Можно ли лишиться квартиры из-за просрочек по кредиту?

Сегодня российские банки то и дело сталкиваются с неспособностью заемщиков выплатить долги по кредитам. Начинаются требования, судебные тяжбы, судебные приставы конфискуют имущество в счет оплаты долга. Многих интересует, а могут ли банки забрать квартиру за неуплату кредита? На вопрос мы ответим в этой статье.

Когда забрать жилье нельзя

Отберут ли квартиру за долги? Если коротко, то ответ отрицательный. Нет, не могут. Однако, как в любом непростом деле, здесь есть исключения, которые нужно обязательно учесть.

Поясним, что сами банки вообще не имеют право что-либо отбирать у должников, арест на имущество и обращение его на уплату долга может быть осуществлен только по решению суда. Но даже в случае положительного для кредитора решения, есть установленные законом ограничения, не позволяющие отобрать квартиру. Перечислим ситуации, когда забрать жилье нельзя:

  • Если квартира – это единственное жилье заемщика. В случае, когда у должника есть еще жилая недвижимость, отобрать ее в счет погашения долга можно;
  • Если имеет место явная несоразмерность задолженности, когда, например, долг равен полмиллиона, а квартира стоит в шесть раз больше, в этом случае за неуплату квартиру не отберут;
  • В единственном случае банк имеет бесспорное право отобрать квартиру за просрочку – если она является предметом залога по кредитному договору.

Возможно это видео будет полезным:

Известны случаи, когда банки направляют заемщикам уведомления о грядущем выселении и конфискации квартиры в счет погашения долга, но эти угрозы без решения суда остаются только обещаниями.

Когда можно лишиться за долги квартиры

По решению суда квартиру можно потерять при следующих обстоятельствах:

  • Если задолженность достигла не менее 80% от средней стоимости жилья в регионе проживания должника:
  • Если квартира находится в залоге у банка;
  • Если должник – представитель малого бизнеса, потому что предприниматели, берущие кредиты для развития бизнеса, отвечают личным имуществом перед банком.

Даже если ситуация соответствует вышеперечисленным условиям, выселение может не состояться в силу ряда причин, таких как, например:

  • Квартира заемщика находится в долевой собственности;
  • С заемщиком проживают несовершеннолетние дети;
  • Долг значительно меньше стоимости жилья.

Правда, это не решит проблемы, а только отсрочит исполнение решения суда.

Автор  Аргунов Дмитрий Борисович

«); up.type = ‘text/javascript’; up.async = true; up.src = «//w.uptolike.com/widgets/v1/widgets.js?b=fb.tw.vk.gp&id=1246405&o=1&m=1&sf=2&ss=1&sst=1&c1=ededed&c1a=0.0&c3=ff9300&c5=ffffff&mc=1&c2=000000&c4=ffffff&c4a=1.0&mcs=0&sel=1&fol=0&sel=1&scs=24&he=0&c=» + cmp + «&url=»+encodeURIComponent(url); s.parentNode.insertBefore(up, s); })(document,»__uptlk»); /* uptolike share end */ 

Могут ли забрать дом или квартиру за долги по кредиту

Судебная практика показывает, что могут взыскать за долги посредством изъятия жилого дома в трех конкретных случаях:

  1. Когда выясняется, что заемщик является владельцем двух (или более) жилищных объектов – домов, квартир.
  2. Когда по условиям кредитного договора дом (не единственное жилье) был отдан заемщиком в залог финансовому учреждению, предоставившему ссуду.
  3. Изъятие дома через органы опеки в тех случаях, когда по адресу собственности заемщика проживают долевые участники – его дети или другие родственники.

Нужно отметить, что дачные постройки не относятся к жилому фонду, а потому объекты такого типа не могут признаваться жилым имуществом. Что касается не единственного жилого объекта недвижимости, то оно может арестовываться только, если признано судом вторым, третьим и т.д.

Последствия невыплаты кредита, который был с обеспечением под залог недвижимости, это арест дома, который закладывался в банковскую собственность. Здесь банк вполне имеет право переоформлять на свой баланс дом неплательщика, ведь последний сам подписывал договор. Условиями таких соглашений часто является требование за долги залогового имущества.

Не единственный (второй или третий) дом заемщика может быть арестован за долги банковской организацией, когда там живут его дети и иные долевые претенденты на жилплощадь по закону.

Однако при этом заимодавец обязательно должен получить одобрение на арест такого имущества из органов опеки. В противном случае взимание будет признано незаконным.

Вообще, прописывать в доме несовершеннолетнего ребенка (любого, родного или не родного) в процессе разрешения долговых споров – это не совсем эффективная мера защиты своего имущества. Есть случаи, когда органы опеки становятся на сторону кредиторов, при этом обязывая заемщика селить несовершеннолетнего в другом своем жилище.

Случаи, в которых запрещено арестовывать имущество

Если у заемщика имеется второй дом или квартира, но он не единственный их владелец, то при аресте такого имущества могут возникнуть некоторые трудности. Их также решают через суд.

Если же заемщик и его совладельцы жилья сами заинтересованы в том, чтобы поскорее расплатиться с долгами, то отчуждать недвижимость могут путем письменного отказа родственников (совладельцев).

Неправомочным также считается выселение из квартиры за долги по кредиту, если в ней законно проживают несовершеннолетние дети.

То же самое касается и загородного, частного дома, в котором легально прописаны дети. В такой ситуации, если опекунский совет не дает разрешения на взимание прав владения домом за долги, тогда ни один суд не сможет вынести решение обратного действия.

Сюда могут относиться ситуации, если речь идет о прописанных инвалидах и гражданах с ограниченными физическими возможностями, за которыми нужен полноценный уход. Если банковское учреждение собирается наложить арест на денежные средства, то есть исключения из правил по этому поводу.

Ими являются следующие случаи:

  1. Суммы, выплачиваемые как возмещение после причиненного заемщику вреда здоровью и имуществу. Одним словом, это могли бы быть страховые суммы.
  2. Государственное обеспечение, что получает должник по военной пенсии, в виде компенсации за контузии, тяжелые ранения и травмы в боях.
  3. Пособия, которые относятся к компенсациям родственникам погибших военнослужащих.
  4. Довольствие, что оплачивает государство единоразово в связи с потерей кормильца и другие компенсационные денежные средства.
  5. Деньги, назначенные государством на детей (помимо материнского капитала, если нет согласия должника) – алименты, детские пособия по достижению ими совершенных лет, одноразовое начисление сумм за рождение ребенка и прочее.
  6. Взносы по социальному страхованию, являющемуся обязательным (кроме накопительной пенсии).

Материнским капиталом можно погасить первоначальную сумму кредита, если он будет являться ипотекой или направлен на улучшение жилищного условия проживающих детей. Также по закону можно этими средствами перекрыть суммы по процентам, начисляемым по займу.

Все правила и порядок пользования семейным капиталом прописан в законодательном акте №256-ФЗ от 29.12.06, отредактированном 30.12.15. Изменения по данному закону вступили в силу с 1 января 2019 года.

Какие действия коллекторов являются незаконными

Какие бы угрозы не поступали по телефону или за дверью при появлении коллекторов, никогда нельзя поступать так, как они советуют. На крайний случай лучше сразу вызвать полицию или проконсультироваться с юристом, чем от испуга продать свой дом за копейки.

Без судебного решения никакие коллекторы не имеют право предъявлять вам какие-либо требования. Все должно решаться через суд и никак иначе. В противном случае человек, не знающий своих прав, может просто лишится единственного жилья. А это уже само по себе действо противозаконное.

Долг по кредитуКто выбивает долги по кредитам расскажет статья: «Долги по кредитам»

Где можно взять льготный кредит на строительство жилья читайте здесь.

На основании ст.446 ГПК РФ (Гражданско-процессуального российского Кодекса) нельзя отбирать у людей их единственное жилье, где проживает их семья, дети, иждивенцы, инвалиды, престарелые родители.

Это положение распространяется среди общего перечня имущества, которое не взыскивается за долги кредиторами:

  • все предметы и оборудование, предназначенные для бытовых нужд и обихода;
  • инструменты и другие вещи, которые используются для профессионального заработка;
  • денежные средства, что планируется использовать для прожиточных нужд – не более 4000 или 5000 рублей;
  • продукты питания;
  • различные наградные и памятные ценности (школьные, конкурсные, олимпиадные, трудовые и иные медали, грамоты и т.п.);
  • все вещи и предметы, что принадлежат инвалиду;
  • домашнее хозяйство, которое содержалось для семьи – пчел, птицу, скот, семена;
  • топливо, что служит для приготовления еды и отопления (равно как и отопительные приборы);
  • земельный участок, на котором стоит сам дом.

К предметам быта относятся:

  • зеркала;
  • мебель;
  • вещи;
  • одежда;
  • обувь и прочее.

А к вещам профессиональной деятельности:

  • музыкальные;
  • мебельные и иные дорогостоящие инструменты.

Земельные участки могут попытаться описать или припугнуть хозяев, что землю арестовывают. Такое поведение противозаконно. Все эти вещи и объекты, равно как и частный дом в единственном жилье  никакие коллекторы не имеют право изымать у хозяев. Тем более что судейское учреждение никогда на это не пойдет.

По закону также существует такое требование, как соразмерность долгового обязательства с конфискованным имуществом. Это говорит о том, что если ссуда была взята в размере 100 000 руб., а коллекторы пришли забирать дом, который стоит 1 500 000 руб. – то это является незаконным действием.

Исковая давность в потребительском кредитовании выражена в 3 годах, которые отсчитывать могут как с момента первой задолженности, так и с момента истечения кредитного соглашения.

По судебным искам видно, что банки часто пытаются продлить срок. Не следует также забывать о том, что даже внесение минимального платежа заемщиком, будет считаться прерыванием срока исковой давности.

Это работает в тех случаях, когда старт истечения срока наступает с момента первой неуплаты должником. Поэтому финансовая организация настаивает на том, чтобы судебные органы рассматривали исковую давность со дня истечения срока действия договора с клиентом-должником.

А если организация уже успела продать долги своего клиента коллекторам после того как наступила исковая давность, то последние не имеют права требовать долг.

Возобновить долговое обязательство также можно через суд. Но для этого коллекторская служба должна понести свои издержки, когда будет запускать новое судебное разбирательство.

Это обозначает, что перед должником вновь может встать требование платить по просроченному займу. Только теперь его могут обязать еще оплатить часть издержек за юридическое оформление и судебные расходы, что понесли коллекторы.

Какой собственности можно лишиться еще

Есть такие займы, которые по своему объему существенно выше, нежели стоимость дома. Поэтому при аресте недвижимости банковские организации не могут выручить нужную сумму денег после продажи подешевевшего дома.

Ведь именно на эти деньги рассчитывает финансовая организация, когда собирается закрыть все долговые обязательства своего клиента принудительно.

Поэтому кроме дома могут изъять еще и следующие виды собственности неблагонадежного клиента:

  • денежные суммы, не идущие на покрытие прожиточных минимумов;
  • счета в других банках, где имеются денежные суммы;
  • автомобиль – он обязательно должен принадлежать должнику;
  • оборудование, имущество, которое не фигурирует как обслуживающее первичные нужды членов семьи;
  • драгоценности (не фамильные, на которые имеются доказательные документы);
  • ценное имущество, инструменты, не приносящие семье доход.

При определении, какая именно собственность пойдет в продажу за долги, исходят из соразмерности (ст.69 правового положение федерального уровня №229-ФЗ от 02.10.07, отредактированного 01.05.16), а также равноценности. Такое имущество обычно называют ликвидным, когда только оформляют договор под залог.

Если же нужно изымать деньги. То, как правило, в первую очередь обращается внимание на заработок должника, а затем на его дополнительный доход и второстепенные счета, где могут быть депозиты.

Меры банка по взысканию задолженности

При аресте дома в уплату долга банк может еще предложить или применить механизмы, которые могут иногда даже застраховать недвижимое имущество должника от принудительной продажи. Например, если по договору займа клиент не пренебрег страховкой на случай рисков невыплат по долгам, то страхование кредита от невозврата поможет перекрыть существенную часть долга.

Остаток могут провести в следующем порядке:

  • реструктуризировать путем определения заемщику так называемых «кредитных каникул»;
  • могут составить новый график платежей с уменьшенными размерами ежемесячных сумм;
  • предложить клиенту взять встречный заём, чтобы полностью закрыть основной договор;
  • изъятие части сумм из пособий, пенсий, материнского капитала или других дополнительных обеспечений, но только при полном согласии должника;
  • начнут процедуру легального изъятия имущества за долги, которое по стоимости совпадает с остатком долга.

Эти механизмы применяются на случай, если по долговым обязательствам фигурировала страховка. Если же таковой не было, тогда банки запускают полноценный процесс судебного разбирательства.

В некоторых случаях он может продать долг клиента коллекторской службе. Это может произойти тогда, если суд вынесет смягчающее решение в пользу заемщика, а банк остается как бы «в проигрыше».

Ипотечный кредит с государственной поддержкойКакова поддержка государства при оформлении ипотечного кредита ознакомит статья: «Ипотечный кредит с государственной поддержкой»

Чем хорош ипотечный кредит под материнский капитал в Сбербанке читайте здесь.

Как осуществить досрочное погашение ипотечного кредита расскажет эта публикация.

Поэтому чтобы ускорить процесс возврата денежных сумм, финансовое учреждение готово идти на продажу долгов. В случае смерти заемщика, банк будет иметь право передать долговое обязательство его наследникам и правопреемникам.

Вывод можно сделать следующий – если вы добровольно сами не отдавали свое жилье банку под залог, тогда банк не имеет права без суда и следствия забирать дом за долги.

Точно также совместное владение домом будет для банка представлять свои трудности. Потому что нужно сначала, чтобы совладетели сначала подписали отказную, дали свое согласие на отчуждение дома.

Только после этого финансовое учреждение будет иметь право забрать дом. Также банки не могут покрыть долги единственным жильем – только вторым или третьим.

Основные моменты

Если гражданин России берет на себя кредитные обязательства, он должен исполнять их в полном размере. К наличию задолженности могут отнести не только фактическое непогашение кредита, но и регулярные просрочки по внесению ежемесячных платежей.

В результате банк может запросить заемщика погасить всю оставшуюся сумму сразу. Если этого не происходит, юристы финансово-кредитного учреждения обращаются в суд.

Судебное разбирательство зачастую проходит без самого должника, поэтому он может и не знать о начавшемся взыскании. При отсутствии своевременного погашения задолженности по требованию суда начинается работа судебных приставов, которые имеют право арестовать счета ответчика и его имущество.

Основания

Большинство граждан, столкнувшихся с изъятием собственного имущества, не до конца понимают, правомерны ли действия.

Основанием для действий судебных приставов является судебное решение.

Без приказа суда банк не вправе забирать имущество в пользу долга. Это условие относится и к находящимся на счетах заемщика денежным средствам.

Потерял работу, нечем платить кредиты — что делать

Потерял работу, нечем платить кредиты — что делатьпотерял работу нечем платить кредиты что делать? Подробности в статье.

Негативные последствия банкротства физического лица вы найдете тут.

Распространенные причины

Несмотря на то, что перед выдачей займа, финансовые учреждения тщательно изучают платежеспособность клиента, уровень его доходов, в течение всего времени пользования кредитом в жизни человека могут произойти непредвиденные обстоятельства, которые сделают невозможной выплату в установленный срок нужной суммы. Так образуются просроченные платежи.

Причины этого могут быть самыми разными:

  • Возможные причины просрочки по кредитувременные финансовые трудности;
  • сокращение или любая другая причина потери постоянного дохода;
  • болезнь самого заемщика или близких родственников;
  • семейные обстоятельства;
  • просто технические сложности, связанные с переводом денег.

Каждый заемщик должен понимать, что если деньги не будут выплачены в установленный срок, банк может применить штрафные меры, а в случае и дальнейшего уклонения от выплаты, взыскать средства через суд.

Поэтому особенно важно разобраться в причинах просрочки выплат по ипотечным кредитам.

Если из-за просроченной задолженности банк обратится в суд, клиент сможет получить отсрочку по платежам, если причина будет признана уважительной. К таким можно отнести следующие:

  • сокращение заработной платы или полная потеря работы;
  • потеря трудоспособности из-за болезни или травмы;
  • уход за тяжело больным родственником;
  • рождение в семье ребенка, из-за чего увеличиваются общие расходы семьи, а доход может стать меньше из-за декретного отпуска женщины;
  • изменение курса валюты – для тех, у кого кредит оформлен не в рублях, а в иностранной валюте.

Уважительные причины просрочки по кредитуХотя просроченным считается уже платеж, который был внесен на один день позже даты, указанной в графике платежа, некоторые финучреждения дают возможность клиентам оплатить кредит в течение 5 дней после даты платежа. Это особенно важно, если причиной несвоевременной выплаты становится задержка заработной платы или технические трудности.

Порядок действий

Если вы понимаете, что подходит срок выплаты по кредиту, а нужной суммы у вас на данный момент нет, то необходимо трезво оценить ситуацию, понять на какой срок возможна задолженность:

  • Если просрочка связана с незначительной задержкой заработной платы, то можно заранее позвонить в кредитную организацию, рассказать о ситуации. Если выплаты будут произведены в течение ближайших 3-5 дней после даты платежа, то штрафные санкции могут быть совсем незначительными. К тому же такая просрочка чаще всего не отражается на кредитной истории клиента.
  • Если из-за сложившихся жизненных обстоятельств, выплаты планируются не ранее, чем через две недели или месяц, то нужно обязательно обратиться банк. Лучше всего это сделать письменно с обязательным указанием причины задержки оплаты.
  • Ни в коем случае нельзя игнорировать звонки из Банка. Постарайтесь определить срок, когда вы сможете выплатить долг, возможно заимодатель пойдет на уступки и предложит несколько вариантов решения проблемы.

Ипотечный займ

Если вы не успеваете внести нужную сумму по ипотеке в срок, обязательно предупредите банк.

При звонке сотрудника финансового учреждения честно отвечайте о причинах задержки и попробуйте вместе с ним найти нужное решение в зависимости от сложности ситуации.

Порядок действий, в случае просрочки по ипотечному кредитуВот несколько способов решить проблему, которые могут удовлетворить клиента и банк:

  • Кредитные каникулы – банк может предоставить заемщику несколько месяцев, свободных от выплаты кредита, тем самым увеличив общий срок погашения долга. Возможно, при этом будут наложены дополнительные проценты, но эта мера позволит решить проблему достаточно безболезненно и избежать неприятностей.
  • Рефинансирование или реструктуризация – если просрочка – следствие серьезных материальных трудностей заемщика, и в ближайшее время справиться с ситуацией не получится, то банк может предложить пересмотреть график платежей и срок действия кредита, чтобы уменьшить ежемесячный платеж.
  • Продажа залогового имущества – по согласованию с финансовой организацией квартира, находящаяся в залоге, может быть продана. Это позволит получить нужные средства. Однако продать квартиру, находящуюся в залоге, не так просто.
  • Выплата страхового возмещения – при заключении кредитного договора обязательно оформляется страхование имущества. Дополнительно банк всегда предлагает клиенту оформить договор страхования жизни, здоровья и на случай потери работы. Если такая страховка имеется, при наступлении страхового случая, из суммы страховой премии может быть погашена задолженность.

Все меры, которые банк предъявляет к должникам, отражаются в договоре. Никогда не нужно прятаться от представителей заимодателя, игнорировать их звонки и письма. Лучше попробовать совместно найти выход из создавшейся ситуации.

Последствия для заемщика в разных банках

Каждый банк применяет свои меры воздействия к должникам. Кто-то дает возможность оплатить кредит и в течение первых дней после даты платежа не использует штрафные санкции. Другие же, наоборот, за один день просрочки начисляют пени и штрафы и включают клиента в черный список.

Рассмотрим условия в самых популярных финансовых учреждениях страны, предоставляющие кредиты нашим гражданам.

Сбербанк

Просрочка по кредиту в СбербанкеПо разным программам кредитования у Сбербанка свои меры воздействия на должников и способы взыскания с них средств.

Задолженность по кредитной карте может грозить вам штрафами и судом, а вот по ипотеке – вы можете лишиться даже собственного жилья, которое по договору до полного погашения задолженности является собственностью банка.

Обычно в договоре указывается рекомендуемая дата ежемесячной выплаты средств. Это на 10 дней раньше даты списания суммы платежа. Это делается специально, чтобы у клиента было время оплатить кредит без просрочек. Даже внесенный в день списания средств платеж не будет считаться просроченным.

Если просрочка произошла на один день, то банк не будет применять санкций, еще трое суток отводится на случай технических «зависаний» денежных средств при переводе их со счета на счет. Однако слишком часто пользоваться этим не следует, так как это является нарушением финансовой дисциплины и тоже повлечет применение штрафных мер со стороны банка и ухудшение кредитной истории.

После 10 дня просрочки начинаются начисляться штрафы, размер которых может составлять до 20 % от не уплаченной суммы.

Любая просрочка на срок больше 3 дней будет отражена в кредитной истории клиента. Если в дальнейшем просрочки не будут составлять больше 10 дней, то это вряд ли сможет повлиять на решение банка в дальнейшем о выдаче кредита. Но требования к заемщику будут очень жесткими.

Если ситуация доведена до суда, то Сбербанк заносит клиента в черный список. В дальнейшем он не сможет обслуживаться этим учреждением не менее чем в течение 15 лет, если только самостоятельно не попытается исправить свою кредитную историю.

ВТБ-24

Что делать, в случае просрочки по кредиту в ВТБ 24Еще одни популярнейший банк, кредиты которого охотно берут наши граждане.

Если вы просрочите выплату больше чем на 5 дней, банк начисляет штрафы и пени. В кредитной истории клиента это тоже будет обязательно отражено. В более сложных случаях это учреждение может обратиться в суд или даже к коллекторам.

Если у вас кредит в банке ВТБ-24, и вы понимаете, что не можете выплатить его вовремя, обратитесь к его сотрудникам с указанием причин просрочки. В некоторых случаях банк идет навстречу клиентам и предлагает отсрочку платежей.

Каждый случай просрочки рассматривается индивидуально, в зависимости от ситуации может быть предложено оформление кредитных каникул, отсрочки или другие способы решения проблемы.

Альфа-банк

В Альфа-банке в зависимости от кредита, основной суммы долга и длительности просрочки штрафы могут составлять от 2 % просроченной суммы. С каждым днем сумма будет увеличиваться.

В дальнейшем это приведет к ухудшению кредитной истории клиента, сложностям с получением новых кредитов не только в этом банке, но и других финансовых организациях.

При больших задолженностях банк может взыскивать с клиентов залоговое имущество или обращаться в суд.

В зависимости от срока задолженности

Если у вас образовалась задолженность по кредиту, то необходимо направить все силы на ее погашение.

Принятие решения будет зависеть от причин и степени просрочки:

  • Просрочка по кредиту 5 дней, 1 и 2 месяца, 3 годаЕсли задолженность не больше 5 дней и связана она с техническими проблемами или небольшой задержкой заработной платы. То можно позвонить в банк, предупредив о возможной просрочке, и при первой же возможности внести средства. Обычно в этом случае к заемщику не применяется строгие штрафные меры. Но если злоупотреблять этим, то такие задержки плохо скажутся на будущих взаимоотношениях с финансовым учреждением.
  • При просрочке в один месяц банк лучше предупредить письменно, указать все причины и возможные сроки погашения долга. В этом случае заимодатель обязательно применит штрафные санкции. Их размер всегда указан в договоре.
  • Если задолженность составляет больше 2 месяцев, то это уже серьезная просрочка, банк может отправить вам письменное уведомление, будут поступать звонки всем по всем контактным телефонам вам, созаемщикам и поручителям. Значительно вырастают суммы штрафов. На этом этапе банк может передать дело в суд. Стоит сохранять все документы, которые были получены из финучреждения, копии ваших писем с объяснением причин просрочки тоже необходимо иметь при себе. Все эти бумаги могут понадобиться при рассмотрении вопроса в суде.
  • Если просрочка по кредиту составила больше 3-х лет, и с тех пор банк не вызвал вас на заседание в суд, можно считать, что по вашему кредиту прошел срок исковой давности.

Как узнать о не выплаченной задолженности

Чтобы предотвратить развитие негативных последствий из-за просроченных платежей, каждый заемщик должен периодически проверять состояние своих кредитных счетов и вовремя проводить все выплаты.

Кроме того, существует несколько способов узнать о своих задолженностях:

  • Как узнать о просрочке по кредитупо телефону или при личном визите в банк;
  • в Личном кабинете на официальном сайте финучреждения;
  • из смс-сообщений;
  • через Бюро кредитных историй.

Обычно все способы указываются в кредитном договоре. Очень важно подключить сервис смс-рассылок, благодаря чему можно всегда быть в курсе состояния своих финансов.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями: