рефинансирования кредита?

Что представляет собой рефенансированиеПредположим, что некий гражданин взял кредит под 15% годовых и не может осуществлять платежи по графику.

Узнать о видах ответственности за неуплату кредита можно более подробно тут.

Требуется ежемесячная выплата 5 тыс. рублей, а он потерял прежнюю работу и теперь платить более 2 тыс. не в состоянии.

Узнав, что в какой-то другой банк предлагает продукт, связанный с рефинансированием, он обращается туда. Во втором банке видят, что 2 тыс. он платить в состоянии и предлагают ему кредит на большой срок.

Сумма будет больше, но по 5 тыс. в месяц ему платить уже не нужно.

После подписания договора новый клиент кредитного отдела никаких денег не получит. Второй банк полностью погасит остаток долга в первом.

И теперь выплаты нужно делать во второй, а про первый можно забыть.

Виды рефинансированияРазумеется, это только один из примеров.

На самом деле разные банки предлагают разные условия рефинансирования.

Могут даже снизить процентную ставку. В каком-то банке под 15% и никак иначе, а другой предлагает выкуп остатков долга и готов снизить ставку до 11%.

Существуют и программы рефинансирования в рамках одного банка. В сущности это мало отличается от реструктуризации долга.

Один кредит стал слишком проблематичным для клиента. Он обращается к сотрудникам банка и ему предлагают новый кредит на других условиях.

Деньги идут на погашение прежнего, но процентная ставка или срок выплаты будут другими.

В каких случаях можно провести рефинансирование?

Когда выгодно реструктуризировать долгВ любом случае, когда это выгодно получателю кредита.

Это может быть и какая-то кризисная ситуация, которая требует принятия неотложных мер, связанных с погашением текущего кредита.

Однако программы рефинансирования открываются не только в расчете на то, что в банк придут за спасением. Если ставка по кредиту рефинансирования меньше, то зачем платить больше?

Лучше заключить новый договор и вернуть деньги уже другому банку на наиболее выгодных для себя условиях.

Смотрите дополнительно в этой статье о процедуре оформления ипотеки.

Наиболее выгодные предложения банков

Банки с выгодными условиямиУказать на то, какой банк предлагает самые выгодные условия рефинансирования очень трудно.

Ставки периодически меняются, а многие банки устанавливают ещё и программы-акции с самыми приятными для клиентов условиями, но длятся они не очень долго.

Итак, впереди рефинансирование кредита. Предложения банков зависят от их финансовой политики.

Обычно, чем ниже процентная ставка, тем сложнее и «хитрее» другие условия.

Хотя могут встретиться и более сложные ситуации. Так, «Россельхозбанк» выдаёт такие кредиты под 21,8%. Сумма зависит от зарплаты клиента и срока.

И очень жестко… Если человек получает 50 тыс., то миллион ему не дадут, миллион не дадут и тому, кто получает 100 тыс. рублей. Людям же с зарплатой в 20 тыс. можно рассчитывать на кредит в 9 821.57 руб. под названный процент.

Выгодные условия кредитаБолее выгодные условия предоставляет «Бинбанк». Процентная ставка при рефинансировании 20%, но может увеличиться до 29,90%.

Возможны кредиты на сумму до 3 млн. Очень жёсткой связи с зарплатой нет, но и тут миллион дворнику не дадут.

Есть и ещё одно условие: остаток каждого из рефинансируемых кредитов должен быть больше 30 тыс. рублей.

Читайте здесь, что делать если банк обвиняет в мошенничестве.

В каком банке лучше условияЛучшие банки рефинансирования кредитов это:

  • «Сбербанк», который даёт кредиты на рефинансирование по ставке от 17,90% до 24,90%;
  • «ВТБ24» с фиксированной ставкой в 17%;
  • банк «Возрождение» со ставкой от 15%;
  • «Газпромбанк», который может рефинансировать кредиты даже по ставке в 14%. Иногда проводятся акции, которые снижают её до 13%.

Следует отметить, что программа «ВТБ24» оригинальна тем, что старые кредиты не аннулируются. Они объединяются в один кредит в «ВТБ24», который сам ведёт погашение объединённых, но всё ещё открытых кредитов в других банках.

Рефинансирование и типы кредитов

Рефинансирование от типа кредитаИзложенное выше является способом уменьшения процентной ставки, либо консолидации нескольких кредитов в один.

Он относится в первую очередь к потребительским кредитам, вне зависимости от того — были ли они обеспечены залогом или нет. Законодательство не запрещает рефинансировать любые.

Гораздо важнее понимание того, что банкам нужны гарантии.

При небольших суммах, примерно в 50–100 тыс. рублей, гарантом является зарплата получателя кредита, а факторами укрепляющими доверие — его кредитная история и особенности погашения рефинансируемых долгов. Чем всё это лучше и выше, тем выше и шансы согласия банка.

Узнать больше о поручительстве по кредиту можно тут.

Другими словами, рефинансирование потребительских кредитов возможно, если кредитная история и зарплата получателя кредита соответствует правилам банка.

А с другими, связанными с залогами, дело обстоит несколько сложнее…

Рефинансирование ипотечных кредитов

Рефинансирование ипотекиТакие программы есть далеко не у всех банков.

Предлагающие же её банки и финансовые организации или выдвигают не совсем совместимые с реальностью условия, или просто стремятся переоформить сам залог на себя.

Далеко не всегда это выгодно клиенту того банка, где кредит получен в первый раз.

Обычно основным критерием заключения нового договора становится увеличение срока при снижении ежемесячных платежей.

Примерно так выглядит рефинансирование ипотечного кредита банком «ДельтаКредит». Он предлагает ставку по рефинансированию ипотеки от 12,5%. Только новый кредит недоступен тем, кто хоть раз вышел из графика платежей.

Ипотечное рефинансирование — это всегда или нечто недоступное для тех, кто уже обзавёлся проблемами, или доступное на слишком невероятных условиях. Последним грешат финансовые организации.

Преимущества и подводные камни процедуры

Преимущества и подводные камниМожно утверждать, что основным достоинством рефинансирования является получение возможности оплачивать кредит на каких-то других, более приемлемых условиях. Однако возможны и неприятности.

Так, банк «ДельтаКредит» честно информирует своих настоящих и предполагаемых клиентов о том, что второй кредит всегда сопряжен с новыми затратами.

Они могут быть связанными со страховкой, комиссиями за конвертацию средств, оплатой услуг регистрации, госпошлины и услуг нотариуса.

Поэтому, даже оказавшись в самой трудной ситуации, нужно сохранять спокойствие и принимать наиболее взвешенное решение.

Частые вопросы

Почему банки могут отказать в рефинансировании?

Причин для отказа в кредитовании может быть множество, но основная и самая важная – несоответствие дохода заемщика, сумме запрашиваемого кредита.

  • Во-первых. При получении потребительского кредита, банки учитывают в качестве обязательных расходов, ежемесячные взносы по всем ранее полученным кредитным обязательствам, вне зависимости от того, с какой целью будут использованы, вновь получаемые кредитные средства. В такой ситуации, платежеспособности клиента может быть не достаточно, чтобы оформить очередной кредит, ведь, как известно, кредитор берет на погашение кредитной задолженности не более 50% от чистого дохода заемщика.
  • Во-вторых. Заработная плата заемщика с течением времени может меняться, как в сторону увеличения, так и уменьшения. С учетом такой ситуации, для банка не является показателем платежеспособности, возможность клиента оплачивать по кредитам большую сумму, чем он может себе позволить в материальном плане. Еще раз стоит понять, что при определении платежеспособности принимаются в расчет только те доходы и расходы, которые актуальны и могут быть подтверждены в момент рассмотрения заявки на кредит.

Для получения положительного результата рекомендуется:

  1. Первое. Ориентироваться только на кредитные продукты, которые предназначены специально для рефинансирования действующих кредитов, так как одобренная сумма денежных средств будет зачисляться сразу на соответствующие счета в другие банки. Это значит, что при расчете платежеспособности, кредитор не будет принимать во внимание в качестве расходов платежи по рефинансируемым долгам.
  2. Второе. Если клиент заинтересован в потребительском кредитовании или в регионе представлены только такие продукты, то, возможны варианты кредитов, которые имеют более продолжительные сроки действия кредитного договора. Например, сроком на 7 лет можно кредитоваться в Уральском Банке Реконструкции и Развития. Максимальная величина кредитного предложения 1 000 000 руб. Кроме того, можно предоставить сведения о доходах своего супруга, чтобы иметь возможность рассчитывать на большую сумму кредитного участия.

Читайте также:

  • Оформление ипотекиОформление ипотеки Сотни тысяч российских семей ежегодно оформляют ипотеку. Мало кому удается сразу разобраться во всех тонкостях покупки квартиры с помощью заемных средств и сдать необходимые документы […]
  • Ложное обвинение в клеветеЛожное обвинение в клевете В российском законодательстве клевета считается уголовным правонарушением, дискредитирующим права физических лиц, и влечет наказание по ст. 128.1. До конца 2011 года за клевету […]

Понравилась статья? Поделиться с друзьями: