Срок вклада заканчивается: что делать?

При оформлении счета многие задумывают, что такое пролонгация вклада в Сбербанке и как она работает, выгодно ли ее оформлять? Чтобы ответить на эти вопросы, следует разобраться в особенностях пролонгации в Сбербанке.

В статье:

  • Что такое пролонгация вклада
    • Пролонгация в Сбербанке
    • Важные особенности
    • Виды пролонгации
  • Сезонные вклады
  • Пролонгация для пенсионеров
  • Когда автоматическая пролонгация невыгодна
  • Как отменить пролонгацию
  • Заключение

Что такое пролонгация вклада

Пролонгация в банковской сфере – продление срока действия депозита. Например, клиент открыл вклад Пополняй на 1 год. Как только это время истечет, то депозит будет автоматически продлен на такой же срок. Это и есть пролонгация.

Пролонгация в Сбербанке

Можно подключить пролонгацию вклада в Сбербанке онлайн или в отделении на следующие виды депозитов:

  • срочные;
  • валютные;
  • детские;
  • накопительные счета.

Пользоваться пролонгацией удобно. Если срок действия счета продлевается автоматически, то клиенту уже не нужно обращаться в банк для оформления всех бумаг или же перезаключать договор онлайн. Средства, находящиеся на депозите, будут работать всё время без задержки.

Пролонгация по умолчанию включена во всех продукты, включая универсальный и накопительный счет. Число продлений обговаривается условиями конкретного вклада, но обычно не ограничено. Исключение составляют сезонные вклады – по ним обычно пролонгации нет вообще.

Дата пролонгации — это дата окончания предыдущего срока договора банковского вклада — согласно условиям размещения вкладов в ПАО Сбербанк (действуют с 04.09.2018 до ввода в действие новой редакции).

Важные особенности

  • Если вклад был оформлен на 6 месяцев, то пролонгироваться он будет на этот же период, каждый раз при окончании срока.
  • Если вклад заканчивается 1 сентября, то новый период начинает действовать со следующего дня — то есть с 2 сентября.
  • Если продление вклада произошло, то процентная ставка на всё время пролонгации будет постоянной, пересмотр ставки происходит только в момент окончания очередного срока.
  • Если вы не снимали проценты, то при пролонгации сумма вашего вклада увеличится (капитализация) — и на всю эту сумму будет начисляться % в новом периоде.

Банк не обязан уведомлять вкладчика об изменении процентной ставки по вкладу лично. В Условиях размещения вкладов в Сбербанке сказано, что все регламенты касательно депозитов (условия, сроки действия, названия, тарифы, ставки и т.п.) доводятся до сведений физических лиц путем размещения информации на официальном сайте и в подразделениях банка.

Виды пролонгации

Обычно клиенты используются автоматическую пролонгацию вклада в Сбербанке. Средства остаются на том же расчетном счете, поэтому реквизиты вклада не изменяются.

За счет пролонгации можно существенно увеличить свой доход, даже если вклад не предусматривает капитализацию процентов, например, по продукту Сохраняй онлайн. Можно открыть его на год и назначить автоматическое продление договора. Начисленная прибыль остается на счете и будет участвовать в увеличении дохода вкладчика на последующий год.

При желании от пролонгации можно отказаться. Тогда средства после истечения срока действия договора будут переведены на обыкновенный расчетный счет, с которого клиент сможет их снять.

Сезонные вклады

Чаще всего все вклады, которые предлагается открыть в определенный период времени (акции, специальные предложения) не будут продлены на тех же условиях. Пролонгация, причем чаще всего неоднократная, предусмотрена на определенных условиях — и чаще всего это 0,01%.

Обязательно обращайте на это внимание при планировании своих доходов от долгосрочных вложений.

Следите за своими вкладами: онлайн или в отделениях банка

Когда автоматическая пролонгация невыгодна

В ряде случаев пролонгация вклада в Сбербанке может оказаться невыгодной, если:

  • Сбербанк изменил условия по вкладу в сторону уменьшения ставки;
  • пролонгация осуществляется по ставке вклада Универсальный Сбербанка (0,01%);
  • после пролонгации вклад нельзя закрыть досрочно без потери накопленных процентов.

Определить, выгодна ли пролонгация вам, следует исходить из особенностей оформленного вами вклада.

Например, клиент оформил вклад Пополняй в 2014 году на 3 года со ставкой в 6% с автоматической пролонгацией. По новым условиям ставка составит 3,5%. Если клиент не планирует пополнять вклад, то ему выгоднее закрыть имеющийся депозит и открыть новый – Сохраняй со ставкой от 4% годовых.

Если же деньги могут понадобиться в любой момент после истечения срока вклада, то пролонгацию лучше отменить.

Например, вам необходимы средства через 1 год и 3 месяца. Если после года счет будет пролонгирован, то при досрочном закрытии накопленный доход потеряется. Лучше открыть вклад на 1 год, а затем инвестировать в депозит на три месяца или перевести денежные средства на накопительный счет с возможностью снятия без потери дохода.

Можно ли

Прежде всего, стоит разобраться с возможностью продления вклада и применяемыми для этого способами. Большинство из ныне существующих банковских вкладов могут пролонгироваться. Другое дело как это происходит.

Пролонгация вкладов бывает двух видов – автоматическая или неавтоматическая. Если вклад не предполагает условия об автоматической пролонгации, то клиенту придется посетить банк и отдать распоряжение о продлении.

Что такое пролонгация? По сути, это открытие аналогичного вклада на условиях первоначального вложения.

Хотя сохранение первоначальных условий может и не предусматриваться договором вклада. На основании заявления, поданного клиентом, банк открывает новый вклад.

В качестве средств для вложения переводятся деньги от первого вклада вместе с начисленными процентами.

Условия вклада при этом могут изменяться, если общие условия продукта на текущий момент поменялись.

Автоматическая пролонгация предполагает, что вклад продляется без участия клиента. То есть по истечении первого вклада банк открывает новый вклад самостоятельно. Такой вариант более выгоден, поскольку позволяет экономить время обеих сторон.

При автоматической пролонгации сохраняются изначальные условия. Применяется та же процентная ставка, вклад открывается на аналогичный срок.

Дополнительные условия по продукту сохраняются и при пролонгации. Например, возможность пополнения, капитализация процентов и прочее.

Но есть и некоторые нюансы при автоматической пролонгации. К примеру, в договоре может указываться, что банк вправе менять процентную ставку при условии уведомления клиента.

При этом может отправиться SMS или письмо на электронную почту. Если клиент его и не заметит, то банк за это ответственности не несет.

Еще один аспект, когда на момент продления вклад исключен из действующих предложений. При этом договор будет продлен, но на условиях вклада до востребования.

И ставка может поменяться довольно значительно. Например, с 8 % до 0,1 % годовых. Действия банка в этом случае вполне правомерны и определены ст.842 ГК РФ.

Когда предусмотрена автоматическая пролонгация для закрытия вклада желательно предварительно уведомить банк. Иначе вклад будет переоткрыт. Для его изъятия потребуется расторжение действующего договора вклада.

Каждый договор вклада содержит пункт, где указана возможность продления вклада или отсутствие таковой и то, каким образом это можно сделать. Обязательно прописывается, на сколько сроков допускается пролонгация, количество сроков может не ограничиваться.

Но не все вклады могут пролонгироваться автоматически. Некоторые продукты не предполагают подобной возможности и для продления нужно открывать новый вклад.

Для этого можно воспользоваться системой Интернет-банкинга. Для «Сбербанка» таковой является «Сбербанк Онлайн».

Как снять деньги с вклада Сбербанк Онлайн Как снять деньги с вклада в Сбербанк Онлайн, описывается в статье: как снять деньги с вклада Сбербанк онлайн

Валютные вклады в ВТБ 24 рассматриваются на этой странице.

Что такое пролонгация вклада в «Сбербанке»

По умолчанию все вклады «Сбербанка» предполагают автоматическую пролонгацию, если клиент не пожелал получить средства по истечению периода вклада.

Условия по продляемому вкладу соответствуют действующим на дату пролонгации, если другое не предусмотрено договором.

Когда клиент желает открыть вклад только на один срок без продления, данное условие следует включить в договор либо закрыть вклад сразу по его завершении.

Последним днем действия вклада считается дата окончания договора, указанная в договоре. Когда эта дата приходится на нерабочий день, то окончание действия вклада переносится на ближайший рабочий день (ст.193 ГК РФ).

Но клиент вправе закрыть вклад через онлайн банк или в банковских отделениях, работающих в выходные. Проценты по вкладу начисляются за все дни, вплоть до полного закрытия.

Когда автоматическая пролонгация не предусмотрена или отменена вкладчиком, вклад закрывается в установленный срок. Средства перечисляются на банковский счет клиента или его дебетовую карту.

Большое разнообразие вкладов от «Сбербанка» требует внимательного изучения их условий.

Некоторые виды вкладов могут открываться только в банковском отделении в присутствии клиента. Это вклады «Пополняй», «Сохраняй», «Управляй». Другие предполагают дистанционное открытие и управление.

Как продлить

Теоретически продлевать через «Сбербанк Онлайн» можно любые вклады, какие могут открываться дистанционно. Например, «Пополняй Онлайн», «Сохраняй Онлайн», «Управляй Онлайн».

Но дело в том, что указанные вклады продляются автоматически без участия клиента. При помощи же «Сбербанк Онлайн» можно просмотреть действующие по вкладу условия, начисленные проценты и прочее.

Если по вкладу не предусмотрена автоматическая пролонгация, то фактически клиент должен открыть новый вклад либо дать распоряжение о продлении вклада. При закрытии вклада по истечении срока средства переводятся на счет клиента.

Чтобы открыть вклад вновь в «Сбербанк Онлайн» нужно совершить такой порядок действий:

  1. Авторизоваться в «Сбербанк Онлайн».
  2. В личном кабинете перейти в раздел «Вклады» и выбрать желаемый вариант.
  3. Оформить форму заявки на открытие, указав сумму вклада, его длительность и счет для списания.
  4. Подтвердить заявку.
  5. Вклад открыт.

При пролонгации автоматической в «Сбербанк Онлайн» можно просмотреть информацию об условиях по переоткрытому вкладу.

Хотя таковые сохраняются обычно, но ситуация может и измениться. Лучше заранее узнать об изменения, чем в конце срока узнать о применяемой минимальной ставке.

Судебные иски

В существующей судебной практике существует немало дел, касающихся «Сбербанка». И обусловлено это вовсе не мошенничеством банка.

«Сбербанк» один из крупнейших банков. В число его клиентов входят тысячи людей и не удивительно, что периодически возникают споры.

Некоторые судебные иски своим появлением обязаны тому, что клиенты не уделили должного внимания условиям договора вклада при его подписании.

В кассационном определении Ярославского областного суда от 24.10.2011 по делу №33-6342 истец требовал возмещения по вкладу.

В частности при пролонгации была в одностороннем порядке изменена процентная ставка с 6,5 до 4 % годовых, о чем банк истца не уведомил. Исковое требование выражалось в выплате положенных процентов и оплате судебных расходов.

Суд отказал в удовлетворении иска, поскольку в договоре вклада прямо указывалось, что при пролонгации банк вправе изменить процентную ставку без уведомления, руководствуясь действующими по вкладу условиями на дату пролонгации. Истец договор вклада подписал, а, следовательно, согласился с условиями.

В решении по гражданскому делу №2-16-412/2011, рассмотренному в суде г.Камышин. Истец подал иск против «Сбербанка» по причине невыплаты оговоренных процентов. Суть дела заключалась в том, что истец заключил договор вклада на два года.

По истечении срока банк предложил пролонгацию, но с меньшей ставкой. Клиент согласился и подписал договор.

Но несколько позже ему срочно понадобились деньги, и вклад он изъял досрочно. При этом проценты были пересчитаны по наименьшей ставке.

Суд отказал истцу, поскольку все условия вклада были точно прописаны в договоре, как и применение минимальной ставки при досрочном расторжении.

В решении Поронайского городского суда Сахалинской области от 9.03.2011 по делу 2-23/2011 рассмотрен иск к «Сбербанку» о пролонгации договора и возмещении морального ущерба, судебных расходов.

Истец открыл в «Сбербанке» пополняемый вклад, впоследствии пролонгированный дважды. Проценты по вкладу капитализировались.

По договору вклада предусматривалось, что при пролонгации не может применяться ставка, существенно ухудшающая положение вкладчика и меньше той, которая действует на дату пролонгации.

Истец требовала пролонгировать вклад на условиях, действовавших на дату пролонгации, а также возместить судебные расходы и компенсировать моральный вред. Суд в удовлетворении иска отказал, сославшись на то, что банк действовал согласно условиям договора.

Но позже данное решение было отменено кассационным определением Сахалинского областного суда от 24.05.2011 с вынесением нового решения об удовлетворении иска.

Если пролонгация договора не является автоматической, то продлить вклад в «Сбербанк Онлайн» не сложно. Но нужно учитывать, что клиент не должен перекладывать свою ответственность на банк.

Подписывая договор вклада, следует внимательно изучить условия пролонгации. В частности пункт о процентной ставке и ее изменении. Иначе пролонгированный вклад может иметь совсем иные условия.

Судебная практика, конечно, показывает, что доказать свою правоту возможно даже в спорах со «Сбербанком». Но чаще всего неправым оказывается именно вкладчик, недостаточно изучивший условия договора вклада.

Сбербанк валютные вклады Про валютные вклады Сбербанка рассказывается в статье: Сбербанк валютные вклады

Когда происходит начисление процента по вкладу Управляй в Сбербанке, читайте здесь.

Как закрыть вклад в Сбербанк Онлайн несовершеннолетнему, узнайте в этой статье.

В данной статье попробуем рассмотреть все плюсы и минусы вклада, предоставляемого сбербанком. Вклад «Пополняй Онлайн» достаточно специфический. Он позволяет откладывать ваши деньги ежемесячно, для увеличения суммы вклада.

Открыть его может абсолютно любой человек.Вклад пополняй онлайн

Содержание

  1. Условия вклада Пополняй Онлайн
  2. Как проходит начисление процентов
  3. Если вклад досрочно закрыли, что будет?
  4. Если срок действия вклада заканчивается, что делать?
  5. Условия вклад Пополняй

Идем в ближайший офис сбербанка, и обращаемся к специалисту. Вам все разъяснят и помогут выбрать наиболее подходящие условия.Еще один способ — это открыть данный вклад через сбербанк онлайн.

  • Заходим в личный кабинет.
  • Переходим в закладку «Вклады и Счета».
  • Выбираем из предлагаемого списка вклад Пополняй Онлайн.

Существенным бонусом будет то, что при открытии вклада через сбербанк онлайн, вы получите повышенную накопительную ставку.

Условия вклада Пополняй Онлайн

  1. Срок вклада, на которую он может быть открыт, от 3х месяцев до 3х лет.
  2. Процентная ставка составляет около 8% годовых.
  3. Минимальная сумма 1000 рублей.
  4. Вклад можно пополнить в любое время.
  5. Вклад можно открыть в валюте (долларах и евро).

Как проходит начисление процентов

  • Каждое начисление по процентам суммируется к общей сумме. Доход от вклада повышается, соответственно.
  • Доходы по процентам можно снять в любое время. Если сумма достаточно крупная, то это очень выгодно.
  • Проценты начисляются ежемесячно.

Если вклад досрочно закрыли, что будет?

  • В данном случае, банк предоставляет возможность досрочного закрытия вклада, но сумма процентов будет существенно меньше.
  • Если срок вклада меньше 6 месяцев, то процент так же будет очень низкий 0,01
  • Если закрываете счет по прошествии 6 месяцев, то начисление процентов будет в размере 2/3 от процентной ставки.
  • При досрочном закрытии счета, проценты будут пересчитаны, в соответствии с указанными условиями.

валюта вклада

Если срок действия вклада заканчивается, что делать?

Если срок действия вклада заканчивается, не стоит переживать. Все вклады, открытые в Сбербанке, автоматически продлеваются. Однако может измениться процентная ставка, и проценты будут начисляться уже исходя из новых условий. По этому всегда стоит мониторить изменение ставок.

Условия вклад Пополняй

Еще на данный вклад действуют некоторые ограничения.  Величина максимальной суммы на счете ограничена процентной ставкой при превышение суммы в 10 раз. Например, если вы открыли на 1000 рублей. То ваша ставка будет 8%, если у вас накопилась сумма в 10 000 рублей, то процентная ставка составит уже 4%.

Следует обратить внимание, что подобное ограничение не распространяется на пенсионеров.

Подробнее по вкладу Пополняй Онлайн вас могут проконсультировать в офисе ближайшего отделения, либо по телефону горячей линии.

Так же рекомендуем к прочтению:

  • Выгодные банковские депозиты для физических лиц.
  • Выгодные предложения от сбербанка;
  • Проценты по банковским вкладам в 2018 году;

Условия использования сберегательных сертификатов Сбербанка

Для того, чтобы воспользоваться такой услугой банка, вам необходимо прийти в отделение и предъявить необходимую сумму, то есть купить сертификат. На бумаге указывается номинал и срок хранения денежных средств.

Сертификат вы сможете купить на любую сумму от 10 тысяч до 100 миллионов рублей и выше. Срок хранения может составлять от 91 до 1095 дней.

Срок действия сберегательного сертификата ничем не ограничен, однако по истечении того периода, что указан на ценной бумаге, вы имеете право обналичить ее и взять проценты, начисленные банком. В случае, если вы хотите продать сберегательный сертификат Сбербанку до окончания срока, вы получаете доход в размере процентной ставки вклада «До востребования».

Сберегательный сертификат Сбербанка значительно отличается от вкладов своими условиями:

  • вы не имеете право частично обналичивать сертификат, даже если его номинал является достаточно высоким; возможно лишь полное снятие средств — по окончании срока, указанного на сертификате, или до этого (с потерей процентов);
  • вы получаете всего 0,01% годовых в случае, если обналичили бумагу в любой момент до окончания срока действия вклада. Если по обычным депозитам Сбербанк предлагает льготную систему ставок при досрочном расторжении договора (в частности, возможность получить 2/3 действующей ставки, если деньги были сняты спустя полгода), то сберегательный сертификат не предоставляет владельцу такой возможности;
  • сберегательные сертификаты не пролонгируются. Если вы хотите получить доход после того, как срок вклада закончился, вы должны обналичить его и вновь приобрести ценную бумагу;
  • проценты выплачиваются только в конце срока действия вклада, их невозможно снять раньше и, тем более, капитализировать;
  • сберегательные сертификаты не подлежат страхованию.

В случае, если вы потеряли сберегательный сертификат, необходимо сразу написать заявление в милицию или суд. Восстановление прав на ценную бумагу возможно лишь по решению суда.

Актуально на октябрь 2018 г.

В предыдущем посте я обещала облегчить вашу учетную участь и рассказать вам о том, как обычный Excel может помочь с выбором депозита. Причем, выгодного вам, а не только банку. Обещала – выполняю. Следуя моей инструкции, вы легко сможете определить, какие условия по банковским вкладам принесут вам наибольший доход.

За расчет потенциальной доходности в Microsoft Excel отвечает специальная функция БС (Будущая Стоимость (Future Value (FV) – о ней мы говорили здесь). Для того, чтобы ее вызвать, нажмите на символ f x , слева от строки ввода значений и адресов ячеек.

В открывшемся Мастере функций в строке поиска функций введите БС и нажмите Ввод. Кликните мышью на подсвеченной синим цветом строке БС, как показано ниже.

Составляющим формулы расчета будущей стоимости FV = PV(1+r)n в Excel соответствуют следующие функции:

Общее название Функция в Excel Краткое описание
FV (Future Value) БС (Будущая Стоимость) Будущая сумма вклада
PV (Present Value) ПС (Текущая Стоимость) Текущая стоимость вклада
n КПЕР (Количество Периодов) Число периодов начисления процентов по вкладу
r СТАВКА Процентная ставка по вкладу

Заполняем (вручную или указав адреса соответствующих ячеек) поля данными из нашего примера. Напомню, что мы решили открыть депозит, разместив на нем 10 000 рублей сроком 5 лет и под 10% годовых.

Ставку по вкладу указываем в виде десятичной дроби, т.е. 10% превратятся в 0,1. В Кпер ставим количество лет – у нас вклад на 5 лет, значит 5. Поле Плт оставляем пустым. В поле ПС начальную сумму вклада указываем со знаком “минус”, т.к. мы эти деньги отдаем, а не получаем.

Поле Тип заполняем с учетом того, как производится выплата процентов по нашему вкладу:

  • если в конце срока (на языке финансистов такой поток платежей называется постнумерандо), то ставим “0” или оставляем поле пустым;
  • если в начале срока (на языке финансистов такой поток платежей называется пренумерандо), то ставим “1”.

В случае если проценты по вкладу начисляются ежемесячно или ежеквартально, то в поле Ставка годовую процентную ставку следует разделить на 12 или 4 соответственно в виде десятичной дроби. Вместе с этим нужно внести изменения в Кпер, пересчитав количество выплат: при ежемесячном начислении в течение 5 лет ставим 60 (12 мес. х 5 лет); при квартальном – 20 (4 кв. х 5 лет).

А теперь: внимание – вопрос. Как изменится доходность нашего вклада в случае начисления банком сложных процентов в конце каждого месяца, а не года, как мы считали до этого, на протяжении 5 лет? Давайте посмотрим. Напомню, до этого у нас получалась сумма в размере 16 105 руб. Заполняем поля и нажимаем “ОК”.

Получаем 16 453 рубля. Как видите, разница 343 рубля. А главное: чем больше сумма вашего вклада и время его размещения, тем ощутимей будет прибавка. Такова магия сложных процентов. Отсюда – вывод. Проценты по вашему вкладу должны:

  • капитализироваться;
  • капитализироваться ежемесячно.

Чем чаще начисляются проценты и добавляются к сумме вашего вклада, тем лучше работают ваши деньги. Кстати, хотите узнать, как скоро ваш вклад удвоится? Нет ничего проще. Воспользуйтесь правилом 72.

Разделите число 72 на предлагаемую банком процентную ставку, и вы получите то число лет, которое нужно для увеличения ваших вложений в 2 раза.

А сейчас (барабанная дробь) испытайте чувство гордости за себя. Потому что теперь вы можете рассчитать это в Excel. Для этого вызовите функцию Кпер, заполните данные из нашего примера (10% годовых, 5 лет, выплата процентов в конце года) и добавьте в поле БС ожидаемую сумму вклада в размере 20 000 руб. (10 000 руб. х 2). Вуаля!

А еще есть правило волшебной двадцатки. Суть его в том, что для обеспечения завтра того уровня дохода, к которому вы привыкли сегодня, вам нужна сумма в 20 раз превышающая ваш годовой доход. Посчитайте и впечатлитесь полученной цифрой.

Но, как гласит народная мудрость, о деньгах и здоровье вспоминают тогда, когда они заканчиваются. И часто бывает так, что изменить что-либо уже поздно. Стоит ли рисковать? Когда все, что вам нужно сделать – это подумать о завтра сегодня.

Что еще почитать на эту тему?

Как составить инвестиционный план

Если у вас есть вопросы, пишите их в комментариях ниже, я вам отвечу. Также вы всегда можете обратиться ко мне за консультацией, пройти мои практикумы и подписаться на рассылку моих торговых сделок.

Оксана Гафаити,автор MindSpace.ru и Trades.MindSpace.ruПонравился👍 пост? Оставьте свой комментарий ниже👇.Получайте мои идеи по рынку в Telegram📣: @Mindspace_ru

Неудачные инвестиции

Подробно тема рассмотрена в статье «Неудачные инвестиции»:

Обычно усилия новичков направлены в область поиска наилучшего («самого надёжного») брокера, тарифов, услуг, самого прибыльного инвестиционного инструмента и т.д..

На самом деле, в большей степени успех зависит даже не от выбора инвестиционного инструмента, а от плана, системы, последовательного подхода, компетентности, понимания возможностей и рисков.

Ну и конечно же, основная причина неудачных инвестиций — это превращение инвестирования в игру. Современные технологии сделали возможным перемещение/вложение активов на миллиарды рублей одним кликом мышки.

У владельца ИИС точно также есть возможность одним кликом мышки вложить свои деньги в тот или иной актив или выйти из него так же быстро. Естественно, это провоцирует людей на совершенно другое поведение, нежели планировалось:

Автор данных строк, работая с разными людьми, видел много примеров, когда человек, изначально собиравшийся всего лишь прикупить долларов на валютной секции ММВБ без комиссии или дивидендных акций себе на пенсию, втягивался в игру с попытками угадать дальнейшее движение актива и сыграть на разнице цен, теряя в ходе эмоциональной игры часть своего капитала.

У человека с доступом к таким возможностям периодически создаётся иллюзия, что, совершая более частые операции, можно увеличить прибыль. Это не так, и вся статистика брокерских компаний тому подтверждение. Если кто не знает, то по этой статистике 95% людей, совершающих частые сделки, пытаясь заработать на разнице цен (их называют биржевыми спекулянтами), терпят убытки.

Но даже и зная об этом, большинство пытаются попробовать этим заниматься из расчёта «а вдруг у меня получится?».

Инвестиции — это ремесло, а не игра. Поэтому заниматься этим нужно осознанно и последовательно. А это значит, не надеяться на удачу, не считать себя умным, «везучим» и т.д.. Как говорится «Мысли о собственной исключительности — это как раз то, что делает нас очень похожими».

ИИС существует ещё недостаточно долго, чтобы в интернете появились многочисленные истории людей, чей капитал понёс потери вследствие инвестиций на ИИС, но такие истории обязательно будут появляться в больших количествах.

Чтобы не стать героем таких историй, нужно следовать нескольким простым правилам. Есть некоторые общие признаки, сопутствующие удачным инвестициям.

Факторы успешных инвестиций на ИИС:

  1. Реалистичные ожидания доходности: 12-16% годовых при безрисковом варианте, до 25% для портфеля акций (доходность для портфеля акций на самом деле может быть намного больше по мере роста компетенции)
  2. Наличие постоянного заработка/дохода: поможет увеличить доходность за счёт использования благоприятных моментов, случающихся на рынке ценных бумаг. Также наличие занятости «страхует» от излишнего интереса к частым сделкам (т.к. это будет отнимать время)
  3. Выбор правильных инструментов: ОФЗ для начинающих с постепенным добавлением в портфель акций
  4. Разумность: не использовать структурные продукты или инструменты, устройства и смысла которых мы не понимаем. Не следовать чужим рекомендациям без осмысления.
  5. Душевное спокойствие: поможет переносить неизбежные колебания капитала (даже при безрисковых стратегиях)
  6. Умелое использование налоговых льгот: хорошее понимание возможностей ИИС и методов оптимизации налогообложения

Предупреждён — значит, вооружён. Правила просты и сложны одновременно. Они сложны тем, что создают иллюзию, что выполнять их очень просто.

Авторы данной статьи считают развитие у инвестора склонности к биржевой игре самым плохим из всех писанных в данной статье сценариев.

Досрочное прекращение ИИС

Многих вкладчиков пугает необходимость «заморозить» свои деньги на 3 года на ИИС. «Ведь за это время может произойти всё, что угодно!».

Это «что угодно» может касаться:

  • организации, в которой у нас открыт ИИС (брокера)
  • наших собственных личных планов и жизненной ситуации

Риски брокера описаны в самом начале статьи: они ничтожны, и на порядки меньше банковских рисков, к тому же ИИС можно перенести к другому брокеру, если у нас есть какие-либо опасения.

Но что будет, если наша личная жизненная ситуация изменилась, и нам стали нужны деньги, проинвестированные на ИИС?

Ситуация вполне нормальная и может встретиться в жизни каждого владельца ИИС.

Варианта два:

  • Вывести деньги без потери льготы ИИС и без закрытия договора
  • Вывести деньги с закрытием договора ИИС и потерей льготы

Вывод средств без прекращения договора

ИИС можно перенести, а не закрывать. Что это даст? Например, если у нашего сегодняшнего брокера нет возможности выводить деньги через дивиденды или купоны, то мы можем перевести свой ИИС к тому брокеру, у которого это будет возможно.

Это даст возможность вывести часть денег без прекращения договора ИИС. Мы вполне можем вывести 10-50% средств ежегодно с ИИС без потери налоговой льготы.

Этот вариант рассмотрен в статьях «Как вывести деньги раньше чем через три года без потери льготы» и «Дивидендный комбайн».

Прекращение договора ИИС

Индивидуальный Инвестиционный Счёт — это не «кабала» на три года. Это не прыжок в неизвестность и неопределённость.

У нас всегда есть возможность закрыть ИИС в одностороннем порядке. У большинства брокеров для этого достаточно просто подать заявку на вывод средств с ИИС. И всё. Договор будет автоматически расторгнут, а деньги поступят на банковский счёт в течение 1-3 дней.

Всё! Деньги на руках! Никаких проблем!

Вот и решение личной жизненной ситуации, и снятие страхов в случае, если что-то идёт не так. Что будет дальше в этом случае?

Как мы помним, доходность ИИС складывается из двух компонентов:

  • 13% возврат НДФЛ
  • 8-9% доход по безрисковым ОФЗ

Так вот, доходность по ОФЗ мы можем оставить себе!

Самое «плохое»: +8% годовых.

Это — та доходность останется у нас в случае расторжения договора ИИС раньше 3х-летнего срока, если мы использовали безрисковые вложения в ОФЗ (а именно такие вложения рекомендуются большинству начинающих инвесторов).

Т.е. в самом плохом случае получится, что наши деньги пролежали как в банке под процентами, при этом процент этот всё же превышает доходность вкладов из банков списка топ5 (На данный момент доходность вклада в Сбербанке +7,25% годовых).

Это — очень приятная альтернатива, ведь мы получаем прибыль в любом случае, даже в случае непредвиденного изъятия денег с ИИС!

Главный плюс облигаций

Тут как раз и видно главное преимущество облигаций по сравнению с банковским депозитом — это сохранение накопленного дохода, тогда как в случае досрочного расторжения вклада в банке, мы лишаемся процентов по нему.

Также немаловажно, что обычно проценты в банке можно получить только лишь после окончания срока вклада. Проценты же по облигациям выплачиваются 2-4 раза в год — их можно пустить на потребление или же реинвестировать, что ещё больше увеличит нашу доходность.

Обязательство вернуть выплаты по льготе

Итак, из двух компонентов:

  • 8-9% доход по безрисковым ОФЗ
  • 13% возврат НДФЛ

Один вид «дохода» остаётся нам, но вот второй придётся вернуть. Конечно, если к этому времени мы уже получали от ИФНС какие-то суммы в рамках возврата НДФЛ.

Если же таких выплат не было, то на этом всё заканчивается!

Как выглядит процесс возврата денежных средств в бюджет, пока не до конца ясен, т.к. практики по этому вопросу ещё очень мало, но технически это будет выглядеть как подача платёжного поручения на перечисление средств с личного банковского счёта по реквизитам, полученным от ИФНС.

Это можно будет сделать через системы интернет-банкинга (типа «Сбербанк-онлайн», «ВТБ24-онлайн») или же через кассу любого банка.

Таким образом, не стоит бояться «заморозить» средства на ИИС на три года, т.к. возможности вывести средства будут, а если же это придётся сделать, то ничем нам не грозит, т.к. мы ничего не теряем!

Выводы:

  1. Риски банкроства брокера практически не имеют значения для нас
  2. Необходимость забрать деньги раньше 3х лет ничем нам не грозит, т.к. мы сохраняем свой доход
  3. Неудачные инвестиции — это единственное, чего следует опасаться и уделить выбору инвестиций (ИИС — это не инвестиция, в всего лишь удобная «обёртка» для них) основное внимание, об этом мы и будем рассказывать на страницах нашего сайта

Читайте также:

  1. Если нет денег для ИИС
  2. Конец эпохи банковских вкладов — как «кидают» вкладчиков
  3. Неудачные инвестиции на ИИС
  4. Безопасная доходность на ИИС
  5. Когда лучше всего открывать ИИС или как поднять доход в несколько раз
  6. Как вывести деньги с ИИС раньше, чем через три года
  7. Популярным языком про облигации
  8. Доходность облигаций
  9. Как повысить доходность ИИС

Понятие исковой давности

Понятие исковой давностиВ судебной системе исковая давность служит для определения достаточного времени на защиту прав потерпевшего.

Период для подачи обращения в суд ограничивается по нескольким причинам:

  • для предотвращения манипуляций пострадавшего над нарушителем или должником в течение длительного времени, не обращаясь при этом за защитой своих интересов;
  • для обеспечения сбора качественной доказательной базы (со временем свидетели могут забыть различные детали и обстоятельства событий, есть вероятность потери или порчи документов).

Исковая давность служит для своевременного решения спорных ситуаций в установленные законодательством сроки. Это дисциплинирует все стороны гражданского процесса.

Исковая давность по банковским вкладамСуществуют отдельные категории дел, на которые исковая давность не распространяет свое действие:

  • в отношении нематериальных активов;
  • по операциям выдачи банковских вкладов;
  • по выплатам при причинении вреда для жизни и здоровья потерпевшему. О возмещении морального вреда читайте тут;
  • в связи с устранением ошибок в праве на собственность (касается только непосредственных владельцев).

Смотрите дополнительно в этой статье порядок оформления недвижимой собственности.

Виды исковой давности

Виды сроков исковой давностиРазличают два вида таких сроков: общий и специальный.

В первом случае Гражданским кодексом (статьей 196) устанавливается период для подачи иска длительностью в 3 года.

Стандартный срок предоставления требований распространяется на все дела, по которым законодательно не обозначены другие условия действий.

Специальные сроки защиты прав предусмотрены нормативными актами для отдельных категорий исков и могут варьироваться от нескольких месяцев до 20 лет.

Такие сроки подачи заявлений в суд подразделяются на несколько групп.

Сжатые сроки исковой давностиСокращенные — до 2 лет:

  • 3 месяца (нарушение преимущественного права приобретения долей недвижимости или акций);
  • 6 месяцев (требования чекодержателей);
  • 1 год (уклонение от государственной регистрации или нотариального удостоверения, о признании сделки недействительной);
  • 2 года (иски по недостаткам товара, имущественному страхованию).

Длительные — до 20 лет:

  • 5 лет (при нарушении обязательств по договорам строительного подряда);
  • 10 лет (нарушение условий договоров бытового обслуживания);
  • 20 лет (по компенсациям за нанесение вреда окружающей среде).

Законом могут быть назначены и другие периоды для защиты прав.

Период исковой давности в гражданском процессе

Сроки давности в гражданском процессеСогласно Гражданскому кодексу (статья 200) отсчет такого периода запускается со дня, в который физическое или юридическое лицо узнало о нарушении своих прав.

В случае несоблюдения каких-либо обязательств срок давности начинает отсчитываться сразу после окончания предусмотренного времени для их исполнения.

При этом исковая давность в гражданском процессе не подлежит изменению ни соглашением сторон, ни путем смены лиц в обязательствах (при переуступке прав или передаче долгов).

Независимо от соблюдения срока давности суд примет на рассмотрение требования истца.

Но в случае если до вынесения решения ответчик заявит об окончании периода защиты прав по делу, то это будет являться основанием для вынесения отказа в иске.

Важно не пропустить окончания срока подачи исков по следующим односторонним правам:

  • списание финансовых средств в безакцептном порядке;
  • взыскание на заложенное имущество до суда.

Такие права прекращают свое действие после окончания срока давности.

Полезно знать: если должник выполнил свои обязательства при истекшем сроке исковой давности, то он не может требовать возврата отданных денежных средств или имущества.

Окончание срока давности искового заявления

Что делать если истек срок подачи искаИсковая давность завершается в последний день отведенного срока, когда заканчивается прием заявлений согласно графику работы судебной канцелярии.

Если истек срок исковой давности, то существует возможность его восстановления.

Закон предусматривает такую возможность.

Суд может сделать это в случае наличия уважительных причин, возникших за последние 6 месяцев до истечения положенного времени.

Для восстановления исковой давности потребуется подготовить заявление в свободной форме с указанием всех обстоятельств, препятствующих началу защиты своих прав в установленные сроки.

Справки в судСледует также приложить подтверждающие документы:

  • медицинские справки, свидетельствующие о тяжелой болезни или беспомощном состоянии;
  • отметки регистраторов Федеральной миграционной службы в случае нахождения в другом городе или за рубежом.

Полезно знать: гражданин имеет право подать исковое заявление и после окончания срока давности.

Существует возможность, что ответчик не заявит об истечении периода защиты по делу, и в рассмотрении требований не будет отказано.

Смотрите здесь, что необходимо чтобы выиграть суд.

В противном случае можно подготовить документы на восстановление исковой давности и для повторного рассмотрения дела.

Приостановление, перерыв и продление срока давности искового заявления

Приостановление сроков исковой давностиПриостановление срока возможно при наличии объективных причин, возникших или уже существующих в последние 6 месяцев периода для защиты прав:

  1. действие непреодолимой силы (например, блокады, эпидемии);
  2. нахождение одной из сторон процесса на военной службе;
  3. мораторий (отсрочка исполнения), установленный Правительством страны;
  4. если состав дела подпадает под нормативный акт, действие которого приостановлено.

После того как влияние вышеприведенных обстоятельств заканчивается, отсчет срока продолжается.

Перерыв в отсчете срока давностиПерерыв в отсчете срока давности возникает в двух случаях:

  • иск подан в стандартном порядке и принят на рассмотрение судом;
  • при совершении действий лицом, нарушившим права или обязательства, по частичной оплате долга или выполнению договоренностей.

После перерыва исковая давность начинает новый отсчет, при этом время, пройденное до этого, не учитывается.

Срок по защите нарушенных прав не может быть продлен иными способами, кроме как, подача заявления на восстановления его продолжительности по уважительным причинам.

Вовремя подать искНесмотря на то что исковая давность по большинству нарушений ограничена, у каждого гражданина страны сохраняется право на подачу иска даже при истечении такого срока.

Суд не может самостоятельно инициировать применение исковой давности и не рассмотреть дело.

Однако во избежание отказа в рассмотрении дела по ходатайству ответчика или затягивания судебного разбирательства следует подавать исковые заявления согласно установленных законом сроков.

Частые вопросы по срокам давности искового заявления

Что такое исковая давность по кредиту?

Исковая давность – определенный срок, отведенный законом на защиту своих прав в суде. В случае с кредитами термин трактуется так: по истечении срока исковой давности кредитная организация не может более предъявлять заемщику требования оплатить долг.

Если до наступления данного срока кредитор не подал иск на взыскание задолженности и процентов – время будет упущено и процесс необратим. Останется только перепродавать кредитный договор коллекторам в составе пакета с безнадежными долгами или попросту списать на расходы.

Статья 196 ГК Российской Федерации определяет срок давности кредита промежутком в три года. Статья 200 того же ГК в первой части указывает исключения при которых исковая давность не наступает – военное положение в государстве, изменение в определяющих статьях закона и еще ряд обстоятельств непреодолимой силы.

Читайте также:

  • Обвиняют в угонеОбвиняют в угоне В юридической практике есть такие ситуации, когда по какой-то причине человека несправедливо обвиняют в угоне авто. Понятно, что без помощи квалифицированных специалистов не обойтись. Ниже […]
  • Виновник ДТП подал в судВиновник ДТП подал в суд Очень часто обвиняемый в ДТП сам становится заявителем в судебные инстанции с целью оспорить свою вину или добиться выплат материального ущерба. Насколько это целесообразно и что […]

Виды банковских депозитов

На данный момент все банки, для улучшения своей ликвидности и повышения денежного оборота, привлекают на депозиты денежные средства у физических и юридических лиц. Банков очень много, что формирует очень огромную конкуренцию.

Банки при такой огромной конкуренции пытаются привлечь клиентов разными способами: повышенной процентной ставкой, ежемесячной выплатой процентов, возможностью пополнения и и т.п.

Существует три классических вида банковских депозитов:

  1. Депозит до востребования
  2. Срочный депозит
  3. Сберегательный депозит

Депозит до востребования — это депозитный вклад со свободным пользованием. В любой момент можно его пополнить, и в любой момент можно снять часть или всю сумму денежных средств. По данному виду депозита банки начисляют меньше процентов так как банки не могут полностью располагать вашими деньгами.

Срочный депозит — это один из видов банковского депозита который оформляется банком на определенный период, например на 1 год. Период банковского срочного депозита указан в договоре на протяжении данного периода Вы не можете снять частично или весь депозит.

Допускается закрытие срочного депозита досрочно, но при этом нарушаются условия договора, при которых банк устанавливает штрафные санкции. Под штрафными санкциями подразумевается неначисление банком процентов по депозиту или начисление по минимальной ставке.

Под штрафной санкцией в некоторых банках замечаются и выдержка определенного периода после обращения клиента с просьбой закрыть депозит досрочно.

Например, Вы написали заявление на досрочное расторжение срочного депозита и только через 7 дней вы можете его забрать.

Как правило, по срочным депозитам отсутствует возможность пополнения. По срочным депозитам банки дают максимальные процентные ставки.

Сберегательный депозит — это один из видов депозитов, который открывается на определенный период с возможностью пополнения. Возможность пополнения депозита который открывается на определенный период дает клиентам возможность сберечь и приумножить свои денежные средства.

В наше время большая конкуренция между банками заставляет банки выше перечисленные классические депозиты дополнять и трансформировать под требования клиентов. С учетом этих изменений банки классифицируют свои депозиты по таким параметрам:

По сроку размещения:

  • Краткосрочные (от одного дня — до года)
  • Долгосрочные (от года и выше)

По вкладчику:

  1. Депозиты для физических лиц
  2. Депозиты для юридических лиц

По схеме выплаты процентов:

  • Ежемесячно
  • В конце срока
  • Капитализация процентов

По возможности пополнения:

  1. С пополнением
  2. Без пополнения

По валюте размещения:

  • Одновалютные (В одной из валют — моновалютные. Например только в Рублях или в Гривне, Евро, Доллар и даже в золоте)
  • Мультивалютные (открытие одного депозита в нескольких валютах с возможностью конвертировать в любую валюту депозита без потери процентов)

Банковские депозиты можно классифицировать еще по многим параметрам, но мы отобразили основные, которые и показывают сущность депозитных продуктов, которые предлагают все банки.

Источник: «personalbanker.com.ua»

Понравилась статья? Поделиться с друзьями: