Что значит вклад не застрахован?

В Сбербанке страхование вкладов обязательная процедура для физических лиц. Но не на все вклады распространяется компенсация до 1,4 млн. Вернут ли деньги с дебетовой карты? Что делать, если вклад открыт в Сбербанк Онлайн или мобильном приложении?

Сбербанк является членом специального ведомства – АСВ, работа которого заключается в выплате компенсаций вкладчикам, потерявшим свои сбережения в случае ликвидации банка. В связи с этим в Сбербанке страхование вкладов является обязательным условием их открытия и происходит автоматически. Клиенты банка получают финансовую защиту на случае банкротства организации.

В статье:

  • Как устроена система страхования вкладов
  • Особенности страхования вкладов в Сбербанке
    • Какие вклады застрахованы
    • На что страхование не распространяется
    • Страхование вклада — сумма
    • Срок выплаты страховки
  • Как получить выплаты
  • Рекомендации
  • Заключение

Как устроена система страхования вкладов

Агентство по страхованию вкладов (АСВ) создано специально для того, чтобы не допускать потери вкладчиками их сбережений. Банки, желающие получить членство в АСВ, должны пройти специальную процедуру аккредитации. Комиссия, состоящая из специалистов АСВ и Центробанка, проверяет их по всем параметрам, чтобы не допустить к участию ненадежные организации.

Символ АСВ - страхование вкладовБанк, получивший статус участника АСВ, обладает определенными привилегиями, к тому же он вызывает у вкладчиков большее доверие. Ежеквартально такой банк совершает страховые выплаты в Агентство в размере 0,5% от общей суммы депозитов.

На доходности вкладов физических лиц это никак не сказывается, да и сами вкладчики никаких дополнительных издержек на обслуживание своих депозитов не несут. Для них всё полностью бесплатно.

Членство в Агентстве по страхованию вкладов Сбербанк имеет с 2005 года, более того – с 2008 года он имеет право выплачивать компенсации вкладчикам банков, потерявших лицензии, в их числе:

  • Газбанк;
  • Рублев;
  • Русский Национальный Банк;
  • Югра;
  • Татфондбанк;
  • Внешпромбанк;
  • Связной Банк и ряд других.

Полный список можно найти здесь: Выплаты АСВ

Клиенты этих организаций могут обратиться за компенсациями именно в Сбербанк, который выбран АСВ в качестве агента по выплатам.

Как получить выплаты

Несмотря на то, что в надежности Сбербанка сомневаться не приходится,  рассмотрим сценарий получения выплаты в АСВ по вкладам, открытых в этом банке.

В целом получение компенсации в рамках страхования вкладов для физических лиц в Сбербанке производится так:

  • необходимо узнать, какой банк является агентом по выплатам – эта информация будет размещена на сайте Центробанка, самого Сбербанка и банка-«преемника»;
  • направить в АСВ или банк-агент заявление с указанием реквизитов счета, ранее открытого в Сбербанке, и суммой, находящейся на нем;
  • ожидать в течение 14 дней официального ответа;
  • действовать в соответствии с указаниями в ответном письме.

Как правило, банк-агент открывает у себя расчетный счет, куда и перечисляет сумму компенсации, которую клиент может забрать в любой удобный момент.

Скачать образцы заявлений:

  • Заявление о выплате возмещения по вкладам.doc
  • Заявление о несогласии с размером возмещения.doc

Подробно и только о данной теме на официальном сайте: Агенство по страхованию вкладов .

Там вы сможете найти даже калькулятор страховых возмещений:

Рекомендации

  • Сбербанк является банком участником системы страхования вкладов, но если вы решите вложить деньги в другом банке — проверьте его обязательно.
  • Перед открытием вклада или счета лучше уточнить — подпадает ли он под программу Сбербанк страхование вклада.
  • Важно, чтобы в договоре вклада все ваши личные данные были написаны корректно, иначе могут возникнуть серьезные проблемы при получении компенсаций.
  • Не стоит забывать, что вам должны возместить не только первоначальные вложения, но и сумму «набежавших» процентов.
  • После банкротства, вы можете подать заявление на получение денег в течение, как минимум, 1 года. Дальше всего 3 дня и сумма будет у вас на руках.
  • Если вкладов в банке несколько, то все равно, больше 1 400 000 ₽ вы при первоначальных выплатах АСВ не сможете получить. Только распределение средств между несколькими банками обезопасит ваши накопления.

Какие условия страхования вкладов?

Немного юридической информации про страхование вкладов в принципе.

Физические лица могут застраховать денежные средства, которые находятся на банковских счетах и вкладах, включая:

  1. срочные, валютные вклады, а также вклады до востребования;
  2. действующие счета, которые применяются лицами для получения заработных плат, пенсионных пособий и стипендий;
  3. денежные средства, которые находятся на счетах предпринимателях (это касается страховых случаев, которые наступили после начала 2014 года);
  4. денежные средства, что находятся на счетах попечителей или опекунов, по которым бенефициарами являются подопечные;
  5. финансы, которые применяются для расчетов по сделкам купли-продажи имущественных объектов на время их государственной регистрации (это касается страховых случаев, которые наступили после апреля 2015 года).

Страхованию не подлежат следующие банковские вклады:

  1. депозиты для предъявителей;
  2. денежные средства, которые хранятся на банковских счетах, что не имеют статуса юридических лиц;
  3. денежные средства, что находятся на доверительном управлении банковского учреждения;
  4. вклады, оформленные в зарубежных отделениях банков;
  5. денежные средства, расположенные на электронных счетах, а также не имеющие банковских реквизитов;
  6. счета, которые применяются для учета драгоценных металлов (металлы учитываются в граммах или унциях).

Читайте также:  Тонкости перевода с карты на карту в банке Тинькофф без комиссии

Получить выплаты по страхованию можно в случае прекращения деятельности банковского учреждения. Другой страховой случай – это наложение моратория по обязательствам банка.

Страховой случай наступает в день издания акта Центральным банком по отзыву лицензии или в день наложения моратория.

Что делать, если наступит страховой случай?

В случае аннулирования лицензии или наложения моратория агентство выплатит компенсацию на протяжении 3 трудовых дней после предъявления необходимого пакета документации:

  1. бланк-заявление на получение компенсации;
  2. паспорт вкладчика;
  3. если договор вклада заключался по другим документам, удостоверяющим личность, то нужно указывать сведения этого документа.

Когда компенсацию хочет получить наследник владельца вклада, требуется предъявить документацию, что подтверждает право наследования.

Если документы подаются доверенным лицом, предоставляется также доверенность, заверенная нотариусом.

Обращаться следует в ближайший офис банка-преемника обязательств обанкротившегося банка. Подавать документы можно спустя 14 дней после наступления страхового случая. Лицу, которое предъявило документацию, выдается выписка из банковского реестра, где вписана сумма возмещения. Денежные средства выплачиваются наличными или перечисляются на банковский счет.

Какие средства застрахованы

Застрахованы:

  • вклады (срочные и до востребования) во всех валютах;
  • текущие счета;
  • средства на банковских картах;
  • счета индивидуальных предпринимателей.

Не застрахованы:

  • банковские вклады на предъявителя, удостоверенные сберегательным сертификатом и(или) сберегательной книжкой на предъявителя;
  • электронные денежные средства, предназначенные для расчетов без открытия банковского счета, в том числе предоплаченные банковские карты;
  • средства, переданные банкам в доверительное управление;
  • обезличенные металлические счета, используемые для учета драгметаллов;
  • средства в филиалах российских банков, находящихся за границей.

Что такое страховой случай

Законом определены 2 вида страховых случаев:

  • отзыв Банком России лицензии у банка;
  • введение Центробанком моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

В чем разница между отзывом лицензии и мораторием

После отзыва лицензии банк фактически прекращает свое существование, соответственно прекращается и начисление процентов по депозитам. В случае введения моратория (максимальный его срок составляет 3 месяца, но Банк России теперь имеет право его продлять) на рублевые депозиты продолжают начисляться проценты по ставке 2/3 от ставки рефинансирования (немного, но лучше, чем ничего), по валютным — по средней ставке по краткосрочным валютным кредитам по месту нахождения кредитора (данные публикуются на сайте Банка России с разбивкой федеральным округам).

После моратория банк может быть отправлен на санацию, если вы не обратились за страховым возмещением, то продолжите обслуживаться в банке на прежних условиях. Если происходит отзыв лицензии, это уже второй страховой случай и выплаты вкладчики получают уже по нему. Есть еще и третий вариант, нечто среднее между санацией и отзывом: после отзыва лицензии вкладчиков-физлиц передают на обслуживание в другой банк (так было, в частности, со вкладчиками Нота-банка, которых передали банку «Российский капитал»), в этом случае вкладчики также продолжили обслуживаться на прежних условиях, только в другом банке.

Также необходимо отметить, что в случае отзыва лицензии после того, как был введен мораторий, выплаты страховок не приостанавливаются на 14 дней, а продолжаются.

Обновление по мораторию.

14.03.2016 внесен новый раздел в «Порядок выплаты возмещения по вкладам».

XVI. Особенности выплаты возмещения при введении в банке моратория

16.1. Предусмотренные пунктом 3 статьи 189.38 Федерального закона 
№ 127-ФЗ проценты при исчислении размера возмещения в расчет не принимаются.16.2. Возникшие в период действия моратория обязательства банка перед физическими лицами по договорам банковского счета и договорам банковского вклада при исчислении размера возмещения в расчет не принимаются.16.3. Если действие моратория прекращено с одновременным отзывом у банка лицензии вкладчики вправе обращаться в Агентство с требованием о выплате возмещения до дня завершения конкурсного производства.».

Таким образом, «мораторные» проценты выплачиваться в виде страхового возмещения не будут, они попадают в общую очередь кредиторов. Учитывая, что практически все банки у нас закрываются с «дырами», вкладчикам к мораторию стоит относится, как к обычному отзыву лицензии, надежда получить начисленные за период действия моратория проценты невелика.

Чего нельзя делать перед отзывом лицензии

Если вы ожидаете, что у банка, где вы храните сбережения, могут отозвать лицензию, вы можете совершить ряд ошибок и в результате потерять деньги или затруднить их получение.

Нельзя дробить вклады, АСВ признает такие действия фиктивными и отказывает в выплатах. Какие действия признаются дроблением? Например свой вклад в 3 миллиона вы за неделю до отзыва лицензии у банка вы разбили на три вклада по миллиону: свой, жены и мамы. Фактически движения денег не происходило, вы просто из одного счета сделали три.

Если есть возможность, лучше забирайте превышение наличными, не соглашайтесь на перевод средств в другой банк.

ВАЖНО! Дополнение от 2018 года: АСВ начало массово оспаривать через суд снятие денег вкладчиками перед отзывом лицензии у банка и взыскивать с них средства. Мотивация АСВ достаточно спорная: якобы в момент фактической неплатежеспособности банка вкладчик получил незаконные преимущества перед другими кредиторами банка, поэтому обязан вернуть снятые средства в конкурсную массу. При этом АСВ подавало в суд уже спустя год и более после отзыва лицензии. Выход один: не превышать сумму страховки независимо от банка.

Если у банка проблемы, деньги могут не дойти, а разыскивать их и доказывать принадлежность придется вам. Банк может оформить перевод без открытия счета, а такие средства уже не попадают под страховку. Если же вы отправите перевод самостоятельно, то деньги могут зависнуть в неисполненных платежах и для их получения потребуется заявление об отзыве распоряжения на перевод.

  •  
  •  
  •  
  •  
  •  
  •  
  •  

Также в разделе

  • Платим имущественные налоги за 2017 год
  • Бонусная программа банка «Ренессанс Кредит»
  • Бинбонус. Живем на 105%?
  • Кредитные карты. Как не платить проценты банку
  • Куда с рублем податься (обзор ставок по вкладам)
  • Перевод на карту. Плюсы и минусы

Закон

Регулируется страхование вкладов законодательством РФ, законом от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ. Применяется такой нормативный акт относительно вкладчиков и остальных физлиц, которые открыли банковский счет, кроме ИП.

Могут страховаться только вклады и банковские счета в государственной и иностранной валюте,  если они открываются в пределах России. Гарантии, что указаны в законе, рассчитаны и для счета, и для вклада физического лица.

Возмещение по вкладу в банковском учреждении (если наступил один из страховых случаев), уплачивается вкладчикам в размере 100% от средств, которые были внесены на счет, но не больше 1 400 000 руб.

При условии, что гражданин имеет не один вклад, и внесенные средства превысили сумму страховой выплаты, выплата производится по каждому вкладу в пропорции его размера.

Финансовая основа системы – Фонд обязательного страхования вклада. К источникам, которые формирует Фонд, относятся имущественные взносы государственных структур, взносы страхования банка и прибыль от инвестирования средств. Страховой взнос должен перечисляться один раз в квартал.

Обращаясь в банк за возмещением, вкладчик должен подготовить такой перечень справок:

  • заполненную форму заявления, которая утверждена Агентством;
  • паспорт;
  • доверенность на осуществление действий, если от имени вкладчика обращается другое лицо.

Какие действуют программы

Банковское страхование представлено такими видами программ:

  1. Программа страхования для сбережения и вклада, которая дает возможность копить конкретную сумму к указанной дате, или позволяет формировать денежные резервы на тот случай, когда возникают непредвиденные ситуации.
  2. Программа страхования для заемщика кредита, при которой возможно создание комплексной страховой защиты на тот случай, если заемщик потеряет трудоспособность.
  3. Программа страхования для держателя банковской карты, которая направлена на компенсирование в том случае, когда возникнут непредвиденные обстоятельства (мошенничество в том числе).

Какие вклады подлежат страхованию

Застрахованы будут все средства, которые размещались на счету физического лица или на дебетовой пластиковой карточке.

Исключения:

  • средства на счету частного лица – ИП, лиц без статуса юридического лица;
  • средства на счету адвоката и нотариуса, который открывался для частной практики;
  • вклад на предъявителей (удостоверенный сберегательным сертификатом на предъявителя в том числе);
  • средства, которые передавались физическими лицами банковскому учреждению в доверительное управление;
  • электронные деньги;
  • вклад, который размещается в заграничном филиале банка РФ.

Возврат вклада возможен в 2 случаях, которые являются страховыми:

  • если аннулировано или отозвано лицензию ЦБ банковского учреждения;
  • если ЦБ запретил удовлетворять требования (введен мораторий) остальных кредиторов банка.

Такие ситуации могут возникнуть, если банк разорился или находится в затруднительном финансовом положении.

Выплата страховки начинается через 2 недели после наступления одного из таких случаев. Средства вкладчик может получить в другом банке или почтовым переводом.

Перестрахование облигаторное Для кого более выгодно облигаторное перестрахование, узнайте в статье: перестрахование облигаторное

Про страхование залога по ипотечному кредиту в компании Сбербанк читайте по этой ссылке.

Проблемы

Основная проблема, которая мешает развитию страховой системы государства – игнорируются интересы страхователей. Главная цель – страховщики, а страхователи выступают только средством, функционирование которого полностью зависимо от интересов страховщиков.

Не менее актуальной проблемой для развития страхования является низкий уровень платежеспособности физлиц и организаций со статусом юридического лица, которые выступают на стороне спроса. Требует совершенствования и страховая культура граждан и страховщиков.

Собственных средств и страховых резервов страховщиков РФ недостаточно для предоставления гарантии по крупному риску. Если такие взяты, то их перестраховывают за границей.

Среди юридических проблем стоит отметить, что необходимо решить вопрос о том, как взаимоувязать вклад и кредит. Существующей законодательной основы недостаточно.

Существуют и такие проблемы:

  • банку нужно оплачивать проценты по вкладам. Граждане не желают платить свои проценты в качестве взноса на страхование;
  • при наступлении страхового случая максимум возврата – 1 400 000. Такой факт вызывает много недовольства и недоверия к банковским учреждениям.

Особенно это отталкивает людей с высоким уровнем достатка, так как при многомиллионном вкладе получить только 1 400 000 тыс. при «прогорании» банка никто не согласится4

  • в случае крупного кризиса, система страхования вкладов не сможет справиться с возникшими проблемами. В такой ситуации государству придется возмещать средства из резервного фонда РФ.

Большинство проблем возникает именно из-за недоработок закона о страховании, и поэтому ежегодно объемы оттока инвестиционного капитала за границу увеличиваются.

Вклады юридических лиц в банках

Согласно законодательным актам, банк может страховать вклад физического лица. Юридическим лицам такая возможность не предоставляется.

Часть бизнесменов, чтобы получить возмещение средств, осуществляют такие незаконные действия: они переводят деньги на счет физического лица.

Поэтому неоднократно поднимался вопрос о предоставлении права банку страховать вклады юрлиц. На данный момент страхование является добровольным для организаций.

То есть юридическое лицо самостоятельно может уплачивать страховые взносы. Процедуру страхования осуществляют страховые фирмы, которые и уплачивают суммы возмещения при закрытии банка.

Услуга страхования вклада юридических лиц также имеет много недостатков и недоработок, которые отталкивают и страховщиков, и страхователей.

Это вопросы:

  • выбора банка;
  • цены услуг;
  • защиты самой страховой компании от возможных рисков финансового характера.

Изменения в законодательстве смогли бы решить большую часть таких проблем. Если решение о внесении поправок в закон будет утверждено, то появится еще один вопрос о механизмах выплат компенсаций.

К примеру, если ИП открыл один счет, на котором есть 600 000 руб. в виде дохода предпринимателя и 600 000 в виде накопления физического лица, то совокупная сумма страхования – 1 400 000. В отношении юрлиц есть несправедливость по этому вопросу.

Независимо от того, какой услугой банка вы воспользовались – взяли ссуду, кредит, открыли депозит, — необходимо разобраться в законных правах, которые позволят сберечь средства.

Многие из вкладчиков до сих пор не знают о возможности надежного страхования вклада или попросту не желают этого делать. А напрасно, ведь страхование является защитой внесенных сумм. Оно же оказывает дополнительную финансовую поддержку для банковского учреждения.

Страхование экспортных кредитов Особенности страхования экспортных кредитов рассматриваются в статье: страхование экспортных кредитов

Какие предоставляются условия страхования кредита в Сбербанке, читайте здесь.

Информацию об агенстве по страхованию вкладов вы можете найти в этой статье.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями: