Советы для тех, кто хочет реструктуризовать кредит

Что такое скорингДанные различных опросов на улице с прискорбием нам сообщают о том, что люди не знаю что такое скоринг. Сегодня наши авторы постараются собрать общую модель данного термина и рассказать вам о том, как это понятие помогает банкам в их нелегком деле по выдаче кредитов.

Появлению скоринга мы обязаны зарубежным финансистам. Где то на пути к развитию банков как таковых, некоторые предприимчивые банкиры стали задаваться вполне справедливым и объективным вопросом- как грамотно оценить человека, который хочет воспользоваться теми или иными услугами банка. На тот момент волна злостных должников только начинала расти и нужно было что-то делать. Таким образом проблема привела к тому, что была создана скоринговая модель, которая в переводе на родной язык обозначает что-то вроде бальной системы или программы набора очков.

Согласно данной модели у банков появилась возможность в течении каких-либо 15-30 минут оценить любого человека и зачислить ему количество очков, которые в итоге должны будут сказать о его дальнейшей судьбе как добросовестного должника. Иными словами, набранные очки дадут банковскому работнику информацию касательно вероятности того, что вы не отдадите тот или иной заем.

Тут следует отметить тот факт, что модель скоринга не что иное как статистическая оценка и порой она выдает результаты далекие от правды. Однако финансовые организации не спешат отходить от данной практики и на сегодня достаточно большое количество банков прибегает к такому методу. Мы не станем осуждать или наоборот хвалить скоринг как таковой, а расскажем вам о видах данного понятия, чтобы вам было легче понимать по каким критериям на вас смотрит тот или иной банк.

Реструктуризация – это …

Данная услуга в России получила широкое распространение после печально известного кризиса 2008 года. В то время должники на неопределённый срок теряли работу, мог разрушиться бизнес, многие активы падали в цене, росли расходы из-за роста цен (инфляции), а значит – они не могли исполнять свои долговые обязательства.

Чтобы как-то улучшить ситуацию с проблемными кредитами банки и придумали эту самую спасительную реструктуризацию. К тому же, сейчас кризис, так или иначе, стал наступать по вполне понятным причинам. Поэтому, подобные услуги снова актуальны.

Реструктуризация долга – это изменение графика погашения, условий погашения, чтобы снизить кредитную нагрузку на должника.

Что такое реструктуризация ипотеки? Это дополнительное соглашение к основному договору, в котором устанавливаются иные параметры погашения обязательств перед банком.

Виды реструктуризации долга, кредита, ипотеки:

  1. Можно увеличить срок кредита (дата последнего взноса переносится) на срок от 6 месяцев до 5 лет. Сумма долга распределяется на бОльший срок. Но помните, что за этот срок также начисляются проценты, и кредитная нагрузка снижается, но не настолько сильно как ожидает должник.
  2. Кредитные каникулы. Реструктуризация кредита – это  может быть и выделение каникул, то есть периода «отдыха» от кредита. В это время (3-12 месяцев) заемщик освобождается от всех платежей, если долг погашается по аннуитетной схеме или платит только проценты, если используется классическая схема. Но не стоит расслабляйться, если дали каникулы, разумнее будет найти новые источники дохода.
  3. Перенос кредитной нагрузки на последние месяцы или годы выплат. Если банк не хочет или не может предоставлять каникулы, то заёмщик может погашать кредит в меньших объёмах, а основную часть можно погасить позже, однако сумма процентов будет больше.
  4. Изменение валюты кредита. Она заключается в том, что валюту кредита изменяют с иностранной на национальную или наоборот. Конвертация в национальную валюту, в большинстве стран СНГ более популярна, если грядёт снижение курса национальной валюты.

Однако большинство заёмщиков обращаются с просьбой о реструктуризации слишком поздно, когда национальная валюта успела сильно просесть.

Особенно обидно, когда, после проведения процедуры, курс резко пошёл вниз. Но такая услуга всё же пользуется спросом из-за нестабильности рубля и других национальных валют стран СНГ. Переводы кредита из национальной валюты в иностранную – довольно редкое явление по указанным выше причинам.

Мы рассмотрели 4 основных способа реструктуризации. В разных банках условия проведения этой процедуры различаются.

Такой услугой можно воспользоваться, если в скором будущем предвидится серьёзное снижение доходов. А подскажет этот момент грамотно составленный личный финансовый план. Не рекомендуем тянуть до последнего, когда договориться будет уже сложно. Ведь просрочка грозит ухудшением кредитной истории и отказом банков в выдаче любого кредита.

Какую из схем выбрать – решать, бесспорно, заемщику. Но независимо от выбранной схемы никогда не расслабляйтесь, ведь долг будет числиться вплоть до уплаты последнего взноса и получения справки об отсутствии задолженности!

Реструктуризацию следует отличать от рефинансирования или «перекредитовки», под которым понимают выдачу нового кредита в счет погашения задолженности по уже имеющемуся.

Реструктуризация – это не всегда благо для заемщика. Необходимо внимательно прочитать условия дополнительного соглашения к основному договору. Иначе есть риск стать должником на бОльший срок и увеличить переплату.

Дополнительно ознакомьтесь с кратким видео о том, что такое реструктуризация долга по кредиту:

Рефинансирование долга — что это такое и как законно снизить платежи

Брать кредиты не всегда плохо. Благодаря грамотному использованию механизма кредитования можно успешно развивать бизнес, покупать необходимые вещи, воплощать в жизнь различные идеи.

Но не всегда удается рассчитать собственные силы и вовремя погасить кредит, задолженность по которому стремительно растет.

Чтобы остановить лавину денежного потока, который заводит в огромный, неуправляемый минус, нужно быстро сориентироваться и вовремя произвести рефинансирование долга.

Какая задача рефинансирования?

Чтобы избежать крупных неприятностей с деньгами, не испортить свою кредитную историю, не лишиться имущества, имея просроченные платежи по кредиту, необходимо применить механизмы, которые защитят от этих неприятностей.

Под термином рефинансирования понимают повторное финансирование. Иными словами, возмездное (в виде кредитов) и безвозмездное (в виде дотаций) предоставление финансов.

Для потребителей кредитов под рефинансированием понимают получение еще одного кредита, предназначение которого – погашение кредитных обязательств, не выполненных в другом банке, то есть это погашение старого кредита.

Еще одно название рефинансирования – перекредитование. По юридическим признакам это целевой кредит.

В договоре прописывается, что деньги, которые выделяются банком заемщику, предназначены для покрытия имеющегося долга в другом банке.

Когда можно воспользоваться рефинансированием кредита?

Обычно такая ситуация наступает при изменении рыночных условий и во время снижения кредитных ставок. Если в другом банке проценты по кредиту значительно ниже, клиент может взять в нем кредит. При этом гасится кредит с высокими процентами, а новый кредит уменьшает потери благодаря перекредитованию.

Кому и как можно воспользоваться рефинансированием?

Рефинансирование имеет требования, свойственные обычному кредиту.

Для его получения необходимо:

  • быть трудоспособным гражданином;
  • иметь определенный стаж и достаточный уровень доходов;
  • иметь положительную кредитную историю.

Эти факторы дают достаточную оценку платежеспособности заемщика.

Для получения рефинансирования нужно:

  • прийти в банк, который предоставляет услугу рефинансирования;
  • подтвердить документами свое состояние платежеспособности;
  • вернуться в банк, в котором находится кредит;
  • узнать, не установлен ли банком мораторий по кредитному договору на его досрочное погашение;
  • провести переговоры с банком на предмет получения согласия на рефинансирование кредита;
  • вернуться в рефинансирующий банк, чтобы подписать договор (средства будут перечислены банком на счет первичного кредитора).

Сумма нового кредита может превысить сумму долга по старому кредиту. Если после его погашения остаются свободные средства, заемщик может забрать их в банке для решения своих вопросов.

Перекредитование рефинансирование долга? Как вынырнуть из кредитной зависимости

Чем отличается реструктуризация от обычного кредита?

Рефинансирование и реструктуризация – два разных понятия, которые многие заемщики поначалу путают. Реструктуризация меняет сумму кредита, его срок, процентную ставку и прочие значимые моменты имеющегося договора кредита.

Для реструктуризации кредита нужно обратиться в свой банк с заявлением о продлении срока погашения кредита. Банк может принять решение по реструктуризации. При этом будет получен новый график погашения долга, новая сумма периодических платежей.

Но договор не изменится.

Рефинансирование всегда начинается с заключения нового договора. В нем появляются новые субъекты кредитных отношений. Рефинансирование может осуществлять банк, выдавший первичный кредит, как и любой другой.

Хотя такая практика наблюдается довольно редко по причине своей невыгодности. Получить средства для рефинансирования можно в любом кредитном учреждении, которое имеет специальную программу по рефинансированию.

Как снизить долги рефинансированием?

Рефинансирование позволяет:

  • уменьшить проценты по кредиту;
  • увеличить кредитный срок;
  • поменять сумму регулярных платежей;
  • покрыть одним кредитом несколько меньших в разных банках.

Но при этом есть определенные особенности рефинансирования:

  • не стоит брать новый кредит ради избавления от мелкого потребительского займа;
  • рефинансирование выгодно при долгосрочном кредитовании с большими суммами;
  • нужно грамотно просчитать, будет ли экономия, возможно кроме более низких процентов другие условия будут значительно жестче, что минимизирует все выгоды от нового кредита;
  • залоговое обеспечение по первичному кредиту, который погашается рефинансированием, переходит на новый кредит;
  • во время переоформления залогового имущества на новый кредит банк требует повышенные проценты (заем в этот период не имеет залогового обеспечения, что является риском для банка).

Вывод. Чтобы максимально снизить долги, нужно произвести все расчеты по выгодам рефинансирования грамотно и внимательно. Только если выгода от рефинансирования очевидна, нужно идти на этот шаг.

Источник: http://e-zaim.ru/dolgi-i-krediti/refinansirovanie-dolga-chto-e-to-takoe-i-kak-zakonno-snizit-platezhi

Известны следующие виды скоринга:

  1. Application scoring(в дословном переводе- применение оценки  ). Данный метод наиболее популярен и известен. Согласно ему банк разрабатывает некую модель, содержащую наиболее важные и фундаментальные критерии оценки каждого клиента. Этот критерий начинает работать непосредственно на тех, кто впервые пришел в финансовое учреждение и хотел бы взять у банка кредит или карту. Длительность оценки длится около 1 часа. За это время сотрудник учреждения получит данные, которые в итоге покажут совокупную вероятность того, что вы не отдадите тот или иной заем. Если это значение выше принятого за норму, то вам отказывают в выдаче.
  2. Collection scoring (собирательная оценка).  Данный пункт вводится в отношении тех клиентов, которые уже получили кредит и допустили просрочку платежа. Согласно этой модели статистические данные должны дать ответ в виде вероятности того, отдаст ли заемщик эти деньги в будущем. Кроме того по условиям некоторых оценок, банк также проводит статистику согласно того, когда учреждению принимать какие-либо действия в отношении просрочившего выплату и даже какие меры принять в данном случае.
  3. Behavioral scoring(оценка поведения). По непосредственному переводу можно догадаться, что этот метод используется для оценки тех ,кто уже занял деньги в банке. По его условиям финансовое учреждение проводит что-то вроде слежки в виде статистических выкладок и старается предостеречь как себя, так и клиента от дальнейших финансовых проблем. Данные в данном случае берутся непосредственно из денежных движений по счету клиента.
  4. Fraud scoring(выявление мошенника). По непосредственному условию этого метода финансовое учреждение старается выловить мошенников среди клиентов. Данная модель скоринга начинает действовать сразу же после заявки клиента на те или иные услуги. Для того, чтобы в будущем уберечь себя от возможных проблем- банк сразу же проверяет человека на предмет возможных махинаций и незаконных операций.
  5. Attrition scoring(конечная оценка). Данный способ подразумевает сбор вероятностных данных на предмет возвращение клиента обратно в банк. Специалист, путем несложных математических выкладок делает оценку настоящего положения заемщика и как итог говорит о том, с какой вероятностью данный человек вновь обратиться в финансовое учреждение в случае наступления нужды в деньгах.

В заключение хотелось бы сказать, что на настоящий момент времени скоринговая модель наиболее эффективна и несмотря на некоторые просчеты, лучше нее пока ничего не придумали. Следует отметить, что достаточно большое количество банков для оценки клиента использует специальный софт, который уже стал самостоятельным бизнесом и купить такую программу может каждый. В некоторых крупных организациях используется внутренний софт, который не выставляется на рынок и о планомерности его работы знают только сотрудники. Так или иначе, но боятся данных оценок обычному заемщику не стоит, тем более скоринг придуман не с целью покарать, а с целью предупредить человека о возможных проблемах с финансами в будущем.

Миф про кредит без процентов

В завершение надо сказать еще об одном моменте, который нередко преподносят как реальный способ уйти от уплаты процентов по кредиту. Речь — о займе по кредитной карте.

Там действительно в течение 30-55 дней не начисляются проценты, и если вовремя погасить основной долг, то ничего банку не будешь должен.

Но, во-первых, это не льготное кредитование, как нам объясняют банкиры, а обычный маркетинговый ход, такая «замануха» клиента на один раз. А во-вторых, никто не предупреждает, что малейшее движение по кредитной карте, даже простое ее активирование, сможет открыть начало кредита, даже если ты не намеревался его брать. О том, сколько «набежало», сможешь узнать совсем нескоро, и это не будет приятным сюрпризом.

Решаясь взять кредит, помните, что берете деньги чужие и на время, а отдаете свои и навсегда. При этом законно не платить кредиту банку все равно не получится. Будьте осмотрительны!

Что еще прочесть:

  • Квартира в ипотеку без первоначального взносаКвартира в ипотеку без первоначального взноса
  • Кредит под залог квартиры без подтверждения доходаКредит под залог квартиры без подтверждения дохода
  • Без кредита и жизнь не райБез кредита и жизнь не рай
  • Обычная семья должников — что не делатьОбычная семья должников — что не делать

Понравилась статья? Поделиться с друзьями: